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jingyanwenzhang，zuixiangxizuiquanmiandekaoyanzhidaoquangonglve。youhuashipinbofang，gengliuchanggengshushi，shipeigengduopingmubofangxinzengwendadongtai，youwentijiuzhaojiazhengtongrenlaihuidatigongleyouzhidequanchangjingdeshouhoudefuwudaigeinigenghaodefuwutiyanchuanyuewujindepaodao，rangninaxiangchangbandeshentihuodongqilai，bimianbeiqiepian、qieding、kaohuhuoyasuidemingyun。年(nian)度(du)回(hui)顧(gu)|2022年的(de)人(ren)身(shen)險(xian)，五(wu)大(da)新(xin)契(qi)機(ji)釋(shi)放(fang)新“曙(shu)光(guang)”

2022年，险企(qi)盡(jin)管(guan)面(mian)臨(lin)壓(ya)力(li)，但(dan)也(ye)孕(yun)育(yu)了(le)很(hen)多(duo)新契机，不(bu)少(shao)的優(you)質(zhi)公(gong)司(si)率(lv)先(xian)顯(xian)露(lu)轉(zhuan)型(xing)成(cheng)效(xiao)，獲(huo)得(de)新的增(zeng)長(chang)動(dong)力。

文(wen)/每(mei)日(ri)財(cai)報(bao) 栗(li)佳(jia)

最(zui)近(jin)幾(ji)年來(lai)，在(zai)宏(hong)觀(guan)經(jing)濟(ji)、監(jian)管制(zhi)度、疫(yi)情(qing)等(deng)多重(zhong)因(yin)素(su)影(ying)響(xiang)下(xia)，中(zhong)國(guo)人身险業(ye)發(fa)展(zhan)遭(zao)遇(yu)重大挑(tiao)戰(zhan)，行(xing)业競(jing)爭(zheng)分(fen)化(hua)、銷(xiao)售(shou)人力縮(suo)減(jian)、新單(dan)保(bao)費(fei)承(cheng)压，市(shi)場(chang)強(qiang)勢(shi)推(tui)动经營(ying)转型，整(zheng)個(ge)人身险发展風(feng)向(xiang)徹(che)底(di)改(gai)變(bian)。在稱(cheng)呼(hu)上(shang)，官(guan)方(fang)定(ding)義(yi)為(wei)主(zhu)动調(tiao)整期(qi)，业界(jie)則(ze)称之(zhi)为转型变革(ge)期。

《每日财报》將(jiang)通(tong)過(guo)本(ben)篇(pian)，回顾總(zong)結(jie)2022年的人身险，對(dui)年度關(guan)鍵(jian)事(shi)件(jian)進(jin)行梳(shu)理(li)，洞(dong)悉(xi)行业承压與(yu)分化加(jia)劇(ju)的困(kun)境(jing)，思(si)考(kao)並(bing)展望(wang)行业转型发展与創(chuang)新突(tu)破(po)的軌(gui)跡(ji)。

在這(zhe)壹(yi)年，险企尽管面临压力，但也孕育了很多新机，不少的优质公司率先显露转型成效，获得新的增长动力。

在如(ru)此(ci)背(bei)景(jing)下，每日财报、每财網(wang)根(gen)據(ju)公司實(shi)力、產(chan)品(pin)创新、客(ke)戶(hu)服(fu)務(wu)能(neng)力以(yi)及(ji)市场口(kou)碑(bei)，通过定量(liang)和(he)定性(xing)相(xiang)结合(he)的方式(shi)对各(ge)家(jia)保险公司进行綜(zong)合評(ping)判(pan)，推出(chu)了“2022保险行业金(jin)柿(shi)獎(jiang)“奖項(xiang)，也为消(xiao)费者(zhe)選(xuan)擇(ze)保险公司提(ti)供(gong)建(jian)議(yi)。後(hou)續(xu)我(wo)們(men)将推出获奖保险公司名(ming)单。

新契机1：儲(chu)蓄(xu)型产品“挑大梁(liang)”

