功能广告的案例分析

<随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c>平(ping)安(an)健(jian)康(kang)險(xian)總(zong)精(jing)算(suan)師(shi)：稅(shui)優(you)健康险改(gai)革(ge)最(zui)大(da)亮(liang)點(dian)是(shi)覆(fu)蓋(gai)面(mian)擴(kuo)展(zhan)，產(chan)品(pin)設(she)計(ji)將(jiang)更(geng)市(shi)場(chang)化(hua)

“此(ci)次(ci)改革最大的(de)亮点還(hai)是覆盖面的扩展，包(bao)括(kuo)产品範(fan)圍(wei)和(he)被(bei)保(bao)险人(ren)群(qun)體(ti)等(deng)。产品放(fang)寬(kuan)了(le)很(hen)多(duo)，給(gei)予(yu)险企(qi)更大的自(zi)由(you)度(du)，人群上(shang)則(ze)由個(ge)人向(xiang)家(jia)庭(ting)扩展。”談(tan)及(ji)剛(gang)刚推(tui)出(chu)的税优健康险改革方(fang)案(an)，平安健康保险股(gu)份(fen)有(you)限(xian)公(gong)司(si)（下(xia)稱(cheng)平安健康险）总精算师丁(ding)雯(wen)在(zai)接(jie)受(shou)澎(peng)湃(pai)新(xin)聞(wen)專(zhuan)訪(fang)時(shi)如(ru)是說(shuo)道(dao)。

7月(yue)6日(ri)，國(guo)家金(jin)融(rong)監(jian)督(du)管(guan)理(li)总局(ju)發(fa)布(bu)的《關(guan)於(yu)扩大商(shang)業(ye)健康保险个人所(suo)得(de)税优惠(hui)政(zheng)策(ce)適(shi)用(yong)产品范围有关事(shi)項(xiang)的通(tong)知(zhi)》（下称《通知》），明(ming)確(que)提(ti)出人身(shen)保险公司開(kai)发的适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品，應(ying)當(dang)覆盖面廣(guang)、保障(zhang)性(xing)強(qiang)、滿(man)足(zu)人民(min)群眾(zhong)多樣(yang)化保障需(xu)求(qiu)，加(jia)强與(yu)健康管理的融合(he)，按(an)要(yao)求報(bao)送(song)審(shen)批(pi)或(huo)者(zhe)備(bei)案。

值(zhi)得註(zhu)意(yi)的是，税优健康险与去(qu)年(nian)11月推出的个人養(yang)老(lao)金制(zhi)度均(jun)享(xiang)受国家税收(shou)优惠政策。購(gou)買(mai)了税优健康险产品的个人，除(chu)了能(neng)獲(huo)得保障服(fu)務(wu)，还能直(zhi)接在当年（月）应納(na)税所得額(e)时予以(yi)税前(qian)扣(kou)除保险支(zhi)出，扣除限额為(wei)2400元(yuan)/年。

丁雯向澎湃新闻表(biao)示(shi)，經(jing)過(guo)多年的市场教(jiao)育(yu)，有不(bu)少(shao)老百(bai)姓(xing)知道了百萬(wan)醫(yi)療(liao)险這(zhe)類(lei)产品。此次的税优健康险，类似(si)于“百万医疗险+”，相(xiang)当于用原(yuan)來(lai)相似的成(cheng)本(ben)购买百万医疗险产品，还可(ke)以選(xuan)擇(ze)购买長(chang)護(hu)险、重(zhong)疾(ji)险等，同(tong)时又(you)能享受税收优惠，希(xi)望(wang)能夠(gou)吸(xi)引(yin)到(dao)更多消(xiao)費(fei)者。

