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chaojijiandandecaozuotiyangan，feichangdeshihedafaniwuliaodeshijianhenbucuowanchengdiyigejiangli。keyixuanzexuyaojiaofeidexiangmu，ranhouzaixianjinxingkuaisudejiaofeigerenjianlizaixianguanli，dianziyemian，buyongfuzhiyenengtongshiyuyueduogegangwei。ganshouwanquanziyoudewulinshijietiaozhan，yidongwuweiyuanxingkaishizhechangchaojingxiandejianghufengyunzhizhan；保(bao)險(xian)科(ke)技(ji)|回(hui)顧(gu)十(shi)年(nian)“蝶(die)變(bian)”，下(xia)壹(yi)個(ge)十年，如(ru)何(he)把(ba)握(wo)？

如果(guo)說(shuo)十年是(shi)一个輪(lun)回，那(na)中(zhong)國(guo)保险科技行(xing)業(ye)的(de)發(fa)展(zhan)，恰(qia)好(hao)也(ye)正(zheng)處(chu)於(yu)這(zhe)樣(yang)一个轮回的結(jie)束(shu)，也是新(xin)的開(kai)端(duan)。

事(shi)實(shi)上(shang)，我(wo)国保险與(yu)科技的“邂(xie)逅(hou)”不(bu)少(shao)于四(si)十年之(zhi)久(jiu)，但(dan)我国保险科技的发展直(zhi)到(dao)2013年才(cai)算(suan)真(zhen)正起(qi)步(bu)。

當(dang)年，最(zui)具(ju)標(biao)誌(zhi)性(xing)的事件(jian)之一便(bian)是：由(you)于平(ping)安(an)、騰(teng)訊(xun)、阿(e)裏(li)巴(ba)巴三(san)家(jia)聯(lian)手(shou)打(da)造(zao)的“中国首(shou)家互(hu)联網(wang)保险企(qi)业”---眾(zhong)安保险开业。

也就(jiu)是那年起，国內(nei)專(zhuan)业保险科技公(gong)司(si)數(shu)量(liang)迎(ying)來(lai)爆(bao)发。

根(gen)據(ju)行业媒(mei)體(ti)保觀(guan)最新发布(bu)的《中国保险科技十年回顾与展望(wang)》報(bao)告(gao)（以(yi)下簡(jian)稱(cheng)“报告”）顯(xian)示(shi)，2014-2016年是保险科技企业成(cheng)立(li)的高(gao)峰(feng)期(qi)，报告統(tong)計(ji)的獲(huo)得(de)投(tou)資(zi)的企业中，有(you)222家都(dou)成立于該(gai)階(jie)段(duan)。

同(tong)時(shi)，报告指(zhi)出(chu)，自(zi)2015年起，保险科技賽(sai)道(dao)的投融(rong)资活(huo)動(dong)活躍(yue)度(du)明(ming)显提(ti)升(sheng)，且(qie)多(duo)年持(chi)續(xu)維(wei)持在(zai)高位(wei)。当年交(jiao)易(yi)量達(da)142筆(bi)，同比(bi)增(zeng)近(jin)168%。

（来源(yuan)：保观5月(yue)发布的《中国保险科技十年回顾与展望》）

值(zhi)得一提的是，这时候(hou)，傳(chuan)统险企也到了(le)一个亟(ji)需(xu)变革(ge)的时刻(ke)。

2014年，国内利(li)率(lv)市(shi)場(chang)化(hua)改(gai)革提速(su)，導(dao)致(zhi)利差(cha)收(shou)窄(zhai)，信(xin)用(yong)溢(yi)價(jia)提升，加(jia)之監(jian)管(guan)松(song)綁(bang)投资端，整(zheng)个资管行业競(jing)爭(zheng)加劇(ju)，险企收益(yi)率也難(nan)以获得絕(jue)對(dui)優(you)勢(shi)，原(yuan)有模(mo)式(shi)遭(zao)受(shou)沖(chong)擊(ji)，尤(you)其(qi)是在收益率和(he)渠(qu)道兩(liang)方(fang)面(mian)。对于险企而(er)言(yan)，不得不進(jin)行包(bao)括(kuo)投资、產(chan)品(pin)结構(gou)及(ji)渠道等(deng)在内的多方面的調(tiao)整和創(chuang)新。

