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<随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c>深(shen)蹲(dun)、蓄(xu)勢(shi)、起(qi)跑(pao)，中(zhong)報(bao)背(bei)後(hou)的(de)平(ping)安(an)銀(yin)行(xing)轉(zhuan)型(xing)“三(san)重(zhong)奏(zou)”

文(wen) | 無(wu)銹(xiu)缽(bo)

“存(cun)量(liang)提(ti)升(sheng)、增(zeng)量創(chuang)新(xin)、能(neng)力(li)重塑(su)。將(jiang)成(cheng)為(wei)未(wei)來(lai)中國(guo)银行業(ye)的關(guan)鍵(jian)詞(ci)。”

作(zuo)为有(you)著(zhu)(zhe)半(ban)個(ge)多(duo)世(shi)紀(ji)歷(li)史(shi)的全(quan)球(qiu)管(guan)理(li)咨(zi)詢(xun)公(gong)司(si)，在(zai)訪(fang)談(tan)了(le)来自(zi)全球的壹(yi)百(bai)余(yu)位(wei)學(xue)者(zhe)后，在《银行转型2025》一書(shu)中，波(bo)士(shi)頓(dun)咨询为中国银行业提出(chu)了未来的三大(da)方(fang)向(xiang)。

某(mou)種(zhong)程(cheng)度(du)上(shang)，確(que)實(shi)如(ru)此(ci)。在中国，银行业正(zheng)面(mian)臨(lin)着更(geng)为復(fu)雜(za)的內(nei)外(wai)部(bu)環(huan)境(jing)。

一方面，宏(hong)觀(guan)經(jing)濟(ji)處(chu)於(yu)新舊(jiu)動(dong)能转換(huan)階(jie)段(duan)，供(gong)給(gei)側(ce)由(you)粗(cu)放(fang)式(shi)增長(chang)邁(mai)向集(ji)約(yue)化(hua)增长，對(dui)中国银行业提出了更高(gao)的要(yao)求(qiu)——即(ji)以(yi)更加(jia)高效(xiao)地(di)方式配(pei)置(zhi)金(jin)融(rong)資(zi)源(yuan)以支(zhi)持(chi)实體(ti)经济的結(jie)構(gou)化升級(ji)。

另(ling)一方面，與(yu)宏观经济唇(chun)齒(chi)相(xiang)依(yi)，银行业自身(shen)的改(gai)革(ge)也(ye)在持續(xu)深化，近(jin)年(nian)来银行紛(fen)纷转型收(shou)益(yi)更高、質(zhi)量更優(you)且(qie)资本(ben)更節(jie)约的零(ling)售(shou)业務(wu)。當(dang)前(qian)，零售转型正为商(shang)业银行這(zhe)金融產(chan)业鏈(lian)中最(zui)古(gu)老(lao)的形(xing)態(tai)帶(dai)来新的生(sheng)機(ji)。

作为近年来零售转型最成功(gong)的商业银行新秀(xiu)，结合(he)過(guo)往(wang)的表(biao)現(xian)，和(he)8月(yue)18日(ri)發(fa)布(bu)的半年报數(shu)據(ju)，平安银行在得(de)到(dao)资本市(shi)場(chang)的高度認(ren)可(ke)的同(tong)時(shi)，也依托(tuo)“零售转型”，成功走(zou)出了一條(tiao)輕(qing)重並(bing)舉(ju)的“深蹲起跑”之(zhi)路(lu)。

零售业务的價(jia)值(zhi)有多高？

在银行領(ling)域(yu)，廣(guang)泛(fan)流(liu)傳(chuan)的一句(ju)話(hua)便(bian)是(shi)“得零售者得天(tian)下(xia)”。

相較(jiao)于“大水(shui)漫(man)灌(guan)”式的对公业务，零售业务无論(lun)是從(cong)金融效率(lv)，還(hai)是周(zhou)期(qi)風(feng)險(xian)来看(kan)，都(dou)要顯(xian)著优于前者。

对比(bi)企(qi)业信(xin)貸(dai)，个人(ren)贷款(kuan)业务不(bu)僅(jin)收益率高、更节约资本，其(qi)穩(wen)定的需(xu)求和可控(kong)的风险，更是银行賴(lai)以穿(chuan)越(yue)周期动蕩(dang)的关键， 其中，以个人按(an)揭(jie)贷款为代(dai)表的业务，更是各(ge)大银行夢(meng)寐(mei)以求的优质资产。

