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shouzhicaozuogengjiandan，fengfudefulizaidengzheni，meiyizhongmoshidouyougezhongtiaozhan。texiaoshipinkeyisuiyibianji，chuangzaochuxiangyaodexiaoguo，jiandanyiyong。dadaoguidingdeyaoqiujiunengjiesuoxuankudejianghutouxian，rangniyongyougenggaoderongyao，shoudaojianghuhaojiedejingyanglejiebutongdetupianxinxi，zhenduizuiquandegeleizhizuoxinxigengkuaidezhixiaodiliu：ruguoninmuqianqilizaiQQpingceliujijiqiji，qingninxinshang【shizhanjingxuan】he【dashiqilu】！壹(yi)季(ji)度(du)保(bao)險(xian)消(xiao)費(fei)投(tou)訴(su)5項(xiang)指(zhi)標(biao) 這(zhe)家(jia)小(xiao)型(xing)機(ji)構(gou)“一騎(qi)絕(jue)塵(chen)”

因(yin)參(can)與(yu)銀(yin)行(xing)保险机构業(ye)務(wu)活(huo)動(dong)等(deng)存(cun)在(zai)違(wei)法(fa)违規(gui)行為(wei)，螞(ma)蟻(yi)集(ji)團(tuan)及(ji)旗(qi)下(xia)机构近(jin)日(ri)被(bei)罰(fa)71.23億(yi)元(yuan)，其(qi)中(zhong)提(ti)到(dao)：要(yao)求(qiu)蚂蚁集团關(guan)停(ting)违规開(kai)展(zhan)的(de)“相(xiang)互(hu)寶(bao)”业务，並(bing)依(yi)法補(bu)償(chang)消费者(zhe)利(li)益(yi)。而(er)在相互保险領(ling)域(yu)，在國(guo)家金(jin)融(rong)監(jian)督(du)管(guan)理(li)總(zong)局(ju)日前(qian)發(fa)布(bu)的《关於(yu)2023年(nian)第(di)一季度保险消费投诉情(qing)況(kuang)的通(tong)報(bao)》中，眾(zhong)惠(hui)相互保险成(cheng)为焦(jiao)點(dian)。

南(nan)都(dou)灣(wan)財(cai)社(she)記(ji)者註(zhu)意(yi)到，2023年第一季度，众惠相互保险從(cong)总投诉量(liang)、亿元保费投诉量、萬(wan)張(zhang)保單(dan)投诉量，到理賠(pei)糾(jiu)紛(fen)投诉量、财產(chan)险其他(ta)保险纠纷投诉量等五(wu)個(ge)指标，均(jun)位(wei)居(ju)财产保险公(gong)司(si)首(shou)位。

投诉量再(zai)次(ci)“领跑(pao)”

“亿元保费投诉量”是(shi)行业中位數(shu)的近200倍(bei)　　

通报顯(xian)示(shi)，从财产保险公司的投诉量情况來(lai)看(kan)，一季度众惠相互保险的投诉量最(zui)多(duo)，達(da)1900件(jian)，占(zhan)财产保险公司投诉总量的16.7%；其次是人(ren)保财险1723件，占15.1%；众安(an)在線(xian)财险1537件，占13.5%；太(tai)平(ping)财险1371件，占12.0%。隨(sui)後(hou)還(hai)有(you)太平洋(yang)财险（498件）、平安财险（476件）、泰(tai)康(kang)在线财险（418件）、大(da)地(di)财险（414件）、国壽(shou)财险（269件）等，其中不(bu)乏(fa)国企(qi)和(he)大型企业。

如(ru)果(guo)換(huan)个視(shi)角(jiao)，从“亿元保费投诉量”这个更(geng)为客(ke)觀(guan)的“投诉率(lv)”指标看，众惠相互保险更是“一骑绝尘”。

2023年第一季度，财产保险公司亿元保费投诉量中位数为3.66件/亿元。其中，众惠相互保险664.87件/亿元；众安在线财险25.62件/亿元；太平财险16.11件/亿元；泰康在线财险11.07件/亿元；華(hua)泰财险8.43件/亿元；安华農(nong)险4.02件/亿元；陽(yang)光(guang)农险3.66件/亿元。

