揭秘老罗广告车里的神秘世界

<随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c>提(ti)前(qian)還(hai)清(qing)150萬(wan)房(fang)貸(dai)，我(wo)感(gan)覺(jiao)白(bai)撿(jian)了(le)壹(yi)套(tao)房，但(dan)連(lian)海(hai)底(di)撈(lao)都(dou)不(bu)敢(gan)吃(chi)了

90後(hou)張(zhang)敏(min)用(yong)“落(luo)魄(po)”兩(liang)個(ge)字(zi)來(lai)形(xing)容(rong)自(zi)己(ji)提前还贷后的(de)生(sheng)活(huo)狀(zhuang)態(tai)。

圖(tu)片(pian)来源(yuan)：图蟲(chong)創(chuang)意(yi)

2022年(nian)下(xia)半(ban)年以(yi)来，許(xu)多(duo)買(mai)房人(ren)都動(dong)起(qi)了提前还贷的念(nian)頭(tou)。尤(you)其(qi)隨(sui)著(zhe)金(jin)融(rong)市(shi)場(chang)波(bo)动加(jia)劇(ju)，股(gu)票(piao)、基(ji)金等(deng)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)收(shou)益(yi)下降(jiang)，與(yu)存(cun)量(liang)住(zhu)房贷款(kuan)利(li)率(lv)相(xiang)比(bi)已(yi)不具(ju)有(you)優(you)勢(shi)，不少(shao)贷款买房者(zhe)開(kai)始(shi)考(kao)慮(lv)提前还款。

這(zhe)股提前还贷之(zhi)風(feng)一直(zhi)延(yan)續(xu)至(zhi)今(jin)。5月(yue)12日(ri)，國(guo)家(jia)統(tong)計(ji)局(ju)公(gong)布(bu)數(shu)據(ju)顯(xian)示(shi)，4月份(fen)居(ju)民(min)中(zhong)長(chang)期(qi)贷款（購(gou)房贷款）環(huan)比減(jian)少1156億(yi)元(yuan)，信(xin)贷数据出(chu)現(xian)季(ji)節(jie)性(xing)回(hui)落或(huo)也(ye)反(fan)映(ying)居民提前償(chang)还房贷持(chi)续增(zeng)多。

各(ge)大(da)社(she)交(jiao)平(ping)臺(tai)上(shang)關(guan)於(yu)提前还贷的分(fen)享(xiang)不斷(duan)，“省(sheng)出一輛(liang)車(che)”“拒(ju)絕(jue)給(gei)銀(yin)行(xing)打(da)工(gong)”等言(yan)論(lun)，勾(gou)畫(hua)着提前还贷之后的美(mei)好(hao)。

张敏也是(shi)浩(hao)浩蕩(dang)荡的提前还贷大潮(chao)中的一員(yuan)。今年3月，通(tong)過(guo)向(xiang)父(fu)母(mu)、朋(peng)友(you)借(jie)錢(qian)以及(ji)消(xiao)費(fei)贷等方(fang)式(shi)，张敏提前还清了天(tian)津(jin)房子(zi)的贷款，节省將(jiang)近(jin)百(bai)万的利息(xi)，“还完(wan)贷款的那(na)一刻(ke)就(jiu)感觉捡了一套房子。”

但“賺(zhuan)了百万”的快(kuai)感並(bing)沒(mei)有持续太(tai)久(jiu)。与张敏的設(she)想(xiang)有所(suo)偏(pian)差(cha)，剝(bo)开提前还贷的糖(tang)衣(yi)之后，接(jie)踵(zhong)而(er)来的是短(duan)期生活壓(ya)力(li)的上升(sheng)，以及风險(xian)承(cheng)擔(dan)能(neng)力的急(ji)剧下降。

為(wei)了提前清空(kong)房贷，掏(tao)空了幾(ji)个“口(kou)袋(dai)”

33歲(sui)的张敏在(zai)国內(nei)某(mou)互(hu)聯(lian)網(wang)大廠(chang)任(ren)产品經(jing)理多年，丈(zhang)夫(fu)同(tong)樣(yang)是一名(ming)程(cheng)序(xu)员，在一家知(zhi)名在線(xian)教(jiao)育(yu)公司(si)工作(zuo)。

前几年互联网等行業(ye)高(gao)速(su)發(fa)展(zhan)時(shi)，北(bei)漂(piao)的张敏与丈夫在老(lao)家天津和(he)北京(jing)陸(lu)续各买了一套房。其中，天津的房子于2021年购入(ru)，起因(yin)是當(dang)时张敏与丈夫没有北京戶(hu)口，因此(ci)买下了天津和平區(qu)最(zui)为优質(zhi)的學(xue)区房，作为孩(hai)子入学的“剛(gang)需(xu)房”。

