海上升明月 天涯共此时

yemianjingzhi，liyimiaodong，miaozhizuo，yijianfasong，goutongqiandanwuzhangai·daobieshoujishangyikao，gaoxiaolvshijianguanli，tishengzikongnengliyouxichusedewanfayijijingdiandehuamian，rangninenggouganshoudaojuejiadechuanqizhilv!hundunchukai，jingmeihuazhi，renwukehuachaojingxi。yijianqiuzhu：haizihujiu，mashangshoudaoqiuzhuxinhaoqiuzhu6月(yue)被(bei)罰(fa)逾(yu)千(qian)萬(wan)，房(fang)地(di)產(chan)貸(dai)款(kuan)不(bu)良(liang)率(lv)上(shang)升(sheng)！招(zhao)商(shang)銀(yin)行(xing)該(gai)如(ru)何(he)化(hua)解(jie)挑(tiao)戰(zhan)？

招商银行今(jin)年(nian)6月被監(jian)管(guan)罚款已(yi)不下(xia)1250万元(yuan)，原(yuan)因(yin)包(bao)括(kuo)贷款投(tou)向(xiang)未(wei)納(na)入(ru)房地产統(tong)計(ji)、個(ge)贷用(yong)於(yu)購(gou)房等(deng)。近(jin)兩(liang)年，该行房地产贷款不良率持(chi)續(xu)上升

從(cong)招商银行股(gu)份(fen)有(you)限(xian)公(gong)司(si)（下稱(cheng)招商银行，600036.SH）最(zui)近的(de)業(ye)績(ji)來(lai)看(kan)，雖(sui)然(ran)壹(yi)季(ji)度(du)凈(jing)利(li)潤(run)仍(reng)實(shi)現(xian)了(le)較(jiao)好(hao)增(zeng)長(chang)，但(dan)營(ying)收(shou)卻(que)同(tong)比(bi)下降(jiang)。具(ju)體(ti)来看，由(you)于净息(xi)差(cha)下降及(ji)財(cai)富(fu)管理(li)收入等下降，该行业绩增长的動(dong)能(neng)遭(zao)受(shou)影(ying)響(xiang)，该行打(da)造(zao)“打造價(jia)值(zhi)银行”的同時(shi)需(xu)要(yao)解決(jue)目(mu)前(qian)面(mian)臨(lin)的挑战。在(zai)此(ci)過(guo)程(cheng)中(zhong)還(hai)需註(zhu)意(yi)合(he)規(gui)發(fa)展(zhan)，该行近期(qi)領(ling)到(dao)了来自(zi)监管的较大(da)罚單(dan)。

6月21日(ri)，國(guo)家(jia)金(jin)融(rong)监督(du)管理總(zong)局(ju)官(guan)網(wang)一天(tian)之(zhi)內(nei)公布(bu)了對(dui)招商银行的三(san)張(zhang)罚单，合计罚款1230万元。6月以(yi)来，该行被罚款已不下1250万元。處(chu)罚原因包括：个人(ren)贷款資(zi)金違(wei)规用于购房等禁(jin)止(zhi)性(xing)领域(yu)；房地产供(gong)應(ying)鏈(lian)业務(wu)信(xin)贷资金用于墊(dian)资房地产開(kai)发項(xiang)目，贷款投向未纳入房地产行业统计；信贷资金回(hui)流(liu)借(jie)款人等。其(qi)中涉(she)及房地产或(huo)购房的违规引(yin)人關(guan)注。

據(ju)招商银行过往(wang)财報(bao)，该行近两年房地产贷款不良率不斷(duan)上升。今年一季度末(mo)，招商银行（不含(han)附(fu)屬(shu)公司）房地产业不良贷款率较上年末增长0.56个百(bai)分(fen)點(dian)。

业绩方(fang)面，招商银行今年一季度净利润增速(su)较上年同期放(fang)緩(huan)，营收則(ze)同比下降，主(zhu)要因在净息差持续下降的情(qing)況(kuang)下净利息收入同比增长放缓，以及财富管理收入同比下降等導(dao)致(zhi)非(fei)利息净收入同比下降。

