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每经記(ji)者(zhe)：張(zhang)蕊(rui) 每经編(bian)輯(ji)：陳(chen)旭(xu)

6月(yue)26日(ri)-30日，第(di)十(shi)八(ba)屆(jie)中國(guo)国際(ji)中小企业博(bo)覽(lan)會(hui)和(he)第二(er)届中小企业国际合(he)作(zuo)高(gao)峰(feng)論(lun)壇(tan)在(zai)廣(guang)州(zhou)召(zhao)開(kai)。

中小微企业融资难、融资貴(gui)問(wen)題(ti)壹(yi)直(zhi)是(shi)老(lao)生(sheng)常(chang)談(tan)的(de)話(hua)题，有沒(mei)有创新性(xing)的解決(jue)辦(ban)法(fa)？針(zhen)對(dui)這(zhe)一问题，论坛期(qi)間(jian)，华夏新供给经济学研究院创始院长贾康接(jie)受(shou)了(le)《每日经济新聞(wen)》记者的采(cai)訪(fang)。

贾康坦(tan)言(yan)，中小微企业尤(you)其(qi)小微企业“融资难”在全(quan)球(qiu)範(fan)圍(wei)內(nei)都(dou)是如(ru)此(ci)。对商(shang)业性銀(yin)行金融机構(gou)而(er)言，同(tong)樣(yang)是对企业做(zuo)前(qian)期的風(feng)險(xian)評(ping)估(gu)，假(jia)如放(fang)貸(dai)的絕(jue)对量(liang)同样是10億(yi)元(yuan)，做1萬(wan)家(jia)小微企业放贷可(ke)行性评估的成(cheng)本(ben)加(jia)起(qi)來(lai)要(yao)遠(yuan)高于做1個(ge)大(da)企业，並(bing)且(qie)小微企业的经營(ying)风险也(ye)明(ming)顯(xian)比(bi)大企业要高。因(yin)此，商业性的间接融资其實(shi)主(zhu)要是錦(jin)上(shang)添(tian)花(hua)，首(shou)選(xuan)业績(ji)好(hao)、安(an)全度(du)高，做起来成本可控(kong)的大型(xing)企业、成功(gong)企业發(fa)放贷款(kuan)。

在回答(da)《每日经济新闻》记者的问题時(shi)，贾康詳(xiang)細(xi)闡(chan)釋(shi)了幾(ji)種(zhong)缓解中小微企业尤其是小微企业融资难问题的模(mo)式(shi)。

贾康（右(you)）在论坛期间接受记者采访 每经记者 张蕊 攝(she)

尤努(nu)斯(si)的“小額(e)贷款”模式

贾康介(jie)紹(shao)，此前在全球有一个被(bei)世(shi)界(jie)银行高度肯(ken)定(ding)的模式，即(ji)小额贷款模式，由(you)諾(nuo)貝(bei)爾(er)和平(ping)獎(jiang)獲(huo)得(de)者——孟(meng)加拉(la)国的经济学家尤努斯开创，其特(te)色(se)是在鄉(xiang)村(cun)裏(li)支(zhi)持(chi)要搞(gao)创业创新活(huo)動(dong)的社(she)会成員(yuan)，比如一些(xie)受教(jiao)育(yu)水(shui)平較(jiao)低(di)的婦(fu)女(nv)養(yang)一群(qun)雞(ji)或(huo)养几只(zhi)豬(zhu)都可以(yi)获取(qu)小额贷款，但(dan)这种小额贷款的风控主要是靠(kao)“連(lian)坐(zuo)”方(fang)式，使(shi)乡村的创业者形(xing)成互(hu)相(xiang)擔(dan)保(bao)關(guan)系(xi)，如其中一人(ren)不(bu)能(neng)如期還(hai)本付(fu)息(xi)，另(ling)外(wai)几人也不能再(zai)得到(dao)贷款。

“通(tong)過(guo)这样一种制約(yue)关系能起到一定作用(yong)，但始終(zhong)没有做大。”贾康說(shuo)，中国人也在反(fan)復(fu)学習(xi)尤努斯这一模式，一些经济学家也曾(zeng)经在山(shan)西(xi)做过这种小额贷款实驗(yan)，有一點(dian)成绩，但是比较难以推广开来。

