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時(shi)隔(ge)三(san)年(nian)，招商(shang)銀(yin)行2022年度(du)股东大会恢(hui)復(fu)線(xian)下(xia)舉(ju)行。

與(yu)疫(yi)情(qing)期(qi)間(jian)召(zhao)開(kai)的(de)2019年股东大会相(xiang)比(bi)，此(ci)次(ci)參(can)会人(ren)數(shu)明(ming)顯(xian)增(zeng)加(jia)，现场幾(ji)乎(hu)座(zuo)無(wu)虛(xu)席(xi)。招行也(ye)頗(po)有(you)些嚴(yan)陣(zhen)以(yi)待(dai)的意(yi)味(wei)，踏(ta)入(ru)股东通(tong)道(dao)後(hou)，存(cun)包(bao)、股东登(deng)記(ji)、安(an)檢(jian)各(ge)項(xiang)工(gong)作(zuo)严謹(jin)而(er)細(xi)致(zhi)。

这是(shi)招行行長(chang)王良掌(zhang)舵(duo)后首(shou)次亮(liang)相招行年度股东大会。在(zai)完(wan)成(cheng)10项議(yi)案(an)、6项匯(hui)報(bao)內(nei)容(rong)宣(xuan)讀(du)后，包括(kuo)他(ta)在内的多(duo)位(wei)高(gao)管(guan)合(he)計(ji)回答了3名股东的多個(ge)提问，问答環(huan)節(jie)时长40分(fen)鐘(zhong)。

整(zheng)體(ti)來(lai)看(kan)，股东提问主(zhu)要(yao)圍(wei)繞(rao)招行戰(zhan)略(lve)推(tui)進(jin)、零(ling)售(shou)獲(huo)客(ke)、地(di)產(chan)不(bu)良、人均(jun)創(chuang)收(shou)變(bian)化(hua)等(deng)问題(ti)展(zhan)开，不乏(fa)尖(jian)銳(rui)问题，壹(yi)位参会股东提出(chu)“现金(jin)分紅(hong)比例(li)能(neng)否(fou)提高”更(geng)是贏(ying)得(de)全(quan)场掌聲(sheng)。

王良表(biao)示(shi)，在新(xin)的“十(shi)四(si)五(wu)”战略規(gui)劃(hua)中(zhong)，招行提出“创新驅(qu)動(dong)、模(mo)式(shi)領(ling)先(xian)、特(te)色(se)鮮(xian)明的最(zui)佳(jia)價(jia)值(zhi)创造(zao)银行”战略願(yuan)景(jing)，其(qi)中价值银行是對(dui)招行過(guo)去(qu)零售银行战略、輕(qing)型(xing)银行战略的傳(chuan)承(cheng)和(he)升(sheng)華(hua)。

“今(jin)后一段(duan)时间，招商银行会堅(jian)持(chi)‘价值银行’的發(fa)展方(fang)向(xiang)，為(wei)客戶(hu)、員(yuan)工、股东、合作夥(huo)伴(ban)、社(she)会创造更加多元(yuan)的价值。”王良說(shuo)。

“不盲(mang)目(mu)貪(tan)大求(qiu)全”

问题一：招行提出要“做(zuo)強(qiang)重(zhong)資(zi)本(ben)業(ye)務(wu)”，但(dan)无論(lun)是零售還(hai)是批(pi)发貸(dai)款(kuan)，重资本业务目前(qian)都(dou)處(chu)於(yu)競(jing)爭(zheng)白(bai)熱(re)化狀(zhuang)態(tai)，利(li)率(lv)水(shui)平(ping)一降(jiang)再(zai)降，此时如(ru)何(he)兼(jian)顧(gu)重资本业务的规模与質(zhi)量(liang)？

王良：我(wo)們(men)长期坚持“质量、效(xiao)益(yi)、规模、結(jie)構(gou)”动态均衡(heng)发展理(li)念(nian)，强調(tiao)质量为本、效益優(you)先、规模適(shi)度、结构合理，不盲目贪大求全。这樣(yang)才(cai)能把(ba)控(kong)好(hao)風(feng)險(xian)和方向，實(shi)现可(ke)持續(xu)发展。

在规模方面(mian)，董(dong)事(shi)会对招行的发展速(su)度、加權(quan)风险资产增长、资本消(xiao)耗(hao)等方面都有严格(ge)限(xian)制(zhi)，因(yin)此我们每(mei)年基(ji)本上保(bao)持加权风险资产10%-10.5%水平的增长。

不论信(xin)贷需(xu)求如何变化，我们都力(li)争实现这一目標(biao)。这样才能与我们的能力相适應(ying)，也能較(jiao)好地管控风险，保持资本内生(sheng)增长，保持较高的资本回报水平。