所(suo)以，一批(pi)頭(tou)部(bu)传统险企也紛(fen)纷“觸(chu)网”，与互联网平臺(tai)合(he)作(zuo)，掀(xian)起了传统保险业数字(zi)化轉(zhuan)型(xing)潮(chao)流(liu)。例(li)如，2013年泰(tai)康(kang)人(ren)壽(shou)联合淘(tao)寶(bao)网推(tui)出互联网寿险平台“樂(le)业保”，提供(gong)針(zhen)对淘宝賣(mai)家的保障(zhang)型寿险产品。

事实上，2013年也是互联网金(jin)融的元(yuan)年---阿里巴巴的“余(yu)額(e)宝”、腾讯的“微(wei)信支(zhi)付(fu)”、京(jing)東(dong)的“京保貝(bei)”也纷纷面世(shi)，拉(la)开了互联网金融快(kuai)速成長(chang)、整合与市场教(jiao)育(yu)的大(da)幕(mu)。

如今(jin)来看(kan)，互联网金融的興(xing)起，幾(ji)乎(hu)触及了除(chu)保险之外(wai)金融业的所有領(ling)域(yu)，並(bing)給(gei)传统機(ji)构数字化转型提供了一个有利的技術(shu)和市场環(huan)境(jing)。換(huan)言之，保险科技发展的这十年歷(li)史(shi)，也正是金融业数字化转型的一部简史。

《报告》指出，在成立之初(chu)，众安保险便選(xuan)擇(ze)了“数字化”路(lu)線(xian)，打通(tong)了科技在保险前(qian)、中、後(hou)台各(ge)个环節(jie)的應(ying)用。众安還(hai)与電(dian)商(shang) 、OTA等互联网新生(sheng)態(tai)结合，开发了一系(xi)列(lie)滿(man)足(zu)市场需求(qiu)的创新保险产品及服(fu)務(wu)，例如退(tui)貨(huo)運(yun)費(fei)险、百(bai)萬(wan)醫(yi)療(liao)险等熱(re)門(men)产品，擴(kuo)大了風(feng)险保障场景(jing)覆(fu)蓋(gai)範(fan)圍(wei)，為(wei)行业註(zhu)入(ru)了具有鮮(xian)明时代(dai)特(te)征(zheng)的新生血(xue)液(ye)。

十年“蝶变”，未(wei)来猶(you)可(ke)期

这十年来，保险科技行业发展從(cong)萌(meng)芽(ya)逐(zhu)步走(zou)向(xiang)成熟(shu)，市场規(gui)模也完(wan)成了跨(kua)越(yue)式发展。根据中国保险行业協(xie)會(hui)统计数据显示，2013-2022年，开展互联网保险业务的企业已(yi)經(jing)从60家增长到129家，互联网保险的保费规模已经从290億(yi)元增加到4782.5亿元，年均(jun)復(fu)合增长率达到32.3%。

从滲(shen)透(tou)率角(jiao)度来看，我国互联网保险市场的渗透率从2013年的2%到2020年的6.4%。有机构預(yu)计，2023年互联网保险渗透率有望超(chao)過(guo)10%，意(yi)味(wei)著(zhu)(zhe)未来提升潛(qian)力(li)仍(reng)然(ran)不容(rong)小(xiao)覷(qu)。

放(fang)眼(yan)海(hai)外市场，十年間(jian)，保险科技行业同样呈(cheng)現(xian)蓬(peng)勃(bo)发展态势，且商业模式更(geng)为多样化。根据中金报告统计，2015年全(quan)球(qiu)保险科技融资额从此(ci)前的每(mei)年2-4亿美(mei)金的量級(ji)跳(tiao)升至(zhi)此后的20-40亿美金量级。

其中，美国是海外保险科技投融资最核(he)心(xin)的陣(zhen)地(di)。根据MILKEN（非(fei)盈(ying)利性質(zhi)的经濟(ji)智(zhi)庫(ku)）统计，1998-2018年上半(ban)年，该国保险科技公司的融资额占(zhan)全球的63%，新成立的保险科技公司数量占比51%。

1998-2018H1美国的保险科技公司融资额占全球的63%

（来源：中金《海外保险科技行业百花(hua)齊(qi)放，与“中”不同》）

从渗透率而言，中美发展基(ji)本(ben)接(jie)近（根据Statista，2019年美国互联网保险渗透率为7.2%）；但不論(lun)保险深(shen)度还是保险密(mi)度，中国仍然都遠(yuan)低(di)于美国，甚(shen)至与全球市场均值都有一定(ding)的差距(ju)。