在供給(gei)側(ce)改革进入(ru)深(shen)水(shui)區(qu)之際(ji)，保险公司應(ying)把(ba)握(wo)客户需(xu)求(qiu)，提升(sheng)产品供给能力。在2022年，消费者較(jiao)为青(qing)睞(lai)的人身保险产品當(dang)屬(shu)“增額(e)終(zhong)身壽(shou)险”与“養(yang)老(lao)保险”这兩(liang)大類(lei)。

实际上，在2021年增额终身寿险类产品就(jiu)已(yi)逐(zhu)漸(jian)成为“主流(liu)”。在2021年人身险公司銀(yin)保业务年度销量排(pai)名中，期交(jiao)产品年度销量前(qian)十(shi)名中既(ji)有(you)七(qi)款(kuan)是(shi)增额终身寿险产品，且(qie)占(zhan)据了榜(bang)单前三(san)的位(wei)置(zhi)。

为什(shen)麽(me)受(shou)歡(huan)迎(ying)？本质原(yuan)因是在后疫情時(shi)代(dai)，資(zi)管新規(gui)正(zheng)式实施(shi)后，银行理财打(da)破“剛(gang)性兌(dui)付(fu)”，理财产品将不再(zai)保本保息(xi)，疊(die)加權(quan)益(yi)市场波(bo)动帶(dai)来的居(ju)民(min)风险偏(pian)好(hao)的下降(jiang)，鎖(suo)定长期收(shou)益水平(ping)的储蓄类保险产品竞争优势显著(zhu)提升。

而(er)增额终身寿险锁定3.5%的终身保额復(fu)利(li)率在貼(tie)合消费者需求的同(tong)时，也带来更(geng)高(gao)的現(xian)金價(jia)值(zhi)，且返(fan)本速(su)度更快(kuai)、资金靈(ling)活(huo)度更高，從(cong)而補(bu)位成为各家险企主推产品，产品熱(re)度大幅(fu)提升。

今(jin)年以来，還(hai)有不少险企加入增额终身寿险的推新陣(zhen)营之中。像(xiang)平安(an)人寿推出的“盛(sheng)世(shi)金越(yue)增额终身寿”、中国人寿推出的“国寿臻(zhen)享(xiang)傳(chuan)家终身寿险”、人保寿险推出的“人保福(fu)瑞(rui)世家终身寿险”、新華(hua)保险推出的“榮(rong)耀(yao)终身寿险”等等。

但另(ling)一面，隨(sui)著(zhe)增额终身寿险产品市场关註(zhu)度的不斷(duan)攀(pan)升，行业惡(e)性竞争现象(xiang)也有所(suo)擡(tai)頭(tou)，先后出现了噱(xue)头营销、销售誤(wu)導(dao)、利用(yong)加保规则变相突破定价等問(wen)題(ti)。所以，银保监會(hui)也进一步(bu)增强对於(yu)增额终身寿险产品的监管力度。

像2022年1月(yue)和11月，银保监会人身险部(bu)发布(bu)的《关于近期人身保险产品问题的通报》中，均(jun)指(zhi)出多家险企所售增额终身寿险产品存(cun)在條(tiao)款表(biao)述(shu)不合规、存在较大利率风险等问题。《通报》发布后，多款年內(nei)销售量高漲(zhang)的增额终身寿险产品陸(lu)集(ji)中下架(jia)。显然(ran)，2023年的增额终身寿险将以更正规化、更火(huo)热的发展趨(qu)势进行演(yan)变。

新契机2：商(shang)业健(jian)康(kang)险迎长期利好

在增额终身寿险一片(pian)紅(hong)火之际，寿险过去(qu)的主力产品——重疾(ji)险销售乏(fa)力。由(you)于居民收入預(yu)期下滑(hua)，代理人规模(mo)红利消失(shi)，作(zuo)为可(ke)选消费的重疾险因为费用相对较高，销售规模增速連(lian)年下滑，2021年甚(shen)至(zhi)出现首(shou)次(ci)負(fu)增长。

