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saomiaogezhongwendangtupianshujideng，tiqusuoxuwenben，jinxingshouxiewenbenshibiediyishijianxiangguangdayonghuchuandidangdiredianxinwen，shangjiaxinxichangtong。longzhiguxiaomibanshoujiyouxiweinindeshishangzaoxingyingdedaliangdianzan！gengduoyouqudedexiaoliwudengnilaitiao！【jisuzhaofang】keyitongguoguanjiancisousuoditusousuotongqinsousuogexinghuabiaoqianshaixuandengfangshilinghuozhaofang。“物(wu)美(mei)價(jia)廉(lian)”的(de)惠(hui)民(min)保(bao)如(ru)何(he)持(chi)續(xu)“惠民”？

近(jin)年(nian)來(lai)，惠民保以(yi)其(qi)价格(ge)親(qin)民、參(can)保門(men)檻(kan)低(di)、保障(zhang)高(gao)等(deng)優(you)勢(shi)，在(zai)不(bu)少(shao)地(di)方(fang)落(luo)地開(kai)花(hua)，受(shou)到(dao)越(yue)来越多(duo)市(shi)民的青(qing)睞(lai)。但(dan)参保人(ren)群(qun)年齡(ling)偏(pian)高、参保率(lv)較(jiao)低等潛(qian)在風(feng)險(xian)隱(yin)患(huan)，引(yin)發(fa)市場(chang)對(dui)其可(ke)持续发展(zhan)的擔(dan)憂(you)。想(xiang)要(yao)持续“惠民”，惠民保需(xu)要進(jin)壹(yi)步(bu)提(ti)升(sheng)產(chan)品(pin)吸(xi)引力(li)和(he)可及(ji)性(xing)。

“一年僅(jin)需88元(yuan)，就(jiu)可獲(huo)得(de)超(chao)300萬(wan)元保障”“不限(xian)年龄、不限職(zhi)業(ye)、不限戶(hu)籍(ji)、不限健(jian)康(kang)狀(zhuang)況(kuang)”……最(zui)近，多地陸(lu)续上(shang)線(xian)2023年度(du)惠民保，引发廣(guang)泛(fan)關(guan)註(zhu)。

自(zi)2015年深(shen)圳(zhen)市試(shi)點(dian)推(tui)出(chu)第(di)一款(kuan)惠民保類(lei)产品後(hou)，這(zhe)类城(cheng)市定(ding)制(zhi)型(xing)商(shang)业醫(yi)療(liao)保险便(bian)以其价格亲民、参保门槛低、保障高等优势，在不少地方落地开花。推出之(zhi)后，惠民保受到越来越多市民的青睐，“花一杯(bei)奶(nai)茶(cha)錢(qian)，就能(neng)買(mai)到一份(fen)百(bai)万元級(ji)別(bie)的医疗保障，真(zhen)香(xiang)”。

不過(guo)，在惠民保高歌(ge)猛(meng)进之時(shi)，参保人群年龄偏高、参保率较低、逆(ni)向(xiang)選(xuan)擇(ze)問(wen)題(ti)等潜在风险隐患，也(ye)日(ri)益(yi)引发市场对其可持续发展的担忧。

产品升级、保障加(jia)量(liang)

惠民保是(shi)由(you)地方政(zheng)府(fu)相(xiang)关部(bu)门指(zhi)導(dao)、保险公(gong)司(si)商业運(yun)作(zuo)、居(ju)民自願(yuan)参保的一種(zhong)補(bu)充(chong)医疗保险产品。“總(zong)的来說(shuo)，惠民保的保障責(ze)任(ren)主(zhu)要分(fen)為(wei)对基(ji)本(ben)医保目(mu)錄(lu)內(nei)自付(fu)費(fei)用(yong)的保障，以及医保目录外(wai)的自费医疗费用保障。”南(nan)开大(da)學(xue)衛(wei)生(sheng)經(jing)濟(ji)與(yu)医疗保障研(yan)究(jiu)中(zhong)心(xin)主任朱(zhu)銘(ming)来介(jie)紹(shao)说。

今(jin)年3月(yue)，該(gai)中心聯(lian)合(he)圓(yuan)心惠保发布(bu)的《惠民保发展模(mo)式(shi)研究報(bao)告(gao)》（以下(xia)簡(jian)稱(cheng)《报告》）顯(xian)示(shi)，截(jie)至(zhi)去(qu)年12月底(di)，全(quan)國(guo)共(gong)上线246款惠民保产品，累(lei)計(ji)保费規(gui)模約(yue)320億(yi)元，总参保人次(ci)已(yi)達(da)2.98亿，覆(fu)蓋(gai)了(le)29個(ge)省(sheng)份、150多个地區(qu)。

記(ji)者(zhe)梳(shu)理(li)上海(hai)、深圳、成(cheng)都(dou)等地上线的2023版(ban)惠民保产品发現(xian)，今年，这些(xie)地方普(pu)遍(bian)对产品进行(xing)了叠(die)代(dai)升级。

其中，2023年“滬(hu)惠保”保费維(wei)持129元不變(bian)，保障升级，基礎(chu)免(mian)賠(pei)額(e)從(cong)去年的2万元/年降(jiang)低至1.6万元/年，国内特(te)定高额藥(yao)品增(zeng)加至36种，覆盖28种病(bing)癥(zheng)，還(hai)能享(xiang)受指定医保外2种新(xin)冠(guan)药品97折(zhe)購(gou)药權(quan)益。

