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gezhongshuruzitigengmeihua，huayangwenziappzhichiduozhongwenziyijifuhaosuixindapei。feichangxiyinrendesaibopengkezhuti，shiyongleDyinqingdazaodehuamian，geinijizhidezhenshigan。cyuyanluojisuanfalianxiti；0fenzhongdanglaoban，zhijieshualianjiubayingyezhizhaobanhaolegezhongsanguojianglingzainidezhijiansuxing，yiqixiangshouzhandoudelequ堅(jian)守(shou)科(ke)學(xue)合(he)規(gui)和(he)風(feng)險(xian)可(ke)控(kong)的(de)發(fa)展(zhan)定(ding)位(wei) 互(hu)聯(lian)網(wang)助(zhu)貸(dai)方(fang)能(neng)行(xing)穩(wen)致(zhi)遠(yuan)

據(ju)媒(mei)體(ti)披(pi)露(lu)，6月(yue)底(di)，中(zhong)國(guo)互联网金(jin)融(rong)協(xie)會(hui)（簡(jian)稱(cheng)“互金协会”）圍(wei)繞(rao)互联网助贷業(ye)務(wu)发展召(zhao)開(kai)了(le)业內(nei)交(jiao)流(liu)会，发布(bu)了《中国互联网助贷业务发展研(yan)究(jiu)報(bao)告(gao)》（简称《报告》。《报告》對(dui)互联网助贷的概(gai)念(nian)界(jie)定、價(jia)值(zhi)定位、存(cun)在(zai)的問(wen)題(ti)以(yi)及(ji)未(wei)來(lai)展望(wang)等(deng)進(jin)行了全(quan)面(mian)的闡(chan)述(shu)。

從(cong)《报告》阐述的具(ju)体内容(rong)看(kan)，互联网助贷就(jiu)是(shi)第(di)三(san)方互联网平(ping)臺(tai)作(zuo)為(wei)渠(qu)道(dao)入(ru)口(kou)，在營(ying)銷(xiao)獲(huo)客(ke)、數(shu)据分(fen)析(xi)、技(ji)術(shu)應(ying)用(yong)、贷後(hou)管(guan)理(li)等方面與(yu)各(ge)類(lei)具有(you)放(fang)贷資(zi)質(zhi)的金融機(ji)構(gou)合作的业务模(mo)式(shi)。其(qi)价值定位和意(yi)義(yi)在於(yu)利(li)用自(zi)身(shen)科技實(shi)力(li)所(suo)產(chan)生(sheng)的能力与放贷机构優(you)勢(shi)互補(bu)，幫(bang)助放贷机构尤(you)其是中小(xiao)放贷机构提(ti)升(sheng)业务效(xiao)率(lv)、降(jiang)低(di)服(fu)务成(cheng)本(ben)、緩(huan)釋(shi)业务风险；且(qie)可进壹(yi)步(bu)拓(tuo)寬(kuan)金融服务的覆(fu)蓋(gai)面，提升用戶(hu)体驗(yan)，更(geng)好(hao)地(di)滿(man)足(zu)廣(guang)大(da)長(chang)尾(wei)客群(qun)金融需(xu)求(qiu)。總(zong)体来說(shuo)，近(jin)幾(ji)年(nian)互联网助贷业务发展較(jiao)快(kuai)；同(tong)時(shi)，監(jian)管部(bu)門(men)监管制(zhi)度(du)不(bu)斷(duan)完(wan)善(shan)，互联网助贷业务总体风险得(de)到(dao)了较好地抑(yi)制。

但(dan)也(ye)要(yao)看到，目(mu)前(qian)互联网助贷机构還(hai)存在不少(shao)问题，也暴(bao)露出(chu)了諸(zhu)多(duo)风险：誘(you)導(dao)過(guo)度借(jie)贷、网絡(luo)宣(xuan)傳(chuan)不规範(fan)、個(ge)人(ren)信(xin)息(xi)保(bao)護(hu)不到位、支(zhi)付(fu)和增(zeng)信環(huan)節(jie)漏(lou)洞(dong)多、贷后管理流于形(xing)式、业务规則(ze)標(biao)準(zhun)不明(ming)晰(xi)等。

最(zui)为嚴(yan)重(zhong)的问题集(ji)中在五(wu)个方面：一是部分放贷机构和助贷机构过分追(zhui)求利潤(run)，在未全面、客觀(guan)評(ping)估(gu)借款(kuan)人的借款用途(tu)、还款能力和还款意願(yuan)的情(qing)況(kuang)下(xia)，在产品(pin)設(she)計(ji)上(shang)采(cai)用过度分期(qi)、在产品营销上采用诱导宣传等方式，导致过度借贷。在风控数据選(xuan)擇(ze)方面，單(dan)純(chun)依(yi)賴(lai)借款人消(xiao)費(fei)类数据等作为授(shou)信依据；在借款用途评估方面，任(ren)由(you)借款人尤其是年輕(qing)人过度借贷用于直(zhi)播(bo)打(da)賞(shang)、遊(you)戲(xi)等非(fei)理性(xing)消费場(chang)景(jing)。二(er)是对长尾客群中部分借款人收(shou)入無(wu)法(fa)匹(pi)配(pei)的消费支出，采用高(gao)利率放贷方式，或(huo)讓(rang)其选取(qu)不合適(shi)的借款产品，加(jia)大了其还款壓(ya)力和違(wei)約(yue)风险。三是在网络营销宣传方面，助贷机构存在诱导借贷、品牌(pai)混(hun)同、嵌(qian)套(tao)销售(shou)等问题；也有部分助贷机构过度采集使(shi)用个人信息，包(bao)括(kuo)一些(xie)个人隱(yin)私(si)和未充(chong)分核(he)实的信息，最終(zhong)导致个人信息被(bei)濫(lan)用与泄(xie)露。四(si)是在支付环节，个別(bie)贷款产品仍(reng)存在资金劃(hua)轉(zhuan)鏈(lian)路(lu)不清(qing)晰、助贷机构过度參(can)与还款的扣(kou)繳(jiao)和清算(suan)分配等情况，或存在贷款资金被助贷机构截(jie)留(liu)、匯(hui)集和挪(nuo)用的风险。在增信环节，个别助贷机构通(tong)过向(xiang)第三方增信机构“反(fan)擔(dan)保”或其他(ta)方式为放贷机构信贷业务提供(gong)“變(bian)相(xiang)兜(dou)底”；部分助贷机构在集團(tuan)内擁(yong)有支付和增信机构等作为關(guan)联主(zhu)体，都(dou)可能蘊(yun)藏(zang)资金安(an)全、信息安全等风险。五是个别互联网助贷机构因(yin)催(cui)收不规范等问题引(yin)发各类投(tou)訴(su)的同时，市(shi)场上也出現(xian)了“反催收联盟(meng)”“代(dai)理投诉維(wei)權(quan)”“代理征(zheng)信修(xiu)復(fu)”等活(huo)動(dong)。

