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<随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c>銀(yin)行(xing)人(ren)的(de)“存(cun)款(kuan)保(bao)衛(wei)戰(zhan)”：利(li)率(lv)壹(yi)降(jiang)再(zai)降，拉(la)存款難(nan)上(shang)加(jia)难

不(bu)論(lun)是(shi)線(xian)上還(hai)是线下(xia)，银行理(li)財(cai)經(jing)理瘋(feng)狂(kuang)開(kai)啟(qi)了(le)攬(lan)客(ke)模(mo)式(shi)，激(ji)情(qing)營(ying)銷(xiao)。

“三(san)年(nian)定(ding)期(qi)2.85%，银保產(chan)品(pin)五(wu)年預(yu)期收(shou)益(yi)3.6%-4.1%，要(yao)想(xiang)保本(ben)保息(xi)做(zuo)好(hao)長(chang)期規(gui)劃(hua)很(hen)重(zhong)要！”隨(sui)著(zhe)六(liu)家(jia)國(guo)有(you)大(da)行同(tong)步(bu)宣(xuan)布(bu)存款利率下調(tiao)，各(ge)大社(she)交(jiao)媒(mei)體(ti)的“存款”相(xiang)關(guan)話(hua)題(ti)下，硝(xiao)煙(yan)彌(mi)漫(man)。

進(jin)入(ru)6月(yue)以(yi)來(lai)，存款利率全(quan)面(mian)步入“2時(shi)代(dai)”。

在(zai)6月8日(ri)六家国有大行下调的存款掛(gua)牌(pai)利率中(zhong)，三年期定存利率、五年定期存款利率下调基(ji)點(dian)較(jiao)多(duo)，均(jun)降15個(ge)基点，利率分(fen)別(bie)降至(zhi)2.45%、2.5%。

时代周(zhou)報(bao)記(ji)者(zhe)算(suan)了一筆(bi)帳(zhang)，如(ru)果(guo)將(jiang)50萬(wan)元(yuan)存三年定期，按(an)照(zhao)某(mou)大型(xing)国有银行廣(guang)州(zhou)分行，三年定存實(shi)際(ji)執(zhi)行利率2.85%的来算，每(mei)年平(ping)均收益1.425万元。與(yu)此(ci)前(qian)3%的利率相比(bi)，调整(zheng)過(guo)後(hou)每年少(shao)了近(jin)千(qian)元。

圖(tu)源(yuan)：图蟲(chong)創(chuang)意(yi)

硬(ying)幣(bi)總(zong)有兩(liang)面。存款“降息”，減(jian)輕(qing)了银行的息差(cha)壓(ya)力(li)，但(dan)揽儲(chu)压力卻(que)在增(zeng)加。

“上班(ban)就(jiu)要想着如何(he)留(liu)住(zhu)存款，拉来更(geng)多存款，下班还要再开會(hui)，沒(mei)有完(wan)成(cheng)任(ren)務(wu)的同事(shi)要依(yi)次(ci)說(shuo)明(ming)原(yuan)因(yin)，以及(ji)明天(tian)的計(ji)划。”在某国有银行上班的曉(xiao)蘭(lan)说，银行人“卷(juan)”存款，已(yi)经是日常(chang)不过的事情了。

數(shu)據(ju)记錄(lu)了银行人揽储的努(nu)力。

央(yang)行数据顯(xian)示(shi)，5月份(fen)，住戶(hu)存款增加5364億(yi)元。根(gen)据已公(gong)布的数据计算可(ke)得(de)，漲(zhang)跌(die)相抵(di)后，2023年1-5月，住户存款累(lei)计增加值(zhi)約(yue)為(wei)8.16万亿元。

二(er)季(ji)度(du)沖(chong)刺(ci)在即(ji)。随着存款利率連(lian)番(fan)下调，银行人如何應(ying)對(dui)這(zhe)場(chang)“存款保卫战”？

努力

在银行人的面前，存款利率下调的另(ling)一面，是承(cheng)压的揽储需(xu)求(qiu)。

晓兰已经好多天没有回(hui)家吃(chi)晚(wan)飯(fan)了。

她(ta)所(suo)在的银行網(wang)点，连續(xu)幾(ji)天召(zhao)集(ji)在晚上开会，“开会的內(nei)容(rong)几乎(hu)都(dou)是那(na)些(xie)，存款要新(xin)增多少，理财产品要完成多少，还得要負(fu)責(ze)人簽(qian)名(ming)確(que)認(ren)。”