在外(wai)界(jie)認(ren)知裏(li)，国内一线城(cheng)市的大厂员工往(wang)往收入高、前景(jing)好。但近两年，從(cong)互联网公司到(dao)傳(chuan)统企(qi)业的持续优化(hua)、瘦(shou)身(shen)，使(shi)得(de)张敏對(dui)未(wei)来生活的預(yu)期不断被(bei)沖(chong)擊(ji)。2022年，张敏也从所在的互联网大厂離(li)職(zhi)。

张敏告(gao)訴(su)时代(dai)财经，最近两年她(ta)与丈夫所處(chu)的行业发展形势均(jun)不理想，工作存在不穩(wen)定(ding)因素(su)，“内心(xin)總(zong)是觉得不是很(hen)安(an)稳。”

盡(jin)管(guan)张敏一家都是保(bao)守(shou)型(xing)投(tou)資(zi)的人，股票、基金均不碰(peng)，只(zhi)买了两只银行的保本(ben)理财产品，年化收益約(yue)2.2%，因此投资收益并不受(shou)去(qu)年金融市场波动影(ying)響(xiang)。

但去年以来，首(shou)套房贷利率普(pu)遍(bian)下調(tiao)至“4字头”，而许多前两年买房的人存量房贷利率卻(que)逼(bi)近6%，利差擴(kuo)大与站(zhan)崗(gang)心理也促(cu)使许多与张敏一样的买房者決(jue)定提前还款。

时代财经了解(jie)到，2020年以来发放(fang)的部(bu)分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年LPR（贷款市场報(bao)價(jia)利率）下降3次(ci)，但部分存量房贷利率仍(reng)然(ran)高于目(mu)前约4.3%的平均房贷利率。

看(kan)多了各種(zhong)提前还贷的案(an)例(li)，张敏给自己算(suan)了一筆(bi)賬(zhang)。

2021年7月，张敏贷款约200万元购买了天津的房子，期限(xian)20年，等額(e)本息，利率5.3%，月供(gong)13000元。因为发放了年終(zhong)獎(jiang)等原(yuan)因，此前张敏已有过两次提前还贷，其中在2022年7月，张敏就将房贷縮(suo)期至6年，彼(bi)时张敏驚(jing)訝(ya)地(di)发现，一年还16万元的贷款却基本都是利息，真(zhen)正(zheng)的本金只还了不到1万元。

提前部分还贷、缩短贷款年限后，张敏的贷款利息总额从原本的将近125万元缩减至40万元，相当于节省了近85万元的利息。

嘗(chang)到了甜(tian)头之后，自嘲(chao)有些(xie)“上癮(yin)”的张敏决定再(zai)次提前还贷，这次的目標(biao)是将剩(sheng)余(yu)150万元左(zuo)右(you)的贷款本息全(quan)部还清。为此，2023年年初(chu)，张敏一家召(zhao)开了提前还贷的“專(zhuan)項(xiang)討(tao)论會(hui)”，公婆(po)聽(ting)到能省一大笔利息，决定拿(na)出“棺(guan)材(cai)本”支(zhi)持。

但张敏丈夫則(ze)持不同意見(jian)，“他(ta)认为如(ru)今环境(jing)不稳定、孩子上学也需要(yao)开支，應(ying)該(gai)留(liu)下几十(shi)万自由(you)资产以防(fang)万一，我尝試(shi)了各种方法(fa)說(shuo)服(fu)他。”

今年2月份，张敏“掏空”了几个口袋，终于湊(cou)出了150万元一次性还完房贷，其中包(bao)含(han)自身存款30万元，向公婆、朋友各借90万元、10万元，还有向银行申(shen)請(qing)的20万元消费贷。张敏粗(cu)略(lve)计算了一下，还清房贷能节省将近百万的利息，比之前提前部分还贷又(you)多省了几十万。

相較(jiao)市场上出现提前还贷“搶(qiang)號(hao)難(nan)”“排(pai)隊(dui)难”等现象(xiang)，张敏的整(zheng)个还贷过程都十分的順(shun)利，僅(jin)在银行審(shen)批(pi)时間(jian)上等待(dai)了近1个月。除(chu)此外没有所謂(wei)排队，更(geng)没有什(shen)麽(me)高额違(wei)约金。

“無(wu)贷一身輕(qing)松(song)，还完那一刻就感觉捡了一套房子。”清完贷款那天，张敏与丈夫吃了一頓(dun)烤(kao)肉(rou)慶(qing)祝(zhu)。