以阿(e)里小贷為(wei)代(dai)表(biao)的金融科(ke)技(ji)模式

類(lei)似(si)于阿里小贷这种模式被贾康看(kan)作一个重(zhong)要突(tu)破(po)。

贾康介绍，阿里小贷是基(ji)于大數(shu)據(ju)、雲(yun)計(ji)算(suan)等方式在網(wang)上接受小贷申(shen)請(qing)，通过“零(ling)人工(gong)幹(gan)預(yu)”的軟(ruan)件(jian)設(she)计来较快(kuai)地(di)一筆(bi)笔進(jin)行審(shen)批(pi)，软件自(zi)动運(yun)作就(jiu)可將(jiang)贷款审批出(chu)去(qu)。“我(wo)見(jian)到最(zui)高的贷款規(gui)模是20万元，最低的一笔只有3000元。”

“它(ta)其实是通过这种由電(dian)子(zi)痕(hen)跡(ji)所(suo)形成的綜(zong)合信(xin)息的判(pan)斷(duan)来控制风险。”贾康说，很(hen)多(duo)数字(zi)平臺(tai)公(gong)司(si)以及(ji)地方上一些金融机构创新过程(cheng)中也在借(jie)鑒(jian)阿里小贷模式，靠这种金融科技手(shou)段(duan)可以擴(kuo)大金融普(pu)照(zhao)之(zhi)光(guang)的覆(fu)蓋(gai)范围，解决一部(bu)分(fen)中小微企业融资问题。

但是这种方式对于很多“三(san)農(nong)”概(gai)念(nian)下(xia)的创业融资活动并不適(shi)用，因为这些群體(ti)没有形成电子痕迹，还是难以通过审批。

政(zheng)策(ce)性金融

在上述(shu)情(qing)形难以奏(zou)效(xiao)的情況(kuang)下，當(dang)前应該(gai)积极依(yi)靠健(jian)康可持續(xu)的政策性金融。贾康表示(shi)，比如財(cai)政貼(tie)息是最簡(jian)樸(pu)的一种方式，2020年(nian)抗(kang)疫(yi)特別(bie)国債(zhai)籌(chou)集(ji)的资金中有2000亿元，就是运用这种方式形成了大量小微企业的優(you)惠(hui)贷款支持。财政性资金通过“市(shi)場(chang)化(hua)运作、專(zhuan)业化管(guan)理(li)、杠(gang)桿(gan)式放大”，就可以帶(dai)动更(geng)大量的资金通过政策性金融机制，流(liu)向(xiang)政府(fu)想(xiang)给予(yu)支持的特定領(ling)域(yu)、特定对象(xiang)。

这种贴息與(yu)政策性信用担保机制，机理其实是一样的。政策性信用担保也是由财政出资支持，把(ba)很多項(xiang)目(mu)形成项目包(bao)，總(zong)体上控制住(zhu)代償(chang)損(sun)失(shi)率(lv)，以此带动更大规模的资金投(tou)入(ru)政策支持的领域。

不过贾康也提(ti)到，这种方式在地方層(ceng)面(mian)可能碰(peng)到部分难题：由于种种原(yuan)因，财政後(hou)续支持不到位(wei)，因此担保公司一是不得不轉(zhuan)而去做一些現(xian)金流比较有支撐(cheng)力(li)的非(fei)政策性项目；二是一直堅(jian)持政策性项目，其总体可用资金规模就不断萎(wei)縮(suo)，最后就难以持续办下去。

“但是目前还是有不少(shao)地方在坚持繼(ji)续探(tan)索(suo)这种模式。”贾康说，在金融科技手段可以部分解决中小微企业融资难问题的同时，不能否(fou)定政策性金融仍(reng)然(ran)是非常必(bi)要的手段，仍然需(xu)要总結(jie)经验更好地改(gai)进。

產(chan)业引(yin)導(dao)基金

贾康提到，近(jin)几年产业引导基金很受重視(shi)。地方的产业引导基金并不一定特别側(ce)重支持中小微企业，但实际上它涉(she)及的是地方轄(xia)區(qu)里的产业集群，在大企业受益(yi)的同时，一定会带动辖区内很多中小微企业一起发展(zhan)。