顯(xian)然(ran)，互联网助贷机构出现上述问题，都是行业本身以及监管部门所不愿看到的，导致互联网助贷机构出现问题或风险的原(yuan)因主要有三方面：其一，互联网助贷业起(qi)步时間(jian)较晚(wan)，相应内控机制和监管机制處(chu)在探(tan)索(suo)和完善階(jie)段(duan)，先(xian)天(tian)不足导致一些經(jing)营问题不可避(bi)免(mian)；其次(ci)，初(chu)始(shi)阶段互联网助贷机构存在片(pian)面追求规模快速(su)增长、经营利润和忽(hu)視(shi)经营风险的傾(qing)向，缺(que)乏(fa)足夠(gou)的监管敬(jing)畏(wei)意識(shi)和风险防(fang)范意识，鉆(zuan)监管漏洞或打监管“擦(ca)邊(bian)球(qiu)”现象(xiang)较为普(pu)遍(bian)；其三，所有参与互联网助贷机构合作的銀(yin)行金融机构涉(she)及的市场主体多，业务范围广，关联的监管部门也多，比(bi)如(ru)网络营销、征信管理、融资担保、債(zhai)务催收、不良(liang)资产处置(zhi)、个人信息保护、数据安全等范疇(chou)，涉及金融、工(gong)信、网信、市场监管等眾(zhong)多中央(yang)和地方监管部门。由于各监管部门关註(zhu)的核心(xin)要素(su)有所差(cha)異(yi)，不可避免地出现监管盲(mang)區(qu)。

总之(zhi)，一句(ju)話(hua)，互联网助贷机构以及相关合作机构，沒(mei)有坚守科学合规和风险可控的行业发展定位，经营发展过程(cheng)中存在“任性”行为，隨(sui)意性大；如果(guo)不对這(zhe)種(zhong)行为进行有效规范，互联网助贷就很(hen)難(nan)走(zou)远。

由此(ci)，《报告》披露的互联网助贷机构存在的问题和暴露出的风险，敲(qiao)響(xiang)了行业发展警(jing)鐘(zhong)，这些问题值得参与互联网助贷业务的各方高度重视。

筆(bi)者(zhe)認(ren)为，坚定科学合规和风险可控的发展定位应从三方面著(zhe)手(shou)：

第一，要把(ba)科学合规當(dang)成互联网助贷行业的靈(ling)魂(hun)，只(zhi)有科学合规才(cai)能保證(zheng)行业健(jian)康(kang)可持(chi)續(xu)发展。所有互联网助贷业务要確(que)定一个科学有序(xu)的发展方式、适合社(she)会有效金融需求的发展规模，掌(zhang)握(wo)好各机构之间合作的度。与其合作的银行金融机构应把业务的重心放在自控风险和业务拓展上，杜(du)絕(jue)过度依赖互联网助贷的现象，避免盲目发展，克(ke)服不顧(gu)客观实際(ji)片面追求经营利润的倾向。

第二，要把安全可靠(kao)和防范风险放在互联网助贷的首(shou)位，坚守只有风险可控才能真(zhen)正(zheng)加快发展的理念。所有涉及互联网助贷业务的相应制度要健全规范，所有互联网助贷业务合作方式、合作产品等要符(fu)合监管要求；所有涉及宣传引导、个人信息使用、贷款监管等都应保持客观理性，避免誇(kua)張(zhang)和人为诱导等倾向。

第三，要把接(jie)受(shou)监管和配合监管作为互联网助贷业务的“保护傘(san)”，坚守只有经得起监管才能行稳致远的发展理念。无論(lun)是互联网助贷机构，还是与其合作的银行金融机构都应樹(shu)立(li)自覺(jiao)接受监管、主动配合监管的经营思(si)维，將(jiang)一切(qie)业务合作模式、业务合作产品等都置于有效金融监管之下，杜绝打监管“擦边球”现象，处处事(shi)事按(an)照(zhao)监管制度要求来规范助贷合作业务，有问题及时整(zheng)改(gai)，将一切有可能暴发和隐藏的风险都消滅(mie)在萌(meng)芽(ya)狀(zhuang)態(tai)。

作者/莫(mo)开偉(wei) 中国地方金融研究院(yuan)研究員(yuan)

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