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<随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c>轉(zhuan)型(xing)第(di)七(qi)年(nian)，“智(zhi)能(neng)化(hua)銀(yin)行(xing)3.0”如(ru)何(he)助(zhu)力(li)平(ping)安(an)银行韌(ren)性(xing)增(zeng)長(chang)

文(wen) | 無(wu)銹(xiu)缽(bo)

作(zuo)為(wei)A股(gu)第壹(yi)家(jia)上(shang)市(shi)银行，平安银行（000001.SZ）是(shi)为數(shu)不(bu)多(duo)，保(bao)持(chi)最(zui)早(zao)披(pi)露(lu)年報(bao)記(ji)錄(lu)的(de)企(qi)業(ye)。

身(shen)處(chu)動(dong)態(tai)復(fu)雜(za)的A股市場(chang)，堅(jian)守(shou)這(zhe)樣(yang)的傳(chuan)統(tong)，无疑(yi)需(xu)要(yao)非(fei)凡(fan)的信(xin)心(xin)和(he)實(shi)力。

3月(yue)8日(ri)晚(wan)，这一企业再(zai)度(du)率(lv)先(xian)公(gong)布(bu)2022年年报：營(ying)收(shou)1798.95億(yi)元(yuan)，同(tong)比(bi)增长6.2%。

對(dui)比一眾(zhong)還(hai)在(zai)忸(niu)怩(ni)於(yu)預(yu)披露的股份(fen)制(zhi)银行，无論(lun)是時(shi)間(jian)節(jie)點(dian)，还是財(cai)报数據(ju)，平安银行的表(biao)現(xian)都(dou)堪(kan)稱(cheng)出(chu)色(se)。

这也(ye)是为什(shen)麽(me)，财报甫(fu)一發(fa)布，包(bao)括(kuo)天(tian)風(feng)證(zheng)券(quan)等(deng)10余(yu)家機(ji)構(gou)，均(jun)給(gei)予(yu)平安银行“買(mai)入(ru)”或(huo)“增持”評(ping)級(ji)。

在这基(ji)礎(chu)上，結(jie)合(he)2022年整(zheng)體(ti)的經(jing)濟(ji)走(zou)向(xiang)來(lai)看(kan)，这份财报中(zhong)所(suo)预留(liu)的驚(jing)喜(xi)，除(chu)了(le)簡(jian)單(dan)的营收数字(zi)，还有(you)这一企业逆(ni)勢(shi)增长的“发展(zhan)韧性”。

宏(hong)觀(guan)来看，後(hou)疫(yi)情(qing)时代，经济環(huan)境(jing)的不確(que)定(ding)性正(zheng)在日趨(qu)減(jian)弱(ruo)。

開(kai)年以(yi)来各(ge)項(xiang)高(gao)頻(pin)数据回(hui)溫(wen)，讓(rang)真(zhen)实的复蘇(su)已(yi)经不再是期待(dai)中的数字，而(er)是成(cheng)为了醞(yun)釀(niang)于实体消费环境中的浪(lang)潮(chao)。

新(xin)消费“質(zhi)量(liang)價(jia)”三(san)者(zhe)齊(qi)升(sheng)的背(bei)后，如今(jin)的零(ling)售(shou)业務(wu)，已然(ran)成为了商(shang)业银行大(da)势所趋的未(wei)来。

“得零售者得天下(xia)”，值此(ci)之(zhi)際(ji)，“零售巨(ju)擘(bo)”平安银行新发布的年报，无疑有助于我(wo)們(men)更(geng)好(hao)的理(li)解(jie)这句(ju)話(hua)背后的含(han)義(yi)。

营收1798.95亿元，同比增长6.2%；凈(jing)利(li)潤(run)455.16亿元，同比增长25.3%；資(zi)產(chan)總(zong)額(e)为5.32萬(wan)亿元，較(jiao)上年末(mo)增长8.1%；不良(liang)貸(dai)款(kuan)率为1.05%，同比上升0.03個(ge)百(bai)分(fen)点。单從(cong)数据来看，这无疑是一張(zhang)比较出色的成績(ji)单。