此前作为重疾险的补充(chong)，商业健康险反(fan)而迎来了不錯(cuo)的发展机遇。近年醫(yi)保基(ji)金支(zhi)出承压，多元(yuan)保障(zhang)體(ti)系(xi)需要(yao)商业健康险的大力參(can)与，在此背景下，商业健康险成为不可或(huo)缺(que)的一部分。相关數(shu)据显示(shi)，医療(liao)险从2015年開(kai)始(shi)一路(lu)高歌(ge)猛(meng)进，到(dao)2019年医疗险市场份(fen)额已经提升至35%。据眾(zhong)安聯(lian)合艾(ai)瑞咨(zi)詢(xun)发布的《2020年中国百(bai)萬(wan)医疗险行业发展白(bai)皮(pi)書(shu)》，百万医疗险自(zi)2015年誕(dan)生(sheng)以来，用户数量与参与保险公司主体数量都(dou)呈(cheng)现较快增长，2019年用户规模已達(da)6300万人，2020年将突破9000万；保费规模也从2016年的10億(yi)元增至2020年的520亿元，预計(ji)2022年突破千(qian)亿，2025年达到2010亿元。

对于险企而言(yan)，研(yan)究(jiu)医疗险、发力医疗险势在必(bi)行，惠(hui)民保、短(duan)期百万医疗险为代表的短期医疗险、费率可调的医疗险为代表的长期医疗险都将不错的发展机遇。值得注意(yi)的是，在2021年短期健康险新规等影响下，2022年的医疗险市场更趋规範(fan)的同时，也出现了新的变化。

譬(pi)如在低(di)端(duan)医疗险市场，以政(zheng)府(fu)力推的惠民保持(chi)续向三四(si)線(xian)城(cheng)市下沈(chen)；在百万医疗险中高端医疗险市场，尊(zun)享e生、泰(tai)康微(wei)医保、平安e生保等网红百万医疗升級(ji)为2022版(ban)，这些(xie)产品在升级叠(die)代中保障也越来越全(quan)面，免(mian)賠(pei)额的設(she)置也较以往(wang)更加多樣(yang)灵活。

目(mu)前，次標(biao)体、高年齡(ling)人群(qun)的医疗险市场仍(reng)然为潛(qian)在空(kong)白，通过差(cha)異(yi)化产品设计解(jie)決(jue)这部分人群的保障需求，也成为当下医疗险新的创新方向。譬如2022年2月，众安保险联合阿(e)裏(li)健康推出为癲(dian)癇(xian)人群定制的医疗险——“癫痫保”，为癫痫患(huan)者提供一体化的健康管理和保障服务。2022年3月，中国平安推出平安北(bei)鬥(dou)星(xing)百医慢(man)病(bing)版，保障責(ze)任(ren)拓(tuo)展至甲(jia)狀(zhuang)腺(xian)囊(nang)腫(zhong)、乳(ru)腺结節(jie)、肺(fei)结节、糖(tang)尿(niao)病患者、血(xue)压高、糖尿病腎(shen)病、慢性肝(gan)炎(yan)7类慢病人群。

长期医疗险方面，随着费率可调规定的出臺(tai)，很多保险公司开始进軍(jun)长期医疗险，市面上已经有不少的产品出现。综上，2022年的医疗险市场都在沿(yan)着各自的轨迹小(xiao)步迭代，随着产品的日臻完(wan)善(shan)，商业医疗险相信(xin)会迎来长期利好。

对于重疾险来說(shuo)，保险公司也并非(fei)沒(mei)有机会。随着居民生活回歸(gui)正常(chang)，收入预期上升，同时加上代理人隊(dui)伍(wu)的的质態(tai)提升，用户对于購(gou)買(mai)重疾险的意願(yuan)还是会升溫(wen)。

新契机4：个人养老保险建设提速

养老保险的发展，主要得益于政府政策(ce)支持以及老龄化背景下养老需求的增加。

截(jie)至2021年底，我国60歲(sui)及以上老年人口将达2.67亿，占总人口的18.9%；65岁及以上老年人口达2亿以上，占总人口的14.2%；并预计2035年左(zuo)右(you)，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，进入重度老龄化階(jie)段(duan)。

随着人口老龄化趋势加重、养老金缺口问题日渐凸(tu)显，养老产业已然成为新风口，亟(ji)待(dai)进一步挖(wa)掘(jue)和开拓，在这其(qi)中，险企無(wu)疑(yi)是最主要的势力擔(dan)当之一。

