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文(wen) | 蕭(xiao)田(tian)

1998年(nian)，花(hua)旗(qi)银行與(yu)旅(lv)行者(zhe)集(ji)團(tuan)合(he)並(bing)的(de)消(xiao)息(xi)震(zhen)驚(jing)了(le)整(zheng)個(ge)華(hua)爾(er)街(jie)。這(zhe)樁(zhuang)有(you)史(shi)以(yi)來(lai)最(zui)大的并購(gou)案(an)，開(kai)啟(qi)了美(mei)國(guo)银行業(ye)大并购時(shi)代(dai)，也(ye)順(shun)勢(shi)拉(la)开了轟(hong)轰烈(lie)烈的零售金(jin)融(rong)大革(ge)命(ming)的序(xu)幕(mu)。如(ru)今(jin)，“得(de)零售者得天(tian)下(xia)”也早(zao)已(yi)成為(wei)银行业的共(gong)識(shi)。

於(yu)银行而(er)言(yan)，在(zai)轉(zhuan)型(xing)“大零售”的时代大潮(chao)中(zhong)，唯(wei)有能(neng)力(li)強(qiang)者方(fang)能在激(ji)烈的競(jing)爭(zheng)中争得壹(yi)杯(bei)羹(geng)。隨(sui)著(zhu)(zhe)转型升(sheng)級(ji)深(shen)入(ru)推(tui)進(jin)，南京银行結(jie)合自(zi)身(shen)資(zi)源(yuan)稟(bing)賦(fu)，成为了城(cheng)商(shang)行零售转型的“绩优生”。

4月(yue)15日(ri)晚(wan)間(jian)，南京银行正(zheng)式(shi)發(fa)布(bu)了2021年報(bao)暨(ji)2022年一季(ji)度(du)报。兩(liang)个报告(gao)期(qi)內(nei)凈(jing)利(li)潤(run)同(tong)比(bi)增(zeng)速(su)均(jun)超(chao)過(guo)20%。當(dang)日，南京银行股(gu)價(jia)大漲(zhang)5.31%，收(shou)报11.90元(yuan)/股，盤(pan)中一度摸(mo)高(gao)至(zhi)12元/股，創(chuang)上(shang)市(shi)以来新(xin)高。在业内看(kan)来，这具(ju)有行业“風(feng)向(xiang)標(biao)”意(yi)義(yi)。

復(fu)盘南京银行，我(wo)們(men)試(shi)圖(tu)通(tong)过“帆(fan)船(chuan)竞賽(sai)”的三(san)个階(jie)段(duan)来探(tan)討(tao)，南京银行的零售转型是(shi)如何(he)漸(jian)入佳(jia)境(jing)的？

揚(yang)帆起(qi)航(hang)：稳健的业绩是“壓(ya)艙(cang)石(shi)”

作(zuo)为一項(xiang)水(shui)上運(yun)動(dong)，帆船比赛因(yin)为其(qi)特(te)殊(shu)的比赛環(huan)境讓(rang)它(ta)獨(du)具魅(mei)力：开闊(kuo)的水域(yu)、多(duo)變(bian)的风、不(bu)受(shou)控(kong)制(zhi)的浪(lang)，这都(dou)是帆船竞赛充(chong)滿(man)挑(tiao)戰(zhan)又(you)让人(ren)沈(chen)迷(mi)的地(di)方。

在转型零售的这條(tiao)航線(xian)上千(qian)帆竞渡(du)，帆船比赛的第(di)一步(bu)是“扬帆起航”，而“扬帆起航”的首(shou)要(yao)前(qian)提(ti)就(jiu)是“彈(dan)藥(yao)充足(zu)”。

于银行而言，在这个“战場(chang)”上，南京银行稳健的业绩成了重(zhong)要的“压舱石”。

財(cai)报顯(xian)示(shi)，2021年，南京银行實(shi)現(xian)營(ying)业收入409.25億(yi)元，同比增长18.74%；歸(gui)母(mu)净利润158.57亿元，同比增长21.04%。截(jie)至2021年末(mo)，該(gai)行资產(chan)總(zong)額(e)1.74萬(wan)亿元，較(jiao)2021年初(chu)增加(jia)15.28%。在上市银行中遠(yuan)居(ju)前列(lie)。