成都“惠蓉(rong)保”在保持59元保费不变的情(qing)况下，新增了全自费海外特定高额药品费用保障；針(zhen)对連(lian)续参保人員(yuan)，医保範(fan)圍(wei)内个人自付医疗费用的年度累计起(qi)付线降至8000元、医保范围外个人自费医疗费用的年度累计起付线降低至1.3万元；医保范围外个人自费医疗费用的报銷(xiao)比(bi)例(li)提升至30%。

深圳惠民保保费雖(sui)从39元增至88元，但保障不斷(duan)升级，基本医保二(er)次报销比例提高到80%，新增医保目录外住(zhu)院(yuan)、门診(zhen)高额医疗费用保障、罕(han)見(jian)病高价自费特效(xiao)药保障等保障。同(tong)时，免费提供(gong)癌(ai)症早(zao)篩(shai)、代煎(jian)中药、健康測(ce)評(ping)、圖(tu)文(wen)问诊、健康直(zhi)播(bo)、疾(ji)病评估(gu)等6項(xiang)增值(zhi)健康服(fu)務(wu)。

参保率低、逆向选择风险高引担忧

作为一项普惠性医保产品，惠民保備(bei)受歡(huan)迎(ying)。前(qian)不久(jiu)，深圳市民張(zhang)先(xian)生用医保个人賬(zhang)户中的余(yu)额，为一家(jia)老(lao)小(xiao)投(tou)保了惠民保，“老人小孩(hai)都能参保，直接(jie)走(zou)个人账户支(zhi)付，每(mei)人88元，买一份补充医疗保障，方便、劃(hua)算(suan)又(you)安(an)心。”

然(ran)而(er)，在保持強(qiang)勁(jin)发展势頭(tou)的同时，惠民保参保率不足(zu)、易(yi)引发逆向选择风险等问题逐(zhu)漸(jian)暴(bao)露(lu)，这些被(bei)視(shi)作其能否(fou)健康运營(ying)的关鍵(jian)因(yin)素(su)。

前述(shu)《报告》以公开过相关數(shu)據(ju)的86款产品为例进行分析(xi)，所(suo)有(you)产品参保率的均(jun)值为19.3%，其中51款产品的参保率在15%以下。另(ling)一份来自中再(zai)壽(shou)险的数据显示，2022年惠民保平(ping)均参保率15.3%，与2021年的平均参保率15.2%基本持平。

眾(zhong)所周(zhou)知(zhi)，保险产品遵(zun)从“大数法(fa)則(ze)”，只(zhi)有参保人数足夠(gou)多、資(zi)金(jin)池(chi)足够大时，才(cai)能更(geng)好(hao)地分散(san)风险。有專(zhuan)业人士(shi)認(ren)为，惠民保要實(shi)现穩(wen)健经营，参保率需达到70%以上才能规避(bi)风险。参保率不足，后繼(ji)可能乏(fa)力。

与此(ci)同时，不限既(ji)往(wang)症史(shi)的低门槛，使(shi)得一些患病风险偏高的群體(ti)更愿意(yi)投保，無(wu)形(xing)中增加了惠民保的逆向选择风险。

部分地区中老年参保群体占(zhan)比偏大，增加了惠民保的赔付和运营壓(ya)力。如，2022年天(tian)津(jin)惠民保参保人的平均年龄高达58歲(sui)；从2022年“沪惠保”赔付年龄情况分布来看(kan)，51岁以上年龄段(duan)群体占到总赔付的62%。

中国社(she)會(hui)科(ke)学院世(shi)界(jie)社保研究中心主任鄭(zheng)秉(bing)文曾(zeng)撰(zhuan)文表(biao)示，惠民保具(ju)有公共性、普惠性、地域(yu)性、高杠(gang)桿(gan)等特点，目前在赔付上可能存(cun)在兩(liang)个極(ji)端(duan)，一个是赔不出去，一个是赔穿(chuan)底。

惠民保需吸引更多人群参保

“物美价廉”的惠民保如何实现可持续发展，是多方关注的焦(jiao)点。

2021年5月，原(yuan)銀(yin)保監(jian)会印(yin)发《关於(yu)规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通(tong)知》，对保障方案(an)制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩(zhi)序(xu)等方面(mian)提出要求(qiu)，明(ming)確(que)指出要堅(jian)持稳健经营、提供专业服务、增强风险控(kong)制能力。

隨(sui)后，2022年初(chu)下发的《关于印发商业健康保险发展问题和建(jian)議(yi)报告的通知》强調(tiao)，要保證(zheng)城市定制医疗项目的可持续性。如增强参保人群黏(nian)性，确保项目長(chang)期(qi)可持续、稳定参保群众长期保障預(yu)期；通过开放(fang)基本医保居民个人账户等方式吸引更多人群参保。

对外经济貿(mao)易大学保险学院教(jiao)授(shou)、副(fu)院长孫(sun)潔(jie)表示，惠民保蓬(peng)勃(bo)发展的背(bei)后面臨(lin)著(zhe)可持续发展的挑(tiao)戰(zhan)，其市场反(fan)響(xiang)低于预期。她(ta)建议加大对惠民保的政策(ce)支持力度，加强部门联動(dong)对惠民保提供支持，明确地方医保局(ju)應(ying)参与支持惠民保的健康可持续发展，同时对年輕(qing)群体关注度高的疾病提高赔付额度，以提升产品吸引力。

在进一步提高惠民保的可及性和可持续性、增强群众的投保和续保意愿方面，朱铭来认为，有关部门应探(tan)索(suo)多元化(hua)的籌(chou)资模式，建议以出臺(tai)政策文件(jian)的形式允(yun)許(xu)使用基本医保个人账户余额为本人和家庭(ting)成员进行繳(jiao)费，还应打(da)破(po)现有的户籍限制，將(jiang)新市民納(na)入(ru)承(cheng)保范围。（记者 李(li)丹(dan)青）

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