宏观的表现之外(wai)，一些細(xi)节指(zhi)標(biao)值得註(zhu)意(yi)：

過(guo)去(qu)的2022年，平安银行核(he)心一级充(chong)足(zu)率8.64%，同比提(ti)升了4个基点，換(huan)而言(yan)之，在目(mu)前(qian)银行业普(pu)遍(bian)资本(ben)金(jin)緊(jin)张的情況(kuang)下，該(gai)行是少(shao)数仍(reng)有余力实现“內(nei)生(sheng)性增长”的企业。

在此基础上，穿(chuan)越(yue)2022这样的“階(jie)段(duan)性底(di)部(bu)”，表層(ceng)的营收数据只(zhi)是部分參(can)考(kao)，平安银行在这份财报中圍(wei)繞(rao)“降(jiang)本、开源(yuan)、增效(xiao)”所展露的“新增长邏(luo)輯(ji)”，才(cai)是这一企业值得长期看多的理由(you)。

以成本端(duan)的表现为例(li)。众所周(zhou)知(zhi)，零售转型，歷(li)来是资产先行。2022年，在負(fu)債(zhai)端，由于存(cun)款成本相(xiang)对剛(gang)性，全(quan)行业面(mian)臨(lin)净息(xi)差(cha)的下行壓(ya)力，因(yin)此也加(jia)大了商业银行负债端结构調(tiao)整與(yu)成本调控(kong)的難(nan)度。

对此，平安银行的对策(ce)是调優(you)结构，積(ji)極(ji)主(zhu)动應(ying)对市场變(bian)化，擇(ze)机補(bu)充低(di)成本资金，使(shi)得负债成本穩(wen)中有降。

财报数据印(yin)证了这一企业的努(nu)力成果(guo)：比如，平安银行2022年发行的同业存单平均成本率为2.53%，较2021年的2.80%下降了27个基点；同业业务及(ji)其(qi)他(ta)的平均成本率为1.94%，较2021年的2.10%下降了16个基点。

平安财报发布后，天风证券在其研(yan)报中特(te)別(bie)指出：“平安银行资产质量稳健(jian)”。

在降本之外，平安银行的另(ling)一增长逻辑在于“开源”。

通(tong)过需求(qiu)挖(wa)掘(jue)和资产獲(huo)取(qu)反(fan)哺(bu)集(ji)團(tuan)，优化产品(pin)組(zu)合，尋(xun)找(zhao)业务新增长极，進(jin)而拉(la)动大财富(fu)生态鏈(lian)循(xun)环。

一方(fang)面，平安银行私(si)人(ren)银行通过构建(jian)多元化、多策略(lve)产品貨(huo)架(jia)，依(yi)托(tuo)平安集团綜(zong)合金融(rong)牌(pai)照(zhao)优势，能为客(ke)戶(hu)提供(gong)包括PE股權(quan)、家族(zu)信托、離(li)岸(an)财富管(guan)理等多種(zhong)類(lei)业务，滿(man)足不同群(qun)体的需求

另一方面，平安银行与平安壽(shou)險(xian)的深(shen)化融合，打(da)破(po)固(gu)有银保銷(xiao)售模(mo)式(shi)，隨(sui)著(zhu)(zhe)银保团隊(dui)产能持續(xu)釋(shi)放(fang)，有望(wang)在養(yang)老(lao)藍(lan)海(hai)中实现业务增长。華(hua)泰(tai)证券预測(ce)，随着个人养老金政(zheng)策出臺(tai)，鑒(jian)于保险代销费率水(shui)平相对较高，有望为平安银行塑(su)造(zao)业务新增长极。

年报数据顯(xian)示(shi)，截(jie)至(zhi)2022年末，平安银行管理零售客户资产3.5万亿元，较上年末增长12.7%。财富客户、私行達(da)标客户、私行达标客户AUM三项指标均实现兩(liang)位(wei)数增长。

借(jie)助上述(shu)“开源”舉(ju)措(cuo)，平安银行自(zi)2016年啟(qi)动零售转型以来，财富客户数增长了2.7倍(bei)，财富管理規(gui)模增长了3.5倍，展现了发展的稳健定力。

