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kuaisuxuanzegongzuodidian，dailaizhunquegaoxiaodeqiuzhitiyanhudongjiemiyouxineinikeyitongguochupengwupinhuoqugushidexiansuo，lejiemaomidegushi。suoyouxiaoshuoquanbuzhengbanshouquan，jingxiaopaiban，gaobieluanmacuozi，jingxiangyuedushike。pipeidequanshihainanbendidewanjiadutedezhanxingnixingjiedu，youxuduobutongdexingxingnixingxinxi，keyiqingsongjieduhelijie。6月(yue)30日(ri)後(hou)將(jiang)下(xia)調(tiao)？有(you)人(ren)砸(za)200萬(wan)……別(bie)昏(hun)頭(tou)！

最(zui)近(jin)

很(hen)多(duo)人在(zai)朋(peng)友(you)圈(quan)

刷(shua)到(dao)此(ci)類(lei)內(nei)容(rong)

“預(yu)定(ding)利(li)率(lv)3.5%保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)

月底(di)后将下调至(zhi)3.0%？”

這(zhe)是(shi)真(zhen)的(de)嗎(ma)？

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記(ji)者(zhe)近日走(zou)訪(fang)了(le)解(jie)到，對(dui)於(yu)市(shi)場(chang)傳(chuan)聞(wen)“预定利率3.5%保险产品将在6月30日之(zhi)后调降(jiang)至3.0%”的消(xiao)息(xi)，目(mu)前(qian)還(hai)未(wei)見(jian)到監(jian)管(guan)部(bu)門(men)正(zheng)式(shi)通(tong)知(zhi)。

不(bu)過(guo)也(ye)有险企(qi)透(tou)露(lu)，6月30日后，該(gai)公(gong)司(si)将停(ting)售(shou)部分(fen)产品或(huo)下调部分产品的预定利率。

在目前利率的環(huan)境(jing)下，

该怎(zen)樣(yang)打(da)理(li)好(hao)自(zi)己(ji)的錢(qian)

成(cheng)了當(dang)下關(guan)註(zhu)的話(hua)題(ti)。

记者走访發(fa)現(xian)，

多家(jia)銀(yin)行(xing)及(ji)险企熱(re)賣(mai)多款(kuan)壽(shou)险产品，

不少(shao)人購(gou)買(mai)热情(qing)高(gao)漲(zhang)。

不过，

在这壹(yi)波(bo)保险产品銷(xiao)售热潮(chao)中(zhong)，

業(ye)内人士(shi)也 提(ti)醒(xing)大(da)家要(yao)理性(xing)购买。

预定利率3.5%寿险产品

银行销售热情高

“最近存(cun)款利率下调，想(xiang)配(pei)置(zhi)點(dian)收(shou)益(yi)率稍(shao)高的穩(wen)定理財(cai)产品，银行理财經(jing)理向(xiang)我(wo)力(li)推(tui)了保险产品。”廣(guang)州(zhou)市民(min)張(zhang)女(nv)士告(gao)訴(su)记者， 近期(qi)经常(chang)在朋友圈刷到银行和(he)保险工(gong)作(zuo)人員(yuan)发布(bu)“復(fu)利3.5%的保险产品即(ji)将停售”的内容。

记者走访了解到，当前存款利率下行，增(zeng)額(e)終(zhong)身(shen)寿险产品等(deng)代(dai)销保险产品成為(wei)银行的重(zhong)点热销“对象(xiang)”。

“我們(men)增额终身寿险产品第(di)一批(pi)额度(du)已(yi)经被(bei)搶(qiang)完(wan)了，现在这批爭(zheng)取(qu)了2億(yi)元(yuan)的额度， 最近很多客(ke)戶(hu)都(dou)在抢。”广州地(di)區(qu)某(mou)股(gu)份(fen)制(zhi)商(shang)业银行客户经理告诉记者。

不过他(ta)表(biao)示(shi) 如(ru)果(guo)三(san)年(nian)内要用(yong)这筆(bi)钱的话，不建(jian)議(yi)购买这款增额终身寿险产品，建议是不急(ji)用的钱來(lai)购买这款产品，至少放(fang)四(si)年以(yi)上(shang)才(cai)能(neng)有較(jiao)好的收益。

该客户经理向广州日報(bao)·新(xin)花(hua)城(cheng)记者展(zhan)示了一款增额终身寿险产品的模(mo)擬(ni)測(ce)算(suan)表。

假(jia)設(she)投(tou)保人为一名(ming)30歲(sui)的女性，每(mei)年投保2万元，連(lian)續(xu)繳(jiao)費(fei)3年，该产品前三年为構(gou)建期，第四年的现金(jin)價(jia)值(zhi)增長(chang)率为3.4%，此后逐(zhu)年增长，第九(jiu)年的時(shi)候(hou)现金价值增长率将超(chao)过4%。

模拟测算表上顯(xian)示，3年交(jiao)的现金价值滿(man)4年高于所(suo)交保费，本(ben)金安(an)全(quan)無(wu)憂(you)。该产品收益確(que)定，3.5%保额复利终身，寫(xie)進(jin)合(he)同(tong)。

“目前我们主(zhu)推的产品裏(li)面(mian)，复利3.5%的增额终身寿险产品算是收益比(bi)较高且(qie)保本的产品，现在力推是因(yin)为 这款产品月底可(ke)能要下架(jia)了。”广州地区某國(guo)有银行相(xiang)关工作人员告诉记者。

融(rong)360數(shu)字(zi)科(ke)技(ji)研(yan)究(jiu)院(yuan)分析(xi)師(shi)劉(liu)银平(ping)分析指(zhi)出(chu)，银行在推薦(jian)保险产品方(fang)面一直(zhi)都非(fei)常積(ji)極(ji)，其(qi)中一個(ge)原(yuan)因是银行及员工可以從(cong)中拿(na)到较高的傭(yong)金及提成。

