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<随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c>團(tuan)體(ti)人(ren)身(shen)險(xian)監(jian)管(guan)醞(yun)釀(niang)調(tiao)整(zheng)！新(xin)增(zeng)回(hui)溯(su)條(tiao)款(kuan)，設(she)立(li)負(fu)面(mian)清(qing)單(dan)，嚴(yan)禁(jin)八(ba)類(lei)行(xing)為(wei)

來(lai)源(yuan)：券(quan)商(shang)中(zhong)國(guo)

時(shi)隔(ge)8年(nian)，团体人身保(bao)险業(ye)務(wu)监管規(gui)定(ding)酝酿修(xiu)訂(ding)。

近(jin)日(ri)，国家(jia)金(jin)融(rong)监督(du)管理(li)總(zong)局(ju)人身险部(bu)近日在(zai)业內(nei)下(xia)發(fa)了(le)《關(guan)於(yu)规範(fan)团体人身保险业务发展(zhan)的(de)通(tong)知(zhi)（征(zheng)求(qiu)意(yi)見(jian)稿(gao)）》，擬(ni)规范保险公(gong)司(si)团体人身保险业务經(jing)營(ying)行为。

據(ju)證(zheng)券时報(bao)·券商中国記(ji)者(zhe)獲(huo)得(de)的通知文(wen)件(jian)，意见稿共(gong)二(er)十(shi)三(san)条，涵(han)蓋(gai)经营基(ji)本(ben)条件、承(cheng)保管理、理賠(pei)管理、數(shu)字(zi)化(hua)轉(zhuan)型(xing)、防(fang)范商业賄(hui)賂(lu)、精(jing)算(suan)定價(jia)等(deng)全(quan)流(liu)程(cheng)监管，同(tong)时強(qiang)化對(dui)重(zhong)消(xiao)費(fei)者權(quan)益(yi)保護(hu)，保证被(bei)保险人的知情(qing)权、同意权。

值(zhi)得註(zhu)意的是(shi)，意见稿新增了业务回溯条款，要(yao)求保险公司應(ying)对上(shang)壹(yi)年度(du)保险期(qi)間(jian)不(bu)超(chao)過(guo)1年的团体人身保险业务赔付(fu)率(lv)進(jin)行回溯。在回溯中发現(xian)相(xiang)关問(wen)題(ti)的，需(xu)說(shuo)明(ming)實(shi)際(ji)经营結(jie)果(guo)與(yu)預(yu)期出(chu)现重大(da)偏(pian)差(cha)的原(yuan)因(yin)，並(bing)及(ji)时將(jiang)相关產(chan)品(pin)的费率调整至(zhi)合(he)理水(shui)平(ping)。

意见稿首(shou)次(ci)对团体人身保险业务设立了负面清单。意见稿明確(que)，保险公司開(kai)展团体人身保险业务活(huo)動(dong)，不得存(cun)在八类行为，包(bao)括(kuo)为以(yi)購(gou)買(mai)保险为目(mu)的組(zu)織(zhi)起(qi)来的团体承保团体人身保险、通过虛(xu)構(gou)经濟(ji)事(shi)項(xiang)、掛(gua)靠(kao)中介(jie)业务等方(fang)式(shi)違(wei)规套(tao)取(qu)费用(yong)等。

时隔8年再(zai)修订，强化全流程监管

當(dang)前(qian)，团体人险保险业务现行监管依(yi)据主(zhu)要是原中国保监會(hui)2015年发布(bu)的《关于促(cu)进团体保险健(jian)康(kang)发展有(you)关问题的通知》。不过，八年来，团体保险的市(shi)場(chang)環(huan)境(jing)与政(zheng)策(ce)环境发生(sheng)了變(bian)化，相关规定也(ye)需要与时俱(ju)进。

此(ci)次意见稿将团体人身保险定義(yi)为，指(zhi)特(te)定团体作(zuo)为投(tou)保人为团体成(cheng)員(yuan)投保，由(you)保险公司以一份(fen)保险合同提(ti)供(gong)保险保障(zhang)的人身保险。特定团体是指具(ju)有共同風(feng)险特征、且(qie)不以购买保险为目的法(fa)人或(huo)非(fei)法人组织。

