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weizhideshijieziyoumaoxian，chuangzaogengduodeliliang，jiangsuoyoudedirenquanbudabai；baolingqiu，jingdianzaixian；shangchangbieshuyoulechangdaxuedengyingyoujinyou，shenzhikeyizaizheliyongyoucaifu。kejianzhanyongkongjianxiao：luzhideneirongyigexiaoshiyibanzai00m；maoyurenyuhuyi，rangaichongtingdongnishuodemeijuhua個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)規(gui)劃(hua)壹(yi) | 要(yao)想(xiang)品(pin)質(zhi)养老，到(dao)底(di)需(xu)要準(zhun)備(bei)多(duo)少(shao)錢(qian)？

1943年(nian)，美(mei)國(guo)著(zhu)名(ming)心(xin)理(li)學(xue)家(jia)亞(ya)伯(bo)拉(la)罕(han).馬(ma)斯(si)洛(luo)在(zai)《人類(lei)激(ji)勵(li)理論(lun)》一書(shu)中(zhong)提(ti)出(chu)的(de)“經(jing)典(dian)需求(qiu)層(ceng)次(ci)理论“告(gao)訴(su)我(wo)們(men)，人类需求像(xiang)階(jie)梯(ti)一樣(yang)從(cong)低(di)到高(gao)按(an)层次分(fen)為(wei)五(wu)種(zhong)，分別(bie)是(shi)：生(sheng)理需求、安(an)全(quan)需求、社(she)交(jiao)需求、尊(zun)重(zhong)需求和(he)自(zi)我實(shi)現(xian)需求。

對(dui)於(yu)如(ru)今(jin)的老人來(lai)說(shuo)，不(bu)僅(jin)要求老有(you)所(suo)养，老有所醫(yi)，還(hai)想老有所为，老有所樂(le)，這(zhe)就(jiu)需要品质养老。簡(jian)單(dan)来说，品质养老就是相(xiang)对以(yi)保(bao)障(zhang)基(ji)本(ben)生活(huo)为目(mu)標(biao)的基本养老，品质养老旨(zhi)在追(zhui)求更(geng)高的生活品质，滿(man)足(zu)退(tui)休(xiu)後(hou)日(ri)益(yi)增(zeng)長(chang)的物(wu)质文(wen)化(hua)需要。

要实现品质养老，並(bing)不简单，歸(gui)根(gen)到底还是需要口(kou)袋(dai)裏(li)有“余(yu)糧(liang)”，那(na)麽(me)品质养老大(da)致(zhi)需要多少钱呢(ne)？大家一起(qi)算(suan)一算：

人退休了(le)，品质养老花(hua)钱不一定(ding)少

退休后，部(bu)分開(kai)支(zhi)會(hui)相應(ying)減(jian)少，经濟(ji)壓(ya)力(li)貌(mao)似(si)减輕(qing)，但(dan)实際(ji)上(shang)，实现品质养老所需的支出可(ke)能(neng)被(bei)低估(gu)了。

不仅是因(yin)为眾(zhong)所周(zhou)知(zhi)的通(tong)脹(zhang)因素(su)，時(shi)代(dai)變(bian)遷(qian)、觀(guan)念(nian)改(gai)变，退休后人们在文化、旅(lv)遊(you)、社交等(deng)方(fang)面(mian)的活動(dong)依(yi)然(ran)会十(shi)分活躍(yue)，还可能有撫(fu)养孫(sun)輩(bei)、养生護(hu)理、疾(ji)病(bing)治(zhi)療(liao)等方面的开支，“氪(ke)金(jin)”有增無(wu)减。

