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移(yi)動(dong)互(hu)聯(lian)網(wang)日(ri)新(xin)月(yue)異(yi)，數(shu)字(zi)金融蓬(peng)勃(bo)发展，但(dan)針(zhen)對(dui)金融機(ji)構(gou)和(he)金融消(xiao)費(fei)者(zhe)的(de)欺诈行為(wei)也(ye)呈(cheng)現(xian)出(chu)“產(chan)業(ye)化(hua)”“技(ji)術(shu)化”的新特(te)征(zheng)，尤(you)其(qi)是(shi)包(bao)括(kuo)電(dian)信(xin)网絡(luo)诈騙(pian)、有(you)組(zu)織(zhi)逃(tao)廢(fei)債(zhai)、不(bu)良(liang)代(dai)理(li)投(tou)訴(su)、不法(fa)貸(dai)款(kuan)中介(jie)在(zai)內(nei)的黑(hei)灰(hui)产行为日益(yi)猖(chang)獗(jue)，由(you)此(ci)衍(yan)生(sheng)出的違(wei)法行为嚴(yan)重(zhong)擾(rao)乱了(le)金融市(shi)場(chang)秩(zhi)序(xu)，侵(qin)害(hai)了消费者和金融机构的正(zheng)當(dang)權(quan)益。面(mian)对严峻(jun)的金融诈骗及(ji)黑灰产形(xing)勢(shi)，金融业亟(ji)需(xu)凝(ning)聚(ju)行业力(li)量(liang)，主(zhu)动向金融欺诈乱象亮剑，通(tong)過(guo)行业協(xie)作(zuo)與(yu)技术升(sheng)級(ji)，共(gong)同(tong)探(tan)索(suo)金融反诈破(po)局(ju)之(zhi)道(dao)，實(shi)现“精(jing)準(zhun)制(zhi)導(dao)、联防(fang)联控(kong)、打(da)防壹(yi)體(ti)”的天(tian)下(xia)無(wu)诈目(mu)標(biao)。

在這(zhe)樣(yang)的大(da)背(bei)景(jing)下，7月6日，2023第二届中国零售金融反诈发展论坛在清(qing)華(hua)大學(xue)顺利举行， 此次(ci)论坛由清华大学經(jing)濟(ji)管(guan)理学院(yuan)中国金融研(yan)究(jiu)中心(xin)、新网銀(yin)行、中国互联网协會(hui)数字金融工(gong)作委(wei)員(yuan)会、银联数據(ju)联合(he)主辦(ban)。來(lai)自(zi)国内金融領(ling)域(yu)的近(jin)兩(liang)百(bai)位(wei)專(zhuan)家(jia)学者和金融机构從(cong)业者，圍(wei)繞(rao)著(zhe)“共建(jian)金融反诈防線(xian)”“金融行业联防联控”“AI技术創(chuang)新对金融反诈的挑(tiao)戰(zhan)”等(deng)主題(ti)進(jin)行了精彩(cai)的討(tao)论。

尋(xun)找(zhao)金融反诈的“破局之道”

清华大学经济管理学院副(fu)院長(chang)、清华大学经济管理学院中国金融研究中心主任(ren)何(he)平(ping)在開(kai)幕(mu)致(zhi)辭(ci)中表(biao)示(shi)：数字技术与金融服(fu)務(wu)正在以(yi)指(zhi)数级的速(su)度(du)融合，新模(mo)式(shi)、新业態(tai)不斷(duan)呈现。尤其是今(jin)年(nian)以来，AIGC、ChatGPT等基(ji)於(yu)人(ren)工智(zhi)能(neng)的應(ying)用(yong)实踐(jian)迅(xun)猛(meng)发力，为人們(men)描(miao)繪(hui)了美(mei)好(hao)的科(ke)技未(wei)来。但是，AI技术的叠(die)代起(qi)飛(fei)背後(hou)，针对金融机构和金融消费者的欺诈行为也呈现出“产业化”“技术化”的新特征，他(ta)希(xi)望(wang)通过本(ben)次活(huo)动共同寻找到(dao)金融反诈的“破局之道”，为实现金融市场高(gao)質(zhi)量发展保(bao)駕(jia)護(hu)航(hang)。

