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7月(yue)6日(ri)，2023第(di)二(er)屆(jie)中国零售金融反诈发展(zhan)論(lun)壇(tan)在(zai)清(qing)華(hua)大(da)學(xue)順(shun)利(li)舉(ju)行(xing)，清华大学經(jing)管(guan)学院(yuan)副(fu)院長(chang)、清华大学经濟(ji)管理(li)学院中国金融研(yan)究(jiu)中心(xin)主(zhu)任(ren)何(he)平(ping)发布並(bing)解(jie)讀(du)《中国零售金融逃废债风险报告》。

何平介(jie)紹(shao)，近(jin)些(xie)年(nian)來(lai)，国家(jia)加(jia)快(kuai)推(tui)進(jin)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)管理模(mo)式和(he)產(chan)品(pin)創(chuang)新(xin)，消费金融行業(ye)迎(ying)来了(le)高(gao)速(su)发展。然(ran)而(er)，隨(sui)著(zhe)競(jing)爭(zheng)加劇(ju)，應(ying)用(yong)場(chang)景(jing)拓(tuo)展，客(ke)戶(hu)群(qun)體(ti)愈(yu)发下(xia)沈(chen)，部(bu)分(fen)借(jie)款(kuan)人(ren)利用網(wang)贷平臺(tai)、小(xiao)贷公(gong)司(si)等(deng)機(ji)構(gou)的(de)风控(kong)漏(lou)洞(dong)，尋(xun)求(qiu)免(mian)除(chu)利息(xi)的途(tu)徑(jing)。新冠(guan)疫(yi)情(qing)爆(bao)发後(hou)，壹(yi)些無(wu)償(chang)還(hai)能(neng)力(li)的借款人利用各(ge)種(zhong)非(fei)正規(gui)手(shou)段(duan)逃避(bi)债務(wu)，出(chu)現(xian)一些有(you)組(zu)織(zhi)、有預(yu)謀(mou)的逃废债行為(wei)。

針(zhen)對(dui)逃废债這(zhe)一社会现象(xiang)，清华大学经济管理学院中国金融研究中心和新网銀(yin)行成(cheng)立(li)聯(lian)合(he)課(ke)題(ti)组，編(bian)制(zhi)《中国零售金融逃废债风险报告》，通(tong)過(guo)認(ren)真(zhen)、詳(xiang)實(shi)的分析(xi)調(tiao)研，厘(li)清逃废债发展脈(mai)絡(luo)，展现其(qi)产业现狀(zhuang)、主要(yao)业务模式，并從(cong)政(zheng)策(ce)、行业实操(cao)等方(fang)面(mian)，闡(chan)述(shu)治(zhi)理逃废债的方法(fa)。

逃废债是(shi)一种獲(huo)取(qu)資(zi)金后主觀(guan)上(shang)擺(bai)脫(tuo)偿还或(huo)者(zhe)逃避还贷的行为，分为企(qi)业逃废债和個(ge)人逃废债。何平強(qiang)调，报告所(suo)討(tao)论的逃废债特(te)指(zhi)债务人为个人的逃废债行为，尤(you)其是指基(ji)於(yu)个人信用卡(ka)或消费贷款产品出现的惡(e)意(yi)逃废债，即(ji)不(bu)努(nu)力寻找(zhao)还款辦(ban)法，反而利用各种非法手段逃避债务的行为。

课题组发现，逃废债團(tuan)夥(huo)因(yin)规模不同(tong)，其获客、服(fu)务與(yu)盈(ying)利模式存(cun)在較(jiao)大差(cha)異(yi)。以(yi)是否(fou)主動(dong)获客并以此(ci)为盈利手段为依(yi)據(ju)，课题组將(jiang)其分为“抱(bao)团式”逃废债和專(zhuan)业化(hua)逃废债分別(bie)进行研究。

所謂(wei)“抱团式”逃废债，即一些借款人通过拉(la)攏(long)债權(quan)人，获得(de)对机构的話(hua)語(yu)权和談(tan)判(pan)权，从而实现个人協(xie)商(shang)谈判、保(bao)密(mi)銷(xiao)賬(zhang)的目(mu)的。在实踐(jian)中，直(zhi)接(jie)对外(wai)获客盈利的行为较少(shao)。而专业化逃废债组织以盈利为目的，形(xing)成分工(gong)明(ming)確(que)的组织机构。课题组从營(ying)销推廣(guang)、客户運(yun)营、提(ti)供(gong)服务、收(shou)费获利四(si)環(huan)節(jie)入(ru)手，全面分析专业化逃废债组织的行为模式。

逃废债组织利用各大网络平台作(zuo)为溝(gou)通媒(mei)介，明面上，普(pu)及(ji)金融与法律(lv)知(zhi)識(shi)，幫(bang)助(zhu)债务人摆脱债务困(kun)擾(rao)，实際(ji)上，卻(que)幹(gan)着偽(wei)造(zao)材(cai)料(liao)、恶意投(tou)訴(su)金融机构，扰亂(luan)金融消保秩(zhi)序(xu)的黑(hei)灰(hui)产。要从根(gen)本(ben)上鏟(chan)除毒(du)瘤(liu)，何平表(biao)示(shi)，需(xu)監(jian)管部門(men)、相(xiang)關(guan)机构、社会组织齊(qi)心协力应对挑(tiao)戰(zhan)。具(ju)体而言(yan)，可(ke)从宏(hong)观、中观、微(wei)观共同完(wan)善(shan)相关机制。

宏观上，明确自(zi)然人逃废债认定(ding)標(biao)準(zhun)，優(you)化金融消保投诉流(liu)程(cheng)与考(kao)核(he)方案(an)。逃废债现在已(yi)形成产业鏈(lian)，建議(yi)相关部门考慮(lv)将其列(lie)入刑(xing)法處(chu)置(zhi)範(fan)疇(chou)。

中观上，行业协会可以联合各金融机构，建立全行业共享(xiang)的逃废债观察(cha)名(ming)單(dan)，用于統(tong)計(ji)涉(she)嫌(xian)长期(qi)恶意投诉的客户，对反催(cui)收联盟(meng)、逃废债服务团伙、恶意投诉借款人等进行信息備(bei)案。

微观上，金融机构对內(nei)应强化金融机构风控能力，充(chong)分平衡(heng)业务发展与风险考量(liang)，针对各产品、服务做(zuo)好(hao)信用风险、欺(qi)诈风险的多(duo)重(zhong)排(pai)查(zha)。同時(shi)，进一步(bu)加强金融知识宣(xuan)傳(chuan)工作，提醒(xing)消费者切(qie)勿(wu)輕(qing)信非法牟(mou)利组织，切实維(wei)護(hu)消费者权益(yi)。

此次(ci)论坛由(you)清华大学经济管理学院中国金融研究中心、新网银行、中国互(hu)联网协会數(shu)字(zi)金融工作委(wei)員(yuan)会、银联数据联合主办。来自国内金融領(ling)域(yu)的近兩(liang)百(bai)位(wei)专家学者和金融机构从业者，圍(wei)繞(rao)着“共建金融反诈防线”“金融行业联防联控”“AI技(ji)術(shu)创新对金融反诈的挑战”等主题进行了精(jing)彩(cai)的讨论。

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