上述成果之外，平安银行净利润的高速(su)增长，还离不开这一企业借助“五(wu)位一体”戰(zhan)略深化所帶(dai)来的效能提升。

如果將(jiang)“零售转型”比作“道(dao)”，那(na)么“五位一体”作为实现遠(yuan)大目标的“術(shu)”，经过多年的实踐(jian)，这一商业模式已得到(dao)了驗(yan)证。

通过精(jing)细化配(pei)置(zhi)资源，和开放银行、银行、远程(cheng)银行、線(xian)下银行、综合化银行的相互(hu)有机融合，平安银行不僅(jin)以更高效且(qie)成本更低的优势搭(da)建了一條(tiao)觸(chu)达客户的通路(lu)，同样也在银行内部实现了深耕(geng)零售“存量沃(wo)土(tu)”的正向循环。

行业内部，瞄(miao)準(zhun)零售这塊(kuai)蛋(dan)糕(gao)的企业，並(bing)不在少数。

财报显示，2022年末，平安银行个人存款余额突(tu)破1万亿元，个人贷款余额突破2万亿元，平安口(kou)袋(dai)银行APP月活(huo)躍(yue)用户数（MAU）突破5千(qian)万户，其转型发展成效，正在愈(yu)发得到持续彰(zhang)显。

究(jiu)其根(gen)源，对于中國(guo)银行业而言，零售业务长期乏(fa)力的根源，不在于能力強(qiang)弱，而在于价值理念(nian)层面的差距(ju)。

从对公业务转向零售业务，不仅仅是业务类型的转变，同样也是从传统“甲(jia)方”向“服(fu)务方”的身份、理念转变，在这一过程中，银行的工(gong)作重(zhong)心，也将从经营资产，转向经营客户。

此前，波(bo)士(shi)頓(dun)咨(zi)詢(xun)公司(si)发布的《中国银行业私域(yu)客户经营白(bai)皮(pi)書(shu)2023》就(jiu)指出：

零售银行已经邁(mai)入了“客户为王(wang)”的全新时代。

身处这一时代下，深耕用户价值，服务客户需求，已经成为了行业未来破局(ju)的關(guan)鍵(jian)。

在这一层面上，背靠(kao)平安集团的平安银行，从一开始(shi)就具(ju)備(bei)了围绕多元金融需求，全方位服务用户的价值基因。

在此基础上，依托智能化银行3.0阶段的成果，平安银行还在不斷(duan)深化服务模式，打造以全生命(ming)周期为保障(zhang)的，一站(zhan)到底的陪(pei)伴(ban)式服务。

对比一般(ban)意义上的银行数字化转型相比，平安银行的智能化银行3.0阶段，不一样在哪裏(li)？

答(da)案(an)或許(xu)在于数字化同业务之间的结合模式。

传统的银行数字化转型，更多側(ce)重于前端的科(ke)技(ji)服务产品，这种淺(qian)层的数字化模式，只是将“金融业务”同“科技創(chuang)新”单向疊(die)合。

而在智能化银行3.0的变革(ge)中，科技和金融的合作，則(ze)是橫(heng)跨(kua)“前中后”三端的深度融合：

除了在前端通过智能化、数据化的经营方式，让客户服务更專(zhuan)业、更精准，大幅(fu)提升客户满意度；智能化银行3.0还要求升级内部经营管理，推(tui)动管理更集約(yue)、更高效，为队伍(wu)插(cha)上科技的翅(chi)膀(pang)，并依托服务数据的反饋(kui)，推动更精准的客户需求洞(dong)察(cha)、更適(shi)配的产品服务供给以及更智能的運(yun)营触达。

这也是为什么，謝(xie)永(yong)林(lin)强调：

“智能化银行3.0是数据驅(qu)动客户为中心的一套(tao)全新经营模式，基于这套模式要打破资源分配、人員(yuan)管理、组織(zhi)架构等各方面的問(wen)題(ti)，它(ta)絕(jue)不是一个改(gai)良，它绝对是一个顛(dian)覆(fu)。”