在个税抵(di)扣上，《通知》则明确了商业健康保险信(xin)息(xi)平臺(tai)为投(tou)保税优健康险的投保人建(jian)立(li)唯(wei)壹(yi)的税优健康险信息賬(zhang)戶(hu)，生(sheng)成唯一的識(shi)別(bie)碼(ma)，用于歸(gui)集(ji)和記(ji)錄(lu)投保人投保的所有税优健康险相关信息。这也(ye)意味(wei)著(zhe)，购买税优健康险進(jin)行(xing)个税抵扣也将更加便(bian)捷(jie)。

纳入(ru)“老老少少”，可用足用好(hao)税优额度

相較(jiao)此前，税优健康险的被保险人范围從(cong)投保人本人扩大到投保人本人及其(qi)配(pei)偶(ou)、子(zi)女(nv)或父(fu)母(mu)，可以说是将家庭中(zhong)的“老老少少”悉(xi)數(shu)纳入。

丁雯向澎湃新闻表示，此前税优健康险僅(jin)投保人可保，人群相對(dui)狹(xia)窄(zhai)，这类产品很難(nan)打(da)开市场。如今(jin)则围繞(rao)投保人或者说纳税人的家人，融入了家庭的概(gai)念(nian)，在覆盖了家庭成員(yuan)的同时，产品类别也更豐(feng)富(fu)，投保人可以把(ba)这2400元的税优额度用好用足。

丁雯指(zhi)出，健康险长期(qi)发展的路(lu)徑(jing)，在于契(qi)合老百姓的根(gen)本需求——健康。所以，我(wo)們(men)會(hui)在保险保障之(zhi)外(wai)匹(pi)配一些(xie)服务。比(bi)如，平安健康险将会给每(mei)个购买了我们税优健康险产品的家庭贈(zeng)送专屬(shu)的家庭医生服务，解(jie)決(jue)用户小(xiao)毛(mao)小病(bing)的看(kan)診(zhen)問(wen)題(ti)。

據(ju)她(ta)介(jie)紹(shao)，在产品形(xing)態(tai)设计上，平安健康险还将推出家庭费率(lv)折(zhe)扣，即(ji)多成员购买税优健康险产品会有不同的折扣力(li)度。

产品设计更市场化、自由化

“標(biao)準(zhun)化條(tiao)款(kuan)”沒(mei)有再(zai)出現(xian)在税优健康险的产品设计原则中。

《通知》提出，医疗保险保障范围应当与基(ji)本医疗保险做(zuo)好銜(xian)接，加大对合理医疗费用的保障力度。对于适用商业健康保险税收优惠政策的投保人为本人投保的，不得因(yin)既(ji)往(wang)病史(shi)拒(ju)保或者进行責(ze)任(ren)除外。可針(zhen)对既往癥(zheng)人群设置(zhi)不同的保障方案，进行公平合理定(ding)價(jia)。

同时，《通知》还指出，长期护理保险应当为不同年齡(ling)人群提供(gong)针对性的护理保障。鼓(gu)勵(li)开发针对既往症和老年人等人群的产品。鼓励开发满足在職(zhi)人群終(zhong)身保障需求的产品。鼓励探(tan)索(suo)适合居(ju)家护理、社(she)區(qu)护理和機(ji)構(gou)护理的支付(fu)方式(shi)。疾病保险应当设置合理的保障责任范围和期限，有效(xiao)提升(sheng)产品保障能力。鼓励开发针对既往症和老年人等人群的产品。

丁雯直言(yan)，健康险这兩(liang)年增(zeng)速(su)放緩(huan)，也想(xiang)借(jie)助(zhu)这次机会，通过更市场化、自由化的条款设计和保险责任的延(yan)伸(shen)，给老百姓提供更多选择，从而(er)提高(gao)他(ta)们的參(can)与度。之前2400元只(zhi)能买医疗险，超(chao)额繳(jiao)费部(bu)分(fen)他会覺(jiao)得拿(na)不出来，产品不實(shi)用，但(dan)现在除了医疗险，还将有长护险、重疾险等可选了。从保险公司角(jiao)度而言，则可以加强产品的多元化发展。

