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jiguangduishe，daodanhengfeirexuezhandou。geimaoerzijiwupingaibiantademaoshengguijirenrenduiyilianxidajiajinrugonghuijikedakaigonghuishangdian，ketongguogonghuibigoumaizhanshichudesuoyouwupin。ruomeiyoumanyidemubiaolianjisonglixiaoguoshengji個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)報(bao)表(biao)5 | 啟(qi)動(dong)养老規(gui)劃(hua)應(ying)早(zao)盡(jin)早，警(jing)惕(ti)常(chang)見(jian)的(de)五(wu)个“誤(wu)區(qu)”

轉(zhuan)眼(yan)間(jian)，90後(hou)們(men)都(dou)已(yi)加(jia)入(ru)了(le)“奔(ben)三(san)”、“奔四(si)”大(da)軍(jun)，大家(jia)發(fa)現(xian)，养老的問(wen)題(ti)常上(shang)“熱(re)搜(sou)”，聽(ting)起(qi)來(lai)养老似(si)乎(hu)還(hai)比(bi)較(jiao)遙(yao)遠(yuan)，那(na)麽(me)到(dao)底(di)什(shen)么時(shi)候(hou)開(kai)始(shi)著(zhe)手(shou)準(zhun)備(bei)和(he)规划呢(ne)？现在(zai)开始早不(bu)早？

復(fu)利(li)效(xiao)应的存(cun)在，讓(rang)答(da)案(an)更(geng)加堅(jian)定(ding)直(zhi)接(jie)，四个字(zi)：应早尽早。

但(dan)是(shi)我(wo)们也(ye)註(zhu)意(yi)到，人们在启动养老规划中(zhong)常常陷(xian)入五个误区。

误区壹(yi)：养老尚(shang)早，等(deng)等再(zai)說(shuo)

對(dui)於(yu)00后、90后、甚(shen)至(zhi)80后的小(xiao)夥(huo)伴(ban)们，可(ke)能(neng)覺(jiao)得(de)养老尚早、现在就(jiu)考(kao)慮(lv)养老過(guo)于保(bao)守(shou)和擔(dan)心(xin)，或(huo)是幹(gan)脆(cui)抱(bao)着得过且(qie)过的態(tai)度(du)、不願(yuan)正(zheng)視(shi)现實(shi)。养老问题真(zhen)的可以(yi)一拖(tuo)再拖嗎(ma)？

我國(guo)目(mu)前(qian)預(yu)期(qi)壽(shou)命(ming)已達(da)78.2歲(sui)，且呈(cheng)逐(zhu)年(nian)遞(di)增(zeng)趨(qu)勢(shi)。假(jia)定退(tui)休(xiu)时间不變(bian)，那么退休后無(wu)工(gong)資(zi)收(shou)入的时间將(jiang)越(yue)来越長(chang)，养老资金(jin)儲(chu)备需(xu)求(qiu)也将越来越多(duo)。

越早开始為(wei)养老做(zuo)准备，其(qi)实越輕(qing)松(song)。假如(ru)25岁开始每(mei)月(yue)固(gu)定为养老储备1000元(yuan)直至60岁退休，亦(yi)或推(tui)遲(chi)至30岁、40岁、50岁再开始，最(zui)終(zhong)累(lei)計(ji)的资金量(liang)如下(xia)表。

假定年化(hua)收益(yi)率(lv)为8%，计算(suan)不同(tong)年齡(ling)开始累计养老储备的金額(e)。计算結(jie)果(guo)如下表所(suo)示(shi)。

表：不同年龄开始累计养老储备金额（單(dan)位(wei)：萬(wan)元）

（注：此(ci)處(chu)假定8%，主(zhu)要(yao)參(can)考全(quan)国社(she)會(hui)保障(zhang)基(ji)金理(li)事(shi)会18日(ri)公(gong)布(bu)社保基金年度报告(gao)(2021年度)报告：社保基金自(zi)成(cheng)立(li)以来的年均(jun)投(tou)资收益率8.30%，此处只(zhi)用(yong)于说明(ming)不同年龄开始储备差(cha)別(bie)较大，數(shu)據(ju)也为四舍(she)五入处理之(zhi)后的结果，僅(jin)作(zuo)为模(mo)擬(ni)案例(li)展(zhan)示，不预示未(wei)来收益。基金有(you)風(feng)險(xian)，投资需謹(jin)慎(shen)。）

可以看(kan)出(chu)，25岁开始與(yu)50岁开始所累计的养老储备金额相(xiang)差約(yue)13倍(bei)。因(yin)此养老早规划，是睿(rui)智(zhi)的前瞻(zhan)表现，不仅不多余(yu)，而(er)且很(hen)必(bi)要！

误区二(er)：錢(qian)不夠(gou)用，如何(he)开始

钱不够用是“月光(guang)族(zu)”们面(mian)臨(lin)的主要问题。是不是钱少(shao)就不能储备养老了呢？其实換(huan)个角(jiao)度想(xiang)，钱少也有日積(ji)月累的“小幸(xing)福(fu)”。

