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6月(yue)30日(ri)上(shang)午(wu)，邮储银行2022年(nian)年度(du)股东大会在(zai)京(jing)召(zhao)開(kai)。與(yu)疫(yi)情(qing)期(qi)間(jian)召开的(de)股东大会相(xiang)比(bi)，此(ci)次(ci)參(can)会的人(ren)員(yuan)明(ming)顯(xian)增(zeng)加(jia)，現(xian)场幾(ji)乎(hu)座(zuo)無(wu)虛(xu)席(xi)。值(zhi)得(de)壹(yi)提(ti)的是(shi)，中(zhong)國(guo)邮政(zheng)集(ji)團(tuan)總(zong)經(jing)理鄭(zheng)国雨(yu)也(ye)親(qin)臨(lin)现场，這(zhe)也是他(ta)3月末(mo)出(chu)任(ren)邮政集团总经理後(hou)首(shou)次亮(liang)相股东大会。

券(quan)商(shang)中国記(ji)者(zhe)了解(jie)到(dao)，参加此次股东大会的股东單(dan)位(wei)主(zhu)要(yao)有(you)中国移(yi)動(dong)集团、中国船(chuan)舶(bo)集团、上港(gang)集团、中国人壽(shou)、易(yi)方(fang)達(da)、星(xing)展(zhan)银行、工(gong)银瑞(rui)信(xin)、中国人保(bao)等(deng)。此外(wai)，中證(zheng)中小(xiao)投(tou)資(zi)者服(fu)務(wu)中心(xin)也派(pai)出了代(dai)表(biao)参会，還(hai)有部(bu)分(fen)個(ge)人股东也在现场。

在備(bei)受(shou)關(guan)註(zhu)的股东問(wen)答(da)環(huan)節(jie)，邮储银行行長(chang)劉(liu)建(jian)軍(jun)、副(fu)行长兼(jian)首席風(feng)險(xian)官(guan)姚(yao)紅(hong)、副行长徐(xu)學(xue)明分別(bie)集中回答了相关问題(ti)。

息(xi)差(cha)降(jiang)幅(fu)趨(qu)穩(wen)，信貸(dai)增长“量(liang)質(zhi)雙(shuang)優(you)”

问：行業(ye)息差依(yi)然(ran)延(yan)續(xu)收(shou)窄(zhai)趋勢(shi)，银行息差是否(fou)会繼(ji)续承(cheng)壓(ya)？邮储银行上半(ban)年息差情況(kuang)如何？怎(zen)樣(yang)展望(wang)下(xia)半年息差走(zou)势？

刘建军：今(jin)年一季(ji)度，在存(cun)量贷款(kuan)重(zhong)定(ding)價(jia)的影(ying)響(xiang)下，我(wo)行凈(jing)息差為(wei)2.09%，有所(suo)下降。但(dan)与同(tong)业比較(jiao)，我行的息差，无論(lun)是絕(jue)對(dui)值还是變(bian)化(hua)幅度上，在大行中保持(chi)了明显的优势。

進(jin)入(ru)二(er)季度，息差降幅明显趋緩(huan)，可(ke)以(yi)說(shuo)全(quan)年最(zui)大降幅已(yi)经在一季度集中兌(dui)现。后续我們(men)感(gan)覺(jiao)到下行压力会有所缓解。展望未(wei)来，息差能(neng)夠(gou)保持相对稳定，雖(sui)然大背(bei)景(jing)下，息差仍(reng)然有下行压力，但是我觉得能够趋向(xiang)於(yu)稳定。

積(ji)極(ji)因(yin)素(su)也在显现：一是整(zheng)个市场利(li)率(lv)有所回升(sheng)，我们的非(fei)信贷资產(chan)投资收益(yi)率在邊(bian)際(ji)上已经有所改(gai)善(shan)；二是我们感觉到贷款需(xu)求(qiu)有保障(zhang)，对价格(ge)也形(xing)成(cheng)一定的支(zhi)撐(cheng)。