（来源：国家统计局(ju)、銀(yin)保监会、前瞻(zhan)产业研(yan)究(jiu)院(yuan)）

除此之外，在保费的绝对规模上，中国較(jiao)其也存(cun)在显著差距。根据统计数据，2022年寿险保费11427亿美元，財(cai)险保费收入8641亿美元，均远高于同期中国人寿险保费32091亿元、财险保费14867亿元。

由于科技应用離(li)不开产业基礎(chu)，较低的保险深度、密度及规模，都从根本上決(jue)定了中外保险科技发展的差距。当然，这也再(zai)次(ci)反(fan)映(ying)出中国保险科技未来的市场潜力。

中外比较与啟(qi)示

鑒(jian)于上述(shu)，模式多样性是以美国为代表(biao)的海外成熟市场的保险科技发展相(xiang)对占优的一个体现。以上市保险科技企业为例，据不完全统计，目(mu)前业务以互联网保险銷(xiao)售(shou)及保险公司为主(zhu)。另(ling)外，还包括健(jian)康服务類(lei)、技术服务类等其他(ta)类別(bie)。其中美国企业占据绝大多数，且涵(han)盖各種(zhong)类别，中国以众安在线（HKG:6060）、慧(hui)择（NASDAQ: HUIZ）、水(shui)滴(di)（NYSE:WDH）三家为代表，主要(yao)开展互联网保险销售等业务，类别仍相对單(dan)一。

中金認(ren)为，商业环境、发展阶段和监管政(zheng)策(ce)的差異(yi)是导致上述差别的主要因(yin)素(su)。中期来看，发展阶段逐漸(jian)成熟、监管政策在特定领域的变化將(jiang)成为中国彌(mi)補(bu)与美国的模式多样性差距的主要动力，而商业环境則(ze)较难改变。

除模式之外，中外发展路徑(jing)也有显著不同。

仍以美国为例，据业内分(fen)析(xi)认为，其保险科技企业通常(chang)以科技企业的身(shen)份(fen)起步，进而快速获得融资并積(ji)累(lei)技术基础。在产品得到市场驗(yan)證(zheng)并获得足夠(gou)的资本加持后，出手收購(gou)保险公司，获取(qu)保险牌(pai)照(zhao)，进而上市融资，如Root、MetroMile等；而中国保险科技的发展，雖(sui)然有众安在线这样的“异类”，但可能(neng)更多依(yi)賴(lai)处于相对壟(long)斷(duan)地位的保险企业的自主研发，獨(du)立的保险科技创新企业，或(huo)基于其流量与场景优势，幫(bang)助(zhu)保险公司开展获客(ke)營(ying)销，取得一定的主导地位，或向保险公司輸(shu)出科技能力及系统平台，处于輔(fu)助地位。

綜(zong)上，中外在保险科技领域的创新，客观上仍然存在较大差距，这可能是由于两国经济发展模式、产业格(ge)局以及监管政策等方面的差异导致的。

盡(jin)管有差异，但亦(yi)不乏(fa)共(gong)識(shi)。

其一，与实体产业融合趨(qu)势加剧。不论是在医疗科技与服务、大数据风控(kong)、物(wu)联网、農(nong)业科技、汽(qi)車(che)科技与服务等领域，保险科技将与其他各个行业深度連(lian)接，通过数据、技术的融合打通，有力賦(fu)能保险行业，保险科技“金融科技”的屬(shu)性将隨(sui)之逐步減(jian)弱(ruo)。

其二(er)，对于财险、健康险的支持更获看好。根据报告统计数据显示，目前全球保险科技投资的60%流向财产和意外险，其他40%流向人寿和健康险。

另外，保观在报告中指出，预期保险科技接下来将经历从应用到基础开发、从淺(qian)層(ceng)技术向高端技术的转型。对于相關(guan)企业而言，这也意味着需要将技术能力和商业模式两手抓(zhua)，以建(jian)立真正的護(hu)城(cheng)河(he)。

AIGC，或許(xu)正是一个新的“引(yin)擎(qing)”---引发新一轮生产力变革，保险科技也不例外。甚至，有行业媒体称其为“互联网保险发展的新‘岔(cha)路口(kou)’。对此，众安保险与众安科技，已投入到了这項(xiang)新技术的研究和实踐(jian)探(tan)索(suo)中。