面对人工智能技术迭代升级，对经济社(she)会和金融安(an)全(quan)可(ke)能造(zao)成(cheng)的沖(chong)擊(ji)和挑战，是当下的熱(re)點(dian)話(hua)题。中国银行原(yuan)行长李(li)禮(li)輝(hui)在演(yan)講(jiang)中強(qiang)調(tiao)：数字经济時(shi)代，数据成为生产要(yao)素(su)，算(suan)力成为新生产力，並(bing)在很(hen)大程(cheng)度上(shang)決(jue)定(ding)一個(ge)国家的金融競(jing)爭(zheng)力。伴(ban)隨(sui)着AI迭代和算力竞争的新竞争形势，我(wo)国必(bi)須(xu)加(jia)快(kuai)构建高水(shui)平的算力基礎(chu)設(she)施(shi)和先(xian)进的数据基础制度，激(ji)活数据要素潛(qian)能，做(zuo)强做優(you)做大数字经济，增(zeng)强经济发展新动能，构築(zhu)国家竞争新优势，維(wei)护国家数字安全。实践證(zheng)明(ming)，在技术创新进程中，民(min)營(ying)企(qi)业与国家隊(dui)可以齊(qi)頭(tou)驾并进，共同构筑技术可信任、資(zi)源(yuan)可共享(xiang)、商(shang)业可持(chi)續(xu)、市场主体可受(shou)益的AI生态圈(quan)。

国务院联席(xi)办、国家反诈中心资金風(feng)控专家楊(yang)琛(chen)指出，从總(zong)体上看(kan)，当前(qian)各(ge)行业反诈常(chang)态化治(zhi)理格(ge)局已(yi)经基本顯(xian)现，但是，近期(qi)发案(an)形势出现反彈(dan)，攻(gong)防对抗(kang)持续在升级，电信诈骗犯(fan)罪(zui)團(tuan)夥(huo)不断翻(fan)新诈骗的伎(ji)倆(liang)和手(shou)法。面对发案反弹的严峻形势，杨琛强调：“对金融行业来讲，其目标就(jiu)是努(nu)力实现被(bei)骗资金要攔(lan)得(de)住(zhu)、追(zhui)得了、返(fan)得回(hui)。”

互联网金融安全技术工信部(bu)重点实驗(yan)室(shi)主任吳(wu)震(zhen)表示，随着我国信息(xi)网络技术快速发展，傳(chuan)統(tong)犯罪持续下降(jiang)，以电信网络诈骗为代表的新型(xing)网络犯罪已成为主流(liu)犯罪，电信网络诈骗犯罪已成为发案最(zui)多(duo)、上升最快、涉(she)发面最廣(guang)、人民群(qun)眾(zhong)反映(ying)最强烈(lie)的犯罪類(lei)型。为此，中央(yang)高度重視(shi)，不断完(wan)善(shan)制度体系(xi)，地(di)方(fang)各级政(zheng)府(fu)、有關(guan)部門(men)、企业机构形成齐抓(zhua)共管合力，加大违法犯罪懲(cheng)處(chu)，加强行业源头治理，各種(zhong)措(cuo)施多管齐下，营造社会反诈氛(fen)围。

本次论坛上，来自国家反诈中心、清华大学经济管理学院中国金融研究中心、新网银行、银联数据、中原银行、億(yi)联银行、寧(ning)波(bo)银行、馬(ma)上消金、三(san)湘(xiang)银行、小(xiao)米(mi)消金、招(zhao)联消金、人银金服、新希望金科等业内机构代表，共同參(can)与并見(jian)证了金融反诈雲(yun)平臺(tai)接(jie)入(ru)国家反诈中心。