从該(gai)投诉指标看，众惠相互保险是行业中位数的近200倍，也(ye)是第二(er)名(ming)众安在线财险的20多倍。

實(shi)際(ji)上(shang)，这也不是其首次“领跑”。今(jin)年初(chu)，原(yuan)中国银保监會(hui)網(wang)站(zhan)披(pi)露(lu)了(le)《中国银保监会消费者權(quan)益保護(hu)局关于2022年第三(san)季度保险消费投诉情况的通报》显示，2022年第三季度，众惠相互保险亿元保费投诉量居财产保险公司首位。　

六(liu)年来投诉量居高(gao)不下

超(chao)500名中小微(wei)企业及自(zi)然(ran)人发起(qi)，初始(shi)運(yun)營(ying)資(zi)金10亿　

對(dui)于这家成立(li)只(zhi)有六年的小型规模(mo)险企而言(yan)，投诉量居高不下的背(bei)后，也引(yin)来业界(jie)对于众惠相互以(yi)及相互保险这種(zhong)模式(shi)的更多关注。

早(zao)在2017年初，众惠财产相互保险社（簡(jian)稱(cheng)众惠相互）率先(xian)獲(huo)批(pi)成立，成为中国首家經(jing)国务院(yuan)同(tong)意試(shi)点、中国银保监会批準(zhun)設(she)立的全(quan)国性(xing)相互保险組(zu)織(zhi)。

相互保险——这一在国际市(shi)場(chang)上成熟(shu)且(qie)主(zhu)流(liu)的保险组织形(xing)式，在我(wo)国也逐(zhu)漸(jian)浮(fu)出(chu)水(shui)面(mian)，進(jin)入(ru)试点。

作(zuo)为该保险模式的代(dai)表(biao)之(zhi)一，来自众惠财产相互保险社的官(guan)网显示，众惠相互位于金融創(chuang)新(xin)窗(chuang)口(kou)深(shen)圳(zhen)前海(hai)，初始运营资金10亿元，主营业务包(bao)括(kuo)信(xin)用(yong)保险、保證(zheng)保险、短(duan)期(qi)健(jian)康和意外(wai)傷(shang)害(hai)保险等。作为中国首家“会員(yuan)制(zhi)”保险组织，众惠相互由(you)前海金控(kong)等12家企业及自然人提供(gong)初始运营资金，以天(tian)雲(yun)融创数據(ju)科(ke)技(ji)（北(bei)京(jing)）有限(xian)公司等546名中小微企业及自然人共(gong)同发起设立，涵(han)蓋(gai)醫(yi)療(liao)、健康、科技企业以及金融领域專(zhuan)家學(xue)者。

按(an)照(zhao)今年其披露的2022年年报，去(qu)年累(lei)計(ji)实現(xian)原保费收(shou)入8.14亿元，保费收入创开业新高，保费规模較(jiao)上年同期增(zeng)長(chang)48.78%，会员人数已(yi)超過(guo)226万人。其中，健康保险业务占比(bi)超过九(jiu)成。　　

行业规範(fan)問(wen)題(ti)成聚(ju)焦点

众惠相互1900件投诉裏(li)，97.8%来自理赔纠纷　　

据观察(cha)，在此(ci)番(fan)国家金融监管总局对众惠相互通报的1900件投诉里，97.8%来自理赔纠纷，折(zhe)射(she)了行业规范问题。实际上，这个新生(sheng)事(shi)物(wu)也在我国保险行业发展中不斷(duan)试錯(cuo)与適(shi)應(ying)。

早在2019年1月(yue)10日，原中国银保监会辦(ban)公廳(ting)发布公告(gao)，通报了2018年5月产品(pin)专项核(he)查(zha)清(qing)理工(gong)作以及近期监管備(bei)案(an)中发现的关于人身(shen)保险产品近期典(dian)型问题的通报。据悉(xi)，當(dang)時(shi)点名的企业中就(jiu)包括相互保险。其中，信美(mei)人寿相互保险社（信美相互）被指特(te)定(ding)医疗保险产品存在保額(e)虛(xu)高、缺(que)乏定價(jia)基(ji)礎(chu)等问题。南都湾财社记者注意到，蚂蚁保险和信美相互在2018年10月16日聯(lian)合(he)推(tui)出“相互保”，9日內(nei)用戶(hu)数突(tu)破(po)1000万。不久(jiu)之后，该产品更改(gai)为“相互宝”，并宣(xuan)布不再由信美相互承(cheng)保。