今年前(qian)5个月，邮储银行信贷增长實(shi)现了“量质双优”，一方面(mian)是资产按(an)年初(chu)預(yu)算(suan)有序(xu)推(tui)进，目(mu)前增量超(chao)出全年計(ji)劃(hua)的六(liu)成；另(ling)一方面結(jie)構(gou)也在持续优化，高(gao)定价资产不(bu)斷(duan)提升，主要包(bao)括(kuo)对公(gong)贷款、房(fang)贷按揭(jie)、鄉(xiang)村(cun)振(zhen)興(xing)小額(e)贷款以及(ji)信用(yong)卡(ka)消(xiao)費(fei)的快(kuai)速(su)增长。

另外，在稳价上也有主动作(zuo)为的空(kong)间。为有效(xiao)应对贷款利率下行对息差的影响，我们提出了“五(wu)要定价”策(ce)略(lve)，即(ji)向产品(pin)要定价、向管理要定价、向綜(zong)合(he)收益要定价、向品牌(pai)和(he)服务要定价、向风险管理要定价，主动通(tong)過(guo)结构調(tiao)整稳价，取(qu)得了较好(hao)的成果(guo)。

從(cong)負(fu)債(zhai)端(duan)看(kan)，积极的因素较多(duo)。稳定的负债来源(yuan)和较低(di)的付(fu)息成本(ben)一直是我们的优势。做(zuo)零(ling)售(shou)規(gui)律(lv)是不要逞(cheng)一時(shi)之(zhi)快，一定要从长遠(yuan)经營(ying)，每(mei)天(tian)都(dou)去(qu)做一些(xie)事(shi)情，最終(zhong)才(cai)能得到好的结果。

预计存款付息率后续將(jiang)继续保持稳中有降的趋势，主要有以下几點(dian)原(yuan)因：首先(xian)，政策利率进一步(bu)下调将有效帶(dai)动付息成本下降；其(qi)次，今年我们把(ba)降存款成本作为全行工作的重中之重；最后，外部环境(jing)也有利于我们进一步降成本。

经营商业银行，大势可能難(nan)以抵(di)抗(kang)，但在大家(jia)共(gong)同面对的环境下，做出自(zi)己(ji)的特(te)色(se)和亮点，形成一点点逆(ni)周(zhou)期的能力，这是邮储银行追(zhui)求的目標(biao)，为此我们也采(cai)取了很(hen)多措(cuo)施(shi)。邮储银行将圍(wei)繞(rao)乡村振兴、中小微(wei)企(qi)业、主动授(shou)信、財(cai)富(fu)管理、金(jin)融(rong)市场等方面，打(da)造(zao)五大差異(yi)化增长极。

激(ji)烈(lie)競(jing)爭(zheng)中如何发力“三农”市场？

问：邮储银行管理层多次提到要把“三农”业务打造为特色化、差异化增长极，但是现在农村市场的竞争也很激烈，其他国有大行和城(cheng)农商行也都在发力这个市场，邮储银行在“三农”領(ling)域(yu)有何竞争优势？

姚红：早(zao)在上世(shi)紀(ji)80年代，根(gen)據(ju)国务院(yuan)要求邮政就(jiu)利用深(shen)入縣(xian)乡的網(wang)点在农村开辦(ban)了个人存款和支付结算等金融业务，形成了紮(zha)实的网絡(luo)基(ji)礎(chu)和客(ke)戶(hu)基础。目前我们4萬(wan)个网点的70%、6.5億(yi)的客户中的三分之二都分布(bu)在县及县以下农村地(di)區(qu)。

近(jin)些年，我们立(li)足(zu)自身(shen)的资源稟(bing)賦(fu)，重点通过創(chuang)新(xin)变革(ge)，加快推进三农金融的數(shu)字(zi)化和集約(yue)化，努(nu)力构建服务农村市场的新优势。

一是创新主动授信模(mo)式(shi)，運(yun)用智(zhi)能风控(kong)技(ji)術(shu)，精(jing)準(zhun)識(shi)别有信贷需求的潛(qian)在客户，开展主动授信。

二是构建数字化农村信用體(ti)系(xi)，发揮(hui)線(xian)下资源优势，线下线上结合开展信用村建設(she)、信用户評(ping)定，推进农村普(pu)遍(bian)授信，为农户评級(ji)授信，提供(gong)“小额度、廣(guang)覆(fu)蓋(gai)、純(chun)信用”的线上贷款，努力讓(rang)绝大多数农户都有邮储银行授信。

