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meiyigebanbendouhuidainiguanshangyigechengshidefengcai，quanshijiesuoyouchengshi。yingyongbeifenhexiezaigengjiandan，zaiyebuyongdanxinliuliangle。【gouwuzhuanqian】gouwufenxiangkeyitongguoshenqingjiaruhehuorenlaizhuanqian。jineng，heyixieqitazhujiaosedefushuzhanlixitong，datiehaixuzishenying，wanjiazaiqianghuawujiangdengqitadexitongshuxingshibuyaohulveduogegonghuizhengbazhan，qianrentongpingdaluandourexuejizhan;深(shen)度(du)|激(ji)進(jin)到(dao)重(zhong)塑(su)，銀(yin)行(xing)互(hu)聯(lian)網(wang)貸(dai)款(kuan)變(bian)形(xing)記(ji)

整(zheng)改(gai)、發(fa)力(li)、奔(ben)跑(pao)……經(jing)歷(li)了(le)近(jin)三(san)年(nian)之(zhi)久(jiu)，银行互联网贷款市(shi)場(chang)迎(ying)來(lai)重塑。7月(yue)是(shi)互联网贷款新(xin)規(gui)過(guo)渡(du)期(qi)結(jie)束(shu)後(hou)的(de)第(di)壹(yi)個(ge)月，在(zai)長(chang)周(zhou)期的整改年限(xian)中(zhong)，清(qing)存(cun)量(liang)、完(wan)成(cheng)對(dui)應(ying)整改要(yao)求(qiu)是基(ji)本(ben)工(gong)作(zuo)，搭(da)建(jian)獨(du)立(li)風(feng)控(kong)體(ti)系(xi)、自(zi)營(ying)渠(qu)道(dao)也(ye)在同(tong)步(bu)进行。

從(cong)當(dang)初(chu)的“跑馬(ma)圈(quan)地(di)”到如(ru)今(jin)的回(hui)歸(gui)冷(leng)靜(jing)，银行互联网贷款業(ye)務(wu)进入(ru)“银行為(wei)主(zhu)”階(jie)段(duan)。“挑(tiao)戰(zhan)很(hen)大(da)”“每(mei)个用(yong)戶(hu)的獲(huo)客(ke)成本在1500元(yuan)左(zuo)右(you)”“自营渠道的投(tou)放(fang)還(hai)沒(mei)有(you)立马見(jian)效(xiao)”“银行根(gen)本没有那(na)麽(me)大的成本”……7月6日(ri)，多(duo)位(wei)银行人(ren)士(shi)在接(jie)受(shou)北(bei)京(jing)商(shang)報(bao)记者(zhe)采(cai)訪(fang)時(shi)坦(tan)言(yan)。少(shao)了助(zhu)贷機(ji)構(gou)的加(jia)持(chi)，银行也深知(zhi)发力互联网贷款业务並(bing)非(fei)一朝(chao)一夕(xi)就(jiu)能(neng)完成，如何(he)走(zou)得(de)穩(wen)走得久？只(zhi)能用时間(jian)来證(zheng)明(ming)。

整改完畢(bi)

監(jian)管(guan)入駐(zhu)現(xian)场檢(jian)查(zha)

监管已(yi)经入驻现场開(kai)始(shi)检查。7月伊(yi)始，互联网贷款新规过渡期正(zheng)式(shi)结束，监管也开始依(yi)次(ci)入驻对银行业务整改情(qing)況(kuang)进行核(he)查。