某(mou)种意义上，这一模式所追(zhui)求的，不仅仅是科技带来的效率提升，更是借助二(er)者的有机结合，实现对客户全生命周期的精细化、智能化经营。

回望市场经济发展的30年，银行业在疏(shu)通经济主脈(mai)絡(luo)，配置经济资源方面，发揮(hui)了重要的价值。

然而，伴随着社(she)會(hui)发展的日益(yi)细化，经济前行的阻(zu)力，已经越发聚(ju)积于围观的“毛(mao)细血(xue)管”侧。正在举行的两会上，资源配置信息不对称的现实，也已成为了社会各界(jie)代表们普遍擔(dan)憂(you)的话题。

北(bei)京(jing)大學(xue)国家发展研究院(yuan)副(fu)院长黃(huang)益平就曾(zeng)指出，经过三年疫情沖(chong)擊(ji)之后，中小(xiao)企业、居(ju)民(min)的金融条件(jian)，并不容(rong)樂(le)观，因此，2023年可(ke)能会是“宏观反彈(dan)、微观困(kun)难”的一年。

一端是用户消费动力匱(kui)乏，一端是小微企业融资困难。

从这个层面来說(shuo)，下一个阶段，围绕供给侧展开服务，从BC两端助力经济发展，将成为金融机构新的使命。

对此，平安银行決(jue)策层的战略眼(yan)光(guang)同样獨(du)到，在发力零售业务，借助金融服务打通用户消费阻力的同时，这一企业也在持续优化对公业务，深入研究重点产业，依托综合金融优势，构建债券生态、基金生态，支(zhi)持实体经济实现快(kuai)速高效发展。

财报数据显示，截至2022年末，平安银行单户授(shou)信1000万元及以下的普惠(hui)型小微企业贷款累(lei)計(ji)户数，已经达到了105.78万户，其中贷款金额在100万元以下的户数占(zhan)比88%，处于产业链最底端的小微企业主和个体工商户占绝对主体。

在这基础上，围绕二十(shi)大精神(shen)，平安银行还在不断認(ren)真落(luo)实国家碳(tan)中和战略，深入布局綠(lv)色金融产业化发展，积极支持清(qing)潔(jie)能源、节能环保、基础設(she)施(shi)绿色升级等绿色产业重大项目，全面助力实体经济低碳绿色可持续发展。

2022年末，平安银行及平安理财绿色金融业务余额1700.50亿元，较上年末增长49.5%；实现绿色贷款余额1097.68亿元，较上年末增长58.8%。

倫(lun)敦(dun)商学院教(jiao)授愛(ai)德(de)蒙(meng)斯(si)曾经提出过一个著名(ming)的“蛋糕理论”：

“那些不片(pian)面追求利润，而是用于承(cheng)担社会責(ze)任(ren)，共(gong)同‘做(zuo)大蛋糕’的企业，往(wang)往能收获更加豐(feng)厚(hou)和可持续的成果。”

例如，蘋(ping)果公司所设立(li)的高达50亿美(mei)元规模的先进制造业和绿色基金，在推动社会进步(bu)的同时，竟(jing)然也在无形(xing)中幫(bang)助了自身的供应链实现“降本增效”。

类比到金融領(ling)域，这一观点带来的思(si)考同样深刻(ke)：

复合的社会环境下，单贏(ying)并不是最終(zhong)的出路，唯(wei)有同发展的时代共舞(wu)，才能实现企业的永续增长。

巧(qiao)合的是，关于这一点，平安银行董(dong)事(shi)长谢永林同样有着近(jin)似(si)的看法(fa)：

“作为股份制银行，融入高质量发展的路徑(jing)之一就是融入现代产业，深入产业链、供应链。”

回望这一企业七年的零售转型之路，在依靠自身实力跃居银行梯(ti)队先行者的同时，平安银行也在不断憑(ping)借对客户的关懷(huai)，和对社会的责任感(gan)，实现了輕(qing)重并举的平衡(heng)发展。

某种意义上，身为中国银行业零售转型的先鋒(feng)，这一企业在深度参与经济活动的同时，并凭借自身的转型经验，为身处改革深水區(qu)的金融事业，提供了良性的参照。

从这个层面来说，在银行业不断奔(ben)赴(fu)微端，深度融入社会经济发展的未来，平安银行的前景(jing)，依然值得市场的等待与想(xiang)象(xiang)。返(fan)回搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更多

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