河北都市赛场：全新篇章

jianzaodanwei，kaicaihuangjin，xuexijianshuqiangmao，xunliangongjianshoufashi，shenzhijuren。jiaoseyangchengyuzhuanzhi：tongguozaizhandouzhonghuoqudedaoju，qianghuajiaosedemoufangmiantezheng，rangnidemaoxianzhilugengjiaqingsong。【supeichaokuai】duyoudesupeikaiju，baozhengwanjiamiaosukaiju，jujuezuobi，rangniwandekaixin，yingdepiaoliang;tigongshebaojisuanshebaogongjushebaoshequjiaoliuduozhongfuwu，shininzhidexinlaidezhangshangshebaogongju。suishikeyizaixianjilugezhongxiaofeizhangdan，yimuleran，manzusuoyouyonghudeshiyongxuqiu征(zheng)信(xin)“斷(duan)直(zhi)連(lian)”工(gong)作(zuo)如(ru)何(he)降(jiang)本(ben)增(zeng)效(xiao)？

文(wen)|消(xiao)金(jin)界(jie)

個(ge)人(ren)征信“断直连”工作的(de)截(jie)止(zhi)日(ri)期(qi)馬(ma)上(shang)要(yao)到(dao)了(le)。消金界了解(jie)到，商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)與(yu)頭(tou)部(bu)平(ping)臺(tai)的整(zheng)改(gai)基(ji)本完(wan)成(cheng)。但(dan)部分(fen)機(ji)構(gou)仍(reng)沒(mei)有(you)徹(che)底(di)“断直连”，与監(jian)管(guan)要求(qiu)尚(shang)有壹(yi)定(ding)差(cha)距(ju)。

此(ci)前(qian)按(an)照(zhao)促(cu)進(jin)平台經(jing)濟(ji)規(gui)範(fan)健(jian)康(kang)發(fa)展(zhan)，強(qiang)化(hua)互(hu)聯(lian)網(wang)貸(dai)款(kuan)业務(wu)监管的決(jue)策(ce)部署(shu)，监管部門(men)进一步(bu)明(ming)確(que)商业银行贷款管理(li)和(he)自(zi)主(zhu)風(feng)控(kong)等(deng)方(fang)面(mian)的要求。征信“断直连”是(shi)其(qi)中(zhong)的重(zhong)要一環(huan)。

2022年(nian)9月(yue)监管通(tong)過(guo)“窗(chuang)口(kou)指(zhi)導(dao)”等方式(shi)督(du)促13家(jia)主要互联网平台公(gong)司(si)和2家市(shi)場(chang)化个人征信持(chi)牌(pai)机构，加(jia)速(su)落(luo)實(shi)个人信息(xi)“断直连”，並(bing)在(zai)12月底前基本完成。

2022年1月1日起(qi)施(shi)行的《征信业务管理辦(ban)法(fa)》明确了信用(yong)信息的采(cai)集(ji)、整理、保(bao)存(cun)、加工等全(quan)流(liu)程(cheng)須(xu)“断直连”，《办法》过渡(du)期為(wei)办法施行之(zhi)日至(zhi)2023年6月底。互联网平台開(kai)展助(zhu)贷等相(xiang)關(guan)业务符(fu)合(he)征信业务定義(yi)的，適(shi)用本办法。

大(da)限(xian)將(jiang)至，银行与助贷平台是否(fou)做(zuo)好(hao)準(zhun)備(bei)？

除(chu)了技(ji)術(shu)因(yin)素(su)外(wai)，影(ying)響(xiang)进度(du)的一个重要因素就(jiu)是成本增加。當(dang)前在监管約(yue)束(shu)下(xia)，个人信贷資(zi)產(chan)收(shou)益(yi)率(lv)ROA或(huo)者(zhe)takeRate已(yi)经非(fei)常(chang)薄(bo)，征信机构的收費(fei)也(ye)不(bu)便(bian)宜(yi)，“断直连”後(hou)个人信贷部门业务下降，收入(ru)利(li)潤(run)下降，有些(xie)机构已经在盈(ying)虧(kui)平衡(heng)線(xian)上反(fan)復(fu)橫(heng)跳(tiao)。

那(na)麽(me)在完成“断直连”的同(tong)時(shi)，加大降本增效工作，就顯(xian)得(de)尤(you)为重要（詳(xiang)見(jian)《银行、助贷关註(zhu)“断直连”进展：监管、成本与成果(guo)》）。

消金界梳(shu)理了幾(ji)種(zhong)模(mo)式，以(yi)供(gong)參(can)考(kao)——

1、导流模式+品(pin)牌隔(ge)離(li)，無(wu)须信息交(jiao)互，減(jian)少(shao)成本

這(zhe)一方式是监管所(suo)提(ti)倡(chang)的——通过助贷机构的APP、H5等前端(duan)展示(shi)银行、消金等金融(rong)机构的品牌和信贷产品，消费者可(ke)以直接(jie)選(xuan)擇(ze)喜(xi)歡(huan)的品牌和产品，自主进行授(shou)信和用信申(shen)請(qing)。

这一模式中，螞(ma)蟻(yi)集團(tuan)的花(hua)唄(bei)和借(jie)呗整改，是行业典(dian)型(xing)和先(xian)行者。

2021年11月24日花呗发布(bu)公告(gao)稱(cheng)，为落实监管要求，花呗已啟(qi)動(dong)品牌隔离。“花呗”将成为重慶(qing)蚂蚁消费金融有限公司（下称“蚂蚁消金”）專(zhuan)屬(shu)品牌，银行全額(e)出(chu)资服(fu)务則(ze)更(geng)新(xin)为“信用購(gou)”。