陳(chen)晨(chen)（化(hua)名(ming)）是一家(jia)银行业务工作人員(yuan)，他(ta)用“緊(jin)張(zhang)”来形容(rong)這(zhe)次的现场检查。“針(zhen)对互联网贷款新规的规定(ding)，监管會(hui)要求银行提(ti)交(jiao)資(zi)料(liao)，例(li)如，額(e)度管控區(qu)间、业务總(zong)量、某(mou)項(xiang)业务是否(fou)達(da)到了要求，一條(tiao)一条的对应核查，检查的非常(chang)細(xi)。”陈晨所(suo)在的银行已经在过渡期结束前(qian)順(shun)利(li)完成了整改，也针对存在的問(wen)題(ti)进行了調(tiao)整，不(bu)过现场检查持續(xu)的周期短(duan)則(ze)1个月，长则3个月，陈晨和(he)他的同事(shi)还要打(da)起(qi)百(bai)倍(bei)精(jing)神(shen)，認(ren)真(zhen)对待(dai)每一项检查。

2020年7月《商业银行互联网贷款管理(li)暫(zan)行辦(ban)法(fa)》（即(ji)“互联网贷款新规”）开始實(shi)施(shi)，监管从风險(xian)管理体系、贷款合(he)作机构準(zhun)入等(deng)方(fang)面(mian)对银行互联网贷款业务提出(chu)明確(que)要求，并按(an)照(zhao)“新老(lao)劃(hua)斷(duan)”原(yuan)则設(she)置(zhi)了兩(liang)年过渡期，不过在这之后，受疫(yi)情反(fan)復(fu)和经濟(ji)環(huan)境(jing)等因(yin)素(su)影(ying)響(xiang)，监管決(jue)定將(jiang)互联网贷款新规过渡期延(yan)至(zhi)2023年6月。根據(ju)原银保(bao)监会披(pi)露(lu)的數(shu)据，截(jie)至2021年末(mo)，银行业金(jin)融(rong)机构互联网贷款余(yu)额为5.75萬(wan)億(yi)元。

历经了近三年的整改，多数银行已顺利完成了任(ren)务。一家股(gu)份(fen)制(zhi)银行业务部(bu)門(men)人士介(jie)紹(shao)，該(gai)行已经按照监管要求对互联网贷款业务进行了规範(fan)和提升(sheng)，并制定了合作机构管理办法，对合作机构分(fen)類(lei)和准入標(biao)准及(ji)基本规定、合作流(liu)程(cheng)、日常管理等方面进行了嚴(yan)格(ge)的规范。

“雖(sui)然(ran)在整改过程中面臨(lin)了时间周期紧、各(ge)家合作方由(you)於(yu)业务模(mo)式以(yi)及交易(yi)结构设計(ji)不盡(jin)相(xiang)同，需(xu)要针对不同合作方形成不同的科(ke)技(ji)改造(zao)方案(an)等问题，但(dan)我(wo)行也于2023年5月30日之前已完成了合规改造要求。”一家地方性(xing)中小(xiao)银行負(fu)責(ze)人指(zhi)出，“现在我行已按照监管相關(guan)要求，结合各家合作平(ping)臺(tai)方的实際(ji)情况，整理对应技術(shu)调整方案，并完成各方合规改造以及技术服(fu)务合作協(xie)議(yi)的補(bu)簽(qian)。保证我行在合规前置条件(jian)下(xia)开展(zhan)互联网贷款业务。”

在调查过程中，多家银行相关负责人也对北京商报记者表(biao)示(shi)，已根据监管要求，在借(jie)款合同签訂(ding)、贷款资金发放、独立风险審(shen)批(pi)等方面全(quan)部完成合规整改工作，整体整改較(jiao)为顺利。一位银行部门人士直(zhi)言，“以目(mu)前的进度来看(kan)，各家银行基本都(dou)已经顺利完成任务，也没有再(zai)延期的必(bi)要，之前延期是因为疫情再加上(shang)整改周期较短，比(bi)如1个客户贷款年限为三年，在客户资金回款前基本很難(nan)达成，重新延期后的时间已经可(ke)以覆(fu)蓋(gai)客户的贷款年限，所以银行也基本都能完成监管要求”。

不过，亦(yi)有银行表示，当下仍(reng)存在一些(xie)历史(shi)遺(yi)留(liu)问题，超(chao)期限、超额度等借据需要到期清理，还需要花(hua)費(fei)一定的周期，但依舊(jiu)在可控范圍(wei)之內(nei)。