在美(mei)国，大名(ming)鼎(ding)鼎摩(mo)根(gen)大通(tong)银行，就(jiu)是憑(ping)借(jie)零售业务端(duan)的优势，才(cai)得以越过富(fu)国、美国和花(hua)旗(qi)三大银行，雄(xiong)踞(ju)華(hua)爾(er)街(jie)银行业首(shou)座(zuo)。

因(yin)此，早(zao)在20年前加入(ru)WTO时期，中国银行业就广泛形成一种共(gong)識(shi)，要大力发展(zhan)真(zhen)正的零售银行。一时間(jian)，工(gong)農(nong)中建(jian)等(deng)国字(zi)號(hao)大行纷纷发布零售银行戰(zhan)略(lve)，逐(zhu)步(bu)摸(mo)索(suo)零售银行的打(da)法(fa)。

伴(ban)隨(sui)着先(xian)行者成果(guo)的展露(lu)，近年来，光(guang)大、中信、民(min)生等股(gu)份(fen)行，南(nan)京(jing)、寧(ning)波等區(qu)域城(cheng)农商行都已(yi)经纷纷拋(pao)出“大零售转型”方針(zhen)，可以說(shuo)，如今(jin)的零售业务，已然(ran)成为了商业银行大势所(suo)趨(qu)的未来。

然而(er)从口(kou)号回(hui)歸(gui)现实，这条转型之路的过程卻(que)不乏(fa)坎(kan)坷(ke)。

对于中国银行业而言(yan)，零售业务长期乏力的根源，不在于系(xi)統(tong)的決(jue)心(xin)，而在于银行业内部技(ji)術(shu)水平与渠(qu)道(dao)的專(zhuan)业能力普(pu)遍(bian)不足(zu)。

从这个角(jiao)度来说，眼(yan)前的“零售新兵(bing)”們(men)，距(ju)離(li)专业化还有不短(duan)的路程。

同“零售新兵”们的尷(gan)尬(ga)处境相对應(ying)的，則(ze)是“零售新王(wang)”平安银行的強(qiang)势崛(jue)起。

最新发布的半年报数据显示(shi)，平安银行零售业务表现出了强大的发展韌(ren)性(xing)，无论数量还是质量，均(jun)整(zheng)体逆(ni)势上揚(yang)。

具(ju)体来看，一方面是零售业务的深化发展，在維(wei)持了过往零售与对公“六(liu)四(si)開(kai)”格(ge)局(ju)的同时，如今的平安银行，已经走出了比拼(pin)零售业务規(gui)模(mo)的初(chu)级阶段，更註(zhu)重精(jing)細(xi)化配置资源。

2022年上半年，平安银行零售业务实现營(ying)业收入514.02億(yi)元(yuan)，同比增长4.4%，在全行营业收入中占(zhan)比为55.9%，在业务稳健(jian)提升的同时，得益于降(jiang)本增效措(cuo)施(shi)的持续推(tui)动，零售成本收入比同比下降1.54个百分(fen)點(dian)。

另一方面则是護(hu)城河(he)的加深 ，在存款端，零售业务越高，越能獲(huo)取(qu)更低(di)成本的存款，构築(zhu)稳固(gu)的金融蓄水池(chi)。

得益于零售业务良(liang)好(hao)发展的推动，2022年上半年，平安银行资产負(fu)債(zhai)经营成效显著，存款规模增长9.5%，负债成本率从兩(liang)年前2.42%大幅(fu)优化到了2.16%；风险指(zhi)標(biao)保(bao)持稳定水平，不良率、撥(bo)備(bei)覆(fu)蓋(gai)率都实现了历史最好水平。

从这个角度来说，五(wu)年转型发展后，平安银行的“零售名片(pian)”已经贏(ying)得了广泛认可，并源源不斷(duan)为市场创造(zao)价值。

而这一切(qie)的起点，仍(reng)然要归功于决策(ce)層(ceng)在转型初期的战略眼光。

在一眾(zhong)银行忙(mang)于起跑、甚(shen)至(zhi)搶(qiang)跑零售转型时，平安银行是为数不多紮(zha)稳步伐(fa)、深蹲蓄势的企业，面对零售业务客(ke)戶(hu)分散(san)的特(te)点，一般(ban)的银行很(hen)難(nan)用(yong)经济、理性的方式实现规模化获客。

