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liaokezhiboappyiduiyizhenrenbangexinghuashuangfuwupingtaidengluzhichi;yijiandaoruwenjian，xunsuzhuanhuantiquweiwenbenxingshi，jieshengleyonghugengduodeshijianyijiandehuadongshouzhiqingsonggaoding，hailiangdeyouxiguanka，dengdaizhewanjialaitiaozhanzengqianglezhibo、shipin、yinpindengshitinggongneng，keyimanzunideduofangmianxuqiu；jianzhushixuyaozijizhaocailiao。tamenkeyizhaodaogengduodecailiaolaigaishantamendejianzhu；整(zheng)改(gai)大(da)限(xian)已(yi)至(zhi)，支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)有(you)啥(sha)硬(ying)招(zhao)？斷(duan)了(le)灰(hui)產(chan)的(de)收(shou)單(dan)怎(zen)麽(me)走(zou)？

“收单机构應(ying)在(zai)6月(yue)30日(ri)前(qian)將(jiang)全(quan)量(liang)合(he)作(zuo)外(wai)包(bao)机构信(xin)息(xi)登(deng)記(ji)至中(zhong)國(guo)支付清(qing)算(suan)協(xie)會(hui)系(xi)統(tong)”“所(suo)有支付机构於(yu)6月30日前必(bi)須(xu)退(tui)出(chu)全部(bu)違(wei)法(fa)违規(gui)交(jiao)易(yi)”……監(jian)管(guan)風(feng)暴(bao)下(xia)，壹(yi)場(chang)關(guan)于收单的自(zi)查(zha)整改正(zheng)在浩(hao)浩蕩(dang)荡展(zhan)開(kai)。

7月4日，北(bei)京(jing)商(shang)報(bao)记者(zhe)從(cong)支付寶(bao)、微(wei)信支付、嘉(jia)聯(lian)支付、海(hai)科(ke)融(rong)通(tong)、合利(li)宝等(deng)多(duo)家(jia)支付机构處(chu)采(cai)訪(fang)了解(jie)到(dao)，多家机构已針(zhen)對(dui)外包服(fu)務(wu)商建(jian)立(li)了實(shi)名(ming)準(zhun)入(ru)、事(shi)中风險(xian)监測(ce)、登记備(bei)案(an)、事後(hou)风险处置(zhi)等硬核(he)舉(ju)措(cuo)，另(ling)外有多家收单机构联合上(shang)線(xian)“雙(shuang)錄(lu)”試(shi)點(dian)服务，增(zeng)加(jia)“人(ren)臉(lian)識(shi)別(bie)+拍(pai)照(zhao)或(huo)录像(xiang)”確(que)認(ren)方(fang)式(shi)，应对POS机展業(ye)痛(tong)点……

多机构已完(wan)成(cheng)自查

5月22日，中国支付清算协会發(fa)布(bu)的《关于加強(qiang)收单外包服务市(shi)场规範(fan)管理(li)的意(yi)見(jian)》（以(yi)下簡(jian)稱(cheng)《意见》）强調(tiao)，自查的第(di)一個(ge)時(shi)間(jian)節(jie)点在6月30日，收单机构应把(ba)好(hao)准入、强化(hua)登记、推(tui)進(jin)备案、加强风险控(kong)制(zhi)。

而(er)后，有地(di)方监管进一步(bu)提(ti)出要(yao)求(qiu)，持(chi)全国收单牌(pai)照的支付机构需(xu)要各(ge)地应备案盡(jin)备案；所涉(she)“套(tao)碼(ma)套現(xian)”业务必须整改到位(wei)；所有不(bu)按(an)真(zhen)实情(qing)形(xing)上送(song)交易信息給(gei)到清算机构的，将被(bei)定(ding)性(xing)為(wei)违法交易；要求屬(shu)地所有支付机构于6月30日前，必须退出全部违法违规交易。

监管三(san)令(ling)五(wu)申(shen)之(zhi)下，北京商报记者了解到，多家支付机构推出硬核举措。7月4日，支付宝相(xiang)关負(fu)責(ze)人告(gao)知(zhi)，加强收单外包服务市场的规范管理，对于促(cu)进收单市场健(jian)康(kang)发展有著(zhu)(zhe)至关重(zhong)要的意義(yi)。支付宝一直(zhi)以來(lai)十(shi)分(fen)重視(shi)服务商的管理工(gong)作，建立了服务商实名准入、事中风险监测、事后风险处置等一系列(lie)风险管控措施(shi)。