下一个十年，机会何在？

事实上，正如开篇(pian)所言，多种跡(ji)象(xiang)表明，中国保险科技业正处于一个“风陵(ling)渡(du)口”。

除了技术变革迎来关鍵(jian)性的拐(guai)點(dian)之外，政策、消(xiao)费習(xi)慣(guan)等也都在朝(chao)着更为有利的方向发展。

政策面，2021年底(di)《保险科技“十四五(wu)”发展规劃(hua)》出爐(lu)，宣(xuan)告2022年成为行业“十四五”规划发展方针实施(shi)的开局之年，且从頂(ding)层設(she)计层面明確(que)了行业未来发展的目标、时间表和路线圖(tu)。

消费层面，有最新报告统计显示，80后人群(qun)已成为保险消费的 “中流砥(di)柱(zhu)”， 在保险花费上远超其他年齡(ling)段消费者(zhe)。其中，75%的家庭(ting)年度保险花费超5000元。此外，他們(men)更傾(qing)向于互联网渠道购買(mai)保险。

（来源：清(qing)華(hua)大學(xue)五道口金融学院中国保险与養(yang)老(lao)金研究中心、互联网保险科技平台元保联合发布《2022年中国互联网保险消费者洞(dong)察(cha)报告》）

另外，该《报告》还提到了行业发展的几大趋势：

首先(xian)，行业有望迎来新一轮成长周(zhou)期。该《报告》调研发现，疫(yi)情(qing)对消费者的整体购险意识和决策有正面影(ying)響(xiang)，预期消费者未来保险花费预算更高，该报告预计未来一年有万元以上家庭年保险预算的消费者将提升至4成以上。

其二，互联网将成为主力购险渠道，保险业务全流程(cheng)将逐步向线上化、智能化。

ChatGPT引爆了以AICG为主线的新一轮科技革命(ming)，保险行业的数字化水平也将借(jie)此进入全新时代，并实现保险价值鏈(lian)的重(zhong)构与用戶(hu)体验的新飛(fei)跃，正成为业内共识。

在此背(bei)景下，近日(ri)，众安保险与众安科技共同发布了国内保险业首份AIGC应用白(bai)皮(pi)書(shu)《AIGC/ChatGPT保险行业应用白皮书》（以下简称“白皮书”），为行业探索AIGC应用提供了一个指南(nan)。

据了解(jie)，该《白皮书》通过专家调研形(xing)式，对该技术在保险领域30余个具体可落(luo)地应用环节（包括产品设计、精(jing)算、营销、运营和客服等全链路环节）以及AIGC场景应用进行了梳(shu)理(li)，并从多个维度对应用场景的技术落地可行性形成预判(pan)。同时整理了国内外多项技术标準(zhun)研究与政府(fu)制(zhi)度、投融资市场整体分析以及帶(dai)来众安在该技术领域的应用探索。

众所周知(zhi)，机遇(yu)与挑(tiao)戰(zhan)并存。

客观上而言，该技术应用已经引起国内保险业的廣(guang)泛(fan)关注。《白皮书》指出，虽然AIGC技术在保险业大规模商业应用仍面臨(lin)諸(zhu)多挑战，但该技术仍有望成为保险机构决勝(sheng)未来的重要战略(lve)性工(gong)具。

重大的技术变革往(wang)往蘊(yun)藏(zang)着历史性的机遇，同时也意味着成倍(bei)遞(di)增的风险，即(ji)便是对于优秀(xiu)的公司而言，这在瞬(shun)息(xi)万变的科技行业，体现得更是淋(lin)漓(li)尽致。

所以，也正如某(mou)位大佬(lao)所言，“对于机会，看不見(jian)、看不起、看不懂(dong)，将来会不及”。这在眼下大模型“湧(yong)现”、摩(mo)爾(er)定律(lv)失(shi)效(xiao)、全球科技巨(ju)头竞“折(zhe)腰(yao)”等背景下，这一幕将得到更加極(ji)致的体现。

反之，那些(xie)先知先覺(jiao)的“行动派(pai)”，将有更多机会拿(na)到新一轮变革的“入场券(quan)”，从而开启新一轮的“甜(tian)蜜(mi)”之旅(lv)。返(fan)回搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更多

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