与此(ci)同时，作为A股首家(jia)披(pi)露(lu)2022年一季报的上市银行，今年第一季度，南京银行实现营业收入122.77亿元，同比增长20.39%；归母净利润50.15亿元，同比增长22.33%。尤(you)其是在资产質(zhi)量(liang)方面(mian)，截至一季度末，该行不良(liang)率(lv)为0.90%，關(guan)註(zhu)類(lei)貸(dai)款(kuan)+不良类贷款占(zhan)比下行至1.90%，为歷(li)史最优水平(ping)。

而透(tou)过这一份(fen)亮(liang)眼(yan)的业绩背(bei)後(hou)，其实要得益(yi)于南京银行近(jin)年来在“零售转型”上的深入推进。

自從(cong)大零售2.0改(gai)革实施(shi)以来，南京银行已形(xing)成“私(si)鉆(zuan)客(ke)戶(hu)-财富(fu)客户-基(ji)礎(chu)客户-互(hu)聯(lian)網(wang)客户”全(quan)量零售分(fen)層(ceng)服(fu)務(wu)管(guan)理(li)體(ti)系(xi)，“全产品(pin)”“全周(zhou)期”“全渠(qu)道(dao)”綜(zong)合化(hua)客户服务能力不斷(duan)提升。

体现在具体數(shu)據(ju)上，2021年末，南京银行零售存(cun)、贷款規(gui)模(mo)稳步增长，零售客户AUM（管理金融资产规模）增幅(fu)超16%，年增量创历史新高；截至2022年一季度末，零售客户AUM達(da)到(dao)6117.76亿元，较年初增长450.28亿元，增幅7.94%。

在零售贷款方面，住(zhu)房(fang)、消費(fei)和(he)經(jing)营性(xing)贷款“三駕(jia)馬(ma)車(che)”協(xie)同发展(zhan)，业务规模、结構(gou)、质量和效(xiao)益也都呈(cheng)现均衡(heng)发展的良好(hao)態(tai)势。

截至报告期末，个人贷款余(yu)额2,382.82亿元，较年初增长391.09亿元，增幅19.64% ，在各(ge)项贷款中占比30.15%。母公(gong)司(si)个人贷款不良率0.88%，较年初降(jiang)低(di)0.02个百(bai)分點(dian)。风險(xian)识別(bie)与控制能力不断显现。

大零售战略(lve)的业务成果(guo)在一季度也有所(suo)显现。

今年一季度，南京银行在资产总量稳定(ding)增长的基础上，资产结构有所調(tiao)整，非(fei)生息资产规模和非息收入同比增长明(ming)显，除(chu)手(shou)續(xu)费及(ji)傭(yong)金净收入以外(wai)的其他(ta)非息收入33.90 亿元，较上年同期增加19.41亿元，同比增幅133.95%。

手续费及佣金净收入19.88亿元，较上年同期增加2.00亿元，同比增幅11.20%，在营业收入中占比16.19%，主(zhu)要貢(gong)獻(xian)来源正是零售业务。

从中也不難(nan)看出，南京银行零售在一眾(zhong)城商行，保(bao)持(chi)了一如既(ji)往(wang)的稳健经营和高增长底(di)色(se)，航行的风帆正在冉(ran)冉升起。

操(cao)船调帆：因地制宜(yi)，发现不断进化的“达尔文雀(que)”

“当妳(ni)在海(hai)上与大自然(ran)搏(bo)鬥(dou)时，最重要的就是要因时而变、因势而变。”

在中国首个帆船项目(mu)世(shi)界(jie)冠(guan)軍(jun)徐(xu)莉(li)佳看来，帆船比赛最重要的一步就是操船与调帆，帆是帆船的动力来源，不同的风、不同的海況(kuang)，要求(qiu)采(cai)用(yong)不同的调帆方法(fa)，解(jie)決(jue)了这个問(wen)題(ti)，也就掌(zhang)握(wo)了搏擊(ji)风浪的核(he)心(xin)。