此(ci)外，支付宝積(ji)極(ji)配(pei)合支付清算协会关于服务商登记和(he)备案的相关工作，通過(guo)公(gong)眾(zhong)號(hao)、站(zhan)內(nei)信、電(dian)話(hua)回(hui)访等多種(zhong)形式督(du)促引(yin)導(dao)服务商做(zuo)好备案工作。后續(xu)，支付宝将在人民(min)銀(yin)行(xing)及(ji)协会的指(zhi)导下，持续落(luo)实服务商的登记、备案及相关管理工作。

微信支付方面(mian)同(tong)樣(yang)有所行動(dong)，具(ju)體(ti)包括(kuo)，“微信支付持续登记、督促外包机构备案，通过持续关註(zhu)商戶(hu)交易、建立风险模(mo)型(xing)等精(jing)細(xi)化管理方式，一直在加强外包机构备案與(yu)风险商户治(zhi)理。自《意见》发布以来，平(ping)臺(tai)通过官(guan)方渠(qu)道(dao)推送了协会《意见》供(gong)外包机构、商户了解，並(bing)通过站内信等方式进一步督促信息备案”。

下一步，微信支付平台還(hai)将根(gen)據(ju)协会要求及行业发展情況(kuang)安(an)排(pai)尽職(zhi)调查、評(ping)級(ji)工作等积极管理措施，并针对实際(ji)操(cao)作中产生(sheng)的客(ke)訴(su)等問(wen)題(ti)进行定性分析(xi)，对违规行为进行相应处罰(fa)。保(bao)障(zhang)消(xiao)費(fei)者利益(yi)，规范合作机构合规发展。

还有多家收单机构表(biao)態(tai)已完成自查工作。例(li)如(ru)嘉联支付相关负责人向(xiang)北京商报记者透(tou)露(lu)，根据《意见》的文(wen)件(jian)要求，嘉联支付已完成自查工作，并按照計(ji)劃(hua)有序(xu)推进及完成合作外包服务商的登记报送工作。

此外，合利宝也(ye)称，“公司(si)根据协会的要求，已及时向合作的外包服务商傳(chuan)達(da)《意见》相关的要求。并根据《意见》要求，組(zu)織(zhi)公司完成开展相关的自查整改工作，过程(cheng)中及时与协会保持溝(gou)通，确保各項(xiang)工作落实到实处”。

还有一支付公司人員(yuan)告诉北京商报记者，正在依(yi)靠(kao)“漲(zhang)價(jia)”的方式清退虛(xu)假(jia)商户，规范商户交易。“对此前存(cun)在的一些(xie)虚假商户，主(zhu)要通过上调费率(lv)的方式进行約(yue)束(shu)，例如从此前的POS机收单费率0.6%上涨至2.48%左(zuo)右(you)。不过上涨的对象(xiang)主要为無(wu)法提供真实營(ying)业信息的商户，针对有顯(xian)著經(jing)营特(te)征(zheng)的真实商户，如一些大型連(lian)鎖(suo)商户等，則(ze)照常(chang)收费沒(mei)有涨价措施。”

整改難(nan)点在哪(na)？

在《意见》出台前，《银行卡(ka)收单业务管理辦(ban)法》《收单外包服务机构备案管理办法》等，也对收单外包服务机构的业务范圍(wei)、管理规范做了明(ming)确要求。

“从形式上来看(kan)，此次(ci)整治力(li)度(du)还是(shi)比(bi)較(jiao)大的，规定了完成备案的日期(qi)，等于给出了明确的时间表。”对于近(jin)期整改，博(bo)通咨(zi)詢(xun)金(jin)融行业首(shou)席(xi)分析師(shi)王(wang)蓬(peng)博评价，“由(you)于外包机构规模很(hen)大，光(guang)在支付机构完成备案的，经过博通分析统计就(jiu)超(chao)过1.7萬(wan)家，甚(shen)至有传聞(wen)總(zong)体规模在5万家左右，所以在协会的不断推动下，目(mu)前的整个进度个人认为已经处于提速(su)的階(jie)段(duan)。”

不过所有的整改，都(dou)伴(ban)隨(sui)着陣(zhen)痛。尤(you)其(qi)是对收单市场中長(chang)久(jiu)存在的外包頑(wan)疾(ji)，不少(shao)支付机构人士(shi)也向记者坦(tan)露了不少难点。

目前，外包服务商依然(ran)是支付机构拓(tuo)展收单市场最(zui)主要的方式，但(dan)由于外包商數(shu)量龐(pang)大、分散(san)，存在“多对多”的模式（即(ji)同时代(dai)理多家支付机构发展商户），且(qie)外包商经营范围多样，规模不一，其从业人员准入門(men)檻(kan)较低(di)等情况，在推廣(guang)中頻(pin)现惡(e)意“切(qie)机”、虚假营銷(xiao)、私(si)下收取(qu)押(ya)金等违规行为，对展业行为仍(reng)缺(que)乏(fa)一定有效(xiao)的实时监测机制，在处理方式存在滯(zhi)后性，仍面臨(lin)一定的难点和挑(tiao)戰(zhan)。