三是用科(ke)技变革作业模式，大力发展极速贷等线上小额贷款产品，在线下应用移动展业（PAD）实现小额贷款全流(liu)程(cheng)数字化作业，信贷客户经理可攜(xie)带移动设备上門(men)服务，同时利用衛(wei)星遙(yao)感、測(ce)繪(hui)等技术輔(fu)助(zhu)大额农户贷款的风险監(jian)测和贷后管理。

四(si)是构建集约化后臺(tai)运营体系，按照(zhao)“前端标准化、后台集约化”的原則(ze)，加快推进小额贷款集约化运营改革，建设小额贷款信贷工廠(chang)，統(tong)一授信審(shen)批(pi)标准、优化审批機(ji)制(zhi)、提升审批效率，已经取得了初步成效，小额贷款自动审批率已达到70%。

问：希(xi)望了解目前主动授信贷款资产质量如何，逾(yu)期率多少(shao)，预计什(shen)麽(me)时候(hou)可以大範(fan)围推广？

姚红：主动授信是我们立足零售银行戰(zhan)略定位，打造的一種(zhong)线上信贷业务模式。主动授信全流程由(you)总行集中运营，利用本行存量客户信息和大数据智能风控模型(xing)，预判(pan)客户风险水(shui)平(ping)，形成优质客户名(ming)单，主动发起(qi)营銷(xiao)，精准觸(chu)达客户，全自动审批，集中贷后，集中催(cui)收，向客户提供“秒(miao)批秒贷”的信贷服务。

主动授信依托(tuo)邮储银行6.5亿存量客户资源，具(ju)备可持续增长潜力。我们个人客户数6.5亿，有存款、理财、信贷、消费、代发、收单等各(ge)維(wei)度数据，依托这一龐(pang)大的客户和数据资源，可实现业务的持续增长。

我们正(zheng)在开展第(di)二階(jie)段(duan)客户分析(xi)，主要是針(zhen)对代发工资客户、收单商户、高净值客户等客群(qun)，预计可再(zai)挖(wa)掘(jue)优质客户数千(qian)万。之后，我们还将发挥与母(mu)公司(si)邮政集团的協(xie)同优势，对邮政业务的客户进行挖掘，持续擴(kuo)展主动授信业务规模。

主动授信已经建立了一套(tao)数据驅(qu)动的閉(bi)环管理模式，確(que)保了风险管控效果。在风险管控方面，通过风控模型和策略的敏(min)捷(jie)叠(die)代机制保障风控措施持续有效；利用机器(qi)学習(xi)、圖(tu)算法(fa)等模型技术，确保名单篩(shai)選(xuan)的精准性(xing)；通过主动营销，降低客户逆向选擇(ze)和外部欺(qi)詐(zha)风险；研(yan)发企业级反(fan)欺诈平台，建立实时攻(gong)防(fang)的反電(dian)诈能力，保障客户资金安(an)全。上述(shu)风控措施产生(sheng)了良(liang)好的效果，當(dang)前主动授信业务逾期率不到0.1%，资产质量显著(zhu)优于同期投放(fang)的其他零售信贷业务。

调整储蓄(xu)代理费取得成效

问：调整存款业务储蓄代理费率计算模式后，有何实际效果？二季度代理费增速是否有所放缓？如何看待(dai)成本收入比变化？

徐学明：长期以来，依托“自营+代理”的獨(du)特运营模式，邮储银行构築(zhu)起了覆盖城乡的庞大网络。依托下沈(chen)网络，代理网点为我行提供长期、稳定以及成本相对较低的资金来源，这为邮储银行资产负债规模增长、盈(ying)利水平提升奠(dian)定了堅(jian)实基础。稳定的负债来源对于一家银行的流动性安全具有至(zhi)关重要的作用。

去年，邮储银行对储蓄代理费率进行了优化调整，总的来看，取得了积极成效。今年一季度，储蓄代理费规模有所增长，主要是代理网点今年一季度吸(xi)收个人存款增长较快带来的，实际上按照新的分檔(dang)计费的标准，今年费率水平在下降，今年一季度，综合代理费率同比降了2BP，取得预期成效。