体現(xian)在银行之(zhi)外(wai)的揽储需求，則(ze)显得熱(re)情很多。

“存1万元獲(huo)贈(zeng)小(xiao)禮(li)品，一壺(hu)一升(sheng)的玉(yu)米(mi)油(you)；2万元，送(song)一袋(dai)五斤(jin)的大米；618活(huo)動(dong)还送600元的購(gou)物(wu)卡(ka)，您(nin)要不要考(kao)慮(lv)存个錢(qian)，給(gei)自(zi)己(ji)多一份保障(zhang).......”

银行人熟(shu)知(zhi)哪(na)些地(di)方(fang)人流(liu)量(liang)高(gao)。在季末(mo)、年中、年末的重要时間(jian)節(jie)点，他(ta)們(men)都会出(chu)现在地鐵(tie)站(zhan)出入口(kou)、各大商(shang)场門(men)口。他们變(bian)着法(fa)子(zi)，用(yong)盡(jin)全身(shen)的热情，積(ji)極(ji)为自家银行营销。

存款利率全面进入“2时代”，银行人的“揽储大战”也(ye)從(cong)线下延(yan)续到(dao)线上：在朋(peng)友(you)圈(quan)、視(shi)頻(pin)號(hao)鋪(pu)天蓋(gai)地推(tui)薦(jian)理财产品、存钱积分換(huan)礼等(deng)活动，向(xiang)潛(qian)在的客户噓(xu)寒(han)問(wen)暖(nuan)，再借(jie)機(ji)营销。

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近段(duan)时间，某国有银行大堂(tang)经理郭(guo)敏(min)活躍(yue)在不同客户的微(wei)信(xin)裏(li)，为的就是分享(xiang)更多储蓄(xu)产品，再挖(wa)掘(jue)客户的潜在需求。

即便(bian)是半(ban)年前添(tian)加成为好友，此后一直(zhi)没什(shen)麽(me)聯(lian)絡(luo)的客户，也能(neng)收到她的问候(hou)。“女(nv)士(shi)中午(wu)好，您也知道(dao)近期银行的存款利率下调了。据我(wo)们了解(jie)，以后存款利息还是会逐(zhu)步下调，收益只(zhi)会越(yue)来越少。”

一輪(lun)介(jie)紹(shao)过后，她直接(jie)进入正(zheng)题：“现在除(chu)了定期存款以外，还有‘长期鎖(suo)息’的产品，利率在3.5%-4.5%之间，存十(shi)年能保本保利息，要不要考虑一下？”

自央行發(fa)布下调存款基準(zhun)利率以来，郭敏所在的银行一年期、两年期和(he)三年期定期存款实际执行利调整为1.9%、2.3%和2.85%。

當(dang)客户釋(shi)放(fang)出有意願(yuan)存定期存款的信号，她的热情会更加高涨，积极推荐收益更高的理财产品。“假(jia)如是存定期，肯(ken)定对冲不了利率下降和通(tong)貨(huo)膨(peng)脹(zhang)。存定期也不能说是理财，只是找(zhao)个地方放钱而(er)已。现在的聰(cong)明人都开始(shi)提(ti)前配(pei)置(zhi)长时间的储蓄，锁定未(wei)来收益。”

如果客户展(zhan)现出一絲(si)猶(you)豫(yu)，郭敏就会接着“出招(zhao)”：“若(ruo)想要收益更高，还能配置4.5%利率的理财产品。”

郭敏把(ba)产品範(fan)例(li)熟记於(yu)心(xin)。“假如存入15万元，本金(jin)可分三年储存。第(di)一年只需投(tou)入5万元，就可以锁定4.5%的利率，剩(sheng)余(yu)的部(bu)分可以按照4.5%的利率存定期，單(dan)利计算，十年后可領(ling)取(qu)约21.06万元。”