另外，小(xiao)微商户群(qun)体庞大分散，支付机构的拓展和服务成本(ben)越(yue)来越高(gao)；在业内看来，外包服务商的專(zhuan)业化服务能(neng)力以及对特约商户的服务質(zhi)量与商户的需求相比，仍有较大的提升(sheng)空(kong)间。

此外，一資(zi)深(shen)支付人士坦言(yan)，“业内心(xin)知肚(du)明，大部分支付机构超半(ban)数商户都是外包服务商拓展的虚假商户，要断掉(diao)這(zhe)些业务，首先(xian)影(ying)響(xiang)的肯(ken)定是机构营收，将面临断崖(ya)式下跌(die)，这已经不是‘断臂(bi)求生’，可(ke)以說(shuo)是碰(peng)到了‘生命(ming)线’和‘盈(ying)虧(kui)线’；緊(jin)接(jie)着是一系列綜(zong)合成本和運(yun)营成本的上升，涨价之后甚至还要面临一系列的违约风险，雖(sui)然会有一系列沖(chong)擊(ji)，但嚴(yan)监管下不得(de)不做，不然机构以后付出的合规成本会更(geng)高”。

针对POS机收单展业难点，北京商报记者注意到，多家机构也推出应对举措。其中，嘉联支付称，正在从业务管理制度完善(shan)、審(shen)核流(liu)程優(you)化和应急(ji)管理机制三方面强化对收单业务外包服务机构的管理，其中，除(chu)了加强对外包服务商采用(yong)严格(ge)的准入限制，强化对合作机构资质审核外，还对合作外包机构实行了动态管理，按日监控外包服务商展业风险、按月落实外包服务商檢(jian)查及续约工作、按季(ji)开展外包服务商业务评级，及时处罚及清退不合规的外包服务商。

另据透露，包括嘉联支付在内的五家收单机构上线了“双录”试点服务，对于收取服务费等费用的全部产品(pin)，在POS机激(ji)活(huo)環(huan)节增加“人脸识别+拍照或录像”确认方式，充(chong)分告知特约商户相关费用事项并留(liu)存确认记录。

“对外包服务机构的管理过程中，我(wo)司特别重视外包服务商的风控合规能力考(kao)核，在合同准入、监控考核等环节，若(ruo)发现外包服务商在展业过程中存在誘(you)导、欺(qi)詐(zha)、违规宣(xuan)传等行为的，将根据情况采取罚扣(kou)分潤(run)、暫(zan)停(ting)展业、中止(zhi)合作等严厲(li)处罚措施。”合利宝相关负责人说道。

还有哪些机会？

多位人士指出，此次《意见》的出台，通过壓(ya)实收单机构和外包机构责任(ren)、明确整改工作標(biao)准、加大违规机构懲(cheng)戒(jie)力度、清理低质无效供给等工作措施，有助(zhu)于外包市场环境(jing)的持续凈(jing)化，对支付产业整个行业都有积极作用。

业内同样关注的是，系列自查整頓(dun)后，告别亂(luan)象的收单市场，后续还有哪些机会？

王蓬博认为，银行收单机构要想(xiang)破(po)局(ju)有幾(ji)个方面。首先，支付行业服务场景(jing)要拓寬(kuan)，可从银行卡收单拓宽到條(tiao)码支付收单、網(wang)絡(luo)支付服务和跨(kua)境支付服务，支付作为金融基(ji)礎(chu)設(she)施，每(mei)个部分的市场都很大，仍然有很多參(can)与的机会，特别是持有相应牌照的全国展业的支付机构，机会仍然很多；另外，随着中国经濟(ji)的恢(hui)復(fu)，高端(duan)信用卡市场规模也在逐(zhu)漸(jian)擴(kuo)大，未(wei)来仍然有很大的机遇(yu)，此外，介(jie)入到企(qi)业賬(zhang)户系统，进行企业財(cai)务方向数字(zi)化服务，也是目前競(jing)爭(zheng)比较激烈(lie)的方向之一。

“支付是经济的基础设施，收单机构和外包机构对接了海量商户，这为其开展业务和服务升级提供了基础。” 厚(hou)雪(xue)研(yan)究(jiu)首席研究员于百(bai)程同样称，在传统支付业务盈利能力下降(jiang)背(bei)景下，支付机构的未来，一方面是要与场景不断結(jie)合，与生态形成协同，另一方面可从支付拓展到细分服务，比如商户数字化综合服务等。

北京商报记者 劉(liu)四(si)紅(hong)返(fan)回搜(sou)狐(hu)，查看更多

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