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<随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c>個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)報(bao)表(biao)8 | 养老規(gui)劃(hua)四(si)大(da)“心(xin)魔(mo)”要(yao)不(bu)得(de)

漫(man)長(chang)的(de)旅(lv)途(tu)中(zhong)，繪(hui)出(chu)安(an)全(quan)健(jian)康(kang)的人生(sheng)报表，常(chang)常要跨(kua)越(yue)“道(dao)理(li)都(dou)懂(dong)”和(he)“開(kai)始(shi)動(dong)手(shou)” 之(zhi)間(jian)的鴻(hong)溝(gou)。有(you)壹(yi)些(xie)“心魔”可(ke)能(neng)會(hui)阻(zu)礙(ai)和影(ying)響(xiang)我(wo)們(men)為(wei)养老早(zao)规划、早積(ji)累(lei)，我们需(xu)要正(zheng)視(shi)它(ta)们、戰(zhan)勝(sheng)它们。

即(ji)時(shi)回(hui)报偏(pian)好(hao)：更(geng)想(xiang)拿(na)“桌(zhuo)面(mian)上(shang)”的錢(qian)

心理學(xue)家(jia)做(zuo)過(guo)一項(xiang)測(ce)試(shi)，要求(qiu)一群(qun)人做兩(liang)道選(xuan)擇(ze)題(ti)：

1、 現(xian)在(zai)拿到(dao)100美(mei)元(yuan)，還(hai)是(shi)一个月(yue)之後(hou)拿到120美元。

2、 12个月之后拿到100美元，还是13个月之后拿到120美元。

第(di)一题，大多(duo)數(shu)人选择了(le)现在拿到100美元，雖(sui)然(ran)等(deng)一个月收(shou)益(yi)就(jiu)能高(gao)20%；大多数則(ze)在第二(er)题选择了13个月之后拿120美元。

這(zhe)个测试告(gao)訴(su)了我们，“遠(yuan)見(jian)”往(wang)往知(zhi)易(yi)行(xing)難(nan)，“眼(yan)前(qian)回报”的吸(xi)引(yin)力(li)是強(qiang)大的。而(er)當(dang)桌面上沒(mei)有“立(li)刻(ke)就有回报”的选项时，人们的行为才(cai)会更加(jia)理性(xing)。

养老儲(chu)備(bei)是“留(liu)給(gei)数十(shi)年(nian)后的自(zi)己(ji)”的禮(li)物(wu)，更想拿“桌面上”钱的偏好，会弱(ruo)化(hua)人们的決(jue)策(ce)理性和提(ti)早啟(qi)动养老储备的决心。

“舒(shu)適(shi)”的拖(tuo)延(yan)：不想改(gai)變(bian)

当人们面對(dui)未(wei)來(lai)不確(que)定(ding)事(shi)件(jian)时，總(zong)是会努(nu)力忽(hu)视或(huo)者(zhe)貶(bian)低(di)这件事的重(zhong)要性，以(yi)此(ci)为借(jie)口(kou)，沈(chen)溺(ni)於(yu)当前的享(xiang)受(shou)。減(jian)肥(fei)塑(su)身(shen)、戒(jie)煙(yan)戒酒(jiu)，都会遭(zao)遇(yu)这樣(yang)的心態(tai)。当面对發(fa)生在幾(ji)十年后的退(tui)休(xiu)养老需求、面对從(cong)傳(chuan)統(tong)理財(cai)向(xiang)养老金(jin)組(zu)合(he)切(qie)換(huan)时，这種(zhong)心态或許(xu)会更加明(ming)顯(xian)。

对不确定性的恐(kong)懼(ju)和回避(bi)，以及(ji)对“保(bao)持(chi)原(yuan)样”的偏好，導(dao)致(zhi)人们也(ye)不願(yuan)对养老规划做出改变，或者幹(gan)脆(cui)对即將(jiang)面对的养老需求视而不见，在“舒适”的拖延中，白(bai)白流(liu)逝(shi)了储备資(zi)金、利(li)用(yong)復(fu)利效(xiao)應(ying)的大好时光(guang)。

