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“新帅”肩(jian)上的(de)任務(wu)，可(ke)不(bu)輕(qing)。

文(wen)/每(mei)日(ri)財(cai)報(bao) 栗(li)嘉(jia)

從(cong)2018年(nian)4月(yue)至(zhi)今(jin)，哈尔滨银行（6138.HK）股(gu)價(jia)狂(kuang)瀉(xie)，最(zui)新市(shi)值(zhi)僅(jin)30.79億(yi)元(yuan)，股价徘(pai)徊(huai)於(yu)0.28港(gang)元/股附(fu)近(jin)，已(yi)成(cheng)為(wei)港股中(zhong)“银行唯(wei)二(er)仙(xian)股”。

所(suo)謂(wei)“仙股”，是(shi)源(yuan)于香(xiang)港股市，“仙”是香港人(ren)對(dui)英(ying)語(yu)“cent”(分(fen))的譯(yi)音(yin)，指(zhi)其(qi)价格(ge)已經(jing)低(di)于1元，只(zhi)能(neng)以(yi)分作(zuo)为計(ji)价單(dan)位(wei)的股票(piao)，這(zhe)類(lei)股票易(yi)暴(bao)漲(zhang)暴跌(die)。雖(sui)然(ran)自(zi)上市起(qi)，哈尔滨银行股价始(shi)終(zhong)低于其發(fa)行价，但(dan)在(zai)2018年4月之(zhi)前(qian)，除(chu)短(duan)期(qi)波(bo)動(dong)，基(ji)本(ben)可以穩(wen)定(ding)在2港元之上。

到(dao)底(di)是何(he)以至此(ci)呢(ne)？深(shen)究(jiu)其中，其實(shi)不難(nan)发現(xian)这與(yu)哈尔滨银行近些(xie)年業(ye)績(ji)和(he)內(nei)部(bu)監(jian)管(guan)變(bian)动等(deng)問(wen)題(ti)有(you)著(zhe)千(qian)絲(si)萬(wan)縷(lv)的關(guan)聯(lian)。

3月13日，哈尔滨银行发布(bu)公(gong)告(gao)稱(cheng)，該(gai)行收(shou)到黑(hei)龍(long)江(jiang)银保(bao)监局(ju)的批(pi)復(fu)，核(he)準(zhun)姚(yao)春(chun)和擔(dan)任该行執(zhi)行董(dong)事(shi)、行長(chang)的任職(zhi)資(zi)格，自3月3日起生(sheng)效(xiao)。这也(ye)意(yi)味(wei)着，距(ju)離(li)上任行长“落(luo)馬(ma)”快(kuai)壹(yi)年後(hou)，该行行长之位正(zheng)式(shi)補(bu)缺(que)。

可是近年來(lai)，哈尔滨银行的业绩並(bing)不容(rong)樂(le)觀(guan)，凈(jing)利(li)潤(run)連(lian)續(xu)三(san)年下(xia)降(jiang)。此外(wai)，该行的不良(liang)貸(dai)款(kuan)率(lv)也持(chi)续性(xing)上涨，经營(ying)压力(li)可見(jian)一斑(ban)。哈尔滨银行“新帅”肩上的重担，可谓不轻。

净利三年连降，资產(chan)減(jian)值或(huo)成主(zhu)因(yin)

近年来，哈尔滨银行营收和净利雙(shuang)双下行现象(xiang)尤(you)为明(ming)顯(xian)。

據(ju)年报显示(shi)，2019年－2021年，哈尔滨银行营收分別(bie)为151.24亿元、146.06亿元、132.2亿元；增(zeng)速(su)分别为5.58%、-3.43%、-15.66%。净利分别为36.35亿元、7.96亿元和3.99亿元；同(tong)比(bi)增速-34.79%、-78.11%及(ji)-49.9%。

再(zai)据半(ban)年报显示，2022年上半年，哈尔滨银行实现营业收入(ru)69.93亿，同比增长14%；歸(gui)母(mu)净利润4.95亿，同比下降41.89%。不得(de)不說(shuo)，哈尔滨银行的净利润一降再降着实显眼(yan)，而(er)这主要(yao)与该行的减值損(sun)失(shi)有关。

《每日财报》註(zhu)意到，2022年上半年，哈尔滨银行38.76亿元的信(xin)用(yong)减值损失中有34.48亿元的客(ke)戶(hu)贷款和墊(dian)款减值损失，比重高(gao)達(da)88.96%， 金(jin)融(rong)资产减值损失为3.05亿元，占(zhan)比7.87%为第(di)二大(da)影(ying)響(xiang)因素(su)。也就(jiu)是说，比重第一的客户贷款和垫款的减值损失直(zhi)接(jie)影响了(le)哈尔滨银行的2022年上半年业绩。