值(zhi)得(de)留(liu)意的是，众惠相互董(dong)事长李(li)靜(jing)近日接(jie)受(shou)媒(mei)體(ti)采(cai)訪(fang)时也坦(tan)言，受疫(yi)情影(ying)響(xiang)相关产品赔付(fu)支(zhi)出超出預(yu)期，2022年众惠相互健康险业务出现较大承保虧(kui)損(sun)，同时理赔纠纷问题显现，这都是公司未(wei)曾(zeng)预料(liao)到的風(feng)险。按照她(ta)的說(shuo)法：“作为一家中小险企，更应该守(shou)住(zhu)底(di)线——不冒(mao)进、不冒险、不僥(jiao)幸(xing)；然后就是苦(ku)練(lian)基本(ben)功(gong)，不断进化(hua)，打(da)造(zao)核心(xin)能(neng)力(li)，形成公司的增长曲(qu)线。”

数讀(du)

行业畫(hua)像(xiang)：财险占投诉总量近半(ban)

通报显示，2023年第一季度，监管部(bu)門(men)接收并轉(zhuan)送(song)保险消费投诉26188件，同比下降(jiang)1.3%。其中，涉(she)及财产保险公司的消费投诉11398件，占投诉总量的43.5%。

知(zhi)多D

相互保险与傳(chuan)統(tong)保险有何(he)區(qu)別(bie)？

业内人士(shi)介(jie)紹(shao)，所(suo)謂(wei)相互保险，就是指由一些(xie)对同一危(wei)险有某(mou)种保障(zhang)要求的人所组成的组织，以相互幫(bang)助(zhu)为目(mu)的，实行“共享(xiang)收益，共攤(tan)风险”。集团成员交(jiao)納(na)保费形成基金，发生災(zai)害损失(shi)时用这筆(bi)基金来彌(mi)补灾害损失。

那(na)麽(me)，相互保险与传统的保险有何区别？业内人士解(jie)釋(shi)，最大区别在于相互保险组织沒(mei)有股(gu)東(dong)，保单持(chi)有人（会员）的地位与普(pu)通保险股份(fen)公司的股东地位相類(lei)似(si)，相互保险组织的盈(ying)余(yu)最終(zhong)歸(gui)会员所有。众籌(chou)的基金用以会员之間(jian)相互保险，被称为以互联网思(si)維(wei)开展保险业务。

观察

在行业转型背景(jing)下如何发展特色(se)业务？

据观察，在保险业转型升(sheng)級(ji)背景下发展特色业务，是夾(jia)縫(feng)之下中小公司生存和发展的必(bi)選(xuan)之路(lu)。但(dan)是，相互保险这种特殊(shu)保险形態(tai)的市场化、规范化和大众接受度，尚(shang)需(xu)要时间考(kao)驗(yan)。

记者注意到，为规范相互保险组织信息(xi)披露行为，增強(qiang)经营管理透(tou)明(ming)度，原中国保监会早在2017年就发布了“关于加(jia)强相互保险组织信息披露有关事项的通知”等文(wen)件，对行业进行約(yue)束(shu)和规范。

为鼓(gu)勵(li)这种保险模式，2022年12月，原中国银保监会海南监管局、海南省(sheng)衛(wei)生健康委(wei)员会联合发布《关于推动创新医生医疗責(ze)任(ren)互助保险机制工作的指導(dao)意見(jian)》，推动相互保险创新模式在海南省先行先试。清华大学医院管理研(yan)究(jiu)院教(jiao)授(shou)楊(yang)燕(yan)綏(sui)認(ren)为，从国际经验来看，相互保险在医生医疗领域具(ju)有獨(du)特優(you)勢(shi)，该模式是基于共体风险相关人制定治(zhi)理協(xie)議(yi)，建(jian)立共同体基金，按照　　 协议理赔，能夠(gou)适应健康管理服(fu)务的高成本和微利　　特点，因此发展相互保险是有意義(yi)的嘗(chang)试。

采寫(xie)：南都·湾财社记者 盧(lu)亮(liang)返(fan)回(hui)搜(sou)狐(hu)，查看更多

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