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qingsongchangwanshishijiesuo，wuxuhaofeiguoduodejingli，huibaoyehenzhirennitiyan;tishengzijidezhandouli，daodazhongdianhedirenduijue，zhanxianchunidutedenenglikankanshuicaishiwangzhesanfenzhongyibadejisujingjitiyan，rangnidesuipianshijianbiandegengjiafengfuduocai。【hailiangdiren】suibiannizuozhewan，zhanzhewan，tangzhewan！suishiwansuishiting！稅(shui)優(you)健(jian)康(kang)險(xian)擴(kuo)容(rong)：長(chang)護(hu)险、疾(ji)病(bing)险也(ye)可(ke)“税优” 還(hai)可給(gei)家(jia)人(ren)投(tou)保(bao)

税优健康险迎(ying)來(lai)新(xin)壹(yi)輪(lun)扩容。

7月(yue)6日(ri)，國(guo)家金(jin)融(rong)監(jian)督(du)管(guan)理(li)總(zong)局(ju)發(fa)布(bu)《關(guan)於(yu)適(shi)用(yong)商(shang)業(ye)健康保险個(ge)人所(suo)得(de)税优惠(hui)政(zheng)策(ce)產(chan)品(pin)有(you)关事(shi)項(xiang)的(de)通(tong)知(zhi)》（以(yi)下(xia)簡(jian)稱(cheng)《通知》），將(jiang)适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品範(fan)圍(wei)扩大(da)到(dao)商业健康保险的主(zhu)要(yao)险種(zhong)，包(bao)括(kuo)醫(yi)療(liao)保险、长期(qi)护理保险和(he)疾病保险，讓(rang)客(ke)戶(hu)有更(geng)多(duo)選(xuan)擇(ze)。同(tong)時(shi)，扩大产品被(bei)保险人群(qun)體(ti)，投保人可為(wei)本(ben)人投保，也可为其(qi)配(pei)偶(ou)、子(zi)女(nv)和父(fu)母(mu)投保，有助(zhu)于參(can)與(yu)者(zhe)用足(zu)用好(hao)税优額(e)度(du)，提(ti)升(sheng)自(zi)身(shen)和家庭(ting)健康保障(zhang)水(shui)平(ping)。

不(bu)過(guo)，《通知》未(wei)進(jin)一步(bu)調(tiao)整(zheng)税优额度，購(gou)買(mai)税优健康险可享(xiang)受(shou)到的税优额度仍(reng)限(xian)额2400元(yuan)/年(nian)（200元/月）。

北(bei)京(jing)聯(lian)合(he)大學(xue)管理学院(yuan)金融系(xi)教(jiao)師(shi)楊(yang)澤(ze)雲(yun)對(dui)貝(bei)殼(ke)財(cai)經(jing)記(ji)者表(biao)示(shi)，此(ci)前(qian)，税优健康险叫(jiao)好不叫座(zuo)的原(yuan)因(yin)有很(hen)多，如(ru)流(liu)程(cheng)復(fu)雜(za)，产品單(dan)一，税收(shou)优惠力(li)度不大，保险公(gong)司(si)積(ji)極(ji)性(xing)不足等(deng)。此次(ci)监管对税优健康险进行(xing)了(le)调整，具(ju)体舉(ju)措(cuo)包括豐(feng)富(fu)健康险产品，滿(man)足更多人的保障需(xu)求(qiu)；建(jian)立(li)統(tong)一的信(xin)息(xi)平臺(tai)，方(fang)便(bian)参保人享受税收优惠等，這(zhe)些(xie)举措能(neng)在(zai)一定(ding)程度上(shang)提高(gao)保险公司及(ji)客户对税优健康险的积极性。

7月7日，记者还了解(jie)到，上述(shu)《通知》将于今(jin)年8月1日起(qi)實(shi)施(shi)，後(hou)續(xu)，平安(an)健康险等险企(qi)将上線(xian)首(shou)批(pi)新产品。

医疗险、长期护理险、疾病险均(jun)可“税优” 还可给家人投保

税优健康险，顧(gu)名(ming)思(si)義(yi)，即(ji)可以享受个人税收优惠政策的健康保险，购买适用个税优惠政策的商业健康保险允(yun)許(xu)在當(dang)年（月）計(ji)算(suan)應(ying)納(na)税所得额时予(yu)以税前扣(kou)除(chu)，限额2400元/年（200元/月）。

税优健康险並(bing)非(fei)新生(sheng)事物(wu)，早(zao)在2015年5月便開(kai)始(shi)試(shi)點(dian)，2017年7月开始推(tui)廣(guang)至(zhi)全(quan)国，但(dan)在市(shi)場(chang)上卻(que)面(mian)臨(lin)“叫好不叫座”的尷(gan)尬(ga)，公开數(shu)據(ju)顯(xian)示，截(jie)至2020年末(mo)，税优健康险累(lei)计銷(xiao)售(shou)保单僅(jin)51萬(wan)件(jian)，累计保費(fei)收入(ru)仅21.75億(yi)元，表現(xian)遠(yuan)不及預(yu)期。

東(dong)吳(wu)證(zheng)券(quan)研(yan)報(bao)称，税优健康险之(zhi)所以沒(mei)有達(da)成(cheng)此前期待(dai)的成效(xiao)，主要原因可以总結(jie)为：产品較(jiao)单一、多元性不強(qiang)，投保人关註(zhu)度不足；三(san)款(kuan)示范條(tiao)款开发專(zhuan)屬(shu)产品及形(xing)態(tai)限定了险企开发积极性；税优额度不足，吸(xi)引(yin)力有待提升等。