所(suo)以我们对各项资产业务、每个客户都要有严格的RAROC（风险调整资本回报率）、EVA（經(jing)濟(ji)增加值）管控和評(ping)价，才能去开展重资本业务。

重资本业务帶(dai)来利息(xi)收入，是高资本消耗型业务，但也是银行的一项基本能力、吃(chi)飯(fan) 的本錢(qian)，我们强调要做强做优；不消耗资本、不承擔(dan)风险的轻资本业务带来非(fei)利息收入，要做好做大。

其中，重为轻根(gen)，沒(mei)有“重”的能力，“轻”要做大也是无米(mi)之(zhi)炊(chui)。因此我们既(ji)要提升重资本、轻资本兩(liang)方面业务的能力，也要確(que)保重资本业务和轻资本业务的结构更加合理，确保收入、利潤(run)结构的合理。

问题二(er)：对投(tou)资者(zhe)来说，“价值银行”最好的回报就(jiu)是分红回报。從(cong)资本充(chong)足(zu)水平来看，招行仍(reng)有余(yu)力适當(dang)提高现金分红，未(wei)来几年是否有可能將(jiang)派(pai)息比例从33%提高到(dao)35%-38%的區(qu)间？

王良：客觀(guan)上講(jiang)，商业银行资本充足率低(di)了不行，抵(di)禦(yu)不确定(ding)性(xing)风险的能力会弱(ruo)化，監(jian)管部(bu)門(men)对资本充足水平也有一定要求；太(tai)高也不行，容易(yi)造成资本浪(lang)費(fei)。

因此保持合理的资本充足率是比较理想(xiang)的。对于能否提高分红比例，招行会根據(ju)自(zi)身(shen)资本充足率的变化来进行認(ren)真(zhen)研(yan)究(jiu)。

也要看到，去年招行的ROAE達(da)到17.06%，在國(guo)内银行业排(pai)在前列(lie)。如果(guo)能长期穩(wen)定地保持这麽(me)高的凈(jing)资产回报率水平，如果我们的资本更充足，我们会发展得更好，就能为股东创造更好的回报。

所以在现金分红比例、资本充足水平和业务发展三者之间其实需要权衡，兼顾好短(duan)期分红和长期回报。我们会充分地考(kao)慮(lv)平衡这样的關(guan)系(xi)，給(gei)投资者带来长期的回报。

詳(xiang)解(jie)零售获客与人均创收变化

问题三：普(pu)通客户、高净值客户，哪(na)類(lei)客群(qun)才是招行的零售经營(ying)重點(dian)？

王良：我们重視(shi)对私(si)行、鉆(zuan)石(shi)、金葵(kui)花(hua)等高净值客户的服(fu)务，也非常(chang)重视对金卡(ka)和普通客户的服务，在服务手(shou)段、服务产品(pin)、服务效率、服务态度等方面都一视同(tong)仁(ren)。

如果没有普通客户，就不会培(pei)育(yu)成长那(na)么多高净值客户。就像(xiang)走(zou)路(lu)必(bi)須(xu)两條(tiao)腿(tui)一样，只(zhi)重视高净值客户、没有大眾(zhong)客户的口(kou)碑(bei)和认可，零售金融(rong)就是无源(yuan)之水、无本之木(mu)。

而如果以高净值客户的服务方式、服务内容去覆(fu)蓋(gai)大众客户，后者能带来的价值创造能力又(you)可能相对较少(shao)，甚(shen)至(zhi)是虧(kui)損(sun)。

因此，招行建(jian)立(li)了对零售客户分層(ceng)分类的服务体系，对普通客户提供(gong)相对标準(zhun)化的产品、渠(qu)道服务，对高净值客户提供个性化、綜(zong)合化服务。

二者相輔(fu)相成、不能偏(pian)廢(fei)，只有共(gong)同服务好，招行才能樹(shu)立口碑，才会有更多的客户，才能更好实现可持续发展。

问题四：近(jin)几年招行增加了大量的金融科(ke)技(ji)投入，但人均创收卻(que)从330萬(wan)元降低到300万左(zuo)右(you)，投入产出如何权衡？

王良：一方面是受(shou)分子(zi)，也就是营收增长速度放(fang)緩(huan)影(ying)響(xiang)。去年受疫情影响贷款投放不足，尤(you)其是个人按(an)揭(jie)贷款大幅(fu)少增，给全行利息收入增长带来较大影响。

另(ling)一方面，从分母(mu)来看，这两年我们人员的增长速度是比较快(kuai)的，去年集(ji)團(tuan)口徑(jing)员工總(zong)数从10.37万增加到11.3万，超(chao)过了全行营收增速，进而带来人均创收下降。

