安徽东至茶叶广告词

zhudadongzuoshejiwanfa，katongfenggedeyouxihuamianshenzhijiashiyisouhaidaochuanchuhai！zaihaiyangshangqufaxiangezhonggeyangdejingxi！zaicijidesaichezhongnihaikeyibuduandefangainideduishou，rangtabuduandediedao，xiangshouquweideguocheng。wanjiakeyixuanzeyuzijifenggexiangpipeideyingxiong，shiyongdutedepifu，hainengzidingyijiaosedewaiguan。Qbanjingmeideyouximeishufengge，geiniquanxinzhenhandeshijiaotiyan個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)報(bao)表(biao)7 |“四(si)步(bu)走(zou)”制(zhi)定(ding)个人养老金(jin)規(gui)劃(hua)

“三(san)十(shi)歲(sui)想(xiang)退(tui)休(xiu)”相(xiang)信(xin)很(hen)多(duo)人都(dou)有(you)過(guo)夢(meng)想，但(dan)年(nian)輕(qing)人在(zai)認(ren)真(zhen)考(kao)慮(lv)养老，卻(que)已(yi)成(cheng)為(wei)當(dang)下(xia)的(de)事(shi)實(shi)。每(mei)个人都希(xi)望(wang)自(zi)己(ji)和(he)家(jia)人健(jian)康(kang)長(chang)壽(shou)，退休生(sheng)活(huo)品(pin)質(zhi)舒(shu)適(shi)。而(er)养老金的使(shi)用(yong)趨(qu)於(yu)剛(gang)性(xing)，个人养老金缺(que)口(kou)持(chi)續(xu)擴(kuo)大(da)，且(qie)伴(ban)隨(sui)著(zhe)养老金替(ti)代(dai)率(lv)持续走低(di)，有必(bi)要(yao)提(ti)前(qian)開(kai)啟(qi)壹(yi)份(fen)科(ke)學(xue)、合(he)理(li)的养老投(tou)資(zi)规划。通(tong)过逐(zhu)步的財(cai)務(wu)積(ji)累(lei)，为退休生活做(zuo)好(hao)充(chong)足(zu)準(zhun)備(bei)。那(na)麽(me)，如(ru)何(he)开启一份养老规划呢(ne)？

第(di)一步：算(suan)“家底(di)”

首(shou)先(xian)，借(jie)助(zhu)资產(chan)負(fu)債(zhai)表、現(xian)金流(liu)量(liang)表等(deng)對(dui)个人/家庭(ting)资产情(qing)況(kuang)進(jin)行(xing)評(ping)估(gu)，了(le)解(jie)现有的“家底”。（鏈(lian)接(jie)前文(wen)《健康的家庭财务报表哪(na)項(xiang)需(xu)補(bu)齊(qi)？》）

其(qi)次(ci)，合理預(yu)估未(wei)來(lai)的生活开支(zhi)。除(chu)了对日(ri)常(chang)开支的预估之(zhi)外(wai)，也(ye)要对未来的可(ke)能(neng)大額(e)支出(chu)提前布(bu)局(ju)，如子(zi)女(nv)是(shi)否(fou)有出國(guo)留(liu)学规划、是否要購(gou)買(mai)房(fang)产等。

对退休後(hou)的开支预估，在不(bu)降(jiang)低生活水(shui)准的基(ji)礎(chu)上(shang)，更(geng)要結(jie)合实際(ji)情况，不盲(mang)目(mu)追(zhui)求(qiu)超(chao)高(gao)標(biao)准（按(an)照(zhao)世(shi)界(jie)銀(yin)行建(jian)議(yi)，如果(guo)要維(wei)持退休前的生活水平(ping)不下降,养老金替代率要不低于70%）。

第二(er)步：讀(du)“政(zheng)策(ce)”

根(gen)據(ju)我(wo)国养老相關(guan)政策，养老资金主(zhu)要源(yuan)于三个部(bu)分(fen)：基本(ben)养老金、企(qi)業(ye)年金、个人养老金。三者(zhe)定位(wei)不同(tong)，互(hu)为补充。可根据自身(shen)繳(jiao)費(fei)情况，估算未来能從(cong)基本养老金、企业年金中(zhong)領(ling)取(qu)多少(shao)养老金，同实现品质养老還(hai)有多少缺口。（链接前面(mian)的文章(zhang)《实现品质养老需要多少錢(qian)？》）