记者注意(yi)到，目(mu)前市面上的税优健康险产品主要采(cai)取(qu)“医疗险+万能险”的模(mo)式(shi)，且(qie)主要接(jie)受團(tuan)体投保，开放(fang)个人购买的并不多，抵(di)税的手(shou)续也比(bi)较繁(fan)杂。

針(zhen)对这些痛(tong)点，《通知》明(ming)確(que)提出(chu)，将适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品范围扩大到商业健康保险的主要险种，包括医疗保险、长期护理保险和疾病保险，让客户有更多选择，同时規(gui)定，医疗保险的保险期間(jian)或(huo)保证续保期间不低(di)于3年，长期护理保险和疾病保险的保险期间不低于5年，进一步保障消(xiao)费者的權(quan)益(yi)。

同时，《通知》还规定，税优健康险可以扩大产品被保险人群体，投保人可为本人投保，也可为其配偶、子女和父母投保。

信达证券研报称，投保范围扩大能进一步提升消费者税优健康险的参与度，配合产品端(duan)的扩容，有助于参与者用足用好税优额度，提升自身和家庭健康保障水平。

东吴证券研报則(ze)称，投保人可以在税优额度內(nei)为配偶、子女或父母购买，非纳税人群也可享受投保者的额度。

此外(wai)，为了便利(li)扣税流程，《通知》称，商业健康保险信息平台为适用个人所得税优惠政策的商业健康保险的投保人建立信息賬(zhang)户，生成唯(wei)一的識(shi)別(bie)碼(ma)，用于歸(gui)集(ji)和记錄(lu)投保人投保的所有适用个人所得税优惠政策的商业健康保险相(xiang)关信息，支(zhi)持(chi)投保人按(an)照(zhao)有关规定进行个人所得税税前扣除。扣税不再(zai)麻(ma)煩(fan)，这将大大提升个人投保税优健康险的积极性。

监管設(she)置(zhi)较高賠(pei)付(fu)率(lv)要求 投保人购买性價(jia)比较高

特(te)别值(zhi)得一提的是(shi)，《通知》还对税优健康险的赔付率进行了相应把(ba)控(kong)，根(gen)据要求，医疗保险产品連(lian)续三年綜(zong)合赔付率指(zhi)標(biao)低于精(jing)算假(jia)设的80%，人身保险公司应当及时采取调整改(gai)进措施，医疗保险业務(wu)三年累计综合赔付率指标低于65%的，除采取上述措施外，人身保险公司报送(song)該(gai)類(lei)产品时，应当提交(jiao)费率合理性說(shuo)明材(cai)料(liao)，说明材料須(xu)由(you)总经理、总精算师、财务負(fu)責(ze)人簽(qian)字(zi)确認(ren)并经公司董(dong)事會(hui)審(shen)議(yi)。

原銀(yin)保监会人身险部(bu)健康险處(chu)处长宮(gong)瑞(rui)光(guang)在接受媒(mei)体采訪(fang)时表示，针对税优的医疗险，对每(mei)一个产品，我(wo)們(men)是要求如果(guo)连续三年它(ta)的赔付率低于精算假设的80%的話(hua)，那(na)麽(me)我们要求这个产品的价格(ge)进行对应的调整。对于整体的医疗险的赔付率，我们是三年累计不能低于65%的赔付率，如果它低于这个的话，它再備(bei)案(an)新的产品，我们要求公司出具一个相关的说明，实際(ji)上就(jiu)是倒(dao)逼(bi)公司要把价格定準(zhun)。

平安健康险相关负责人表示，税优医疗险有较高赔付率的要求，对于投保人来说，性价比较高。

目前，贝壳财经记者了解到，平安健康险等险企将上线首批新产品。

平安健康险相关负责人介(jie)紹(shao)称，未来首批上线的税优健康险产品将以医疗险为主，但会做(zuo)一些差(cha)異(yi)化(hua)设计，比如分(fen)别针对健康人群、帶(dai)病体人群，甚(shen)至是嚴(yan)重(zhong)既(ji)往(wang)癥(zheng)人群，设计了不同的产品，针对健康体人群的产品将采取零(ling)免(mian)赔额，后续还会加(jia)入重疾险、长护险。“同时，我们此次将覆(fu)蓋(gai)人群從(cong)纳税人衍(yan)生到纳税家庭，让家庭的每一个成員(yuan)都(dou)有相匹(pi)配的产品，此外还设置了家庭费率折(zhe)扣，鼓(gu)勵(li)纳税人为全家人一起投保，本次产品的扩面，对投保人来说也会有更多选择，可以把一年2400元的税优额度用好用足。”

不过，杨泽云认为，从现实情(qing)況(kuang)来看(kan)，保险产品的交易(yi)达成需要營(ying)销人员的大力推销，如何(he)激(ji)励营销人员向(xiang)客户推销税优健康险，是其能否(fou)大力发展(zhan)的重要一環(huan)。他(ta)建议，可以嘗(chang)试惠民(min)保的推广方式，既能降(jiang)低营销费用，又(you)能让更多消费者了解税优健康险。“不过，监管对保险公司经营税优健康险有赔付率等約(yue)束(shu)条件，如何才(cai)能真(zhen)正(zheng)激励保险公司开发及经营好税优健康险产品，同时又能真正惠及客户，还需要在发展中(zhong)探(tan)索(suo)。”

新京报贝壳财经记者 潘(pan)亦(yi)純(chun)

編(bian)輯(ji) 徐(xu)超(chao)

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