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yutouzigaoshouyiduiyigoutong，rangninzhuandegengrongyi；shijiniancongyejingyantouziguwen，zaixianweininzhidianmijin。chaoquanweikekao，qingsongmanzuguangdabizhimidexuqiu。kexitongpeizhixuexiyuerfangan，xiangguanxinxigengxinshishishoujituisong，meigejieduandouhuiyouxiangyingdexuexifangan;shifangshoujineicunkongjian，jiejueshoujineicunkongjianbuzudailaidefannao。ziyoujianjiyinle，jiequpianduan，laidiancailingduanxinlingshengnaozhonglingsheng，wodelingshengwolaizijijian!最(zui)高(gao)利(li)率(lv)超(chao)5.3%！“存(cun)款(kuan)特(te)種(zhong)兵(bing)”赴(fu)港(gang)存美(mei)元(yuan)要(yao)想(xiang)清(qing)楚(chu)

如(ru)購(gou)買(mai)美元存款需(xu)要註(zhu)意(yi)匯(hui)率波(bo)動(dong)風(feng)險(xian)，可(ke)能(neng)會(hui)造(zao)成(cheng)利息(xi)對(dui)沖(chong)，利率調(tiao)降(jiang)之(zhi)後(hou)，投(tou)資(zi)收(shou)益(yi)空(kong)間(jian)有(you)限(xian)。

記(ji)者(zhe)丨(shu)宋(song)亦(yi)桐(tong)?周(zhou)斌(bin)

今(jin)年(nian)以(yi)來(lai)利率壹(yi)(yi)降再(zai)降，此(ci)前(qian)一路(lu)“狂(kuang)飆(biao)”的(de)美元存款也(ye)迎(ying)来“降溫(wen)”，為(wei)了(le)尋(xun)找(zhao)利率高地(di)，“存款特种兵”再次(ci)開(kai)啟(qi)奔(ben)襲(xi)模(mo)式(shi)，這(zhe)一次他(ta)們(men)將(jiang)目(mu)光(guang)聚(ju)向(xiang)了香(xiang)港。

7月(yue)5日(ri)，北(bei)京(jing)商(shang)報(bao)记者调查(zha)發(fa)現(xian)，在(zai)香港地區(qu)，部(bu)分(fen)國(guo)有大(da)行(xing)推(tui)出(chu)了美元存款福(fu)利活(huo)动，最高利率可達(da)5.3%，相(xiang)比(bi)境(jing)內(nei)美元存款利率表(biao)现確(que)實(shi)更(geng)加(jia)“搶(qiang)眼(yan)”。

在解(jie)決(jue)降息焦(jiao)慮(lv)和(he)跨(kua)境成本(ben)中(zhong)儲(chu)戶(hu)们選(xuan)擇(ze)了前者，但(dan)殊(shu)不(bu)知(zhi)，购汇規(gui)則(ze)、汇率波动风险亦是(shi)值(zhi)得(de)關(guan)注的問(wen)題(ti)。

最高利率超5.3%

早(zao)晨(chen)9點(dian)左(zuo)右(you)，振(zhen)陽(yang)（化(hua)名(ming)）從(cong)福田(tian)口(kou)岸(an)站(zhan)過(guo)关，順(shun)利到(dao)达了香港。这次出境，他不是为了旅(lv)遊(you)，而(er)是为了购买存款產(chan)品(pin)。“幾(ji)天(tian)前就(jiu)已(yi)經(jing)預(yu)約(yue)了开户手(shou)續(xu)，也和客(ke)户经理(li)溝(gou)通(tong)了需要審(shen)核(he)的资料(liao)，过关后我(wo)选择了最近(jin)的分行，業(ye)務(wu)辦(ban)理一氣(qi)呵(he)成，顺利拿(na)到了利率超5%的存款产品。”振阳回(hui)憶(yi)稱(cheng)。

在利率下(xia)行的背(bei)景(jing)下，3.5%以上(shang)利率的存款产品都(dou)成为了“稀(xi)有物(wu)”，为何(he)振阳還(hai)能拿到如此高收益的产品，北京商报记者注意到，他购买的是美元存款，該(gai)产品與(yu)人(ren)民(min)幣(bi)存款产品最大的区別(bie)就在於(yu)存入(ru)币种的不同(tong)，存入時(shi)是美元，取(qu)出时也同樣(yang)为美元。