大家可结合自身情况，參(can)與(yu)个人养老金計(ji)划、選(xuan)擇(ze)相匹(pi)配(pei)的产品。此(ci)外，个人养老金享(xiang)有稅(shui)收(shou)優(you)惠(hui)，大家更要做好“功(gong)課(ke)”合理开展(zhan)税务籌(chou)划。

第三步：定“策略(lve)”

各(ge)類(lei)养老金融(rong)产品具(ju)有不同的收益(yi)風(feng)險(xian)特(te)征(zheng)，投资者可结合自身风险偏(pian)好等因(yin)素(su)，选择不同的产品投资。

表：各类养老金融产品匯(hui)總(zong)表

资料(liao)来源：1.养老儲(chu)蓄(xu)产品概(gai)要內(nei)容(rong)引(yin)自中国人民(min)银行和银保(bao)監(jian)會(hui)和發(fa)布的《关于开展特定养老储蓄試(shi)點(dian)工(gong)作(zuo)的通知(zhi)》、《商(shang)业银行和理财公(gong)司(si)个人养老金业务管(guan)理暫(zan)行辦(ban)法(fa)》；

2. 养老理财产品概要内容引自《中国银保监会办公廳(ting)关于开展养老理财产品试点的通知》第二條(tiao)相关条款(kuan)以(yi)及(ji)全(quan)国银行业理财信息(xi)登(deng)記(ji)系(xi)統(tong)中养老理财产品相关产品登记信息；

3、养老保险产品概要内容引自《中国银保监会关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》；

4. 养老目标基金产品概要内容引自《养老目标證(zheng)券(quan)投资基金指(zhi)引（试行）》第二条相关条款、《个人养老金投资公开募(mu)集(ji)证券投资基金业务管理暂行规定》。

选定适当的产品之后，对于资金的投资方(fang)式(shi)，可考虑：初(chu)始(shi)投入(ru)+持续幾(ji)十年的投入。這(zhe)種(zhong)方式类似(si)于买房首付(fu)+按期(qi)还貸(dai)的形(xing)式。

一次性投入：可优先使用一筆(bi)較(jiao)大额资金，作为初始本金，进行一次初始投资，穩(wen)住(zhu)养老储备底倉(cang)大盤(pan)，提升(sheng)投资效(xiao)率；

持续几十年分批(pi)投入：有利(li)于降低波(bo)動(dong)，持续积攢(zan)。

投资额要量力(li)而行，根据家庭财务结余(yu)狀(zhuang)况，动態(tai)調(tiao)整(zheng)。

第四步：调“配置(zhi)”

制定一份养老投资规划后，並(bing)不意(yi)味(wei)着高枕(zhen)無(wu)憂(you)。随着時(shi)間(jian)的推(tui)移(yi)，市(shi)場(chang)環(huan)境(jing)、自身风险偏好等都会随之變(bian)化(hua)，需要我們(men)定期檢(jian)視(shi)、优化，確(que)定不同资产类別(bie)的配置權(quan)重(zhong)。

长期资产配置是养老金实现长期投资目标和控(kong)制风险的重要手(shou)段(duan)，发揮(hui)着控制风险和稳定收益的重要作用。投资者也可以把(ba)资产配置交(jiao)給(gei)專(zhuan)业人士(shi)来做，例(li)如，目标日期养老基金就(jiu)是一款配置型(xing)的产品，随着投资者退休日期的臨(lin)近(jin)，权益类资产的比(bi)重不斷(duan)降低。

养老投资是一个长達(da)數(shu)十年的过程(cheng)，其本质在于资产的长期保值(zhi)增(zeng)值。因此，需要及早(zao)进行科学、合理的规划。那就从现在开始，为自己、家人开启一份“养老投资规划”吧(ba)。

（以上数据以及圖(tu)表来源于易(yi)方达投资者教(jiao)育(yu)基地(di)）

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