相形之下， 平安银行走出的，则是一条背靠(kao)“新技术浪(lang)潮(chao)”和“集團(tuan)生态”的深耕之路。

对于平安银行来说，其母(mu)公司平安集团坐(zuo)擁(yong)“金融服(fu)务、醫(yi)療(liao)健康(kang)、汽(qi)車(che)服务、房(fang)产服务、智(zhi)慧(hui)城市”五大生态圈(quan)，各条业务線(xian)的产品(pin)在交(jiao)叉(cha)銷(xiao)售的过程中，就已经产生了金融需求。

而平安银行的深蹲蓄势，无疑(yi)为其后续深度挖(wa)掘(jue)、转化集团的优质客户资源埋(mai)下了伏(fu)筆(bi)。最終(zhong)，在其他(ta)同行还掙(zheng)扎于获客阶段时，平安银行已经高速(su)迈入了发展车道，并率先鑄(zhu)就了圍(wei)繞(rao)“新一贷、信用卡(ka)、汽车金融”的LUM“三駕(jia)馬(ma)车”。

不仅如此，除(chu)了背靠优质资源，将客户“引(yin)進(jin)来”，平安银行还在不断借助(zhu)新技术，将金融产品、服务以标準(zhun)化、組(zu)建化、组合化形式向外部对流，实现金融品牌(pai)“走出去(qu)”。

一进一出之间，所体现的，正是“五位一体”理念(nian)中，对于“开放银行”的詮(quan)釋(shi)。

结合此次(ci)半年报数据来看，平安银行在“輸(shu)入”与“输出”端，均已经构筑了其他平臺(tai)难以企及(ji)的优势。

截(jie)止(zhi)目(mu)前，平安银行开放银行平台已对外输出超(chao)7100个接(jie)口，已发布近8000个组件(jian)化、标准化的API、SDK接口，直(zhi)接服务3.6萬(wan)核(he)心客户、2000万小(xiao)微(wei)企业平台商户。

其中，仅2022年上半年，开放银行平台发布的217个API及H5接口，月日均調(tiao)用就達(da)到了1792万次。

可以说，围绕“五位一体”模式中的“开放银行”理念，平安银行在金融产品整合端的优势，正在被(bei)不断放大，并不断連(lian)接生态夥(huo)伴场景(jing)，打造金融产业的“流量活(huo)水”。

在此基(ji)礎(chu)上，坐拥龐(pang)大“流量池”的平安银行，还在不断借助技术维度的“中台打通”和服务模式升级，为后续场景和体驗(yan)端的騰(teng)飛(fei)埋下动能。

这也正是平安银行董(dong)事(shi)长謝(xie)永(yong)林(lin)口中的“顛(dian)覆性创新”——ATO模式（“AI+T+Offline”）的由来。

作为“五位一体”中，繼(ji)“开放银行”之后的模式组合，AI银行、遠(yuan)程银行、线下银行的结合，更像(xiang)是围绕用户体验的一场全方位升级。

如果说开放银行瞄(miao)准的，是消(xiao)弭(mi)同1.22亿零售客户之间的“物(wu)理隔(ge)閡(he)”，讓(rang)合作的链接可以穿越空(kong)间、场景而存在，那(na)麽(me)“AI银行+远程银行+线下银行”所打通的，则是距离客户的“心靈(ling)隔阂”。

从客户的視(shi)角看，一两次AI、远程的服务，或(huo)許(xu)只(zhi)是日常(chang)生活中一段不起眼的插(cha)曲(qu)。但(dan)从银行運(yun)作的深层次来看，它(ta)所代表的，则是运营模式的根本升级，从让人適(shi)应制(zhi)度，變(bian)成了以全生命(ming)周期为保障(zhang)，为客户构建一站(zhan)到底(di)的陪(pei)伴式服务。

这种“技术的溫(wen)暖(nuan)”，首先照(zhao)耀(yao)的，就是过往因为种种限(xian)制而被忽(hu)视的“长尾(wei)用户”，他们将收获被照顧(gu)、被关心的体验。

正如平安银行董事长谢永林曾(zeng)经说过的那樣(yang)：

“过去我(wo)们做(zuo)零售银行更多的是靠人，长尾客户就不管了，但科(ke)技进步使(shi)得我们可以通过AI驅(qu)动来改变这一点。”