表：不同年化收益率、不同投资金额下累积储备额（单位：元）

（注：假設(she)投资年限(xian)为20年。数据進(jin)行(xing)了四舍五入处理。收益率仅为模拟測(ce)算使(shi)用，不预示未来。）

可以看到，即(ji)使每月只攢(zan)50塊(kuai)钱，20年后也可以得到一筆(bi)可觀(guan)的资金。因此，与其焦(jiao)虑如何賺(zhuan)更多钱后，再开启养老计划，不如现在就從(cong)“零(ling)花(hua)小钱”入手，合(he)理定制(zhi)储蓄(xu)计划。只要启动，妳(ni)就領(ling)先(xian)！

误区三：教(jiao)育(yu)储蓄沒(mei)问题，养老储蓄難(nan)坚持(chi)

“自己(ji)吃(chi)苦(ku)没關(guan)系(xi)，再苦不能苦孩(hai)子(zi)。”、“与其现在担憂(you)养老，不如规划子女(nv)興(xing)趣(qu)班(ban)的學(xue)費(fei)更实在。”這(zhe)可能是大部(bu)分(fen)父(fu)母(mu)的心聲(sheng)。造(zao)成这一现象(xiang)的原(yuan)因是我们将教育储蓄与养老储蓄划分在不同心理賬(zhang)戶(hu)中，想給(gei)子女更好(hao)的教育，因此早早规划，但对于自己的养老问题卻(que)迟迟提(ti)不上日程(cheng)。殊(shu)不知(zhi)，如果没有做好养老规划，退休后可能给子女帶(dai)来很大的經(jing)濟(ji)負(fu)担。（鏈(lian)接前文(wen)《品(pin)質(zhi)养老需要多少钱？》，除(chu)领取(qu)基本(ben)养老金外(wai)，个人还需要通(tong)过其他(ta)渠(qu)道(dao)额外准备 137 万元。）因此，幾(ji)乎傾(qing)其所有为子女籌(chou)划未来的父母们，也要尽早行动起来，为自己的养老筹划未来！

误区四：退休即“歸(gui)隱(yin)山(shan)林(lin)”，不用多花钱

在大多数人的認(ren)知當(dang)中，退休时已不需要再为子女筹备资金、償(chang)还購(gou)房(fang)貸(dai)款(kuan)等，只需要滿(man)足(zu)基本生(sheng)活(huo)需求。因此，退休后的开支(zhi)会減(jian)少很多。但是，这種(zhong)情(qing)況(kuang)或許(xu)只是出现在身(shen)體(ti)一直健(jian)康(kang)且没有更高(gao)品质生活追(zhui)求的前提下。尤(you)其是醫(yi)療(liao)護(hu)理的剛(gang)性(xing)经济负担一定不可忽(hu)视。中国老龄委(wei)《国家应对人口(kou)老龄化戰(zhan)略(lve)研(yan)究(jiu)總(zong)报告》顯(xian)示，60岁以上年龄組(zu)的医疗费用是60岁以下年龄组的3-5倍。如果想在中高端(duan)养老院(yuan)安(an)享(xiang)晚(wan)年，每月的支出一般(ban)得有几千(qian)甚至过万。通貨(huo)膨(peng)脹(zhang)也是不能忽视的问题。假设未来20年的年通胀率为3%，这就意味(wei)着如果想維(wei)持每月5000元消(xiao)费的生活水(shui)平(ping)，在20年后需要每月拿(na)出8768元。下圖(tu)为不同生命階(jie)段(duan)的收入与支出图。可见，与其等到退休时发愁(chou)收入斷(duan)崖(ya)式(shi)下降(jiang)，不如从现在开始就謀(mou)划将来。

误区五：我有“房子”，我怕(pa)啥(sha)？

“我有多套(tao)房產(chan)，还需要规划养老吗？”、“每年買(mai)个金項(xiang)链，养老规划无所謂(wei)。”这可能是一部分人的想法(fa)，认为养老规划不是他们需要考虑的事情。雖(sui)然(ran)房产等固定资产的充(chong)足储备，可以让大家心裏(li)有“底”，但是如果退休后突(tu)发重(zhong)病(bing)，急(ji)需现金，房产、貴(gui)金屬(shu)变现能力(li)有限，若(ruo)要快(kuai)速(su)变现又(you)势必折(zhe)價(jia)，而且，日常的生活开支也離(li)不开短(duan)期资金的支持。此外，“以房养老”的做法，还可能涉(she)及(ji)土(tu)地(di)使用權(quan)到期处置(zhi)、房屋(wu)价值(zhi)波(bo)动等风险。因此，现金流(liu)是养老理財(cai)规划中不可被(bei)忽视的部分。在有了房子等固定资产作为“底氣(qi)”的同时，也要储备好充足的流动资产。

小伙伴们不妨(fang)捫(men)心自问，做做自我評(ping)估(gu)，避(bi)开对养老规划认知“误区”，靜(jing)下心来，拿出紙(zhi)笔，开始自己的养老财務(wu)规划吧(ba)。

（以上图表数据来源(yuan)于易(yi)方(fang)达投资教育基地）

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