产业引导基金的基本邏(luo)辑是财政提供资金来源(yuan)先(xian)註(zhu)冊(ce)成立(li)一个母(mu)基金，母基金不直接做项目，而是给出一些规則(ze)，同时可以明確(que)政府的股(gu)份(fen)不要求(qiu)分紅(hong)，引导非政府主体来參(can)股和成立子基金。由子基金形成专門(men)的决策團(tuan)隊(dui)，按(an)照产业政策、技術(shu)经济政策等实现政策傾(qing)斜(xie)（配(pei)之以优先、劣(lie)后等规则），挑(tiao)选具(ju)体支持项目。同时，母基金有“金股”式的一票(piao)否决權(quan)，如果(guo)发现子基金决策者做的不是符(fu)合政策支持的项目，它可以一票否定。

这方面地方上已(yi)有不少经验可作初(chu)步(bu)总结交(jiao)流，比如子基金最后做投资时，需要“捆(kun)綁(bang)”团队个人一起跟(gen)投，这样把权責(ze)利(li)真(zhen)正(zheng)緊(jin)密(mi)结合在一起。

“此外，地方层面也在搞一些孵(fu)化器(qi)，比如地方政府搞一些特别園(yuan)区给出优惠條(tiao)件，讓(rang)创业者去嘗(chang)試(shi)。”贾康说，这些经验如果能夠(gou)总结以后得到交流推广，也一定会缓解中小微企业特别是小微企业融资难的问题。

小型科技企业在互聯(lian)网+的前沿(yan)创新领域，從(cong)美(mei)国矽(gui)谷(gu)的融资支持经验来看，主要是以风投创投天(tian)使投等直接融资方式来支持这些创新型小企业。风投创投天使投在科技精(jing)英(ying)小团队的项目里去挑选支持对象，它支持的眾(zhong)多项目只要成功一兩(liang)个，对沖(chong)了其他(ta)失敗(bai)项目的沈(chen)没成本后仍会有非常可觀(guan)的回報(bao)，当然如果不成功，损失也可能巨(ju)大。

贾康認(ren)为，这种机制在中国也应注重推广。小微企业一般(ban)不是特别有“互联网+”屬(shu)性，要得到融资更多要考(kao)慮(lv)阿里小贷类型或者政策性的支持，如贴息、信用担保、产业引导资金等，但那(na)些真正有能够带动全局(ju)突破的“互联网+”最前沿的小微企业创新，一定需要有风投创投天使投。

供应链金融机制

“另外值(zhi)得进一步总结经验的一个方式叫(jiao)做供应链金融。”贾康表示，这一方式目前在一些成功的“核(he)心(xin)企业”型公司带动下比较典(dian)型，其特征(zheng)是与上下遊(you)大量小微企业的联系形成一整(zheng)个产业集群和完(wan)整的供应链。

在这个集群里，上下游企业之间具有“共(gong)存(cun)共榮(rong)”的命(ming)运共同体特征。核心企业容(rong)易(yi)得到融资支持，这样就可以依靠核心企业的融资，进一步带动上下游这些中小微企业客(ke)戶(hu)增(zeng)信，一起得到供应链金融这一概念下的融资支持。

贾康提到，这里面有很多技术性的、新的机制和竅(qiao)门，需要进一步总结国际国内相关经验，把这一套(tao)供应链金融机制在中国积极推行，这也可以缓解中小微企业融资难问题。

对于“融资贵”，贾康表示，一般来说小微企业能得到的商业金融融资支持不是优惠的贷款，而优惠的财政贴息贷款主要是非常时期的非常之策，以及选擇(ze)性的局部运用。就小微企业总体来说，首先还是要让它們(men)能有资金的可得性，比如有“中利贷”水平的融资支持就改變(bian)了完全没有融资支持的困(kun)局——这种“融资难”得到破解以后，更多要靠市场上金融产品(pin)的多样化競(jing)爭(zheng)性有效供给，去降(jiang)低“融资贵”的程度。

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