确定性偏好：妳(ni)要告诉我一定能賺(zhuan)多少(shao)

要提高养老金賬(zhang)戶(hu)的中长期(qi)投(tou)资回报，需要开展(zhan)多元资產(chan)配(pei)置(zhi)，账户的投资收益無(wu)可避免(mian)会出现波(bo)动，甚(shen)至(zhi)可能出现虧(kui)損(sun)。对一些小(xiao)夥(huo)伴(ban)而言(yan)，“赚200元的快(kuai)樂(le)远不能抵(di)消(xiao)损失(shi)100元的痛(tong)苦(ku)”，參(can)與(yu)企(qi)業(ye)年金、个人养老金計(ji)划常常希(xi)望(wang)能夠(gou)“一定保本(ben)”，“一定可以獲(huo)得X%回报”，而当这样的承(cheng)諾(nuo)不可能呈(cheng)现在面前时，或者在頻(pin)繁(fan)查(zha)看(kan)账户投资收益的过程(cheng)中（查看次(ci)数越多，看到的階(jie)段(duan)性波动和损失也越多），容(rong)易产生懷(huai)疑(yi)、动搖(yao)甚至恐惧心理，最(zui)終(zhong)减額(e)参与、拒(ju)絕(jue)参与或者提前退出养老金计划，从而失去(qu)长期增(zeng)厚(hou)养老储备的機(ji)会。

信(xin)息(xi)过載(zai)和慣(guan)性决策：嫌(xian)太(tai)麻(ma)煩(fan)，只(zhi)想“躺(tang)平(ping)”

选择太多可能会导致无法(fa)做出选择。有一项著(zhu)名(ming)的消費(fei)行为研(yan)究(jiu)显示(shi)，商(shang)場(chang)裏(li)陳(chen)列(lie)簡(jian)約(yue)的貨(huo)架(jia)比(bi)琳(lin)瑯(lang)滿(man)目(mu)的货架，更容易吸引顧(gu)客(ke)快速(su)完(wan)成(cheng)采(cai)購(gou)。

养老财務(wu)规划时常也是一样，你一言我一語(yu)，眾(zhong)說(shuo)紛(fen)紜(yun)，信息多、选择多、产品(pin)多、策略(lve)多，会讓(rang)人不知所(suo)措(cuo)，抵觸(chu)去深(shen)入(ru)了解(jie)、分(fen)析(xi)、比对，选择和優(you)化最适合自己的方(fang)案(an)。結(jie)果(guo)导致有些人或视而不见，或墨(mo)守(shou)成规、隨(sui)波逐(zhu)流，未能及时進(jin)行适当的规划决策。例(li)如(ru)，因(yin)选择焦(jiao)慮(lv)而直(zhi)接(jie)放(fang)棄(qi)，升(sheng)職(zhi)加薪(xin)时没有及时提高积累金额，当还是“小鮮(xian)肉(rou)”时權(quan)益资产配置比例过低等等，最终追(zhui)悔(hui)莫(mo)及。

总而言之，談(tan)及个人养老规划，大家一般(ban)首(shou)先(xian)会聯(lian)想到的是“金融(rong)”、“理财”、“计算(suan)”、“配置”、“避稅(shui)”等等關(guan)鍵(jian)詞(ci)，其(qi)實(shi)从另(ling)一个層(ceng)面看，这更是一场心态和意(yi)誌(zhi)力的較(jiao)量(liang)，甚至是反(fan)直覺(jiao)的考(kao)驗(yan)，需要更多的耐(nai)心和恒(heng)心，需要克(ke)服(fu)惰(duo)性、惯性和非(fei)理性。让我们盡(jin)早动手，用自制(zhi)力、自控(kong)力，在生命(ming)周(zhou)期中延期消费，精(jing)心规划，完成一项长期、艱(jian)难但(dan)正确的“工(gong)程”，交(jiao)出一份(fen)完整(zheng)、安全、穩(wen)健、靚(liang)麗(li)的人生报表！

（以上信息来自易方達(da)投资者教(jiao)育(yu)基(ji)地(di)）

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