京沪高铁上，投放北京广告

<随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c>信(xin)用(yong)卡(ka)新(xin)規(gui)落(luo)地(di)壹(yi)周(zhou)年(nian)：銀(yin)行(xing)采(cai)取(qu)哪(na)些(xie)整(zheng)改(gai)措(cuo)施(shi)？落地效(xiao)果(guo)如(ru)何(he)？

圖(tu)片(pian)來(lai)源(yuan)：图蟲(chong)創(chuang)意(yi)

界(jie)面(mian)新聞(wen)記(ji)者(zhe) |曾(zeng)仰(yang)琳(lin)

信用卡新规落地已(yi)滿(man)一年。

2022年7月(yue)7日(ri)，原(yuan)银保(bao)監(jian)會(hui)、中(zhong)國(guo)人(ren)民(min)银行發(fa)布(bu)《關(guan)於(yu)進(jin)一步(bu)促(cu)进信用卡業(ye)務(wu)规範(fan)健(jian)康(kang)发展(zhan)的(de)通(tong)知(zhi)》 （下(xia)稱(cheng)“《通知》”），旨(zhi)在(zai)规范信用卡业务經(jing)營(ying)行為(wei)。《通知》在公(gong)布之(zhi)日起(qi)實(shi)施，過(guo)渡(du)期(qi)为2年，存(cun)量(liang)业务不(bu)符(fu)合(he)該(gai)《通知》规定(ding)的，應(ying)當(dang)在过渡期內(nei)完(wan)成(cheng)整改。

如今(jin)，信用卡业务整改期已过半(ban)，银行落实情(qing)況(kuang)如何？

信用卡业务投(tou)訴(su)量減(jian)少(shao)

自(zi)《通知》实施以(yi)来，多(duo)家(jia)银行完善(shan)信用卡投诉管(guan)理(li)制(zhi)度(du)，加(jia)強(qiang)信用卡分(fen)期业务规范管理，保護(hu)消(xiao)費(fei)者合法(fa)權(quan)益(yi)。

《通知》规定，银行业金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)应当嚴(yan)格(ge)规范信用卡分期业务管理。为客(ke)戶(hu)辦(ban)理分期业务应当設(she)置(zhi)事(shi)前(qian)獨(du)立(li)申(shen)請(qing)、審(shen)批(pi)等(deng)環(huan)節(jie)，以簡(jian)明(ming)易(yi)懂(dong)方(fang)式(shi)充(chong)分披(pi)露(lu)分期业务性(xing)質(zhi)、办理程(cheng)序(xu)、潛(qian)在風(feng)險(xian)和(he)違(wei)約(yue)責(ze)任(ren)等，並(bing)由(you)客户通过具(ju)有(you)法律(lv)效力(li)的方式確(que)認(ren)知曉(xiao)。应当與(yu)客户就(jiu)每(mei)筆(bi)分期业务單(dan)独簽(qian)訂(ding)合同(tong)（協(xie)議(yi)），不得(de)与其(qi)他(ta)信用卡业务合同（协议）混(hun)同或(huo)者捆(kun)綁(bang)签订。

《通知》還(hai)要(yao)求(qiu)，向(xiang)客户展示(shi)分期业务收(shou)取的資(zi)金使(shi)用成本(ben)時(shi)，应当統(tong)一采用利(li)息(xi)形(xing)式，并明确相(xiang)应的計(ji)息规則(ze)，不得采用手(shou)續(xu)费等形式，法律法规另(ling)有规定的除(chu)外(wai)。

新规实施以来，已有包(bao)括(kuo)工(gong)商(shang)银行、農(nong)业银行、中国银行、郵(you)儲(chu)银行、招(zhao)商银行、江(jiang)西(xi)银行等在内的多家银行相繼(ji)发布公告(gao)，將(jiang)“分期手续费”調(tiao)整为“分期利息”，“分期手续费率(lv)”调整为“分期利率”。

与此(ci)同时，多家银行也(ye)下架(jia)自動(dong)分期业务。以建(jian)设银行为例(li)，该行公告称，自2022年12月30日起，该行龍(long)卡益貸(dai)卡（金卡、白(bai)金卡）自动分期功(gong)能(neng)将调整下線(xian)，即(ji)自该日起新生(sheng)成的已出(chu)賬(zhang)单，将不再(zai)进行自动分期，客户需(xu)根(gen)據(ju)账单列(lie)示金額(e)合理安(an)排(pai)还款(kuan)。

從(cong)实施效果来看(kan)，国家金融监管總(zong)局(ju)數(shu)据顯(xian)示，2023年第(di)一季(ji)度，监管部(bu)門(men)接(jie)收并轉(zhuan)送(song)的银行业消费投诉中，涉(she)及(ji)信用卡业务投诉32142件(jian)，同比(bi)减少15.3%。

界面新闻关註(zhu)到(dao)，長(chang)期以来，涉信用卡投诉都(dou)是(shi)银行投诉的“重(zhong)災(zai)區(qu)”，自2020年3月《银行业保险业消费投诉處(chu)理管理办法》实施以来，位(wei)列监管通報(bao)的每季度银行业投诉反(fan)映(ying)主(zhu)要問(wen)題(ti)第一的均(jun)为涉及信用卡业务的投诉。然(ran)而(er)，2023年一季度，涉及個(ge)贷业务投诉则超(chao)过信用卡投诉位列第一。

部分银行发卡速(su)度放(fang)緩(huan)

在考(kao)核(he)方面，《通知》规定，银行业金融机构不得直(zhi)接或者間(jian)接以发卡数量、客户数量、市(shi)場(chang)占(zhan)有率或者市场排名(ming)等作(zuo)为单一或者主要考核指(zhi)標(biao)。