《投资时报》研(yan)究(jiu)員(yuan)还注意到，招商银行近期有多(duo)个董(dong)事(shi)會(hui)和(he)监事会崗(gang)位(wei)人员變(bian)动。

7月3日，招商银行公告(gao)，该行于6月30日召(zhao)开職(zhi)工(gong)代(dai)表(biao)大会，選(xuan)舉(ju)楊(yang)盛(sheng)為(wei)该行职工监事。6月12日，招商银行公告熊(xiong)良俊(jun)因年齡(ling)原因提(ti)請(qing)辭(ci)去(qu)监事长和职工监事职务。

6月30日，招商银行董事会公告关于委(wei)任(ren)女(nv)性董事的進(jin)展。公告称，该行3月31日公告蘇(su)敏(min)女士(shi)因到龄退(tui)休(xiu)原因辞任该行非執(zhi)行董事，盡(jin)管已尽最大努(nu)力(li)，该行仍需要更(geng)多时間(jian)物(wu)色(se)潛(qian)在女性董事人选。该行计劃(hua)在2023年12月31日前召开股東(dong)大会委任女性董事。

6月27日，招商银行股东大会通(tong)过选举黃(huang)堅(jian)为该行非执行董事，以及选举朱(zhu)江(jiang)濤(tao)为该行执行董事。

《投资时报》就(jiu)上述(shu)监管处罚、房地产贷款不良率上升、财富管理收入下降等問(wen)題(ti)向招商银行发送(song)了溝(gou)通函(han)，截(jie)至(zhi)发稿(gao)尚(shang)未收到回復(fu)。

6月领逾千万罚单

据国家金融监督管理总局官网信息，招商银行今年6月领到的罚单已不下1250万元。

6月21日，国家金融监督管理总局官网一天内就公布了对招商银行的三张罚单，合计罚款1230万元。

其中，中国银保(bao)监会重(zhong)慶(qing)监管局于6月13日决定(ding)对招商银行重庆分行罚款190万元，主要原因包括：信贷资金回流借款人；未按(an)项目进度放款；房地产供应链业务信贷资金用于垫资房地产开发项目，贷款投向未纳入房地产行业统计；未按約(yue)定用途(tu)使(shi)用信贷资金等。

中国银保监会上海(hai)监管局于6月13日决定对招商银行上海分行責(ze)令(ling)改(gai)正(zheng)，並(bing)处罚款共(gong)计160万元，之後(hou)，又(you)于6月14日决定对招商银行上海分行责令改正，并处罚款共计880万元。主要原因为：2020年5月至2021年1月，该分行个人贷款资金违规用于购房等禁止性领域；2020年1月至2021年4月，该分行个人贷款资金违规用于购房等禁止性领域；2020年10月至12月，该分行并购贷款业务嚴(yan)重违反(fan)審(shen)慎(shen)經(jing)营规则。

中国银保监会新(xin)疆(jiang)监管局于6月9日决定对招商银行烏(wu)魯(lu)木(mu)齊(qi)分行罚款20万元，主要因贷款管理不审慎，贷款资金被挪(nuo)用。

上述违规行为有多项涉及房地产或购房。

今年一季度末，招商银行（不含附属公司）房地产业不良贷款率为4.55%，较上年末增长0.56个百分点，主要是(shi)受部(bu)分高(gao)負(fu)債(zhai)房地产客(ke)戶(hu)風(feng)險(xian)进一步(bu)釋(shi)放的影响。

而(er)且(qie)，招商银行近两年房地产业不良贷款率上升较快(kuai)。2020年末—2022年末，该行房地产业不良贷款率分別(bie)为 0.30%、1.41%、4.08%。

2022年末，该行房地产业贷款较上年末減(jian)少(shao)6.4%。

招商银行称，后续，该行將(jiang)繼(ji)续支(zhi)持剛(gang)性和改善(shan)性住(zhu)房需求(qiu)，加(jia)大住房租(zu)賃(lin)金融支持力度，保持房地产融资平(ping)穩(wen)有序(xu)，“同时加強(qiang)房地产风险形(xing)勢(shi)前瞻(zhan)性預(yu)判(pan)，合理區(qu)分项目子(zi)公司风险與(yu)集(ji)團(tuan)控(kong)股公司风险，加强项目风险监測(ce)分析(xi)，严格(ge)执行房地产贷款投贷后管理要求，根(gen)据具体项目风险情况逐(zhu)筆(bi)充(chong)分计提撥(bo)備(bei)，按照(zhao)依(yi)法(fa)合规、风险可(ke)控、商业可持续的原则，推(tui)动房地产企(qi)业风险化解处置(zhi)市(shi)場(chang)化。”

