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<随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c>從(cong)拓(tuo)撲(pu)銀(yin)行(xing)籌(chou)建(jian)終(zhong)止(zhi)來(lai)看(kan)，直(zhi)銷(xiao)银行光(guang)環(huan)正(zheng)在(zai)褪(tui)去(qu)？

筹備(bei)五(wu)年(nian)“戛(jia)然(ran)而(er)止”。

文(wen)/每(mei)日(ri)財(cai)報(bao) 程(cheng)意(yi)

日前(qian)，招(zhao)商(shang)银行宣(xuan)布(bu)，撤(che)回(hui)招商拓扑银行股(gu)份(fen)有(you)限(xian)公(gong)司(si)（以(yi)下(xia)簡(jian)稱(cheng)“拓扑银行”）（筹）開(kai)業(ye)申(shen)請(qing)並(bing)终止筹备工(gong)作(zuo)。

據(ju)悉(xi)，拓扑银行是(shi)招商银行此(ci)前欲(yu)設(she)立(li)的(de)獨(du)立法(fa)人(ren)直销银行機(ji)構(gou)，其(qi)相(xiang)關(guan)筹备工作在2017年就(jiu)已(yi)开始(shi)。在當(dang)時(shi)直销银行還(hai)是很(hen)受(shou)歡(huan)迎(ying)的，且(qie)银保(bao)監(jian)會(hui)也(ye)發(fa)布文件(jian)支(zhi)持(chi)該(gai)類(lei)银行机构的建立。

但(dan)隨(sui)著(zhe)智(zhi)能(neng)手(shou)机的普(pu)及(ji)，手机银行逐(zhu)漸(jian)成(cheng)為(wei)银行服(fu)務(wu)客(ke)戶(hu)的壹(yi)個(ge)重(zhong)要(yao)渠(qu)道(dao)。所(suo)以直销银行的優(you)勢(shi)就被(bei)覆(fu)蓋(gai)許(xu)多(duo)，繼(ji)而才(cai)使(shi)得(de)不(bu)少(shao)银行“另(ling)起(qi)爐(lu)竈(zao)”。截(jie)至(zhi)目(mu)前，只(zhi)有中(zhong)信(xin)百(bai)信银行股份有限公司（以下简称“百信银行”）和(he)中郵(you)邮惠(hui)萬(wan)家(jia)银行有限責(ze)任(ren)公司（以下简称“邮惠万家银行”）还堅(jian)守(shou)在直销银行賽(sai)道。

三(san)家直销银行獲(huo)批(pi)成立

银行作为金(jin)融(rong)业主(zhu)要机构，與(yu)人民(min)的生(sheng)活(huo)密(mi)切(qie)相关，在現(xian)代(dai)經(jing)濟(ji)中的作用(yong)也愈(yu)发重要。

但說(shuo)到(dao)“直销银行”，往(wang)往不被外(wai)界(jie)所熟(shu)知(zhi)，所謂(wei)直销银行，是指(zhi)不设線(xian)下網(wang)點(dian)，由(you)银行搭(da)建“純(chun)互(hu)聯(lian)网平(ping)臺(tai)”，在此平台上(shang)整(zheng)合(he)自(zi)身(shen)存(cun)貸(dai)匯(hui)业务、投(tou)資(zi)理(li)财產(chan)品(pin)。我(wo)國(guo)直销银行的发展(zhan)最(zui)早(zao)可(ke)以追(zhui)溯(su)至2014年2月(yue)，彼(bi)时民生银行上线了(le)“民生直销银行”APP。

就區(qu)別(bie)而言(yan)，与傳(chuan)統(tong)银行业务相比(bi)，直销银行無(wu)需(xu)在线下设立网点，也可打(da)破(po)地(di)域(yu)限制(zhi)，便(bian)於(yu)吸(xi)引(yin)更(geng)多客户。由此，在那(na)个年代许多银行都(dou)趨(qu)之(zhi)若(ruo)鶩(wu)，紛(fen)纷效(xiao)仿(fang)开展相关业务。

到2016年2月，银保监会辦(ban)公廳(ting)发布《商业银行轉(zhuan)型(xing)发展指導(dao)意見(jian)》，其中明(ming)確(que)條(tiao)件成熟的商业银行，可以在现行的法律(lv)框(kuang)架(jia)下，探(tan)索(suo)开展建立直销银行專(zhuan)业子(zi)公司試(shi)点。

在2017年，由中信银行与百度(du)公司联合成立的百信银行正式(shi)获批成立，這(zhe)也是国內(nei)首(shou)家获批的独立法人直销银行。

而招商银行則(ze)是在2017年2月发布公告(gao)称，擬(ni)出(chu)资20億(yi)元(yuan)，全(quan)资发起设立独立法人直销银行。在2018年3月，招商银行发布《关于以合资方(fang)式发起设立独立法人直销银行的議(yi)案(an)》，同(tong)意与戰(zhan)略(lve)合作方共(gong)同发起设立独立法人直销银行，公司持股70%，战略合作方持股30%。

直至2020年12月11日，招商银行所筹建拓扑银行的申请才得以批復(fu)。拓扑银行也是继百信银行之後(hou)，我国获批筹建的第(di)二(er)家独立法人直销银行。按(an)照(zhao)計(ji)劃(hua)，招商银行出资14亿元、网银在线（北(bei)京(jing)）商务服务有限公司（以下简称“网银在线”）出资6亿元。此后不久(jiu)，还有邮惠万家银行也获批成立。