银行“地位”提升

助贷机构能力弱(ruo)化

作为傳(chuan)統(tong)線(xian)下贷款的重要补充(chong)，互联网贷款业务曾(zeng)一时间风頭(tou)無(wu)两，成为银行发力的香(xiang)餑(bo)饽，在早(zao)期的展业过程中，银行只充当了“资金方”的角(jiao)色(se)，将引(yin)流、获客、征(zheng)信(xin)、风控都交給(gei)助贷机构，依靠(kao)流量效应躺(tang)著(zhe)“拿(na)錢(qian)”，但由于展业过于激进、风险管理存在隱(yin)患(huan)，一度引发监管关註(zhu)。

互联网贷款新规中明确，银行应当规范與(yu)第三方机构互联网贷款合作业务，对共(gong)同出资、信息(xi)科技合作等业务分类別(bie)签订合作协议并明确各方權(quan)责，不得在贷款出资协议中摻(chan)雜(za)混(hun)合其(qi)他服务約(yue)定。

监管釋(shi)放的一系列(lie)信號(hao)也讓(rang)银行对助贷机构的選(xuan)擇(ze)更(geng)加审慎(shen)。北京商报记者调查发现，针对助贷机构的选择，各家银行已经制定了较为明晰(xi)的方案，例如，根据平台经营情况、管理能力、风控水(shui)平、技术实力、服务質(zhi)量、业务合规和机构聲(sheng)譽(yu)等多維(wei)度进行評(ping)估(gu)，優(you)先(xian)选择头部互联网金融机构及互联网公(gong)司(si)进行业务合作，同时，提出统一性、名單(dan)制、先进性、自主性、后评估的原则，并设置基本条件、合作要求、禁(jin)止(zhi)条款。

彼(bi)时，银行想(xiang)要放更多的贷款，就要依靠助贷机构龐(pang)大的获客流量，但殊(shu)不知，盤(pan)子(zi)越(yue)大、风险越大。如今，银行的“地位”得到了提升，助贷机构的能力也在弱化。

从规模经济的角度，银行仍需要助贷机构，尤(you)其是在零(ling)售(shou)业务領(ling)域(yu)。一家地方性银行相关负责人直言，下半(ban)年我行互联网贷款业务总体仍将按照“遴(lin)选优质合作方，分散(san)合作集(ji)中度”的发展思(si)路(lu)，通(tong)过对头部互联网贷款平台开展调研(yan)，从主体合规经营、外(wai)拓(tuo)及内控良(liang)好(hao)，进入与退(tui)出模式健(jian)全等方面选取(qu)合作企(qi)业共同开展合作。

而(er)对于合作机构设定不公平不合理合作条件、服务收(shou)费质價(jia)不符(fu)合要求等情况，多家银行均(jun)表示，若(ruo)出现此(ci)类情况，则拒(ju)絕(jue)合作。

“互联网贷款新规对于银行、助贷机构各自的业务角色有了更明确的定義(yi)，在新的合作模式中，银行一定会更多成为主導(dao)的一方掌(zhang)握(wo)互联网贷款业务中的如风控等核心(xin)环節(jie)。”一家助贷机构负责人同樣(yang)感(gan)同身(shen)受，在他看来，“助贷机构应用更先进的技术和運(yun)营手(shou)段，为金融机构在各环节进行賦(fu)能，在降(jiang)低(di)借款人融资成本的大趨(qu)勢(shi)下，协助金融机构完成降本增(zeng)效的提升。据我們(men)觀(guan)察(cha)，隨(sui)着金融机构不断提升其数字(zi)化运营水平，同时有人工智(zhi)能加持，客户全生(sheng)命(ming)周期中业务的邊(bian)际成本被(bei)明顯(xian)降低。”