“手裏(li)还剩(sheng)一些(xie)美元，在考(kao)量(liang)要不要去(qu)香港存錢(qian)”“境外(wai)利率真(zhen)香，去办理存款顺便(bian)就當(dang)旅游了”……在高利率的吸(xi)引(yin)下，一些“存款特种兵”开始(shi)躍(yue)跃欲(yu)試(shi)，香港地区美元存款真实利率表现如何？北京商报记者進(jin)行了深(shen)入调查。

建(jian)設(she)銀(yin)行(亞(ya)洲(zhou))一位(wei)工(gong)作(zuo)人員(yuan)介(jie)紹(shao)称，“我行新(xin)资金(jin)存入40萬(wan)美元以上，存期(qi)3個(ge)月利率为5.2%，需要去香港分行櫃(gui)臺(tai)办理。我行目前只(zhi)有3个月的存期有優(you)惠(hui)福利，其(qi)他期限的福利沒(mei)有这麽(me)高”。

股(gu)份(fen)制(zhi)银行中，招(zhao)商银行香港地区一位客户经理介绍，“我行推出了轉(zhuan)換(huan)币种的存款优惠活动，就是把(ba)香港賬(zhang)户内的港元或(huo)美元相互(hu)进行转换然(ran)后再存入，转换部分的金額(e)就可以享(xiang)受(shou)到專(zhuan)享利率，从今日的汇率表现来看(kan)，若(ruo)将港币转换为美元存入，存半(ban)年期利率可以达到5.38%”。

购汇转账門(men)檻(kan)需注意

今年以来，存款利率进入下行通道(dao)，此前一路走(zou)高的美元存款也逐(zhu)漸(jian)“降温”。如此高的利率吸引了不少(shao)储户的注意，不过需要关注的是，相对于人民币存款产品来看，美元存款产品需要进行购汇操(cao)作。

根(gen)據(ju)国家(jia)外汇管(guan)理局(ju)的规定(ding)，境内居(ju)民个人购汇实行年度(du)總(zong)额管理，年度总额为每(mei)人每年等(deng)值5万美元。对新用(yong)户来說(shuo)，想要一次性(xing)通过跨境方(fang)式存入资金較(jiao)高的美元存款仍(reng)存在较大阻(zu)力(li)。

上述(shu)招商银行香港地区客户经理介绍，“境内用户想要跨境存款需要先(xian)和内地银行确定资金能否(fou)成功(gong)转入香港账户”。綜(zong)合(he)来看，第(di)一步(bu)，境内用户需要先将人民币换购为港币，第二(er)步将转换后的港元存入香港账户，第三(san)步将香港账户的港元转换成美元，才(cai)可以办理美元存款业务。

“若将人民币转换为港元首(shou)先需要购汇，购汇的便利额度每人每年只有等值5万美元。”一位银行人士(shi)向北京商报记者介绍称，“如果(guo)超额购汇需要提(ti)供(gong)资料，需要提交(jiao)柜台进行审核，如果此前用户的账户有剩余(yu)的港元或其他币种，在向境外汇款时超过等值5万美元，也有可能需要再次进行復(fu)核。”

“没有开户的用户需要在我行预约开户，用户需要提供身(shen)份證(zheng)、有效(xiao)簽(qian)注期在3个月之内的港澳(ao)通行证或有效期在3个月之上的護(hu)照(zhao)以及(ji)入境標(biao)签，开户起(qi)存金额为等值1万元的港元，穩(wen)妥(tuo)起見(jian)还需要攜(xie)帶(dai)常(chang)住(zhu)地址(zhi)证明(ming)文(wen)件(jian)。待(dai)确定好(hao)时间之后再来香港办理开户业务，不过开户申(shen)請(qing)需要行内进行审批(pi)，所(suo)以当天未(wei)必(bi)能成功开户。”香港地区一银行人士说道。

