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jihuaduoliangsaiche，ditu，guiji，yijigengduodegengxin。dafayehenyouchuangyi，kedapeiduozhongyanhuagengjiaxuanlile。zhanchangzuchengxiaoduijinxinghuobaoqiangzhanduijue，linghuowanchenggongji，qiangzhechijidengnilaiwanchengduijue！buhuotesedongwu，xunfuhoujiunengqichengfengfuduoyangdeyouxichangjing，wanchenggezhongtiaozhan;行(xing)業(ye)承(cheng)壓(ya)下(xia)保(bao)費(fei)增(zeng)速(su)高(gao)達(da)16.41%，產(chan)險(xian)公(gong)司(si)經(jing)營(ying)健(jian)康(kang)险有(you)哪(na)些(xie)優(you)勢(shi)？

近(jin)日(ri)，銀(yin)保監(jian)會(hui)披(pi)露(lu)了(le)今(jin)年(nian)前(qian)三(san)季(ji)度(du)的(de)保费數(shu)據(ju)。数据顯(xian)示(shi)，從(cong)規(gui)模(mo)看(kan)，人(ren)身(shen)险公司仍(reng)遠(yuan)远高於(yu)財(cai)产险公司，今年1-9月(yue)产险公司的健康险保费收(shou)入(ru)达1419億(yi)元(yuan)，而(er)人身险公司健康险保费收入达5799亿元。从增速看，产险公司健康险保费增速远超(chao)人身险，同(tong)比(bi)增長(chang)16.41%，人身险公司健康险保费同比增长僅(jin)為(wei)1%。

過(guo)去(qu)十(shi)多(duo)年間(jian)，健康险市(shi)場(chang)的增速十分(fen)搶(qiang)眼(yan)，絕(jue)大(da)多数年份(fen)都(dou)达到(dao)了20%以(yi)上(shang)。到了2021年，多種(zhong)因(yin)素(su)疊(die)加(jia)導(dao)致(zhi)整(zheng)個(ge)行业增速下滑(hua)到3.4%，但(dan)如(ru)果(guo)仅从财险公司來(lai)看，其(qi)健康险的增速仍保持(chi)在(zai)20%以上。在健康险整體(ti)保费增速放(fang)緩(huan)的背(bei)景(jing)下，壹(yi)方(fang)面(mian)，健康险市场中(zhong)，人身险公司市场占(zhan)比仍为大頭(tou)，另(ling)一方面，产险公司健康险的保费增速远高于人身险公司和(he)全(quan)行业健康险保费增速。那(na)麽(me)，产险公司與(yu)人身险公司，到底(di)誰(shui)更(geng)適(shi)合(he)经营健康险？

在10月14日今日保“燕(yan)梳(shu)夜(ye)譚(tan)”直(zhi)播(bo)中，泰(tai)康在線(xian)副(fu)總(zong)裁(cai)兼(jian)健康险事(shi)业部(bu)总经理(li)丁(ding)峻(jun)峰(feng)、《今日保》聯(lian)合創(chuang)始(shi)人林(lin)瑤(yao)瑉(min)、明(ming)德(de)（Milliman）精(jing)算(suan)咨(zi)詢(xun)合夥(huo)人蔣(jiang)冠(guan)軍(jun)就(jiu)這(zhe)一問(wen)題(ti)展(zhan)開(kai)了深(shen)入對(dui)談(tan)。

经营健康险，财险公司和壽(shou)险公司在同一起(qi)跑(pao)线

在过去，中國(guo)健康险市场一貫(guan)以重(zhong)疾(ji)险为主(zhu)。近年来，隨(sui)著(zhe)百(bai)萬(wan)醫(yi)療(liao)险、惠(hui)民(min)保等(deng)为代(dai)表(biao)的互(hu)联網(wang)健康险發(fa)展如火(huo)如荼(tu)，乃(nai)至(zhi)成(cheng)为健康险创新(xin)的排(pai)头兵(bing)，健康险产品(pin)類(lei)別(bie)开始變(bian)得(de)愈(yu)发多元化(hua)，也(ye)使(shi)财险公司在健康险市场全面爆(bao)发。短(duan)短五(wu)年時(shi)间，财险公司经营健康险规模从2016年的不(bu)过兩(liang)三百亿量(liang)級(ji)，到2021年接(jie)近1400亿元。

财险公司健康险规模的“狂(kuang)飆(biao)突(tu)進(jin)”，使不少(shao)人將(jiang)其与长期(qi)经营健康险的寿险公司进行比較(jiao)，並(bing)在业內(nei)掀(xian)起哪类保司更适合经营健康险的爭(zheng)論(lun)。

泰康在线副总裁兼健康险事业部总经理丁峻峰認(ren)为，在经营健康险上，财险公司和寿险公司其實(shi)在同一起跑线。“寿险公司雖(sui)然(ran)经营了很(hen)多年健康险，但基(ji)本(ben)聚(ju)焦(jiao)在重疾险上。而从風(feng)险发生(sheng)機(ji)制(zhi)、定(ding)價(jia)原(yuan)理、補(bu)償(chang)机制和準(zhun)備(bei)金(jin)評(ping)估(gu)等方面看，医疗险和财险反(fan)而有更多相(xiang)似(si)之(zhi)處(chu)，所(suo)以财险公司并不处于劣(lie)势。其次(ci)，健康险的運(yun)营服(fu)務(wu)分为面向(xiang)C端(duan)的服务能(neng)力(li)和面向医疗健康网絡(luo)的整合、建(jian)設(she)、管(guan)理能力，依(yi)靠(kao)保险公司的服务网络和产业布(bu)局(ju)，财险公司和寿险公司在优劣上沒(mei)有區(qu)别。”

