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<随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c>“壽(shou)險(xian)轉(zhuan)長(chang)護(hu)险”試(shi)點(dian)啟(qi)動(dong)在(zai)即(ji)，长护险或(huo)將(jiang)開(kai)启新(xin)階(jie)段(duan)

转換(huan)業(ye)務(wu)不(bu)僅(jin)可(ke)以(yi)充(chong)分(fen)發(fa)揮(hui)寿险存(cun)量(liang)準(zhun)備(bei)金(jin)作(zuo)用(yong)，而(er)且(qie)在壹(yi)定(ding)程(cheng)度(du)上(shang)還(hai)能(neng)激(ji)发护理(li)需(xu)求(qiu)。

來(lai)源(yuan)：機(ji)構(gou)投(tou)資(zi)家(jia) 公(gong)眾(zhong)號(hao)

近(jin)年(nian)来，我(wo)國(guo)人(ren)口(kou)老(lao)齡(ling)化(hua)問(wen)題(ti)一直(zhi)較(jiao)為(wei)突(tu)出(chu)。在“十(shi)四(si)五(wu)”規(gui)劃(hua)中(zhong)，黨(dang)中央(yang)更(geng)是(shi)首(shou)次(ci)将積(ji)極(ji)應(ying)對(dui)人口老龄化上升(sheng)为国家戰(zhan)略(lve)。在人口老龄化過(guo)程中，高(gao)龄、失(shi)能、失智(zhi)老人人口规模(mo)有(you)所(suo)擴(kuo)大(da)，導(dao)致(zhi)老年群(qun)體(ti)在长期(qi)护理方(fang)面(mian)的(de)需求激增(zeng)。

为改(gai)善(shan)长期护理保(bao)险供(gong)給(gei)缺(que)口，近日(ri)，中国銀(yin)保監(jian)會(hui)印(yin)发《關(guan)於(yu)开展(zhan)人寿保险與(yu)长期护理保险責(ze)任(ren)转换业务试点的通(tong)知(zhi)》（以下(xia)簡(jian)稱(cheng)《通知》），決(jue)定自(zi)2023年5月(yue)1日起(qi)开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务（以下简称“转换业务”）试点，试点期限(xian)暫(zan)定兩(liang)年。

據(ju)《机构投资家》了(le)解(jie)，长期护理保险已(yi)在国內(nei)實(shi)行(xing)6年有余(yu)，雖(sui)然(ran)解决了部(bu)分失能人員(yuan)护理问题，但(dan)在覆(fu)蓋(gai)範(fan)圍(wei)、保障(zhang)程度上仍(reng)较为有限，而转换业务的提(ti)出或能提升长期护理保险的供给，推(tui)动保险业务的創(chuang)新发展。

人口老龄化加(jia)劇(ju)，长期护理保障不足(zu)

人口老龄化的浪(lang)潮(chao)早(zao)已席(xi)卷(juan)全(quan)球(qiu)。在聯(lian)合(he)国发布(bu)的《2023年世(shi)界(jie)社(she)会報(bao)告(gao)》中，預(yu)計(ji)到(dao)本(ben)世紀(ji)中葉(ye)，全球65歲(sui)及(ji)以上的人口數(shu)量将增加一倍(bei)以上。在中国，截(jie)至(zhi)2022年末(mo)65岁及以上人口数量已達(da)2.1億(yi)人，较2021年末增长922萬(wan)人，且2022年人口出現(xian)負(fu)增长，人口自然增长率(lv)为-0.6%。

隨(sui)著(zhe)人口老龄化進(jin)程的加快(kuai)，高龄、失能、失智老人数量急(ji)剧增加，老年群体在长期护理方面的需求增加，但现阶段对老年人的长期护理保障明(ming)顯(xian)不足。

为滿(man)足大众特(te)別(bie)是失能老年人的长期护理保障需求，在2020年银保监会联合12部委(wei)印发的《关于促(cu)进社会服(fu)务領(ling)域(yu)商(shang)业保险发展的意(yi)見(jian)》中就(jiu)提出，要(yao)研(yan)究(jiu)建(jian)立(li)寿险賠(pei)付(fu)责任与护理支(zhi)付责任转换机制(zhi)，支持(chi)被(bei)保险人在失能時(shi)提前(qian)獲(huo)得(de)保险金给付，用于护理費(fei)用支出。

随後(hou)，监管(guan)部門(men)指(zhi)导中国保险行业協(xie)会組(zu)織(zhi)开展專(zhuan)题研究，形(xing)成(cheng)开展转换业务试点的工(gong)作思(si)路(lu)。在2022年10月25日，银保监会人身(shen)险部向(xiang)各(ge)人身险公司(si)下发了《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知（征(zheng)求意见稿(gao)）》（以下简称《征求意见稿》）。彼(bi)时，《征求意见稿》中称决定自2023年1月1日起开展转换业务试点，而在此(ci)次下发的《通知》中表(biao)明将從(cong)2023年5月1日起实施(shi)，启动时間(jian)上虽有所推遲(chi)，但试点期间均(jun)暂定两年，且經(jing)營(ying)普(pu)通型(xing)人寿保险的人身保险公司均可參(can)与。