为了讓(rang)客户能夠(gou)尽快(kuai)做出決(jue)定，她还有“大招”：“我们还收到了内部消(xiao)息，有几个定價(jia)利率3%左(zuo)右(you)的产品突(tu)然(ran)停(ting)售(shou)。所以，这4.5%利率的也可能随时停，好产品需要下手(shou)快点。”

10年时间，是对客户不小的考驗(yan)。畢(bi)竟(jing)，不是誰(shui)都愿意把一笔钱放在同一个银行长達(da)10年。

郭敏还会再努力一把，“有15天的犹豫期，可以先(xian)搶(qiang)額(e)度，再做决定”。

这是应对客户再三犹豫的做法。在面对客户因为定存时间太(tai)久(jiu)的考虑，还需要比对其(qi)他产品的时候，她会提供(gong)一項(xiang)貼(tie)心的服(fu)务：“如不想延续此产品，可以在15天内全额退(tui)款。”

在眾(zhong)多“郭敏”的努力之下，存款“回来了”。

央行数据显示，5月份人民(min)币存款增加1.46万亿元。其中，住户存款增加5364亿元，非(fei)银行業(ye)金融(rong)机構(gou)存款增加3221亿元。

两难

银行人“花(hua)式揽储”，使(shi)尽渾(hun)身解数，背(bei)后是银行陸(lu)续开启的“降息潮(chao)”。

6月8日，六家国有大行集体下调存款挂牌利率。6月12日，招商银行、浦(pu)发银行等十多家股(gu)份制(zhi)银行先后宣布下调存款挂牌利率。

调降幅(fu)度方面，股份制银行与国有大行保持(chi)一致(zhi)，活期存款利率均下调至0.2%，2年期定期存款利率下调10个基点，3年期和5年期定期存款利率下调15个基点。

存款利率持续降低(di)，貸(dai)款规模在擴(kuo)張(zhang)。

央行数据显示，5月份人民币贷款增加1.36万亿元。分部门看(kan)，住户贷款增加3672亿元，其中，短(duan)期贷款增加1988亿元，中长期贷款增加1684亿元；企(qi)（事）业单位(wei)贷款增加8558亿元；非银行业金融机构贷款增加604亿元。

光(guang)大银行金融市(shi)场部宏(hong)觀(guan)研(yan)究(jiu)院(yuan)周茂(mao)華(hua)在接受(shou)时代周报记者采(cai)訪(fang)时表(biao)示，綜(zong)合(he)居(ju)民新增贷款增加、存款同比连续两个月少增的情況(kuang)来看，反(fan)映(ying)出居民消費(fei)意愿正逐步恢(hui)復(fu)，同时也帶(dai)动了居民理财投資(zi)的需求。

随着存款利率下调，如何存钱和理财成为投资者討(tao)论的热门话题。

但对于夾(jia)在其中的银行人来说，揽储的压力更大了。

根据央行6月13日发布的数据，5月份住户存款增加数额较去(qu)年5月（增加7393亿元）同比少增。

钱都流向哪里了？招银證(zheng)券(quan)的估(gu)算数据显示，5月末理财规模约27.8万亿元，已经回到年初(chu)水(shui)平，预计未来几个月理财规模仍(reng)将明显增长。与此同时，債(zhai)券型基金收益回暖，正受到愈(yu)来愈多投资者的青(qing)睞(lai)。

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“留住储户，留住存款”，成了每一个银行人的硬指(zhi)標(biao)。

某地方性(xing)银行理财经理李(li)悅(yue)在接受时代周报记者采访时表示，人民币存款是银行的立(li)行之本，再加上银行的存贷比压力並(bing)未消减，因此存款的数量减少，会直接影(ying)響(xiang)对外发放贷款的数量减少。

为了提高存款收入，留住储户的存款，揽储的压力力度较以往(wang)相比起(qi)来，确实不少。

李悦自嘲(chao)道，银行人就是“金融民工(gong)”，不管(guan)風(feng)吹(chui)日曬(shai)、节假日，都得拉业务。“都得緊(jin)繃(beng)着神(shen)经，看谁都像(xiang)是潜在的客户。”她说，部门还有一些剛(gang)入職(zhi)的年轻員(yuan)工，打(da)着親(qin)情牌拉着亲戚(qi)朋友幫(bang)她拿(na)到业务量，“甚(shen)至还有自掏(tao)腰(yao)包(bao)来補(bu)充(chong)其业务量”。