招商银行更側(ce)重线上业务

然而，三者(zhe)中最先(xian)倒(dao)下的卻(que)是拓扑银行。

7月22日，招商银行宣布，该行董(dong)事(shi)会会议審(shen)议通(tong)過(guo)了《关于撤回招商拓扑银行开业申请事項(xiang)的议案》，同意撤回招商拓扑银行股份有限公司（筹）开业申请并终止筹备工作。

對(dui)此，招商银行也表(biao)示(shi)，拓扑银行终止筹备并不会对其自身经營(ying)造(zao)成影(ying)響(xiang)。但值(zhi)得留(liu)意的是，突(tu)然终止拓扑银行的筹备工作，招商银行并未(wei)作出正面(mian)回應(ying)。

据《每日财报》了解(jie)，被冠(guan)以“零(ling)售(shou)之王(wang)”的招商银行，其线上业务发展十(shi)分(fen)迅(xun)速(su)，自有的“招商银行”和“掌(zhang)上生活”兩(liang)大(da)APP用户規(gui)模(mo)过亿。所以，此时放(fang)棄(qi)直销银行，或(huo)是为统一资源(yuan)入(ru)口(kou)，以向(xiang)客户提(ti)供(gong)更优質(zhi)的服务。

自然也伴(ban)随着直销银行的熱(re)度已不再(zai)，畢(bi)竟(jing)直销银行当初(chu)“走(zou)紅(hong)”的主要原(yuan)因(yin)之一就是具(ju)备的纯线上、无线下网点的特(te)性(xing)。而如(ru)今(jin)，科(ke)技(ji)賦(fu)能數(shu)字(zi)化(hua)转型步(bu)伐(fa)逐步加(jia)快(kuai)，手机银行、网上银行等(deng)逐渐興(xing)起，这使得直销银行既(ji)有的优势不再突出。且在展业内容(rong)上，直销银行也与网上银行等高(gao)度重疊(die)，同质化競(jing)爭(zheng)嚴(yan)重，产品體(ti)系(xi)單(dan)一，缺(que)乏(fa)創(chuang)新(xin)性。

所以部(bu)分银行選(xuan)擇(ze)直接(jie)开展相关线上业务，还可以減(jian)少内部资源損(sun)耗(hao)，沒(mei)必(bi)要舍(she)近(jin)求(qiu)遠(yuan)。像(xiang)恒(heng)豐(feng)银行、廣(guang)发银行、上海(hai)農(nong)商行等多家银行都已下线直销银行APP或终止直销银行网站(zhan)服务。

百信银行相对更擅(shan)長(chang)

雖(sui)然直销银行和银行线上业务有較(jiao)多重叠，但这也并不意味(wei)着直销银行会不复存在。截至目前，我国开业的独立法人直销银行有百信银行和邮惠万家银行这两家。其中，邮惠万家银行在前不久才剛(gang)刚开业，也可以见得其还是对直销银行抱(bao)有信心(xin)的。

与百信银行和拓扑银行不同的是，邮惠万家银行是由国有大型邮儲(chu)银行全资设立，没有其他(ta)互联网公司參(can)股。像百信银行背(bei)靠(kao)百度，而拓扑银行股東(dong)网银在线则實(shi)屬(shu)京东旗(qi)下。互联网巨(ju)頭(tou)的加盟(meng)也为银行技術(shu)研(yan)发、业务开展减輕(qing)不少負(fu)擔(dan)。

而邮储银行选择单幹(gan)，也是有一定(ding)的实力(li)基(ji)礎(chu)。据悉，邮惠万家银行现已构建具有数字银行特征(zheng)的以微(wei)服务和分布式生態(tai)为主的技术体系，投产了包(bao)括(kuo)核(he)心系统、信贷系统、统一支付(fu)系统等13个信息(xi)系统。

开业之后，中華(hua)农资贷、理财超(chao)市(shi)、数字银行卡(ka)等首批产品也已正式上线。其中，中华农资贷是邮惠万家银行与中化集(ji)團(tuan)共同打造的特色(se)产品。除(chu)此之外，其还圍(wei)繞(rao)“三农”、小(xiao)微客群(qun)推(tui)出系列(lie)普惠产品。但話(hua)说回来，邮惠万家银行毕竟刚面世(shi)不久，其能否(fou)经得起市場(chang)考(kao)驗(yan)还是一个問(wen)號(hao)。

以“前輩(bei)”百信银行来看，从2017年11月开业至今，已有5年的时間(jian)，在其成立初期(qi)的日子并不好(hao)过。据《每日财报》了解，在2017年和2018年，百信银行累(lei)计虧(kui)损7.77亿元。随后在2019年，百信银行营业收(shou)入達(da)到23.73亿元，漲(zhang)幅(fu)达83.24%，凈(jing)利(li)潤(run)为1976万元。但在2020年，其再度亏损，净亏损額(e)达3.88亿元。

2021年是百信银行成立以后业績(ji)最优的一年，其实现营收29.98亿元，净利润达2.63亿元。在今年，百信银行表现也不錯(cuo)。一季(ji)度，其实现营收9.18亿元，净利润1.58亿元。

總(zong)体而言，当今社(she)会生活和市场发展正经歷(li)着名(ming)副(fu)其实且日新月異(yi)的變(bian)化，主動(dong)擁(yong)抱并引領(ling)发展方向，是应对变化的最佳(jia)选择。直销银行发端(duan)于产品创新，深(shen)化于運(yun)营邏(luo)輯(ji)变換(huan)，未来有一定可能將(jiang)指向经营体制的变革(ge)嘗(chang)试。但从银行的实際(ji)決(jue)策(ce)出发，有条件的银行，或更会专註(zhu)于做(zuo)精(jing)一条思(si)路(lu)，而放弃一些(xie)暫(zan)时发展示弱(ruo)的方向。返(fan)回搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更多

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