对新的业务合作模式，也有银行做(zuo)出了一些嘗(chang)試(shi)，助贷机构从中也扮(ban)演(yan)着“打輔(fu)助”的角色。一位银行人士透(tou)露，“银行看中的正是助贷机构的客户流量，目前我行会通过和助贷机构合作发布(bu)贷款廣(guang)告(gao)来实现引流，这样的获客成本也较之前降低了很多”。厚(hou)雪(xue)研究(jiu)首(shou)席(xi)研究员于百程表示，银行是互联网贷款业务的开展主体，是贷款风险的承(cheng)擔(dan)方，因此银行需要掌控贷款风险控制等核心业务环节。而在互联网贷款中的用户营銷(xiao)、信息服务、贷后管理等部分环节，银行与助贷机构合作可能效率(lv)更高(gao)、成本更低。目前互联网贷款新规过渡期已经结束，业务合规是银行与助贷机构合作的前提。

独立风控

从0到1良性发展

银行与助贷机构合作进入“冷静期”是大势所趋，一方面，为了达到监管要求，银行需要将相关业务进行收縮(suo)，另(ling)一方面，在互联网贷款新规的要求下，银行也不得再将核心的风控业务进行外包(bao)，若长期處(chu)于风控“无监管”的情况下，银行不僅(jin)会失(shi)去(qu)核心競(jing)爭(zheng)力，也会导致(zhi)壞(huai)賬(zhang)和金融风险的持续積(ji)累(lei)，那么再大的“蛋(dan)糕(gao)”也无法吃(chi)下。

在完成整改业务的前提下，建立独立自主的风控体系成为各家银行发力的重點(dian)。北京商报记者在调查过程中发现，在自主风控能力建设方面，银行步伐(fa)不一，有的银行已形成较为完善(shan)的机制体制建设，有的银行还处于初步籌(chou)備(bei)阶段。

一家地方城(cheng)商行部门负责人介绍稱(cheng)，“自主风控是我行2020年的最(zui)核心要求，发展至今已有三年的时间，我行通过新建二(er)級(ji)部，形成了省(sheng)内最大规模的互联网风控隊(dui)伍(wu)，并从大廠(chang)、风控科技公司等招(zhao)聘(pin)專(zhuan)业人才(cai)；同时，经过线上30余项项目打磨(mo)，目前具(ju)备策(ce)略(lve)組(zu)件化、參(can)数化的能力，支(zhi)持快(kuai)速(su)上线、快速生效；在业务模式方面，已经由线上反哺(bu)线下，推(tui)動(dong)了线下业务的线上化升级，提升效率、減(jian)少差(cha)錯(cuo)”。

大数据风控模型(xing)的优劣(lie)决定了银行信用风险的高低。一位民(min)营银行负责人表示，“为此，我行建设了一整套(tao)基于自动化决策引擎(qing)的风控系统，构建了貫(guan)穿(chuan)小微(wei)企业全生命周期的身份认证模型、反欺(qi)詐(zha)模型、反洗(xi)钱模型、合规模型、风险评价模型、风险定价模型、授(shou)信审批模型、风险預(yu)警(jing)模型和贷款清收模型等风险模型体系。”

“下半年，我行将审慎开展互联网贷款业务，在客户身份认证、反欺诈、反洗钱、风险定价、审查审批及风险预警等方面，完善风控体系建设，争取实现自主风险管理。”有银行人士說(shuo)道。

互联网贷款新规指出，银行应当通过建立风险监測(ce)预警模型，对借款人財(cai)务、信用、经营等情况进行监测，设置合理的预警指标与预警觸(chu)发条件，及时发出预警信号，必要时应通过人工核查作为补充手段。

