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“落(luo)單(dan)”华瑞银行，只(zhi)能(neng)自(zi)求(qiu)多(duo)福(fu)。

文(wen)/每(mei)日(ri)財(cai)報(bao) 程(cheng)意(yi)

自2014年(nian)首(shou)家(jia)深(shen)圳(zhen)前(qian)海(hai)微(wei)眾(zhong)银行股(gu)份(fen)有(you)限(xian)公(gong)司(si)（以(yi)下(xia)簡(jian)稱(cheng)“微众银行”）開(kai)业至(zhi)今(jin)，民营银行這(zhe)壹(yi)新(xin)生(sheng)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)已(yi)走(zou)過(guo)八(ba)年多的(de)探(tan)索(suo)之(zhi)路(lu)。在(zai)这八年裏(li)，民营银行的隊(dui)伍(wu)不(bu)斷(duan)擴(kuo)容(rong)，現(xian)已增(zeng)至19家，相(xiang)伴(ban)隨(sui)的“馬(ma)太(tai)效(xiao)應(ying)”也(ye)愈(yu)發(fa)顯(xian)著(zhu)。

截(jie)至目(mu)前，业內(nei)已有10家民营银行披(pi)露(lu)了(le)2022年前三(san)季(ji)度(du)的經(jing)营情(qing)況(kuang)。其(qi)中(zhong)，上(shang)海华瑞银行股份有限公司（以下简称“华瑞银行”）以凈(jing)利(li)潤(run)虧(kui)損(sun)1.82億(yi)元(yuan)垫底，且(qie)僅(jin)其一家出(chu)现亏损。

事(shi)實(shi)上，华瑞银行作(zuo)為(wei)首批(pi)試(shi)點(dian)民营银行之一，成(cheng)立(li)至今发展(zhan)一直(zhi)都(dou)不溫(wen)不火(huo)。並(bing)且《每日财报》了解(jie)到(dao)，近(jin)年來(lai)該(gai)行股東(dong)的业绩表(biao)现也不盡(jin)如(ru)人(ren)意，恐(kong)難(nan)以援(yuan)助(zhu)华瑞银行脫(tuo)離(li)苦(ku)海。在掌(zhang)舵(duo)人方(fang)面(mian)，2022年7月(yue)，该行迎(ying)来了新任(ren)董(dong)事長(chang)曹(cao)彤(tong)，其具(ju)有豐(feng)富(fu)的银行從(cong)业经驗(yan)。重(zhong)壓(ya)換(huan)人之下，华瑞银行能否(fou)迎来轉(zhuan)机呢(ne)？

民营银行队伍壯(zhuang)大(da)，分化亦(yi)與(yu)之同(tong)步(bu)

所(suo)謂(wei)“民营银行”，就(jiu)是(shi)指(zhi)由(you)民間(jian)資(zi)本(ben)控(kong)股、采(cai)用(yong)市(shi)場(chang)化運(yun)作的银行。

现階(jie)段(duan)，以微众银行、华瑞银行、温州(zhou)民商(shang)银行股份有限公司（以下简称“温州民商银行”）、天(tian)津(jin)金城(cheng)银行股份有限公司（以下简称“金城银行”）、浙(zhe)江(jiang)網(wang)商银行股份有限公司（以下简称“网商银行”）5家银行为代(dai)表的第(di)一批试点民营银行啟(qi)動(dong)至今，我(wo)國(guo)正(zheng)式(shi)开业的民营银行已達(da)19家。

在民营银行队列(lie)中，微众银行长期(qi)穩(wen)坐(zuo)“一哥(ge)”寶(bao)座(zuo)。無(wu)論(lun)是在资產(chan)，抑(yi)或(huo)是营收(shou)、净利润等(deng)方面，始(shi)終(zhong)排(pai)在前列。早(zao)在2021年末(mo)，微众银行的總(zong)资产規(gui)模(mo)就突(tu)破(po)4000亿大關(guan)，达到4387.48亿元。

在盈(ying)利能力(li)上，2021年微众银行以净利润68.84亿元，占(zhan)據(ju)了當(dang)年民营银行的“半(ban)壁(bi)江山(shan)”。就其背(bei)景(jing)而(er)言(yan)，离不开股东“騰(teng)訊(xun)”的大力支(zhi)持(chi)，通(tong)过微信(xin)和(he)QQ这兩(liang)大超(chao)級(ji)流(liu)量(liang)入(ru)口(kou)，讓(rang)微众银行擁(yong)有巨(ju)大的客(ke)戶(hu)基(ji)礎(chu)，提(ti)升(sheng)了该行在业内的影(ying)響(xiang)力。

反(fan)觀(guan)华瑞银行，雖(sui)与微众银行同为首批试点的民营银行，但(dan)两者间的业绩卻(que)判(pan)若(ruo)雲(yun)泥(ni)。甚(shen)至，一些(xie)“後(hou)起(qi)之秀(xiu)”也成功(gong)趕(gan)超了华瑞银行，因(yin)此(ci)有不少(shao)人感(gan)嘆(tan)，华瑞真(zhen)可(ke)谓“起個(ge)大早，赶个晚(wan)集(ji)”。

公开數(shu)据显示(shi)，华瑞银行成立於(yu)2015年1月28日，是我国首批试点的5家民营银行之一，在成立之初(chu)，该行由上海均(jun)瑤(yao)集團(tuan)聯(lian)合(he)滬(hu)上10余(yu)家民营企(qi)业发起。