另(ling)有银行人员向北京商报记者表示(shi)，身份证、港澳通行证、护照、常住地址证明等只是基(ji)礎(chu)的资料要求(qiu)，具(ju)體(ti)等待香港分行审核后可能需要補(bu)充(chong)额外的文件。

招聯(lian)首席(xi)研(yan)究(jiu)员董(dong)希(xi)渺(miao)指(zhi)出，美元存款利率较高，是因(yin)为近年来美国連(lian)续加息，美国联邦(bang)基金利率處(chu)于高位。对于普(pu)通投资者而言(yan)，如果手中已有美元可以进行美元存款，鎖(suo)定较高收益率。出于美国加息存在不确定性以及人民币对美元汇率變(bian)化、境外办理的合规性等多(duo)重(zhong)风险的考量，不建議(yi)投资者臨(lin)时换汇来进行高息存款，也不建议到境外機(ji)構(gou)存入美元存款。

储户“上車(che)”要三思(si)

相较境外美元存款表现，境内的美元存款顯(xian)然“不香了”！北京商报记者了解到，近日，以工商银行、招商银行等为代(dai)表的多家国有大行、股份行均(jun)对美元存款利率进行了下调。

据工商银行網(wang)点工作人员介绍，该行1年期、2年期美元存款利率下调后为2.8%，调降之前利率为4.2%。同样，招商银行理財(cai)经理也表示，“近日剛(gang)调整(zheng)过，目前我行1年期美元存款利率为2.8%”。

对于下调的原(yuan)因，有银行人士坦(tan)言，为防(fang)範(fan)外汇存款业务中潛(qian)藏(zang)的风险。“现在離(li)岸人民币对美元持(chi)续貶(bian)值，存美元有套(tao)利空间。下调国内美元存款利率可以降低(di)套利空间，指導(dao)资金回流(liu)長(chang)期，防范外汇风险。”一位股份制银行工作人员表示，对于起存门槛低、利率高的银行，在开展(zhan)相关外汇业务时可能会存在客户套利的风险，比如，客户可能会用低利率的经營(ying)貸(dai)或者消(xiao)費(fei)贷资金，通过各(ge)种途(tu)徑(jing)换成美元去做(zuo)定期存款。或者客户以旅游的名義(yi)购汇，但实際(ji)不能提供机票(piao)、住宿(xiu)、签证等记錄(lu)，银行开展业务时需要嚴(yan)格(ge)認(ren)真进行审核，否则就会存在一定違(wei)规风险。

从储户角(jiao)度而言，跨境存款劃(hua)算(suan)嗎(ma)？现在“上车”是否还来得及？融(rong)360數(shu)字(zi)科(ke)技(ji)研究院(yuan)分析(xi)師(shi)劉(liu)银平(ping)建议，目前美元存款利率依(yi)然要整体高于人民币存款利率，4%利率以上的美元存款依然存在，投资者购买美元存款之后，持有期利率是不变的，不受后期利率下调影(ying)響(xiang)，但是要充分考虑到汇率波动风险，權(quan)衡(heng)利弊(bi)之后再做决定。如果持有美元存款期间，美元相对人民币升(sheng)值，则投资者不僅(jin)能拿到较高的存款利率，还能拿到汇率波动带来的溢(yi)價(jia)；反(fan)之，如果美元贬值，则投资者拿到的实际收益要打(da)折(zhe)扣(kou)。

“6月，美国暫(zan)停(ting)加息，后续加息已是‘強(qiang)弩(nu)之末(mo)’。投资者需要注意的是，美元存款並(bing)非(fei)一直(zhi)保(bao)持偏(pian)高的利率，如果美国联邦基金利率回落(luo)，美元存款利率可能下降。投资者應(ying)综合考虑自(zi)身风险偏好、投资经驗(yan)、投资资产等因素(su)，科學(xue)合理进行资产配(pei)置(zhi)。”董希淼说道。

多位银行工作人员也建议称，就用户而言，如购买美元存款需要注意汇率波动风险，可能会造成利息对冲，利率调降之后，投资收益空间有限。

編(bian)輯(ji)丨汪(wang)乃(nai)馨(xin) 综合界(jie)面(mian)新聞(wen)、每日经濟(ji)新闻

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