相較(jiao)2015年版(ban)通知规定的“团体保险的被保险人在合同簽(qian)发时不得少(shao)于3人，团体保险的被保险人在合同签发时不得少于3人，特定团体成员的配(pei)偶(ou)、子(zi)女(nv)、父(fu)母(mu)可(ke)以作为被保险人”，意见稿进一步(bu)明确为：在保险合同签发时团体成员不得少于3人。团体成员的配偶、子女、父母可以作为团体人身保险被保险人。

总体而(er)言(yan)，意见稿加(jia)强了对经营基本条件、承保管理、理赔管理、数字化转型、防范商业贿赂、精算定价等环節(jie)的全流程监管，同时强化对消费者权益保护，保证被保险人的知情权、同意权。

例(li)如(ru)，意见稿明确，保险公司开展团体人身保险业务，应当依法取得业务经营許(xu)可，具備(bei)專(zhuan)业的业务人员、健全的管理制(zhi)度、规范的操(cao)作流程以及与业务发展相適(shi)应的信(xin)息(xi)系(xi)統(tong)。保险利(li)益方面，特定团体投保团体人身保险，应当对被保险人具有法律(lv)上認(ren)可的保险利益。以死(si)亡(wang)为給(gei)付保险金条件的团体人身保险合同，須(xu)经被保险人同意并认可保险金額(e)。

防范商业贿赂方面，意见稿要求保险公司应加强内控(kong)管理防范商业贿赂风险，不得向(xiang)中介機(ji)构、投保人工(gong)作人员等支(zhi)付合作協(xie)議(yi)約(yue)定之(zhi)外(wai)的傭(yong)金或其(qi)他(ta)形(xing)式的利益。

定价方面，意见稿要求保险公司应基于风险情況(kuang)，按(an)照(zhao)一般(ban)精算原理，采(cai)用公平、合理的定价假(jia)设，審(shen)慎(shen)确定团体人身保险产品条款和(he)费率。

意见稿表(biao)示(shi)，鼓(gu)勵(li)保险公司发揮(hui)保险保障功(gong)能(neng)，通过团体人身保险业务，为政府(fu)部門(men)、企(qi)事业单位(wei)、各(ge)类组织等团体提供養(yang)老(lao)、健康、意外等保险保障服(fu)务，滿(man)足(zu)人民(min)群(qun)眾(zhong)多(duo)樣(yang)化保险需求。

相较现行规定，意见稿新增了业务回溯条款，要求保险公司应对上一年度保险期间不超过1年的团体人身保险业务赔付率进行回溯。在回溯中发现以下问题的，需说明实际经营结果与预期出现重大偏差的原因，并及时将相关产品的费率调整至合理水平：

（一）团体意外险上一保单年度再保後(hou)綜(zong)合赔付率低(di)于50%的；

（二）团体健康险、团体壽(shou)险上一保单年度再保后综合赔付率高(gao)于150%的；

（三）团体健康险和团体寿险在过去(qu)3個(ge)保单年度再保后综合赔付率連(lian)續(xu)超过100%的。

保险公司应在年度产品总结报告(gao)中对上一年度保险期间不超过1年的团体人身保险产品变更(geng)情况及业务回溯进行专题报告。

意见稿亦(yi)对团体人身保险业务设立了负面清单。意见稿明确，保险公司开展团体人身保险业务活动，不得存在以下行为：

（一）为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体人身保险；

（二）侵(qin)害(hai)投保人、被保险人、受(shou)益人合法权益；

（三）未(wei)按要求记錄(lu)投保人、被保险人、受益人信息；

（四(si)）给予(yu)或者承諾(nuo)投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；

（五(wu)）未获得投保人授(shou)权，擅(shan)自(zi)訪(fang)问、泄(xie)露(lu)、篡(cuan)改(gai)投保人信息或擴(kuo)大投保人信息使(shi)用范圍(wei)；

（六(liu)）通过虚构经济事项、挂靠中介业务等方式违规套取费用；

（七(qi)）未按要求进行产品备案(an)和回溯；

（八）国务院(yuan)保险监督管理机构认定的其他行为。

另(ling)据意见稿，相互(hu)保险组织开展团体人身保险业务也适用本通知。对于在特定场景(jing)或特定场所(suo)下形成的具有相似(si)风险特征、不以购买保险为目的的人群（不少于3人），经被保险人同意，可由特定场景或特定场所相关的团体组织为其投保团体人身保险。

責(ze)編(bian)：萬(wan)健祎(yi)

校(xiao)对：陶(tao)謙(qian)

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