在银行转型零售这条道路(lu)上，同质化和内卷化是银行业始(shi)終(zhong)繞(rao)不开的話(hua)题，如何调整航行的節(jie)奏(zou)，跑(pao)的更(geng)快(kuai)，同樣(yang)需(xu)要因时、因地制宜。

作为城商行的“生力军”，南京银行近年来憑(ping)借(jie)“比大行更專(zhuan)注，比小(xiao)行更专业”优势，積(ji)極(ji)適(shi)應(ying)市场变化，在数字(zi)化信(xin)用卡(ka)、私人银行、财富管理等(deng)領(ling)域不断“推陳(chen)出新”，儼(yan)然探索(suo)出了一条特色化、差(cha)異(yi)化的破(po)局(ju)之(zhi)路。

去(qu)年，南京银行推出N Card数字信用卡，短(duan)短一年，已实现两次(ci)叠(die)代升级，累(lei)計(ji)发卡量突(tu)破74万張(zhang)，成为零售业务场景(jing)化獲(huo)客活(huo)客的重要抓(zhua)手。

近日，N Card又首创付(fu)费會(hui)員(yuan)体系“N+会员”，提供(gong)专屬(shu)便(bian)利优惠(hui)，大幅增加了客户黏(nian)性，未(wei)来必(bi)將(jiang)进一步提升對(dui)零售客群(qun)结构化和业务规模增长的贡献力。

值(zhi)得一提的是，南京银行立(li)足江(jiang)蘇(su)，輻(fu)射(she)长三角(jiao)经濟(ji)帶(dai)及北(bei)京的高净值人群，去年正式成立私人银行一级部(bu)門(men)，立足“1+N”经营模式，在持续加强分行私人银行中心建(jian)設(she)的基础上，以支(zhi)行网絡(luo)为依(yi)托(tuo)，配(pei)齊(qi)配强专业专注的私行顧(gu)问隊(dui)伍(wu)，稳步打(da)造(zao)私人银行业务的支行主战场。

财报显示，个人银行业务营业收入近91亿元，同比增加近22亿元，有效形成新的利润增长單(dan)元，超3.4万户的私钻客户，带来月日均AUM超1750亿元，较年初增长17.5%。正朝(chao)着具有南京银行特色的私人银行品牌(pai)目标稳步邁(mai)进。

而为了更好踐(jian)行大零售布局，南京银行稳步推进全行网点向“輕(qing)型化、智(zhi)能化、场景化”方向转型，深化廳(ting)堂(tang)精(jing)細(xi)化、一体化管理，推动线上线下渠道深度融合，不断提升客户营銷(xiao)服务水平。

一季报中也透露了最新发展规劃(hua)：2022年新设47家支行，預(yu)计至2022年末全行网点将突破260家；计划到2023年末全行网点总数将突破300家，较2020年末新增100家。

除此以外，南京银行還(hai)堅(jian)持探索业务创新，成为“南向通”首批(pi)境内投(tou)资人，債(zhai)券(quan)承(cheng)销、做(zuo)市保持市场领先(xian)地位(wei)。

一个突出的例(li)子(zi)是，全资子公司南银理财经营表(biao)现搶(qiang)眼，成为业内首批完(wan)成存量理财业务整改的理财子公司之一，簽(qian)約(yue)落(luo)地外部代销合作機(ji)构27家，并率先推出科(ke)技(ji)创新、优势制造、ESG等主题理财产品。截至2021年末，管理理财产品总规模超3270亿元，较上年末增长近533亿元，净值化率达100%。

1859年，在探訪(fang)加拉帕(pa)戈(ge)斯(si)群島(dao)24年后，达尔文出版(ban)了一本(ben)曠(kuang)世巨(ju)著：《物(wu)種(zhong)起源》。在这本書(shu)裏(li)，他基于该岛中最“著名(ming)”的物种——达尔文雀，能夠(gou)适应环境的变化且(qie)不断进化的鳥(niao)，提出了著名的“进化論(lun)”。从某(mou)种程(cheng)度上来說(shuo)，南京银行已经找(zhao)到了“达尔文雀”。