也有银行加強(qiang)了对借款人的审核标准，对借款人的贷款支用需求，设置严格的审核、决策标准，强化自主放款管理。独立开展相关合同的制定与法审，确保银行具有贷款合同的制定权、签订权、修(xiu)改权和解(jie)释权。对自主风控所要求的信息数据字段及时进行梳(shu)理，确保相关数据全部落(luo)入银行数据庫(ku)，并覆盖贷前审查、贷中监控、贷后管理等信贷关鍵(jian)环节。易观分析(xi)金融行业高级咨(zi)詢(xun)顧(gu)问蘇(su)筱(xiao)芮(rui)表示，在未(wei)来互联网贷款业务中，银行应牢(lao)牢把(ba)控资金、风控等核心流程环节，这既(ji)是合规底(di)线，同时也是银行审慎经营、强化风控管理的关键内容。

自营渠道

还有很长一段路要走

壓(ya)降业务、建立独立风控体系，接下来就是放稳步调，走好新发展之路，在这条道路上，银行傾(qing)力在技术、设备、人才等方面加大投入，提升自营渠道的建设能力和效率。

一家上市银行相关负责人告訴(su)北京商报记者，自营业务是该行未来互联网贷款业务发展的方向(xiang)，下一步将持续聚(ju)焦(jiao)自营业务，不断叠(die)代(dai)优化產(chan)品(pin)，打磨流程，拓展客群(qun)广度和深度，提升体驗(yan)感。

“接下来我行将打造多層(ceng)次营销模式，轉(zhuan)化存量的无贷客户；开展线上营销，使(shi)用银行公眾(zhong)号进行適(shi)度广告营销来实现获客；建立‘行商’意(yi)識(shi)，主动‘走出去’开展营销，擴(kuo)展所能触达的客户范围，实现业务的可持续发展。”上述(shu)银行相关负责人说道。

亦有多家银行表示将提升自营业务占(zhan)比，一方面，实现客户引流，将部分滿(man)足(zu)银行要求的业务引流至线上，另一方面，通过线上化模式降低银行营销成本，改善客户体验，吸(xi)引更多客户。

不过，建设自营渠道也绝非易事。在互联网贷款新规后，陈晨所在的银行建立起两大自营渠道，一类面向toC、另一类面向toB，获客成本高就成为一项难解的问题。

“toC端(duan)按照目前的市场价，一个客户获客成本在1500元左右，我行目前仅进行了小规模的尝试，这样成本相对低一些，但如果(guo)大规模做确实很难，首先因为中小银行没有这么多获客资金，其次大量的资金投入后续能吸引多少贷款业务量都是未知数。toB端目前除(chu)了和一些机构合作获客之外，我行也在通过自己(ji)的渠道实现批量获客，相比toC业务来说，toB相对容易一些。”陈晨说道。

从长期看，银行需要构建自身互联网业务能力，包括(kuo)自营渠道建设、场景(jing)搭建等。于百程談(tan)及，在自营渠道方面，每家银行需要根据自身资源(yuan)稟(bing)赋采取差異(yi)化策略，优势客群和场景采取自建和自行维護(hu)的方式，形成业务门檻(kan)，有些客群与场景生態(tai)夥(huo)伴(ban)合作，形成在商业上可持续的，开放和稳定的关系。

苏筱芮也进一步指出，在自营渠道建设方面，手机银行App是当前商业银行线上展业的标配(pei)，但部分规模较小的银行，也面临着获客困(kun)难、增长乏(fa)力等困境。银行应当一方面需要持续在互联网贷款场景营销领域积極(ji)探(tan)索(suo)創(chuang)新，增强手机银行的互动性，提升营销活(huo)动效果，促(cu)进流量转換(huan)，另一方面也需要注重以用户为中心，不断改善和优化用户贷款体验、升级交互功(gong)能、开放场景生态，促进用户忠(zhong)誠(cheng)度及转化率的提升。

银行也期望(wang)得到更多的政(zheng)策倾斜(xie)。正如一位银行人士所言：“我们的息差现在已经越来越低了，真的希(xi)望监管能提供(gong)一些政策上的优惠(hui)，如低成本信贷资金、提高一下不良容忍(ren)率，解决银行的后顾之憂(you)。”

北京商报记者 宋(song)亦桐(tong)返(fan)回搜(sou)狐(hu)，查看更多

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