长期来看，这一举措不仅能为平安银行激(ji)活“情(qing)感(gan)加分”，更有助于长尾客户的留(liu)存，构建有梯(ti)度、向上流动的客户结构。

半年报的数据同样也證(zheng)实了这一点，截至2022年6月末(mo)，“AI+T+Offline”模式已上线超3200个应用场景，上半年为超3500万客户提供服务，同比增长约130%。

与之相对应的是，截至2022年6月末，平安银行大众富裕(yu)层级客户较上年末增长 5.5%，大众万元层级客户10较上年末增长4.6%；投(tou)资理財(cai)客户数11较上年末增长19.5%，其中理财客户数较上年末增长32.4%。

从这个角度来说，平安银行今日的零售上层建筑，离不开在开放和模式端所付(fu)出的深厚(hou)汗(han)水。

而有了豐(feng)富的用户礦(kuang)山(shan)，优质的模式矿工，平安银行的下一步，便是在“技术”这一出色(se)矿机的推动下，挖掘金矿，主(zhu)动融入开放场景和生态，打造全新增长极。

这也是“五位一体”理念中，“综合银行”的来源与意(yi)義(yi)。

所謂(wei)的“五位一体”，并不仅仅是一种新模式，新说法，同样也是平安银行过往数年零售转型中的智慧结晶(jing)，它传遞(di)了下一阶段零售业务競(jing)爭(zheng)的方向，同样也描(miao)摹(mo)了平安银行零售业务的第(di)二(er)增长曲线。

正如平安银行董事长谢永林所说的那样，“五位一体”模式是一个系统性、全局性的工作，能驱动平安银行成为国内甚至是国際(ji)上领先零售商业银行，真正鍛(duan)造“规模更大、体验更佳(jia)、成本更低、科技更强”的护城河优势。

这之中，“综合化银行”更是平安银行零售“五位一体”的基石(shi)所在，宏观来看，这一理念承(cheng)載(zai)着银行获客、留存与经营之外的价值—— 一种互(hu)聯(lian)互通的全新定位关系 。

在这种关系下，银行的服务可以在客户间任(ren)意流动，而客户也可以在平安体系内自由尋(xun)找(zhao)全方位，高匹(pi)配度的产品与服务。

实现这一全新的关系，背后离不开平安集团以及平安银行的科技赋能。

2020至2025年，平安集团計(ji)劃(hua)金融科技投入达1000亿，橫(heng)向对比来看，这一科技投入力度高于普通商业银行。如招(zhao)行与中信，在2021年的金融科技投入分別(bie)为132.91亿和75.37亿元。

平安银行方面，截至2021年12月末，平安银行科技人員(yuan)（含(han)外包(bao)）超过9000人，较上年末增长6%；2021年IT资本性支出及費(fei)用投入为入73.83亿元，在高基数基础上同比增长2.4%。

如果将“零售转型”比作“道”，那么“五位一体”作为实现远大目标的“术”，经过多年的实踐(jian)，这一商业模式已得到了验证。

这一商业模式让平安银行能夠(gou)更懂(dong)客户。借助“五位一体”模式，平安银行以更高效且成本更低的优势搭(da)建了一条觸(chu)达客户的通路。如AI客户经理隊(dui)伍(wu)可以7×24小时工作，在AI技术的赋能下，将财富管理、优质權(quan)益等服务，带入用户身邊(bian)。

不难发现，在这一过程中，从转型中的零售银行，到五位一体模式下的综合银行，当以往传统获客的模式被打破(po)，成本与服务端的堵(du)点被打通，通过串(chuan)联平安集团内专业能力，平安银行的客户得以享(xiang)受(shou)一站式、全方位、高匹配度的产品与服务，而银行内部也实现了价值的正向循(xun)环。

与此同时，背靠“星(xing)雲(yun)平台、开放银行、数字口袋(dai)”等渠道，平安银行还在对公业务端，批(pi)量触达客户，并通过匹配产品、权益和客户转介(jie)实现用户转化，夯(hang)实客群(qun)基础，完(wan)成轻重平衡(heng)发展。

从这个角度来说，平安银行这条轻重并举的发展之路，离不开强大的背靠底蘊(yun)，出众的团队和技术实力和长期的战略執(zhi)行定力。

而在那之外，依靠上述(shu)能力，平安银行在完成深蹲起跑，躍(yue)居(ju)银行梯队先行者的同时，同样也成为了市场经济的深度參(can)与者和瞭(liao)望(wang)者，并凭借自身的转型经验，为身处改革深水区的金融事业，提供了良性的参照。返(fan)回搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更多

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