财富管理收入下降

招商银行今年一季度净利润继续实现正增长，不过营收却出(chu)现下降。据招商银行一季报，今年一季度该行歸(gui)属于本(ben)行股东的净利润为388.39億(yi)元，同比增7.82%；营业收入为906.36亿元，同比降1.47%。

而且，上述增速低(di)于该行2022年一季度归属于本行股东的净利润同比增速12.52%，以及营业收入同比增速8.54%。

招商银行今年一季度营收中，非利息净收入同比下降6.13%。招商银行称，非利息净收入同比下降主要是客户风险偏(pian)好降低，投资意願(yuan)偏弱(ruo)，手(shou)续費(fei)及傭(yong)金收入有所(suo)下降。

其中，净手续费及佣金收入为250.79亿元，同比下降12.60%。净手续费及佣金收入中，财富管理手续费及佣金收入91.10亿元，受客户投资情緒(xu)低迷(mi)影响，同比下降13.25%。财富管理手续费及佣金收入中，代理保险收入50.76亿元，代理基(ji)金收入15.24亿元，代銷(xiao)理财收入13.51亿元。

利息收入方面，招商银行今年一季度净利息收入同比虽然增长，但僅(jin)增长1.74%，较上年同期9.97%的同比增速低出较多，净息差下降应也(ye)是重要影响因素(su)之一。

招商银行今年一季度净利息收益(yi)率为2.29%，同比下降22个基点，環(huan)比下降8个基点。

招商银行称，受2022年贷款市场报价利率（LPR）多次(ci)下調(tiao)与市场利率中樞(shu)下移(yi)影响，存(cun)量(liang)贷款重定价及新发生(sheng)业务收益率下行，导致生息资产收益率有所下降，疊(die)加客户存款成(cheng)本上升，推升计息负债成本。同时，招商银行持续優(you)化生息资产与计息负债結(jie)構(gou)，一定程度上抵(di)消(xiao)了部分利差縮(suo)窄(zhai)帶(dai)来的影响。

招商银行净利息收益率此前已連(lian)续三年下降，2019年—2022年，该行净利息收益率分别为2.59%、2.49%、2.48%、2.40%。

一方面，净利息收益率下降掣(che)肘(zhou)净利息收入增长，另(ling)一方面，财富管理收入下降拖(tuo)累(lei)非息收入，這(zhe)对招商银行业绩增长形成考(kao)驗(yan)。

资本充足(zu)方面，今年一季度末，招商银行高級(ji)法下资本充足率、一级资本充足率、核(he)心(xin)一级资本充足率分别为17.39%、15.34%、13.41%，较上年末分别下降0.38个百分点、0.41个百分点、0.27个百分点。下降主要是因为今年一季度资产规模(mo)投放加快，使得(de)风险加權(quan)资产增长较快。

据央(yang)行、原中国银保监会发布的2022年我(wo)国系(xi)统重要性银行名(ming)单，招商银行名列(lie)国内系统重要性银行第(di)三組(zu)。根据中国银行业监督管理機(ji)构的各(ge)项资本要求，以及《系统重要性银行附加监管规定（試(shi)行）》的附加资本要求，招商银行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别不得低于8.25%、9.25%和11.25%。

结合二(er)支柱(zhu)附加资本要求、壓(ya)力测试等情况，并綜(zong)合考慮(lv)2023年2月18日公布的《商业银行资本管理辦(ban)法（征(zheng)求意見(jian)稿）》影响后，2023年—2027年招商银行（不含附属公司）资本规划目標(biao)設(she)置为 ：规划期内，核心一级资本充足率、一级资本充足率及总资本充足率分别達(da)到并保持在10.0%、11.0%和13.0%以上。

招商银行被监管处罚

资料(liao)来源(yuan)：国家金融监督管理总局网站(zhan)

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