据丁雯介绍，作(zuo)为此次首(shou)批上線(xian)税优健康险产品的公司之一，平安健康险将分批推出相关产品，亮点在于：

在产品设计上，首批上线的还是以医疗险的产品形态为主(zhu)，但会做一些差(cha)異(yi)化设计，比如分别针对健康人群、帶(dai)病体人群，甚(shen)至(zhi)是嚴(yan)重既往症的人群。针对健康体人群，产品将采(cai)取(qu)零(ling)免(mian)賠(pei)额。

在銷(xiao)售(shou)渠(qu)道上，不做局限，希望在各(ge)个渠道上进行不同的拓(tuo)展，同时也会进行差异化，例(li)如在團(tuan)体业务上結(jie)合自身的高端(duan)医疗和基本補(bu)充(chong)医疗产品等，也会与螞(ma)蟻(yi)保、微(wei)保等平台合作，借助其理赔、流(liu)量(liang)等优勢(shi)完(wan)善(shan)渠道布局。

“我们觉得保险产品的穩(wen)定性、持(chi)續(xu)性非(fei)常(chang)重要。”丁雯告(gao)訴(su)澎湃新闻，在定价上，我们会为不同人群提供不同的产品形态和价格(ge)，側(ce)重产品和服务与人群的适配度的设计。

对经營(ying)税优健康险保险公司设置門(men)檻(kan)，可避(bi)免“劣(lie)幣(bi)驅(qu)逐(zhu)良(liang)币”

“设置经营的准入门槛是有必(bi)要的。”丁雯在接受澎湃新闻专访时谈道。

此次《通知》明确，擬(ni)经营税优健康险业务的人身险公司应满足相应的条件(jian)，主要包括四(si)点內(nei)容(rong)：一是上季(ji)度末(mo)所有者權(quan)益(yi)不低(di)于30億(yi)元；二(er)是上季度末的綜(zong)合償(chang)付能力充足率不低于120%、核(he)心(xin)偿付能力充足率不低于60%；三(san)是上季度末责任准备金覆盖率不低于100%；四是具(ju)备符(fu)合要求的业务管理系(xi)統(tong)，並(bing)与商业健康保险信息平台完成系统对接。此外，主业突(tu)出、业务发展規(gui)范、内部管理机制健全(quan)的健康保险公司，可以不受本条第(di)一款限制。

在丁雯看来，设置一定的门槛，可以避免 “劣币驱逐良币”。“门槛太(tai)低了，产品很难稳健做下去。”

在赔付率方面，《通知》医疗保险产品連(lian)续三年综合赔付率指标低于精算假(jia)设80%的，人身保险公司应当及时采取調(tiao)整(zheng)改进措(cuo)施(shi)，切(qie)实降(jiang)低後(hou)续经营实際(ji)与精算假设的偏(pian)差，设计为费率可调的长期医疗保险应当建立雙(shuang)向费率调整机制。医疗保险业务三年累(lei)计综合赔付率指标低于65%的，除采取上述(shu)措施外，人身保险公司报送該(gai)类产品时，应当提交(jiao)费率合理性说明材(cai)料(liao)，说明材料須(xu)由总经理、总精算师、財(cai)务負(fu)责人簽(qian)字(zi)确認(ren)并经公司董(dong)事会审議(yi)。

丁雯对此表示，65%的三年累计综合赔付率指标，一方面照(zhao)顧(gu)到了保险公司的微利(li)，促(cu)进了这个产品的长线運(yun)营和发展，另(ling)一方面，更重要的是讓(rang)利于老百姓，加上部分产品零免赔的政策，对老百姓来说，还是很实惠的。

“最近(jin)，金融监管总局和国家医保局下发了推进商业健康险信息平台与国家医保信息平台信息共(gong)享協(xie)议的征(zheng)求意見(jian)稿(gao)。未(wei)来如果(guo)能够跟(gen)医保数据打通，对税优健康险也是会有很大的幫(bang)助。”丁雯说道。返(fan)回(hui)搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更多

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