借呗也启动品牌隔离，由(you)蚂蚁消金提供的服务會(hui)繼(ji)續(xu)显示“借呗”品牌，而(er)银行等金融机构獨(du)立(li)提供的信贷服务则会在“信用贷”頁(ye)面展示，显著(zhu)標(biao)識(shi)出金融机构信息，与借呗品牌相區(qu)隔。

部分助贷平台的业务中，原(yuan)來(lai)发放(fang)贷款的金融机构发生(sheng)變(bian)化，主动增加了新的银行等资金方，资金方品牌露(lu)出，逐(zhu)漸(jian)变身(shen)导流平台。

2、时間(jian)換(huan)空(kong)间，主动報(bao)备，减少网絡(luo)贷款业务量(liang)

过渡期內(nei)，不符合监管规定的存量业务，應(ying)当在控制(zhi)整體(ti)规模的基礎(chu)上，逐步有序(xu)壓(ya)降；过渡期后，新增业务不超(chao)出存量规模。

这种模式代(dai)表(biao)了部分中小(xiao)机构的心(xin)聲(sheng)，他(ta)們(men)正(zheng)在積(ji)極(ji)化解存量业务，新增业务逐步减少，以緩(huan)沖(chong)业績(ji)压力(li)。

3、通过内部关联擔(dan)保公司进行断直连，降低(di)成本

这一方式存在爭(zheng)議(yi)但也有據(ju)可依(yi)。具(ju)体做法是助贷平台通过内部关联的融资性(xing)担保公司进行“断直连”工作。按照2021年12月31日中國(guo)人民(min)银行发布的《地(di)方金融监督管理條(tiao)例(li)（草(cao)案(an)征求意(yi)见稿(gao)）》，融担公司属於(yu)地方金融組(zu)織(zhi)，也算(suan)是持牌金融机构，其与银行和消金等持牌金融机构的合作，部分取(qu)得了認(ren)可。

4、通过联合贷模式，降低成本

通过内部关联小贷、消费金融公司进行“断直连”，先通过平台进行征信查(zha)詢(xun)和信用評(ping)估(gu)，再(zai)进行联合放款。这一方式据部分公司反饋(kui)，经过与监管机构溝(gou)通，部分取得了认可。

具体做法是，如果助贷机构使(shi)用内部关联网络小贷和消金公司，且(qie)与银行等金融机构以联合贷和导流等模式合作，可通过内部关联小贷进行“断直连”。

但是由于自身资本金和政(zheng)策限制，网络小贷没有那么好用，这也是各(ge)大机构紛(fen)纷增资小贷，或者直接撇(pie)棄(qi)注銷(xiao)小贷轉(zhuan)向(xiang)獲(huo)取消金和银行牌照的原因。

此前，银保监公布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知(zhi)》，限制了互联网贷款的全類(lei)资金方机构——一是与合作机构共(gong)同出资发放贷款，單(dan)筆(bi)贷款中合作方的出资比(bi)例不得低于30%；二(er)是与单一合作方发放的本行贷款余(yu)额不得超过一級(ji)资本凈(jing)额的25%；三(san)是与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%；四(si)是地方法人银行不得跨(kua)区域(yu)开展互联网贷款业务。

5、经过征信机构断直连，返(fan)還(hai)部分费用給(gei)金融科(ke)技平台

金融科技平台在歷(li)史(shi)展业过程中，累(lei)积了大量的客(ke)戶(hu)信用信息，银行通过持牌征信机构，查询助贷等金融科技平台的客户信用信息，银行需(xu)要向持牌征信机构按笔繳(jiao)納(na)费用，但是助贷等金融科技平台可以因提供了相关信息和服务，而向持牌征信机构收费，这樣(yang)整个鏈(lian)条的费用就降低了一些。

因为不同资金方和助贷等金融科技平台的話(hua)語(yu)權(quan)不同，这个费用有些是银行等金融机构先承(cheng)担，最(zui)終(zhong)是由金融科技平台承担，这样的话返费就冲抵(di)了部分交互成本。

6、经过征信机构断直连，额度循(xun)环、合并减少信息交互次(ci)數(shu)

目(mu)前互联网助贷业务中，通常为客户用信时，金融科技平台将客户需求发送(song)至银行等持牌金融机构，模式很(hen)多(duo)为一次性授信和用信，第(di)二次客户申请借款时，雙(shuang)方再进行交互。后期，经过征信机构“断直连”，就是降低信息交互的次数，通过申请额度、申请借款的信用信息字(zi)段(duan)进行整合簡(jian)化，额度統(tong)一調(tiao)整为循环额度，通过持牌征信机构一次交互后即(ji)可讓(rang)客户后面多次借款而不用頻(pin)繁(fan)通过持牌征信机构进行信息交互。

当前商业银行互联网贷款业务发展迅(xun)速，行业规模经历大幅(fu)增長(chang)后，目前增速放缓。各項(xiang)新规发布后，商业银行穩(wen)妥(tuo)推(tui)进互联网贷款业务整改，业务流程逐步優(you)化、风控能(neng)力有所增强；与此同时，在监管部门督导下，有关平台企(qi)业参与的合作贷款业务已基本实現(xian)规范化。

为了互联网贷款业务的健康可控，监管推行“断直连”工作，全行业理解并全力支(zhi)持。考慮(lv)金融科技平台、数据公司、持牌征信机构等与金融机构业务合作模式的调整，各家技术水(shui)平不一，協(xie)议和系(xi)统切(qie)换對(dui)接压力較(jiao)大，业内懇(ken)求获得更多指导意见，更多交流机会。返回(hui)搜(sou)狐(hu)，查看(kan)更多

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