新网银行副行长兼(jian)首(shou)席運(yun)营官(guan)劉(liu)波从事(shi)前攻击、事中欺诈、事后诈骗全鏈(lian)條(tiao)切(qie)入，讲解(jie)黑灰产全方位入侵的现实威(wei)脅(xie)，詳(xiang)細(xi)剖(pou)析(xi)“电信网络诈骗、有组织逃废债、不良代理投诉、不法贷款中介”等四(si)大行业痼(gu)疾(ji)。刘波認(ren)为，要想(xiang)应对黑灰产頑(wan)疾，需以反欺诈组织对抗欺诈组织。“多方联动形成合力，才(cai)能打響(xiang)反黑灰产突(tu)围战。”为此，新网银行与银联数据牽(qian)头、众多金融机构積(ji)極(ji)参与共建金融反诈云平台，通过数字技术并凝聚行业力量探索实现“精准制导、联防联控、打防一体”。

藍(lan)海(hai)银行行长宋(song)学峰(feng)分(fen)享了黑产投诉举報(bao)趨(qu)势和运营模式，通过具(ju)体案例(li)，宋学峰剖析了黑产盛(sheng)行原因(yin)，并表示黑灰产危(wei)害金融消费者正当权益，破壞(huai)社会信用体系建设，侵害金融机构合法权益，影(ying)响正常的社会秩序。他建議(yi)从强化合規(gui)经营意(yi)識(shi)、加强投诉风險(xian)客(ke)戶(hu)识別(bie)、共建联防联治反诈数据庫(ku)、进一步(bu)修(xiu)改(gai)完善法律(lv)法规、构建互联网金融法催(cui)模式等五(wu)方面跨(kua)部门通力合作，共同迎(ying)战黑产。

马上消费金融CRO林(lin)亞(ya)臣(chen)认为，萬(wan)事万物(wu)皆(jie)依(yi)“道法自然(ran)”的原則(ze)运行。考(kao)慮(lv)到风险具備(bei)着普(pu)遍(bian)存(cun)在性(xing)、普遍关联性和相(xiang)关意義(yi)下可預(yu)測(ce)的特点，“风险恒(heng)存、普遍关联”要求(qiu)风险管理体系必须全方位、全流程、全覆(fu)蓋(gai)。“风险管理的本质是求解有条件(jian)的最优化問(wen)题。”他认为体系以道而(er)行，运行自然而然，充(chong)分展现风险管理之美。

中原银行风险管理部总经理王(wang)願(yuan)生表示：“有光(guang)就有影，在享受数字化帶(dai)来的紅(hong)利的同时，数字金融欺诈也急(ji)劇(ju)增加，机构和客户遭(zao)受欺诈的风险急剧上升。”对此，中原银行走(zou)出一条特色(se)数字化轉(zhuan)型之路(lu)，目前反欺诈政策(ce)体系统一管理、基础能力统一建设、专业认知(zhi)统一提(ti)升，反欺诈管理模式完成了从分散(san)到集(ji)中再(zai)到中台賦(fu)能的转變(bian)，赋能银行各个应用场景，实现反欺诈能力1+1>2。

監(jian)管部门、相关机构、社会组织需齐心协力应对挑战

近些(xie)年来，国家加快推(tui)进消费信贷管理模式和产品(pin)创新，消费金融行业迎来了高速发展。然而，随着竞争加剧，应用场景拓(tuo)展，客户群体愈(yu)发下沈(chen)，部分借(jie)款人利用网贷平台、小贷公(gong)司(si)等机构的风控漏(lou)洞(dong)，寻求免(mian)除(chu)利息的途(tu)徑(jing)。新冠(guan)疫(yi)情(qing)爆(bao)发后，一些无償(chang)還(hai)能力的借款人利用各种非(fei)正规手段(duan)逃避(bi)债务，出现一些有组织、有预謀(mou)的逃废债行为。