在去年公布储蓄代理费率调整方案(an)时，邮储银行的初衷(zhong)就是要主动将其轉(zhuan)化为推动高质量发展的契(qi)机。充(chong)分利用代理费调整、付息率调整、产品端配(pei)套转型等“組(zu)合拳(quan)”，进一步鞏(gong)固(gu)我行差异化、特色化竞争优势，以保持银行良好的成长性。

从整体存款付息率来看，邮储银行结合市场形势和自身业务发展实际，坚持“不唯(wei)规模、唯质量”的发展思(si)路(lu)，通过实施以价值存款为核(he)心的负债发展机制，推动分支机构落(luo)地差异化定价措施，持续提升存款发展质效。产品端配套转型方面，邮储坚持AUM（管理个人客户资产）为綱(gang)的经营理念(nian)，充分运用理财、基金、保险等产品承接(jie)客户的资产，一方面为客户创造价值，同时也有效压降了长期限(xian)、高成本存款。

成本收入比方面，通过“增收控本”来改善；增收方面，持续优化资产负债结构，保持净利息收入稳定增长，打造财富管理银行，保持中收快速增长，同时深挖金融市场优势，增加其他非息收入；控本方面，推进集约化运营，建立便(bian)捷高效的“啞(ya)鈴(ling)型”管理体制和运营模式等。

在财富管理市场开展錯(cuo)位竞争

问：邮储银行如何看待目前财富管理业务的发展趋势和市场竞争格局(ju)？如何错位竞争，特别是在獲(huo)客及投研方面有何竞争优势，未来将如何保持該(gai)业务营收的持续增长？

徐学明：邮储银行在财富管理方面有四方面优势：一是下沉市场的区域优势，邮储正在通过大规模投教(jiao)活(huo)动，啟(qi)蒙(meng)客户投资理财意(yi)识，搶(qiang)占(zhan)这片(pian)藍(lan)海(hai)；二是线下网点的触达优势，遍布城乡的网点是百(bai)姓(xing)家门口(kou)的财富管理陣(zhen)地；三是线上服务的便捷；四是AUM结构调整优势，目前AUM的结构仍有较大的调整空间，将是未来发展潜力，非存款AUM的提升潜力，也是为客户创造价值的提升空间。

投研方面，在行內(nei)，邮储银行建立了财富管理与资金资管板(ban)塊(kuai)投研的聯(lian)动机制，共享(xiang)共用投研成果；行外，目前邮储已与多数頭(tou)部券商、公募(mu)基金建立深度合作关系，借(jie)力券商、基金的專(zhuan)业资源，支撑自身投研能力提升。同时建立邮储银行的财富管理投研团隊(dui)。

关于财富管理下阶段工作安排(pai)，邮储银行制定了《财富管理三年行动方案》，以此为行动指(zhi)南(nan)，从以下五方面全面推进：

首先，加強(qiang)績(ji)效牽(qian)引(yin)与文(wen)化价值觀(guan)宣(xuan)導(dao)，将AUM作为各层级主要考(kao)核指标，加大非存款類(lei)AUM的考核權(quan)重；

第二，强化队伍(wu)建设，深化阶梯(ti)式的人才培(pei)訓(xun)体系建设，提升理财经理和财富顧(gu)问队伍的专业能力；

第三，重塑(su)服务渠(qu)道(dao)，将物(wu)理渠道打造成为復(fu)雜(za)产品和专业综合金融服务交(jiao)付场所。推进财富管理线上运营，强化数据分析应用，提升客户洞(dong)悉(xi)和价值挖掘的能力，扩大财富管理服务触达的客户群体，提升经营效率，构建起“O2O”立体服务网络；

第四，落地客户鏈(lian)式营销，搭(da)建分层进阶、持续成长的客户链式营销輸(shu)送(song)体系，逐(zhu)层細(xi)化服务内容(rong)、配套专屬(shu)产品和权益体系，促(cu)进客户向上成长；

第五，通过投教实现价值创造，将持续把客户综合经营融入投教活动的各个阶段，管理好客户预期，做好客户的持续陪(pei)伴(ban)，通过专业能力实现客户价值与银行价值双提升。

（王(wang)双傑(jie)对本文亦(yi)有貢(gong)獻(xian)）

責(ze)編(bian)： 桂(gui)衍(yan)民(min)

校(xiao)对：廖(liao)勝(sheng)超返(fan)回搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更(geng)多

责任编輯(ji)：