策(ce)略战術(shu)：进军“数智化”，找到远航的“动力引(yin)擎(qing)”

客觀(guan)而言，零售业务转型的口(kou)號(hao)各大银行已经喊(han)了数年，成果究(jiu)竟(jing)怎(zen)样，不僅(jin)要看当下的业绩表现，更要从长远看战略，两者缺(que)一不可(ke)。

这正如帆船比赛中最重要的“策略战术”。在帆船竞赛中，影(ying)響(xiang)航行的因素(su)有很(hen)多，選(xuan)擇(ze)怎样的路线，是控制制勝(sheng)的关鍵(jian)要素。对于各大银行而言，零售业务因为具備(bei)实现银行增量、整合业务、实现业务规模限(xian)制的好處(chu)，更需要长期主义的定力和押(ya)注。

那(na)麽(me)，零售业务高质量发展的动力又从何而来？

南京银行給(gei)出了答案：一是注重数字化转型，强化金融科技的頂(ding)层设计，适应零售业务的快速迭代、即(ji)时响应的需求；二(er)是强调智能化，通过科技赋能和数据驅(qu)动，打造“智慧(hui)银行”、“数字银行”；三是着重零售客户开放(fang)化、综合化经营，构建零售客户与零售业务价值创造。

事(shi)实上，近年来，南京银行在数字化转型不断深化，核心竞争力不断显现。

2021年，南京银行金融科技共计投入13.4亿元，较去年增长55%，在营业收入中占比3.27%；全行科技人员数量较去年增加150人，增幅31%。

在数字化顶层设计上，南京银行制定金融科技“鑫(xin)五(wu)年”规划，不断提升金融科技对业务和管理的赋能。

在智能化运用上，南京银行采用人工(gong)智能、生物识别等新技术应用建设智慧金融，提升金融服务效率。如智能外呼(hu)话术平臺(tai)上线后，全年新增上线60余种场景话术配置(zhi)，外呼觸(chu)达量391万次，同比增长352%，节约超过60名外呼人员的人力成本投入。

而在开放化上，南京银行推动“开放银行“战略，高效打造数字信用卡N card、企(qi)业银行APP“鑫e伴(ban)”（成长版）等拳(quan)頭(tou)产品，同时以“雲(yun)化、线上化、智能化”为方向，不断强化科技赋能。

以私人银行为例，通过增强金融科技赋能，完善(shan)私钻客户标签体系，优化合格(ge)投资者线上認(ren)定功(gong)能，上线增值服务權(quan)益平台，提升客户精细化服务管理水平。与此同时，“1+N”经营模式釋(shi)放活力，实现私人银行中收较快增长。

报告期内，私募(mu)中收较上年增长89%，发行量较上年增长50%；私募證(zheng)券类中收较上年增长123%，发行量较上年增长51%。依托大零售战略，私人银行正在成为南京银行业绩“新引擎”。

也基于此，N Card 信用卡突破了傳(chuan)統(tong)实体卡的介(jie)质和支付场景的局限；私人银行启动2.0改革，高净值客户数、AUM实现高增长；理财产品净值化转型逐(zhu)步完成，网点金融服务数字化转型……南京银行在“大零售”的转型上，越(yue)来越遊(you)刃(ren)有余。

这也可以解释，为何2021年以来，法国巴(ba)黎(li)银行（QFII）、南京高科、南京紫(zi)金投资集团等，在二级市场增持股票(piao)3亿多股，这背后正是股東(dong)和市场对南京银行稳健发展的充分认可和良好预期。

而在那之外，南京银行也逐渐樹(shu)立了“以客户为中心”的经营理论，这也成为未来南京银行打造零售业务价值鏈(lian)的关键一环。

可以预見(jian)，航海竞帆，南京银行的乘(cheng)风破浪之行才(cai)剛(gang)刚开始。返(fan)回(hui)搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更多

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