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fengfudeyouxiguankarennichuangguan，kesuishiyuqitawanjiazhankaiyichanghanchanglinlidezhandoujisuxiazai，hanchanglinlikongdongqishiceshibanshoujixiazaininkeyisuishizhakanxuexizhuangtai，yibianshishilejiegengduo；duoyuansudeyouxiwanfa，fengfuyouqudeneirong，ganshoujingcaidedazhanjiangshishijie;壹(yi)張(zhang)“人(ren)生(sheng)收(shou)支(zhi)曲(qu)線(xian)圖(tu)”告(gao)訴(su)妳(ni)：為(wei)什(shen)麽(me)要(yao)做(zuo)好(hao)養(yang)老(lao)儲(chu)備(bei)？

王(wang)爾(er)德(de)曾(zeng)說(shuo)：“在(zai)我(wo)年(nian)輕(qing)的(de)時(shi)候(hou)，曾以(yi)为金(jin)錢(qian)是(shi)世(shi)界(jie)上(shang)最(zui)重(zhong)要的東(dong)西(xi)，現(xian)在我老了(le)，才(cai)知(zhi)道(dao)的確(que)如(ru)此(ci)。”

當(dang)我們(men)把(ba)人生的收入(ru)和(he)支出(chu)畫(hua)兩(liang)條(tiao)曲线，你會(hui)發(fa)现一件(jian)可(ke)怕(pa)的事(shi)情(qing)，18歲(sui)到(dao)60岁是你賺(zhuan)钱的主(zhu)要时間(jian)，而(er)花(hua)钱卻(que)是一輩(bei)子(zi)的事情。余(yu)生漫(man)長(chang)，留(liu)給(gei)我们赚钱的时间並(bing)不(bu)多(duo)。

小(xiao)李(li)剛(gang)過(guo)30岁，最近(jin)從(cong)網(wang)上看(kan)到的數(shu)據(ju)，说基(ji)本(ben)养老金替(ti)代(dai)率(lv)低(di)，實(shi)现品(pin)質(zhi)养老可能(neng)有(you)壓(ya)力(li)。他(ta)就(jiu)不以为然(ran)：“退(tui)休(xiu)後(hou)收入減(jian)少(shao)，但(dan)開(kai)支也(ye)自(zi)然会减少啊(a)，养老金替代率低一些(xie)其(qi)实問(wen)題(ti)不大(da)，退休生活(huo)品质的问题不用(yong)多慮(lv)。”

不單(dan)小李，很(hen)多年轻人也同(tong)樣(yang)有此想(xiang)法(fa)。

但是，实際(ji)情況(kuang)沒(mei)有那(na)么簡(jian)单。我们从两张图说起(qi)：

两张图了解(jie)退休前(qian)后的收支情况

“人生收支曲线”刻(ke)画人生不同年齡(ling)階(jie)段(duan)收入、支出的情况：

在奮(fen)鬥(dou)期(qi)，收入、支出曲线一同走(zou)高(gao)，收入曲线会遠(yuan)高於(yu)支出曲线；到退休养老期，收入、支出曲线一同下(xia)降(jiang)，但支出曲线会高于收入曲线，也以此提(ti)示(shi)著(zhe)人们要提前做好养老储备。

但是，在实际生活中(zhong)，没有那么简单。世界銀(yin)行(xing)曾在研(yan)究(jiu)報(bao)告中发布(bu)过一张統(tong)計(ji)曲线图，图中 “年龄-消(xiao)費(fei)”曲线并没有隨(sui)年龄增(zeng)长如期大幅(fu)走低，即(ji)并没有像(xiang)小李的直(zhi)觀(guan)判(pan)斷(duan)和“人生收支曲线”上所(suo)刻画的的那样，年龄越(yue)大，消费支出也相(xiang)應(ying)明(ming)顯(xian)减少。相反(fan)，高收入國(guo)家(jia)組(zu)，消费支出却持(chi)續(xu)走高，臨(lin)近生命(ming)盡(jin)頭(tou)的支出甚(shen)至(zhi)還(hai)出现了陡(dou)升(sheng)。