转换业务应運(yun)而生(sheng)，強(qiang)化长护险惠(hui)民(min)服务

对于《通知》中的人寿保险，想(xiang)必(bi)大家都(dou)並(bing)不陌(mo)生，但何(he)为“长期护理保险”呢(ne)？

长期护理保险又(you)称“社保第(di)六(liu)险”，主(zhu)要为被保险人在喪(sang)失日常(chang)生活(huo)能力(li)、年老患(huan)病(bing)或身故(gu)时，側(ce)重(zhong)于提供护理保障和(he)经濟(ji)補(bu)償(chang)的制度。2016年，在15個(ge)城(cheng)市(shi)和2个重点联系(xi)省(sheng)首次开展长期护理保险制度试点，在2020年试点城市扩大至49个。

长期护理保险从2016年启动至今(jin)，已解决部分失能人员的护理问题，在一定程度上減(jian)輕(qing)了失能人员家庭(ting)经济负擔(dan)。但目(mu)前該(gai)险在覆盖范围和保障程度上都较为有限，而“转换业务”的提出則(ze)恰(qia)逢(feng)其(qi)时，不仅创新了保险服务的内容(rong)与形式(shi)，还可以有效(xiao)提升长期护理保险的供给能力。

所謂(wei)“转换业务”是指人身保险公司根(gen)据投保人自願(yuan)提出的申(shen)請(qing)，将處(chu)于有效狀(zhuang)態(tai)的人寿保险保單(dan)中的身故或满期给付等(deng)责任，通过科(ke)學(xue)合理的责任转换方法(fa)转换为护理给付责任，支持被保险人因(yin)特定疾(ji)病或意外(wai)傷(shang)殘(can)等原(yuan)因进入(ru)护理状态时提前获得保险金给付。

银保监会人身险部健(jian)康(kang)险处处长宮(gong)瑞(rui)光(guang)曾(zeng)公开表示(shi)，转换业务不仅可以充分发挥寿险存量准备金作用，而且在一定程度上还能激发护理需求。此外，通过激活存量寿险的大盤(pan)子(zi)为长期护理保险融(rong)资蓄(xu)力，降(jiang)低(di)长期护理保险的銷(xiao)售(shou)门檻(kan)。

转换方法靈(ling)活、漸(jian)變(bian)，转换业务步(bu)入探(tan)索(suo)期

《通知》中提出了適(shi)用于不同(tong)人群的两種(zhong)责任转换方法，包(bao)括(kuo)保单貼(tie)现法和精(jing)算(suan)等價(jia)法。且在配(pei)发的《人寿保险与长期护理保险责任转换业务规则》（以下简称《规则》）中，规定了两种转换方法下的适用產(chan)品(pin)、人群范围、护理状态判(pan)定條(tiao)件(jian)、操(cao)作流(liu)程、精算规则和产品备案(an)等内容。

保单贴现法适用于已进入約(yue)定护理状态的被保险人，且保险产品为未(wei)附(fu)加其他(ta)人身保险产品的个人普通型定期寿险和終(zhong)身寿险保单，保单合同生效时间超(chao)过2年。

该方法下，人身保险公司将原本在身故等保险责任发生时才(cai)能给付的保险金，通过保险金折(zhe)价的方式提前给付给被保险人。需要註(zhu)意的是，护理贴现金的金額(e)应不低于申请辦(ban)理转换业务时人寿保险保单的现金价值(zhi)，且不高于此时按(an)身故等责任给付的保险金。

精算等价法适用于尚(shang)未进入约定护理状态的被保险人，且保险产品为个人普通型人寿保险。该方法下，人身保险公司将人寿保险的部分保单价值转换为长期护理保险的保单价值，并以转换后的长期护理保险保单价值计算长期护理保险保额；在办理转换业务后，如(ru)被保险人进入约定的护理状态，人身保险公司按转换后的长期护理保险保额进行给付。

在具(ju)体操作上，投保人可以就同一份(fen)人寿保险保单多(duo)次申请办理转换业务，但投保人在提出转换业务申请时应明確(que)转换比(bi)例(li)，转换比例单次不得低于10%，且累(lei)计不得超过50%。

值得关注的是，《规则》将特定疾病和意外伤残作为护理状态基(ji)本判定条件，既(ji)考(kao)慮(lv)到保险业有統(tong)一標(biao)准，又能有效覆盖失能人群。具体来看(kan)，罹(li)患10种特定疾病，或因意外伤害(hai)达到《人身保险伤残評(ping)定标准及代(dai)碼(ma)》第1至3級(ji)伤残，即为约定护理状态。同时，也(ye)鼓(gu)勵(li)人身保险公司对上述(shu)判定条件进行扩展。

目前，转换业务在国内还尚处于探索阶段，与险企(qi)现有业务管理方式存在一定差(cha)異(yi)，对于公司的信(xin)息(xi)系统、操作流程、产品設(she)计等均提出新的要求。如何将转换业务有效契(qi)合到公司运营管理的整(zheng)体流程當(dang)中，是险企需要攻(gong)克(ke)的首要難(nan)题。返(fan)回(hui)搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更多

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