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jishizhandourpgyouxi，youxitiyangengkuxuanBOSSxitongwulunshikaoshipeixunhaishikouyupeixun，doukeyizaizhelizhaodaozijidexuexiziliao。【shendupouxi】shendupouximeijujingdianyingshineirong，gengyoujingcaipinglun，rangnizhuikanderenhemeijudouburongcuoguo。guangfandezhongduanfangzhen何(he)帆(fan)：我(wo)們(men)需(xu)要(yao)什(shen)麽(me)樣(yang)的(de)養(yang)老(lao)金(jin)制(zhi)度(du)？

何帆系(xi)中(zhong)國(guo)首(shou)席(xi)經(jing)濟(ji)學(xue)家(jia)論(lun)壇(tan)理(li)事(shi)，熵(shang)壹(yi)資(zi)本(ben)首席经济学家

先(xian)說(shuo)一些(xie)跟(gen)养老金相(xiang)關(guan)的基(ji)本概(gai)念(nian)。

全(quan)球(qiu)各(ge)国的养老金模(mo)式(shi)各不(bu)相同(tong)，但(dan)背(bei)後(hou)的邏(luo)輯(ji)大(da)同小(xiao)異(yi)。中国現(xian)行(xing)的养老金制度叫(jiao)“现收(shou)现付(fu)制”。簡(jian)單(dan)來(lai)说，就(jiu)是(shi)這(zhe)個(ge)月(yue)要支(zhi)付的养老金，主(zhu)要来自(zi)这个月剛(gang)收上(shang)来的养老金。有(you)人(ren)把(ba)这種(zhong)养老金模式叫作(zuo)“老年(nian)人消(xiao)費(fei)，年輕(qing)人付賬(zhang)”。

这种模式下(xia)，每(mei)个人看(kan)上去(qu)存(cun)了(le)养老金，但實(shi)際(ji)上一存進(jin)去就花(hua)出(chu)去了。这也(ye)就是為(wei)什么每个在(zai)職(zhi)員(yuan)工(gong)个人养老金账戶(hu)裏(li)頭(tou)的錢(qian)叫記(ji)账金額(e)，因(yin)为实际上这筆(bi)钱是沒(mei)有的，已(yi)经花出去了。

现收现付制要想(xiang)持(chi)續(xu)運(yun)轉(zhuan)，关鍵(jian)看什么呢(ne)？當(dang)然(ran)是看勞(lao)動(dong)人口(kou)的占(zhan)比(bi)。当劳动人口占總(zong)人口比例(li)高(gao)的時(shi)候(hou)，现收现付制模式肯(ken)定(ding)不是問(wen)題(ti)。如(ru)果(guo)過(guo)度強(qiang)調(tiao)每个人積(ji)累(lei)自己(ji)的养老金，反(fan)而(er)可(ke)能(neng)造(zao)成(cheng)过度儲(chu)蓄(xu)。所(suo)以(yi)，过去很(hen)長(chang)一段(duan)时間(jian)里，现收现付制的养老金模式是宏(hong)觀(guan)效(xiao)率(lv)更(geng)高的一种模式。

但是，隨(sui)著(zhe)劳动人口占比逐(zhu)漸(jian)下降(jiang)，现收现付制的问题就會(hui)越(yue)来越明(ming)顯(xian)。这兩(liang)年，很多(duo)人都(dou)强调一个问题，那(na)就是中国养老金存在巨(ju)大的缺(que)口，这其(qi)实说的是现行的养老金模式是不可持续的，总有一天(tian)做(zuo)不到(dao)当期(qi)平(ping)衡(heng)。

这就会形(xing)成所謂(wei)的养老金缺口。

这个缺口到底(di)有多大呢？

根(gen)據(ju)中国社(she)会科(ke)学院(yuan)發(fa)布(bu)的《中国养老金精(jing)算(suan)報(bao)告(gao)2019-2050》，中国的基本养老保(bao)險(xian)基金將(jiang)在2027年達(da)到峰(feng)值(zhi)，在2035年前(qian)后累計(ji)結(jie)余(yu)耗(hao)盡(jin)。

我給(gei)大家翻(fan)譯(yi)翻译这是什么意(yi)思(si)。

在现收现付制下，咱(zan)们每年交(jiao)的养老金還(hai)是要比支付的养老金多一些的，所以多的这部(bu)分(fen)会存下来，放(fang)进基本养老保险基金。

但是，按(an)照(zhao)现在的人口结構(gou)變(bian)化(hua)，可能到2027年的时候，每年交的养老金就会全部花出去，存不下来钱了。

再(zai)往(wang)后，每年交的钱就不夠(gou)花了，只(zhi)能消耗之(zhi)前存下来的钱，然后一直(zhi)花到2035钱，之前存下来的钱可能都花光(guang)了。

所以，如果2035年之前，养老金制度还没能找(zhao)到一个方(fang)法(fa)完(wan)成转型(xing)，那從(cong)我们这批(pi)“70后”開(kai)始(shi)，就会面(mian)臨(lin)比較(jiao)嚴(yan)峻(jun)的养老金问题。