來(lai)源(yuan)：世界银行，2019年

人的一生，赚得(de)多时，花得多，压力自然不大，可悠(you)然自得；如果(guo)赚得少时，花得依(yi)然不少，甚至比(bi)收入高峰(feng)时更(geng)多，就要有所警(jing)覺(jiao)。

2021年，我国人均(jun)GNI（国民(min)總(zong)收入）約(yue)为1.24萬(wan)美(mei)元(yuan)，已(yi)經(jing)非(fei)常(chang)接(jie)近高收入国家門(men)檻(kan)（2022年7月(yue)世界银行定(ding)義(yi)的高收入国家標(biao)準(zhun)为人均GNI達(da)到1.32万美元），并十(shi)分(fen)有望(wang)于近年內(nei)邁(mai)入高收入国家行列(lie)。

對(dui)照(zhao)其他国家经驗(yan)，我国也有可能出现類(lei)似(si)“收入高峰-支出高峰”的时间錯(cuo)位(wei)，我们需(xu)要註(zhu)意(yi)提前檢(jian)視(shi)和储备，管(guan)理(li)好自己(ji)的“人生收支曲线”。

什么導(dao)致(zhi)了收入-支出高峰的时间错位？

1.退休后花钱时间越来越长，总支出越来越高

随着生活和醫(yi)療(liao)条件越来越好，我国人口(kou)平(ping)均預(yu)期壽(shou)命已从1982年的67.8岁提高至2021年的78.2岁。根(gen)据聯(lian)合(he)国中方(fang)案(an)预測(ce)，2040-2045年中国人口出生时平均预期寿命將(jiang)达到80.34岁。随着预期寿命不断延(yan)长，進(jin)入退休养老阶段花钱的时间也越来越长，所需的总支出額(e)無(wu)疑(yi)也会越来越多。

2.退休后医疗護(hu)理刚性(xing)負(fu)擔(dan)越来越重

研究显示,一個(ge)人一生大约2/3的医疗消费发生在65岁以后。2015年，我国老龄工(gong)作(zuo)委(wei)員(yuan)会辦(ban)公(gong)室(shi)起草(cao)的《国家应对人口老龄化(hua)戰(zhan)略(lve)研究总报告》中指(zhi)出，一般(ban)情况下，60岁及(ji)以上年龄组的医疗费用是60岁以下年龄组的3-5倍(bei)，平均每(mei)位80岁及以上高龄老人的照护與(yu)医疗成(cheng)本开支约为65-74岁老人的14.4倍。

可以预見(jian)，假(jia)設(she)退休年龄維(wei)持不變(bian)，随着预期寿命增长，预期寿命和退休年龄间的“裂(lie)口”越走越闊(kuo)，退休后花钱的时间长了，所需总支出越来越多，尤(you)其是随着年龄增长，医疗保(bao)健(jian)、长期护理等(deng)方面(mian)开支，幾(ji)乎(hu)不可避(bi)免(mian)地(di)有增无减且(qie)日(ri)趨(qu)刚性，如果没有充(chong)足(zu)的事前储备，可能会承(cheng)担較(jiao)大经濟(ji)压力。

築(zhu)好养老储备蓄(xu)水(shui)池(chi)，管理好人生收支曲线

縱(zong)观人的一生，数十年風(feng)风雨(yu)雨，也是一輪(lun) “上學(xue)（支出）-工作（收入）-退休（支出）”周(zhou)期，而经济风險(xian)潛(qian)藏(zang)于“收入高峰-支出高峰”的时间错位，且长寿还可能放(fang)大這(zhe)一问题。

雨多时筑池蓄水，雨少时开閘(zha)灌(guan)溉(gai)。建(jian)議(yi)大家有远见，早(zao)規(gui)劃(hua)，提早修(xiu)筑养老储备“蓄水池”。青(qing)壯(zhuang)年时开展(zhan)养老储备，沈(chen)澱(dian)盈(ying)余，为养老生活積(ji)蓄資(zi)金，主動(dong)管理好自己的“人生收支曲线”，从容(rong)应对退休后的开支需求(qiu)，提升老年生活水平，实现品质养老！

（以上数据及图表(biao)来源：易(yi)方达投(tou)资者(zhe)教(jiao)育(yu)基地）

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