对于老年人来说，沒(mei)有充(chong)足的养老金准备，生活肯(ken)定捉(zhuo)襟(jin)見(jian)肘(zhou)。

估一估，品质养老需要多少钱

按照(zhao)世(shi)界(jie)銀(yin)行(xing)标准，2021年，我国人均(jun)GNI（国民(min)總(zong)收(shou)入(ru)）約(yue)为1.24萬(wan)美元(yuan)，已(yi)非(fei)常(chang)接(jie)近(jin)高收入国家門(men)檻(kan)。在这个背(bei)景(jing)下(xia)，我们設(she)定退休后可用(yong)养老資(zi)金总額(e)，至(zhi)少等同(tong)于同期(qi)中等收入水(shui)平(ping)居(ju)民的总收入，即(ji)可基本实现品质养老。

根據(ju)国家統(tong)計(ji)局(ju)的數(shu)据，我国城(cheng)鎮(zhen)居民戶(hu)可支配(pei)收入从低到高平均分位(wei)5檔(dang)，每(mei)20%为一档。

要实现品质养老，退休后养老资金总额至少需達(da)到城镇居民可支配收入户分档的居中第(di)三(san)档水平。以2021年的上述(shu)第三档数据为基数測(ce)算，在未(wei)来25年獲(huo)得(de)的可支配收入总额为301.15万元。（註(zhu)1）

另(ling)一方面，估算2022年-2046年的25年間(jian)，企(qi)業(ye)職(zhi)工(gong)人均累(lei)计可領(ling)取(qu)养老金总额为163.9万元。（注2）

这样，如果(guo)仅依靠(kao)基本养老金，距(ju)離(li)实现品质养老的总资金缺(que)口將(jiang)达到大约137万元。

2021年，富(fu)达国际和螞(ma)蟻(yi)財(cai)富發(fa)布(bu)的《中国养老前(qian)景調(tiao)查(zha)報(bao)告》中的一項(xiang)调查数据顯(xian)示(shi)，年轻一代具(ju)有更高的退休儲(chu)蓄(xu)目标，中位数为154.8万，而(er)35歲(sui)及(ji)以上受(shou)訪(fang)者(zhe)目标储蓄额中位数为139.3万元。这與(yu)我们的测算結(jie)果还比(bi)較(jiao)吻(wen)合(he)。

总而言(yan)之(zhi)，无论是根据全国平均水平進(jin)行的估算，还是通過(guo)問(wen)卷(juan)调查所了解(jie)的特(te)定人群(qun)的实际情(qing)況(kuang)或(huo)心理預(yu)期，我们可以看(kan)到，要实现品质养老，实现退休后同街(jie)坊(fang)四(si)鄰(lin)、同社会中等生活水平相比不落(luo)下風(feng)，进而达到心之所願(yuan)的老年生活水平，对大多数家庭(ting)和个人而言，所需总金额可不是一个小(xiao)数目。

未雨(yu)綢(chou)繆(mou)，早(zao)规划、早積(ji)累，做(zuo)好(hao)个人养老储备，不失(shi)为实现福(fu)壽(shou)齊(qi)美的明(ming)智(zhi)之舉(ju)。

（以上数据及圖(tu)表(biao)来源(yuan)：易(yi)方达投(tou)资者教(jiao)育(yu)基地(di)）

注1：2021年，在城镇居民可支配收入从低到高平均划分的五档中，居中的20%一档（第三档）收入为42498元/年；自2013年有统计数据以来，該(gai)收入復(fu)合年均增长率(lv)为7.3%；此(ci)處(chu)计算时假(jia)定2022年以后年增速(su)仍(reng)保持(chi)在7.3%。根据人社部副(fu)部长張(zhang)義(yi)珍(zhen)在“兩(liang)会”上的发言，假设我国职工平均退休年齡(ling)为54岁左(zuo)右(you)，2021年平均预期寿命(ming)78岁，因此我们以25年的时间跨(kua)度(du)进行测算。

注2：2021年6月(yue)，人社部部长张紀(ji)南(nan)在《求是》雜(za)誌(zhi)发表文章(zhang)，指(zhi)出我国企业退休职工的人均养老金2020年达到2900元/月左右的水平，此处按此基数测算，并设定人均养老金在2020年基礎(chu)上每年上调4%。

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