圍(wei)繞(rao)怎(zen)么解(jie)決(jue)养老金缺口的问题，学界(jie)和(he)社会上有很多解决思路(lu)。

最(zui)直接(jie)，当然也是最具(ju)有爭(zheng)議(yi)的方案(an)，是延(yan)遲(chi)退(tui)休(xiu)。之所以延迟退休提(ti)得(de)这么多，一个大背景(jing)是现在实施(shi)的退休制度是1951年《劳动保险條(tiao)例》制定的。当时規(gui)定的就是女(nv)性(xing)50歲(sui)退休、男(nan)性60岁退休。

这里的问题是，20世(shi)紀(ji)50年代(dai)初(chu)中国平均(jun)壽(shou)命(ming)还不到50岁，这意味(wei)着在当时能在退休后領(ling)到养老金的人並(bing)不是大多數(shu)。而到2000年的时候，中国人均預(yu)期寿命就超(chao)过了70岁。根据国家衛(wei)生(sheng)健(jian)康(kang)委(wei)员会的数据，2021年中国居(ju)民(min)人均预期寿命是78.2岁。

人均预期寿命增(zeng)加(jia)了这么多，领取(qu)养老金的人群(qun)规模就会急(ji)劇(ju)膨(peng)脹(zhang)。如果推(tui)行延迟退休，對(dui)緩(huan)解养老金的壓(ya)力(li)可以说是立(li)竿(gan)見(jian)影(ying)。

但是，在职人员会認(ren)为自己吃(chi)了大虧(kui)，本来就可能面临养老金不够的風(feng)险，还要多幹(gan)幾(ji)年。而现在领退休金的人员呢，人家压根就不操(cao)心(xin)这个事兒(er)。

还有一个常(chang)见的观點(dian)，就是拿(na)出一部分国有资產(chan)賣(mai)掉(diao)，来充(chong)实我们的基本养老金，或(huo)者(zhe)是把每年国企(qi)的盈(ying)利(li)拿出一大笔来支付养老金。

这个观点当然也很合(he)理。国企是全民所有制企業(ye)，把这部分资产拿来为社会做貢(gong)獻(xian)，简直天经地(di)義(yi)。但是，这里面临的问题跟上面一样，国企又(you)不是退休人员的国企，是全民的国企，卖了资产发养老金，这不是比延迟退休更不公(gong)平嗎(ma)？

不僅(jin)如此(ci)，我们究(jiu)竟(jing)需要多少(shao)资产才(cai)能实现养老金的平衡，也有很大的争议。有人说8-10萬(wan)億(yi)，也有人说30-50万亿，量(liang)級(ji)差(cha)得很大。但不管(guan)怎么说，这都是一笔很大的钱。那么就要慎(shen)重(zhong)一些了。国家要用(yong)钱的地方很多，以后要用钱的地方更多，为了補(bu)上养老金亏空(kong)，国家願(yuan)意卖掉多少国有资产呢？

显然，这些思路还是按照现收现付制的逻辑在思考(kao)。延迟退休只是延缓了问题的发生，出售(shou)国有资产也是一种權(quan)宜(yi)之策(ce)。

从根本上来说，我们真(zhen)正(zheng)需要的养老金制度，應(ying)該(gai)是一个既(ji)能为多数人兜(dou)底，又能激(ji)发每个人对自己养老負(fu)責(ze)的动力和意識(shi)的制度。这就是我们经常说的，要兼(jian)顧(gu)公平和效率。類(lei)比一下，这里说的公平和效率更像(xiang)是醫(yi)療(liao)领域(yu)的狀(zhuang)態(tai)，提供(gong)大部分人负擔(dan)得起(qi)的基本医疗，同时也允(yun)許(xu)有钱人能够享(xiang)受(shou)更多的高端(duan)医疗。

从这个角(jiao)度去想，妳(ni)大概就能理解为什么国家最近(jin)两年一直在强调发展(zhan)养老第(di)三(san)支柱(zhu)，也叫作个人养老金制度。

说白(bai)了，就是每个人要学会给自己规劃(hua)未(wei)来的养老金。这个养老金可是最严格(ge)意义上的养老金，存了就只能退休之后再取，跟普(pu)通(tong)的存款(kuan)有很大的區(qu)別(bie)。所以，为了鼓(gu)勵(li)大家开始自己存养老金，还專(zhuan)門(men)讓(rang)这部分存下来的钱享受个人所得稅(shui)優(you)惠(hui)。目(mu)前，每个人只能存12000元(yuan)的个人养老金，每个月只有1000元的额度，并不算特(te)别高。这么設(she)置(zhi)额度的原(yuan)因其实也很简单，主要是为了避(bi)免(mian)有钱人通过这种方式避税。

从现有的数据看，真正參(can)與(yu)个人养老金的居民还是少数。这也可以理解，畢(bi)竟，大家已经習(xi)慣(guan)了让政(zheng)府(fu)去管养老，等(deng)到老了，找政府领退休金就好(hao)了。时代不同了，遇(yu)到的都是前所未有的挑(tiao)戰(zhan)，国家也不知(zhi)道(dao)以后该怎么辦(ban)。那么，总有一天，养老问题，又会变成真正的个人问题。返(fan)回(hui)搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更多

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