截至目前，华瑞银行前五(wu)大股东分別(bie)为上海均瑶（集团）有限公司（以下简称“上海均瑶集团”）、上海美(mei)特(te)斯(si)邦(bang)威(wei)服(fu)飾(shi)股份有限公司（以下简称“美邦服饰”）、上海騁(cheng)宇(yu)实业有限公司、上海凱(kai)泉(quan)泵(beng)业（集团）有限公司（以下简称“凯泉泵业”）、贛(gan)商联合股份有限公司（以下简称“赣商联合”）、上海建(jian)之橋(qiao)企业发展有限公司，持股比(bi)例(li)分别为30%、15%、13.80%、8.15%、8.15%、6.50%。

从华瑞银行的资产规模来看(kan)，不及(ji)微众银行的十(shi)分之一且愈发收縮(suo)。截至2022年9月末，该行的资产总額(e)421.18亿元，較(jiao)2021年末的459.25亿元下降(jiang)8.29%

与此同時(shi)，该行的资产質(zhi)量也進(jin)一步惡(e)化，不良(liang)貸(dai)款(kuan)率(lv)从2021年末的1.67%增至2022年9月末的1.86%，撥(bo)備(bei)覆(fu)蓋(gai)率从2021年末的190.2%下降至2022年9月末的168.28%。

业绩表现上，在2022年前三季度，华瑞银行营收、净利雙(shuang)降。其中，营收较上年同期下滑(hua)42.91%，降至6.52亿元；净利润則(ze)由正转負(fu)，从2021年同期的1.8亿元降至-1.82亿元。

作为對(dui)比，同期网商银行净利润高(gao)达27.35亿元，金城银行和民商银行净利润也分别达到3.64亿元、3.12亿元。

华瑞股东自顧(gu)不暇(xia)，新董事长成希(xi)望(wang)

不禁(jin)疑(yi)問(wen)，基本處(chu)于同一起跑(pao)線(xian)的民营银行，为何(he)如今差(cha)距(ju)如此之大？或許(xu)，与背后的股东实力密(mi)不可分。

像(xiang)上述(shu)微众银行背靠(kao)腾讯聲(sheng)名(ming)鵲(que)起，网商银行则依(yi)托(tuo)阿(e)里電(dian)商平(ping)臺(tai)在B端(duan)服務(wu)市场做(zuo)得(de)風(feng)生水(shui)起，360集团的入股也让金城银行的业绩得到提升。

相比之下，华瑞银行则显得不那(na)麽(me)幸(xing)运。首先，华瑞银行第一大股东上海均瑶集团是一家以实业投(tou)资为主(zhu)的綜(zong)合性(xing)企业，现已形(xing)成航(hang)空(kong)运輸(shu)、金融服务、现代消(xiao)費(fei)、教(jiao)育(yu)服务、科(ke)技(ji)創(chuang)新五大业务板(ban)塊(kuai)。但近年以来，上海均瑶集团亦出现大幅(fu)亏损。

在2022年前三季度，均瑶净亏损额达14.87亿元。前不久(jiu)，均瑶集团又(you)將(jiang)旗(qi)下均瑶健(jian)康(kang)（證(zheng)券(quan)代碼(ma)：605388）的2200萬(wan)股股份质押(ya)給(gei)浦(pu)发银行温州分行，用于为集团的債(zhai)务提供(gong)履(lv)約(yue)擔(dan)保(bao)。

除(chu)此之外(wai)，华瑞银行的第二(er)大股东美邦服饰受(shou)疫(yi)情影响，整(zheng)體(ti)线下业態(tai)遭(zao)遇(yu)较大沖(chong)擊(ji)。在2019-2021年，美邦服饰已累(lei)計(ji)亏损达21.54亿元；2022前三季度，净亏损达7.59亿元。

现金流承(cheng)压下，美邦服饰多次(ci)變(bian)賣(mai)资产以期“回(hui)血(xue)”，但似(si)乎(hu)作用有限。比如，美邦服饰曾(zeng)欲(yu)将所持华瑞银行10.1%的股份以4.24亿元價(jia)款转让给凯全(quan)泵业，但该事項(xiang)推(tui)进得并不順(shun)利。

再(zai)有，华瑞银行的部(bu)分股權(quan)也遭遇流拍(pai)。据悉(xi)，在2022年赣商联合所持华瑞银行2.445亿股股份在流拍一次过后，进行了二次拍卖。二次起拍价为2.8亿元，市场价约3.13亿元，但最(zui)终依舊(jiu)流拍。

人事方面，值(zhi)得註(zhu)意的是，2022年年初华瑞银行原(yuan)董事长侯(hou)福寧(ning)因个人原因辭(ci)任。7月，上海银保監(jian)局(ju)核(he)準(zhun)了曹彤出任华瑞银行董事长的任職(zhi)资格(ge)，这也是该行成立以来的第三任董事长。

从履歷(li)来看，曹彤具有丰富的银行从业经验，曾先后任职于中国人民银行、招(zhao)商银行、中信银行、中国进出口银行、微众银行行长。

其实就总体形勢(shi)来講(jiang)，华瑞银行在股东們(men)尚(shang)且自顾不暇的当下，疊(die)加无人熱(re)衷(zhong)的股权，貌(mao)似也只能自求多福。而更(geng)换掌舵人不乏(fa)是一个破局辦(ban)法(fa)，只是时至今日，曹彤已掌舵华瑞银行半年之久，这期间该行并未(wei)出现重大的布(bu)局調(tiao)整，由此也不禁为华瑞银行能否走出困(kun)境(jing)而保持担憂(you)。返(fan)回搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更多

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