还贷之后陷(xian)入焦(jiao)虑，海底捞都不敢吃

在提前还贷帶(dai)来的快感逐(zhu)漸(jian)消退(tui)之后，压力向这对北漂的夫婦(fu)席(xi)卷(juan)而来。

尽管天津房贷已还清，但张敏每(mei)个月却新(xin)增了更大笔的支出，“每个月要还公婆3万元，消费贷3.5万元，朋友借款一年内还清，光(guang)是偿还的借款每个月就高達(da)7万，这还不算每个月孩子上学、興(xing)趣(qu)班(ban)、北京房贷等支出，短期的压力反而更大了。”张敏感慨(kai)，以前按(an)部就班还贷时，手(shou)上还有余钱，如今手上几乎(hu)一分钱都没有，承担不起任何(he)的风险。

张敏一度(du)对提前还贷产生了后悔(hui)的想法，并進(jin)入了一种焦虑、緊(jin)繃(beng)的状态，而这种微(wei)妙(miao)的磁(ci)场也影响着家人，“一點(dian)小(xiao)事(shi)都能扩大化，容易(yi)产生摩(mo)擦(ca)。”

不仅是心态，张敏的生活品质与消费觀(guan)念也随之产生了翻(fan)天覆(fu)地的變(bian)化。理性、节儉(jian)、最小化支出，成(cheng)为了张敏衡(heng)量一切(qie)消费支出的标準(zhun)，甚(shen)至感嘆(tan)于自己变得摳(kou)門(men)了。

最讓(rang)张敏印(yin)象深(shen)刻的是，有一次全家去海底捞吃火(huo)鍋(guo)，等位(wei)时张敏随手翻了翻菜(cai)單(dan)，一份牛(niu)肉六(liu)十多塊(kuai)、一盤(pan)白菜十几块，让她打起了退堂(tang)鼓(gu)。尽管公公稱(cheng)其请客(ke)，但张敏还是堅(jian)持去菜市场买材料(liao)回家吃火锅，最终所有食(shi)材仅花(hua)费160元。

张敏个人的消费也在降級(ji)。恰(qia)逢(feng)生日时，她想买一块一万多块的手表(biao)，但遲(chi)迟下不了手，跟(gen)丈夫提及此事时，丈夫调侃(kan)地说了句(ju)“这是妳(ni)能带的嗎(ma)？”，这让张敏绷不住地哭(ku)了出来。

为了增加收入，只要碰上节假(jia)日有加班補(bu)貼(tie)时，张敏都会選(xuan)擇(ze)第(di)一时间申请加班，“每月等着发工资，到账的第一件(jian)事就是趕(gan)紧还钱。”

压力大得喘(chuan)不过氣(qi)时，北京落户的推(tui)进让张敏动了賣(mai)掉(diao)天津房子的想法。4月份，张敏与丈夫计算了目前落户積(ji)分情(qing)況(kuang)，预估(gu)等到孩子就讀(du)4-5年级就能拿到北京户口，意味(wei)着能在北京落户入读，无需奔(ben)波到天津读書(shu)。

加之北京供房一年房贷利息十几万元，而天津房子的年租(zu)金收入不及4万元，綜(zong)合(he)權(quan)衡各种利弊(bi)后，张敏一家决定卖房。5月，张敏开始着手卖房，由于学区房的优势，从掛(gua)牌(pai)到成交，张敏只花了一周(zhou)不到，成交总价超(chao)500万元，抵(di)扣(kou)稅(shui)费、中介(jie)费、利息等，张敏庆幸(xing)还能小赚一笔。

卖房一事落地，让张敏从紧张焦虑的状态中走(zou)了出来，她的生活也开始步(bu)入正軌(gui)。

张敏已经盘算好了，等卖房款全部到位后，除了付(fu)清长輩(bei)与朋友的欠(qian)款，她还计劃(hua)将北京房子剩余200多万元的房贷一次性还完。“我已经在提前预约北京房贷的还款时间，现在就期待着能快速全部完还贷款，让自己再體(ti)驗(yan)下捡了一套房的感觉。”

同时，张敏也在计划一次家庭(ting)海外出遊(you)，以感謝(xie)家人这段(duan)时间的辛(xin)苦(ku)付出。

回憶(yi)起提前还贷后的生活状态，张敏用了“落魄”两字来形容。成为提前还贷大軍(jun)一员的她，用了短短数月切身体验了提前还贷的AB面(mian)，“说到底，提前还贷是一件因人而異(yi)的事，既(ji)要考虑自己的負(fu)担能力，又要判(pan)断自己心态的抗(kang)风险能力，切勿(wu)盲(mang)目地跟风，过度高估了自己对抗风险的能力。”

不过，张敏直言，在卖房那一刻又不后悔自己提前还贷的决定了，“一下解决了所有的問(wen)題(ti)，还能有盈(ying)余，让我觉得当时的选择也没錯(cuo)。”

（应受訪(fang)者要求(qiu)，文(wen)中张敏为化名）返(fan)回搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更多

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