“目前银行壓(ya)力也不小(xiao)，特(te)别是伴(ban)隨(sui)银行息差(cha)不斷(duan)收窄(zhai)，其对中間(jian)业務(wu)收入(ru)的提升(sheng)需(xu)求(qiu)是很迫(po)切(qie)的。”清(qing)華(hua)大學(xue)五(wu)道(dao)口(kou)金融学院中国保险與(yu)養(yang)老(lao)金研究中心(xin)研究負(fu)責(ze)人朱(zhu)俊(jun)生(sheng)告诉记者。

某寿险广東(dong)分公司相关人士分析認(ren)为，一方面与目前银行存款利率下调有关，预定利率3.5%的保险产品肯(ken)定相对更(geng)加(jia)受(shou)热捧(peng)；另(ling)一方面，也与目前市场传闻“预定利率3.5%保险产品将于6月底后降至3.0%”等消息有关，因此银行渠(qu)道、保险代理人都有很高的销售热情。

有人緊(jin)急花了200万

买儲(chu)蓄(xu)型(xing)保险产品

據(ju)钱江(jiang)晚(wan)报报道，6月25日，在杭(hang)州拱(gong)墅(shu)区朝(chao)暉(hui)小区的一家银行網(wang)点，客户经理介(jie)紹(shao)，该行一款兩(liang)全险产品热销，“我们 有客户一次(ci)性买了200万元，缴3年，即總(zong)保费600万元。这个产品保险期间是8年，年利率是3.8%，到第8年年末(mo)的时候，客户满期保险金是759.5万元。”

受访者供(gong)圖(tu)

这位(wei)客户经理透露，最近一两个月，来咨(zi)詢(xun)、购买增额终身寿险、两全险等储蓄型保险产品的客户非常多。

新闻知多点

警(jing)惕(ti)誤(wu)導(dao)性宣(xuan)传

增额终身寿险也並(bing)非“稳賺(zhuan)不賠(pei)”

记者了解到，终身寿险是指以被保险人死(si)亡(wang)为給(gei)付(fu)保险金條(tiao)件(jian)，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险的保险金额可以在产品设計(ji)时预先(xian)设定，如每年增长一定比例(li)或每年下降一定比例。所謂(wei)的“增额终身寿险”，是近年来市场上出现的将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。

此前有消息稱(cheng)，监管部门陸(lu)续召(zhao)集(ji)相关保险公司開(kai)會(hui)，主要内容是进行窗(chuang)口指导，要求寿险公司调整(zheng)新开发产品的定价利率，控(kong)制利差損(sun)，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3%。

何(he)为预定利率？与我们理解的“收益率”有不同？

据了解，预定利率是保险产品的定价利率，据此计算保险产品的价格(ge)；保险产品的收益率是消费者从保险金或现金价值中獲(huo)得(de)的實(shi)際(ji)投資(zi)收益率，一般(ban)来說(shuo)，普(pu)通型人身保险产品的收益率低(di)于预定利率。

“增额终身寿险本身風(feng)险不大，但(dan)保险类产品期限(xian)较长、条款复雜(za)，与存款和理财存在较大差異(yi)，兼(jian)具(ju)保障(zhang)与投资特性，收益率本身不算高，投资者應(ying)結(jie)合自己可能面臨(lin)的风险、经濟(ji)情況(kuang)、投资目標(biao)进行分析，不要在产品的‘停售’營(ying)销之下盲(mang)目购买。” 刘银平提醒，产品是否(fou)值得购买，投资者要自己在充(chong)分了解产品的基(ji)礎(chu)上再(zai)做(zuo)決(jue)定。

中国精(jing)算师協(xie)会曾(zeng)发文(wen)称， 有的保险营销员在销售该类产品过程(cheng)中涉(she)嫌(xian)误导性宣传，如“增额终身寿险复利3.5%”是一些(xie)销售宣传中经常出现的话語(yu)。但这里的3.5%并不是投资收益率，而(er)是保额增长率。

终身寿险的保额是指在被保险人身故(gu)或者全殘(can)时，受益人可以領(ling)取到的保险金额。保额是每年不變(bian)、每年遞(di)增还是每年递減(jian)都只(zhi)是參(can)数的设计方式。在保险费等其他条件一致(zhi)的情况下，每年保额递增的终身寿险，其首(shou)年保额较低，会遠(yuan)低于每年保额不变的终身寿险。 保额增长和投资收益概(gai)念(nian)差别大，請(qing)予(yu)以警惕。

与此同时， 增额终身寿险的主要功(gong)能是提供身故或全残保障， 养老、储蓄功能较少。

如果保险消费者想要购买保险产品来 满足(zu)养老、储蓄需求，还是应当選(xuan)擇(ze)功能较为匹(pi)配，提供生存给付的 年金保险或两全保险产品。

在销售宣传中将增额终身寿险产品类比理财产品，忽(hu)略(lve)其保障功能，誘(you)导保险消费者中途(tu)退(tui)保，不符(fu)合该类产品的设计初(chu)衷(zhong)。

此外(wai)， 增额终身寿险并非“稳赚不赔”。保险消费者如果中途退保，可以领取保單(dan)的现金价值，增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累(lei)计所交保费，之后才会逐漸(jian)超过累计所交保费。

据不完全統(tong)计，若(ruo)在投保后第1年退保，将会损失(shi)10%-60%的保费；若在第20年退保，收益約(yue)在2%～2.5%之间，请保险消费者注意(yi)是否与自身预期相符。

网友評(ping)論(lun)

来源(yuan)：广州日报綜(zong)合钱江晚报

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