同时，《通知》要求，银行业金融机构应当持(chi)续采取有效措施防(fang)范偽(wei)冒(mao)欺(qi)詐(zha)办卡、过度办卡等风险。對(dui)单一客户设置本机构发卡数量上(shang)限(xian)。强化(hua)睡(shui)眠(mian)信用卡动態(tai)监測(ce)管理，严格控(kong)制占比。連(lian)续18个月以上無(wu)客户主动交(jiao)易且(qie)当前透(tou)支(zhi)余(yu)额、溢(yi)繳(jiao)款为零(ling)的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时點(dian)均不得超过20%，政(zheng)策(ce)法规要求银行业金融机构发行的附(fu)加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增(zeng)发卡。国家金融监管总局（原银保监会）可(ke)根据监管需要，动态调降(jiang)长期睡眠信用卡的比例限制标準(zhun)。

《通知》落地以来，多家银行陸(lu)续開(kai)展信用卡相关业务规范管理工作，主要集(ji)中在清(qing)理睡眠卡、限制单一持卡人持超量信用卡，具體(ti)措施包括銷(xiao)户、减少持卡数量。

据界面新闻不完全(quan)统计，中国银行、农业银行、邮储银行、興(xing)业银行、民生银行、廣(guang)发银行、平(ping)安银行、恒(heng)豐(feng)银行、上海(hai)银行、上海农商行、恒丰银行、江陰(yin)农商行、江蘇(su)如臯(gao)农村(cun)商业银行、寧(ning)波(bo)银行、广州(zhou)银行、北(bei)京(jing)银行、桂(gui)林(lin)银行等在内多家银行均发布相关业务规范通知。

在此背(bei)景(jing)下，部分银行的信用卡增速有所(suo)放缓。截(jie)至(zhi)2022年末(mo)，上市银行中共(gong)有5家银行信用卡累(lei)计发卡量達(da)到1億(yi)張(zhang)以上，包括工商银行、建设银行、中国银行、中信银行和招商银行。截至2022年末，上述(shu)银行信用卡发卡数量增速均有所放缓。

数据显示，截至2022年末，工行、建行、中行、中信、招行信用卡增幅(fu)为1.23%、-4.76%、2.36%、5.21%、0.29%，較(jiao)2021年末的发卡增速1.88%、2.08%、2.53%、9.40%、2.90%均有所放缓。其中，建设银行存量信用卡出現(xian)負(fu)增长，较上年末减少700萬(wan)张。

严控资金流(liu)向和用途(tu)

严控资金流向也是信用卡业务重点整治(zhi)的方向。《通知》要求，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实際(ji)用途。信用卡资金不得用于償(chang)还贷款、投资等領(ling)域(yu)，严禁(jin)流入(ru)政策限制或者禁止(zhi)性领域。

自《通知》实施以来已有建设银行、中国银行、广发银行、光(guang)大(da)银行、北京银行、海口(kou)农商行等多家银行作出相关业务调整，严格限制信用卡资金流入房(fang)地產(chan)、资本市场等领域。

2023年5月，广发银行在《关于进一步明确信用卡资金用途规范的公告》指出，信用卡资金不得用于七(qi)項(xiang)消费领域，具体包括以下七个方面。

一是不得用于房地产领域，如購(gou)買(mai)房产、支付(fu)购房首(shou)付款、购买車(che)位、缴納(na)房产稅(shui)等；二(er)是不得用于投资理財(cai)领域，如购买股(gu)票(piao)、基(ji)金、期貨(huo)、理财产品(pin)、投资性貴(gui)金屬(shu)及其他权益性投资；三(san)是不得用于购买分紅(hong)型(xing)保险、投资连結(jie)险、万能险等非(fei)消费型保险；四(si)是不得用于生产经营领域，如批发经营、煙(yan)草(cao)類(lei)商品配(pei)送及结算(suan)货款、缴纳经营性税款等；五(wu)是不得用于比特(te)幣(bi)等虛(xu)擬(ni)交易；六(liu)是不得用于偿还債(zhai)务，如偿还信用卡、贷款、借(jie)唄(bei)、微(wei)粒(li)贷等欠(qian)款；七是不得用于购买彩(cai)票、賭(du)博(bo)等。

值(zhi)得关注的是，這(zhe)并非广发银行首次(ci)对信用卡用途进行规范，在最(zui)新的公告中，广发银行对信用卡资金用途进一步細(xi)化，新增了(le)“信用卡资金不得用于购买彩票、赌博”，限定范圍(wei)有所延(yan)伸(shen)。

无独有偶(ou)，5月，海口农商银行也发布公告，管控信用卡在分类別(bie)商户的交易，同时加强信用卡異(yi)常(chang)用卡行为的管理。该行规定不得在房地产税费类商户、融资租(zu)賃(lin)类商户进行交易，在保险类商户、税费类商户采取单笔5万元(yuan)(含(han))的交易限额，在房产租赁类商户等房产类服(fu)务采取单笔2万元(含)的交易限额。

部分银行因(yin)为信用卡资金违规流入限制领域而收到监管大额罰(fa)单。比如，建设银行因涉及信用卡资金违规流入證(zheng)券(quan)公司(si)等多项违规，被(bei)监管机构合计罚沒(mei)1.99亿元；工商银行雲(yun)南(nan)省(sheng)分行因信用卡透支资金支付管理与控制不到位，透支资金被挪(nuo)用，部分进入房地产市场和资本市场等原因被罚款315万元。返(fan)回(hui)搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更(geng)多

责任編(bian)輯(ji)：