针对逃废债这一社会现象，清华大学经济管理学院中国金融研究中心和新网银行成立(li)联合課(ke)题组，編(bian)制《中国零售金融逃废债风险报告(gao)》(以下簡(jian)稱(cheng)报告)，通过认真(zhen)、详实的分析调研，厘(li)清逃废债发展脈(mai)络，展现其产业现狀(zhuang)、主要业务模式，并从政策、行业实操(cao)等方面，闡(chan)述(shu)治理逃废债的方法。

活动现场，何平教(jiao)授(shou)发布(bu)并解讀(du)了这份(fen)报告。他强调：报告所(suo)讨论的逃废债特指债务人为个人的逃废债行为，尤其是指基于个人信用卡(ka)或(huo)消费贷款产品出现的惡(e)意逃废债，即(ji)不努力寻找还款办法，反而利用各种非法手段逃避债务的行为。

逃废债组织明面上打着普及金融与法律知识的幌(huang)子(zi)，实際(ji)上幹(gan)着偽(wei)造材(cai)料(liao)、恶意投诉金融机构、扰乱金融消保秩序的黑灰产。何平表示，需监管部门、相关机构、社会组织齐心协力应对挑战：宏(hong)觀(guan)上，明確(que)自然人逃废债认定标准，优化金融消保投诉流程与考核(he)方案；中观上，行业协会可以联合各金融机构，建立全行业共享的逃废债观察(cha)名(ming)單(dan)；微(wei)观上，金融机构对内应强化金融机构风控能力，充分平衡(heng)业务发展与风险考量，针对各产品、服务做好信用风险、欺诈风险的多重排(pai)查(zha)。同时，进一步加强金融知识宣(xuan)传工作，提醒(xing)消费者切勿(wu)輕(qing)信非法牟(mou)利组织，切实维护消费者权益。

共筑金融防控安全“防火(huo)墻(qiang)”

近些年来，中央及地方政府多次强调“打击恶意逃废债”，部分地方金融监管部门高度关註(zhu)逃废债衍生的“反催收(shou)”“投诉代理”等问题，通过发布风险提示、行政通告、专項(xiang)工作方案等方式，保护金融消费者合法权益，优化金融市场经营環(huan)境(jing)。

尤其是面对网络电信诈骗出现AI換(huan)臉(lian)技术、恶意逃废债手段升级等新问题，全行业如(ru)何共筑金融防控安全“防火墙”，保障(zhang)金融机构与消费者的正常权益，在本次活动的圓(yuan)桌(zhuo)论坛环節(jie)，就以“金融行业联防联控，协力打击黑产毒(du)瘤(liu)”为主题，进行了广泛(fan)且(qie)深(shen)入的探讨。

廊(lang)坊(fang)银行黨(dang)委委员、副行长、中国互联网协会数字金融工作委员会副主任委员陳(chen)樹(shu)軍(jun)，光大银行智能运营中心总经理助(zhu)理丁(ding)焱(yan)，光大信托(tuo)信息技术部副总经理、数据中心总经理祝(zhu)世(shi)虎(hu)，新希望金科執(zhi)行总裁(cai)高斌(bin)，重慶(qing)富(fu)民银行风险总监杨明，永(yong)豐(feng)银行零售金融部总经理蔣(jiang)旭(xu)峰共同分析金融反诈的新形势和困(kun)難(nan)，探讨解决思(si)路和具体措施，招联金融首席研究员、復(fu)旦(dan)大学金融研究院兼職(zhi)研究员董(dong)希渺(miao)主持，在讨论环节，嘉(jia)賓(bin)結(jie)合各自的专业领域，以及长期的金融反欺诈经验，进行了精彩的观点碰(peng)撞(zhuang)，并提出了諸(zhu)多专业的见解。

参会嘉宾普遍认为，通过本次论坛的成功(gong)举办，依托产学研的力量，进一步凝聚金融反诈共识，尤其是面对中小金融机构深受其害的恶意投诉、恶意逃废债等痛(tong)点问题，通过提出破解之道来堵(du)塞(sai)行业漏洞，多方联合形成合力，共同向金融欺诈乱象亮剑。

来源：金融界(jie)返回搜(sou)狐(hu)，查看更(geng)多

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