明德（Milliman）精算咨询合伙人蒋冠军則(ze)指(zhi)出(chu)，财险公司通(tong)常(chang)更多经营短期医疗险，而寿险公司更多经营长期重疾险。寿险公司的优势渠(qu)道(dao)是(shi)代理人和银行，产险公司的优势渠道是经代公司、團(tuan)体和互联网，因此(ci)，寿险公司更偏(pian)好(hao)件(jian)均(jun)高、毛(mao)利(li)高的標(biao)准产品，而产险公司在件均低(di)、和生態(tai)結(jie)合緊(jin)密(mi)、毛利低的产品銷(xiao)售(shou)上存(cun)在优势。其次，無(wu)论是团险、大病(bing)补充(chong)险、惠民保、百万医疗险，還(hai)是中高端医疗险，健康险主要(yao)的产品类别，财险公司和寿险公司都能经营，但财险公司的产品叠(die)代更新更快(kuai)。

《今日保》联合创始人林瑶珉也认为，产险、寿险、專(zhuan)业健康险公司都在同一條(tiao)戰(zhan)壕(hao)中。健康险的风险特(te)性(xing)比较特殊(shu)，在经营过程(cheng)中对经营主体提(ti)出了比较高的专业要求(qiu)，因此不是哪类公司适合经营，而是谁的专业化能力到位(wei)就能经营好。

把(ba)健康险作(zuo)为长期战略(lve)的公司，才(cai)是可(ke)以长期经营健康险的公司

那么，保司需(xu)要具(ju)备什(shen)么樣(yang)的专业化能力，才能经营好健康险？丁峻峰认为，只(zhi)有那些真(zhen)正(zheng)把健康险作为长期发展战略、作为要深耕(geng)的市场的公司，才是未(wei)来可以长期经营健康险的公司。相比于牌(pai)照(zhao)性質(zhi)，公司整体的经营策(ce)略和对市场的選(xuan)擇(ze)更为重要。在她(ta)看来，一家(jia)保险公司要经营好健康险，具体来看需要具备四(si)个方面的核(he)心(xin)能力：

第(di)一是销售能力。保险公司最(zui)大的功(gong)能是籌(chou)資(zi)，再(zai)好的产品和风控(kong)，如果保险賣(mai)不出去，成果就是零(ling)。消(xiao)费者(zhe)对保司没有品牌忠(zhong)誠(cheng)度、没有认知(zhi)，保司对後(hou)端的医疗健康行业没有价值(zhi)，这家保司就没有支(zhi)付(fu)方的地(di)位和話(hua)語(yu)權(quan)。

第二(er)是风险管理能力。这裏(li)的“风险管理能力”指的不是仅仅控费，而是保司对行业上下遊(you)相關(guan)領(ling)域(yu)政(zheng)策、趨(qu)势、人群(qun)需求和风险的把控，从而形(xing)成自(zi)身的风控体系(xi)。

第三是定价能力和产品创新能力。在定价能力方面，财险公司要优于寿险公司。原因有二，一是健康险的定价原理、补偿原则与财产险、車(che)险的共(gong)通之处更多；二是财产险公司的创新動(dong)力相对更強(qiang)，給(gei)健康险市场帶(dai)来了更多变化，以及(ji)各(ge)种场景的结合。

第四是运营服务能力。服务网络也是经营好健康险非(fei)常重要的因素，与重疾险相比，医疗险会更加高頻(pin)地与客(ke)戶(hu)互动、进行理賠(pei)，这对保险公司的运营体系提出了更高的要求。

蒋冠军则认为，不同类别的公司取(qu)长补短，了解(jie)自身的优势和不足(zu)，以更开放的心态學(xue)習(xi)，更加重要。“保险公司并不是从监管领到一張(zhang)牌照，就天(tian)然具有相應(ying)的专业经营能力，更多是看险种本身的经营特征(zheng)。从能力建设出发，提升(sheng)个体管理水(shui)平(ping)、行业管理水平，需要所有保险公司一起努(nu)力。”

银保监会等13部門(men)《关于促(cu)进社(she)会服务领域商(shang)业保险发展的意(yi)見(jian)》指出，要擴(kuo)大商业健康保险供(gong)给，力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元。在2万亿目(mu)标下，商业健康险目前正处于新興(xing)市场階(jie)段(duan)，还有巨(ju)大发展空(kong)间，并需要进一步(bu)提速发展。泰康在线副总裁丁峻峰指出，在此背景下，财险公司与寿险公司之间并不存在“妳(ni)死(si)我(wo)活(huo)”的競(jing)争关系，而是需要協(xie)同共进，一同为健全多層(ceng)次医疗保障(zhang)体系貢(gong)獻(xian)力量。返(fan)回(hui)搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更多

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