为什(shen)么去年员工数量增加1万人？一是全年新招应屆(jie)畢(bi)业生超过1.1万人，这也是履(lv)行社会責(ze)任(ren)的重要体现，今年我们还会繼(ji)续加大应届生招聘(pin)力度；二是根据监管规範(fan)管理的要求，我们将过去一些外(wai)包形(xing)式的用(yong)工納(na)入正(zheng)式员工范围。

当然(ran)，后续我们还会继续通过科技替(ti)代(dai)，更好地降低成本，提高服务效率，更多地创收，来保持全行人均效能、網(wang)均效能的提高。

“房(fang)地产领域(yu)资产质量整体可控”

问题五：招行对房地产领域风险资产分类有何标准？今年以来涉(she)房业务风险状況(kuang)有何变化？

副(fu)行长朱(zhu)江(jiang)濤(tao)：我们对地产项目端(duan)风险分类的把握(wo)基于对各类因素(su)的综合考虑。

譬(pi)如项目是否涉訴(su)、逾(yu)期或(huo)欠(qian)息天(tian)数是否达到分类下调标准、项目貨(huo)值对債(zhai)务的覆盖倍(bei)数是否充足、项目去化周(zhou)期是否合理等等，还包括后续整个项目端还款方式的调整，以及(ji)封(feng)閉(bi)管理要求能否落(luo)实。

在综合考虑这些因素后，我们会对这些客户进行系統(tong)打(da)标，並(bing)给予(yu)專(zhuan)项管理。这是我们总的一个操(cao)作层面考虑。

具(ju)体来讲，招行涉及这一类的调整主要集中在三个民(min)营房企(qi)集团。目前三家(jia)房企在集团层面都没有出现公(gong)开市(shi)场違(wei)約(yue)，项目端整体的还本付(fu)息都比较正常，后续我们将持续关註(zhu)，如果风险状况出现变化，将及时、动态地调整资产分类。

从今年前5个月(yue)对公房地产贷款资产质量变化来看，我们还是維(wei)持年初(chu)判(pan)斷(duan)，也就是今年整个房地产的不良生成同比大幅下降，但受不良处置(zhi)滯(zhi)后性影响，整体房地产行业不良率还会上升。一季(ji)报也印(yin)證(zheng)了这一判断。

另外，我们整个房地产行业的贷款撥(bo)備(bei)比例是全行对公贷款平均拨备比例的两倍以上，这个跟(gen)年初相比也是上升的，拨备比较充足。

我们也一直关注房地产相关行业、关聯(lian)性行业的风险变化，从2021年下半(ban)年开始(shi)持续对相关行业进行风险排查(zha)，針(zhen)对个別(bie)客户也有相应的管控措(cuo)施(shi)，目前总体风险可控。

“織(zhi)密(mi)守(shou)法(fa)合规监控网絡(luo)”

问题六(liu)：近年招行收到不少监管罰(fa)單(dan)，个别金額(e)还比较大，未来在合规经营上如何改(gai)进？

王良：近年来，强监管、严处罚态勢(shi)延(yan)续，行政(zheng)处罚结果信息公开，而银行网点機(ji)构众多、涉及业务寬(kuan)泛(fan)，被(bei)处罚的頻(pin)率较高，这是客观的情况。

但整体而言(yan)，监管部门对招行在守法合规等方面都给予了较高评价。作为管理层，我们要珍(zhen)惜(xi)这種(zhong)信任，持续做好守法合规经营。

一是要强调合规文(wen)化。强调合规优先、合规创造价值，高层以身作則(ze)，才能上行下效，形成全员守法合规经营的理念和習(xi)慣(guan)。

二是要加强合规制度建設(she)。任何业务都必须有制度覆盖，任何制度都必须有检查覆盖，任何检查出来的问题都必须要整改到位，早(zao)发现早整改，減(jian)少监管问责处罚。

三是要加强对幹(gan)部员工合规意識(shi)、能力的培訓(xun)教(jiao)育，要常抓(zhua)不懈(xie)。

招行在全国有1900余家网点、11万名干部员工，且(qie)新员工占(zhan)比较高，任何一个网点、员工出问题，都是招行自身的问题。

因此要织密守法合规的监控网络，使(shi)每名干部员工都自覺(jiao)树立守法合规意识，这样才能夠(gou)保持招行良好的市场形象(xiang)。我们正在加强这方面工作。

责編(bian)：楊(yang)喻(yu)程(cheng)

校(xiao)对：陶(tao)謙(qian)返(fan)回搜(sou)狐(hu)，查看更多

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