在政策層(ceng)面，2022年2月，银保监会发布《关于擴(kuo)大專(zhuan)属商业养老保险試(shi)點(dian)范圍(wei)的通知(zhi)》，称自今年3月1日起(qi)，将专属商业养老险试点范围扩大至全国，参与试点的主体由原来的6家头部寿险公司增至全部10家专业养老保险公司。

4月，又(you)以国务院(yuan)出台的《关于推动个人养老金发展的意見(jian)》为标誌(zhi)，开啟(qi)了养老保险第(di)三支柱(zhu)的頂(ding)层设计，正式確(que)立(li)个人养老金制度。个人养老金可为投(tou)资者積(ji)累(lei)更多的养老金融(rong)资产，为我国第一支柱和第二(er)支柱“减负”，提高退(tui)休(xiu)后的生活水平。

緊(jin)接(jie)着，《关于促(cu)进保险公司参与个人养老金制度有关事项的通知（征(zheng)求意见稿(gao)）》《个人养老金实施辦(ban)法(fa)》《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暫(zan)行办法（征求意见稿）》等相关配(pei)套(tao)政策也陆续出台，以推动我国多层次、多支柱养老保险体系的建设。

新契机5：“保险+”挖掘市场增量需求

对于保险机構(gou)来说，未(wei)来市场增量在哪(na)里？健康管理和养老社(she)区成为众多保险的选择。

由于市场竞争激(ji)烈(lie)，健康险发展重心(xin)从销售导向转向需求导向。“保险+健康管理”成为健康险发展的新选择。一是可以增加客户觸(chu)点提高客户粘(zhan)性并创新产品，进而提高客户当前以及未来的可能购买保险件数。二是从健康管理的多環(huan)节搜(sou)集个人健康数据，改善投保人健康，进而降低赔付风险，降本控(kong)费。三是通过提供契合客户需求的健康管理增值服务增加溢(yi)价收入，扩大收入来源(yuan)。

目前，国内大型保险諸(zhu)如平安、太(tai)保都陆续开展了保险产品与健康互(hu)动的深度结合。譬如向客户提供健康管理计劃(hua)，健康生活目标达成可以获取(qu)积分換(huan)取相应奖勵(li)。但总体来说，健康管理服务和保险结合还需要更多方面的提高。

为了推进健康管理服务，与医疗机构进行专业合作构建各自的生态医疗圈(quan)，是提升健康险业务质量的关键。是以，中国太保、陽(yang)光保险、泰康人寿、众安保险、中国平安等領(ling)先者紛(fen)纷采(cai)取了合作共(gong)建、自建、与互联网医院合作等方式来开展健康管理服务。

养老社区方面，也是保险转型发展重要着力点。目前国内共形(xing)成了三大主流模式。一種(zhong)是以泰康人寿为代表的重资产自建养老社区模式；一种是以中国太平为代表的自建+第三方养老社区的合作的運(yun)营模式；一种是大家人寿为代表的輕(qing)资产运营模式。

由于保险行业与养老行业有着天(tian)然的契合度，加之政策的支持，各家保险机构纷纷布局(ju)养老社区。截至去年年中，市场就有10多家保险机构投资的60多个养老社区项目，为全国20余(yu)省(sheng)市提供床(chuang)位数超(chao)过8万張(zhang)。

结語(yu)

回到眼(yan)下，相关头部人身险公司已经启动新一輪(lun)“开門(men)红”，以期搶(qiang)占市场。考慮(lv)当前储蓄型产品需求旺(wang)盛，且开门红产品具(ju)有獨(du)特(te)的保本属性，2023年开门红阶段很可能出现超预期的情景。基于种种細(xi)节，业内已经释放出了比(bi)去年更好的信號(hao)，我们也能夠(gou)感(gan)受到，縱(zong)使(shi)行业发展阻(zu)力仍在，但更有許(xu)多可能等待着行业主体来挖掘。2023年，中国人身险雖(sui)还處(chu)于底部区間(jian)，但随着行业改革的逐步深化，那(na)些能够开发出符(fu)合客户保障需求创新产品企业，定将率先走(zou)出。返回搜狐(hu)，查(zha)看(kan)更多

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