与此同時(shi)，影响营收最主要的手(shou)续費(fei)及傭(yong)金净收入指標(biao)，近年来也大幅(fu)下降。2019年－2021年，哈尔滨银行该行这一指标分别为22.26亿元、8.8亿元和6.97亿元。

在盈(ying)利能力方(fang)面，该行净利差(cha)、净息(xi)差等多(duo)項(xiang)指标也都(dou)出(chu)现了下滑(hua)。2022年上半年，其实现净利差1.79%，净利息收益(yi)率1.82%，分别較(jiao)2021年同期下降0.02個(ge)百(bai)分點(dian)和0.01个百分点。

不良率持续攀(pan)升(sheng)

眾(zhong)所周(zhou)知(zhi)，不良贷款率過(guo)高，也會(hui)对银行财务和经营狀(zhuang)況(kuang)造(zao)成直接的負(fu)面影响。而截(jie)至2022年6月末(mo)，哈尔滨银行不良贷款余(yu)額(e)为84.66亿元，较2021年末略(lve)有下降；不良率为2.95%，较2021年末上升0.07个百分点。

分业务类型(xing)来看(kan)，2022年上半年，该行贷款不良率从2021年末的2.97%升至2.98%；个人贷款不良率从2.78%升至2.97%。分行业来看，不良贷款主要集(ji)中在批发和零(ling)售(shou)业及制(zhi)造业，不良贷款分别为13.95亿元和9.510亿元；不良率分别为5.27%和15.47%。

哈尔滨银行对此解(jie)釋(shi)称，该行始终堅(jian)守(shou)小(xiao)额信贷戰(zhan)略，落实普(pu)惠(hui)金融政(zheng)策(ce)，客户群(qun)體(ti)中多數(shu)为中小微(wei)企(qi)业，批发和零售业及制造业又(you)是中小微企业客户占比较大的群体，受(shou)宏(hong)观经濟(ji)波动和疫(yi)情(qing)反(fan)复的影响较大，抗(kang)風(feng)險(xian)能力较弱(ruo)。同时在现階(jie)段(duan)訴(su)訟(song)流(liu)程(cheng)緩(huan)慢(man)、执行效力较弱的情况下，清(qing)收處(chu)置(zhi)效果(guo)不达預(yu)期，因此以上行业不良贷款金额和不良率占比较大。

拉(la)长周期来看，2014-2021年，该行不良率也是“節(jie)节高”。由(you)圖(tu)可见，其在2021年终于实现不良率自2014年上市以来的首(shou)次(ci)向(xiang)下，但2022年半年度(du)的数据又潑(po)了一盆(pen)冷(leng)水(shui)。

与此同时，资本充(chong)足(zu)率也受到了很(hen)大程度影响。2022年半年报显示，哈尔滨银行核心(xin)一級(ji)资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为8.87%、10.84%、12%，较2021年末分别减少(shao)了0.41个百分点、0.49个百分点和0.54个百分点。

高管頻(pin)频变动 引(yin)发外界(jie)質(zhi)疑(yi)

當(dang)然了，数据也只是分析(xi)银行经营状况的一方面，银行内部才(cai)是更(geng)为重要的存(cun)在。尤其，高管对于上市银行来说重要性不言(yan)而喻(yu)，如(ru)果公司(si)的高管频频变动，可能会加(jia)重投(tou)资人对未(wei)来长期可持续价值的担憂(you)。

《每日财报》注意到，从2021年開(kai)始，哈尔滨银行的高管層(ceng)便(bian)开始了密(mi)集变动。2021年3月，该行原(yuan)董事长郭(guo)誌(zhi)文任职期滿(man)离职，由鄧(deng)新權(quan)接下接力棒(bang)。仅过一年时間(jian)，2022年3月，行长呂(lv)天(tian)君(jun)以及董秘(mi)孫(sun)飛(fei)霞(xia)同时离职。隨(sui)后，兩(liang)人双双被(bei)查(zha)。

同年7月，哈尔滨银行委(wei)任姚春和为行长，今年3月份(fen)獲(huo)得监管機(ji)構(gou)的核准。不难看出，在如今哈尔滨银行内外交(jiao)困(kun)的背(bei)景(jing)下，对于姚春和来说，如何解決(jue)不斷(duan)下滑的业绩以及大刀(dao)闊(kuo)斧(fu)的内部整(zheng)治(zhi)改(gai)革(ge)，相(xiang)信是一場(chang)难打(da)的战役(yi)。返(fan)回(hui)搜(sou)狐(hu)，查看更多

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