拉新的方式，李悦还有自己的“小心思(si)”：“不去街(jie)上擺(bai)攤(tan)，因为多数情况都是吃力不讨好，摆两天都拉不到一个客户。”

她的做法是到代发工资的单位，針(zhen)对特(te)定客群(qun)去拓(tuo)展客户，“会发宣傳(chuan)单和宣传小礼品，吸(xi)引(yin)客户參(can)与我们的活动中，方便之后宣传存款、理财等产品。”

“客户都是现实的。”李悦说，一般(ban)来说，多数客户都是数字(zi)敏感(gan)型，会比较不同银行的存款利率，哪里高去哪里。

“存款特種(zhong)兵(bing)”的案(an)例不在少数。在社交平臺(tai)上，他们分享这異(yi)地存款的经歷(li)：早(zao)上7点从家出发，依次乘(cheng)坐(zuo)高铁、地铁，抵达外省(sheng)银行。

在他们眼(yan)里，選(xuan)擇(ze)理财产品还怕(pa)有风險(xian)，算上来回車(che)票(piao)成品，哪怕异地存钱收益只有几百(bai)塊(kuai)，那也是“賺(zhuan)到了”。

以江(jiang)蘇(su)某银行为例，該(gai)银行三年期定存利率可达到3.25%，起存金额需大于等于5万元。若以本金10万元计算，到期后的总收益可达到9750元，与大多数银行三年前定存2.85%利率相比，总收益高出了1200元。

“现在各大银行的产品差异化(hua)很小。所以，做好服务特别关鍵(jian)，就需要给客户送一些小礼品，并提供周全的服务。”李悦说，很多情况下客户礙(ai)于情面，也不会把资金轉(zhuan)走(zou)。

后续

在银行人的生(sheng)活中，“拉存款”儼(yan)然成为常態(tai)。

然而，另一个擔(dan)憂(you)的问题在于，如何防(fang)止(zhi)“存款搬(ban)家”现象(xiang)持续出现。

所謂(wei)“存款搬家”，是指存款利率下跌后，储户将资金从银行存款里拿出来，把钱放到能获取更高收益的理财产品中。

央行发布的数据显示，4月人民币存款减少4609亿元，同比多减5524亿元。其中，住户存款减少1.2万亿元。另一組(zu)数据显示，4月末全市场银行理财存续规模估计为27.37万亿元，较3月增加1.34万亿元。

从以上数据不难看出，4月份存款规模与银行理财规模出现“一降一升”的现象。周茂华对此分析(xi)道，在存款、理财市场向常态化回歸(gui)的背景(jing)下，理财产品凈(jing)值逐步回升，因此居民储蓄也会有所分流。

“前几年，由(you)于特殊(shu)宏观经濟(ji)環(huan)境(jing)，金融市场波(bo)动，理财产品净值波动大等，導(dao)致居民风险偏(pian)好下降，增加预防性储蓄，居民超(chao)额储蓄。但今(jin)年以来，随着宏观经济前景改(gai)善(shan)，理财产品净值逐步回升等，居民逐步减少超额储蓄，增加消费支(zhi)出同时，居民理财投资需求随之回暖。”周茂华说道。

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在居民理财投资需求回暖之际，银行理财類(lei)产品也被(bei)带动热销。

以李悦所在的银行为例，当前最(zui)热门的是三个月、半年期的理财产品，收益在3.5%-4%左右。这些理财产品的共(gong)同優(you)勢(shi)，就是时间短、收益高。但银行理财收益与市场行情息息相关，若债券市场波动时，银行理财产品的收益随即受到影响。

不过，李悦说，在存款利率降低时，大部分银行都会加大对理财产品营销力度。

“为了留住原有的储户，我们也在加大力度为他们提供更完善的服务，节假日送礼、发放购物券等，”李悦说，即便如此，还是会对能否(fou)留住客户，或(huo)者留住客户存款有很大的担忧。

低利息时代，“李悦们”还在不斷(duan)努力，不停联系(xi)储户，一遍(bian)一遍地说着资产配置的最优方案。

（应采访对象要求，文(wen)中出现的晓兰、郭敏、李悦均为化名）返(fan)回搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更多

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