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<随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c>個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)制(zhi)度(du)實(shi)施(shi)半(ban)年(nian)來(lai)，參(can)加(jia)人數(shu)超(chao)3700萬(wan)

圖(tu)為(wei)在(zai)湖(hu)北(bei)省(sheng)襄(xiang)陽(yang)市(shi)樊(fan)城(cheng)區(qu)紅(hong)光(guang)社(she)区，居(ju)民(min)在人社業(ye)務(wu)窗(chuang)口(kou)咨(zi)詢(xun)养老金相(xiang)關(guan)政(zheng)策(ce)。王(wang) 虎(hu)攝(she)（人民視(shi)覺(jiao)）

个人养老金是(shi)政府(fu)政策支(zhi)持(chi)、个人自(zi)願(yuan)参加、市場(chang)化(hua)運(yun)營(ying)、实現(xian)养老保(bao)險(xian)補(bu)充(chong)功(gong)能(neng)的(de)制度。自人力(li)資(zi)源(yuan)和(he)社會(hui)保障(zhang)部(bu)、財(cai)政部等(deng)部門(men)去(qu)年11月(yue)聯(lian)合(he)印(yin)發(fa)《个人养老金实施辦(ban)法(fa)》以(yi)来，个人养老金制度試(shi)點(dian)已(yi)超過(guo)半年。截(jie)至(zhi)5月25日(ri)，个人养老金参加人数達(da)3743.51万人，运行(xing)總(zong)體(ti)平(ping)穩(wen)。不(bu)过，很(hen)多(duo)居民在開(kai)戶(hu)後(hou)並(bing)未(wei)持續(xu)向(xiang)賬(zhang)户中(zhong)投(tou)入(ru)资金，“先(xian)看(kan)看”和“再(zai)等等”的觀(guan)望(wang)情(qing)緒(xu)較(jiao)为普(pu)遍(bian)。對(dui)此(ci)，本(ben)報(bao)記(ji)者(zhe)進(jin)行了(le)采(cai)訪(fang)。

开户積(ji)極(ji)，繳(jiao)存(cun)不夠(gou)

在中國(guo)，多層(ceng)次(ci)养老保险体系(xi)主(zhu)要(yao)包(bao)括(kuo)“三(san)支柱(zhu)”。第(di)壹(yi)支柱是基(ji)本养老保险，参保人数超10億(yi)；第二(er)支柱包括企(qi)业年金和職(zhi)业年金，由(you)單(dan)位(wei)和职工(gong)共(gong)同(tong)缴費(fei)，国家(jia)給(gei)予(yu)政策支持；第三支柱則(ze)包括个人养老金和其(qi)他(ta)个人商(shang)业养老金融(rong)业务。个人养老金试点后，吸(xi)引(yin)很多人关註(zhu)。

今(jin)年2月，在上(shang)海(hai)一家外(wai)企工作(zuo)的熊(xiong)盡(jin)通(tong)过中国建(jian)設(she)銀(yin)行开设了个人养老金账户。目(mu)前(qian)个人养老金年度缴存額(e)上限(xian)为12000元(yuan)。熊尽每(mei)月都(dou)会頂(ding)格(ge)轉(zhuan)入1000元購(gou)買(mai)存款(kuan)產(chan)品(pin)。在她(ta)看来，這(zhe)筆(bi)持续性(xing)的投入对养老十(shi)分(fen)重(zhong)要。“个人养老金豐(feng)富(fu)了养老儲(chu)蓄(xu)的選(xuan)擇(ze)，我(wo)打(da)算(suan)持续投入。”

中国保险资产管(guan)理(li)业協(xie)会发布(bu)的《中国养老财富储備(bei)調(tiao)查(zha)报告(gao)（2023）》顯(xian)示(shi)，七(qi)成(cheng)受(shou)访者愿意(yi)参加个人养老金制度。然(ran)而(er)在实踐(jian)中，开设个人养老金账户的居民不少(shao)，像(xiang)熊尽那(na)樣(yang)果(guo)斷(duan)投入资金的比(bi)例(li)卻(que)不高(gao)。

人社部数據(ju)显示，截至今年一季(ji)度末(mo)，全(quan)国3038万人开立(li)个人养老金账户，其中只(zhi)有(you)900多万人完(wan)成了资金储存，实際(ji)缴费人数僅(jin)为参加人数的31.37%；储存总额182亿元，人均(jun)储存仅2022元。

开户积极、缴存猶(you)豫(yu)，这是为啥(sha)？

有的擔(dan)心(xin)急(ji)用(yong)錢(qian)時(shi)不方(fang)便(bian)。天(tian)津(jin)姑(gu)娘(niang)王倩(qian)怡(yi)說(shuo)：“缴納(na)个人养老金额度上限每年为12000元，平均到(dao)每个月是1000元。雖(sui)说这个额度不算很大(da)，但(dan)持续时間(jian)長(chang)。根(gen)据政策，参加人領(ling)取(qu)个人养老金的條(tiao)件(jian)是‘达到领取基本养老金年齡(ling)’‘完全喪(sang)失(shi)勞(lao)動(dong)能力’‘出(chu)国（境(jing)）定(ding)居’等，万一自己(ji)有事(shi)急用钱就(jiu)会受限。”

有的想(xiang)等退(tui)休(xiu)年龄確(que)定了再決(jue)定。“從(cong)投资多样化的角(jiao)度说，我是愿意在个人养老金上投一点的。”在成都从事心理咨询行业的周(zhou)馭(yu)讓(rang)说，考(kao)慮(lv)到个人养老金需(xu)要在退休时才(cai)能支取，自己未来適(shi)用的退休年龄就成为关鍵(jian)。“从全球(qiu)看，延(yan)遲(chi)退休都是一个大趨(qu)勢(shi)。作为80后，我離(li)退休還(hai)比较遠(yuan)，适用的退休年龄目前还不够确定，所(suo)以想再等等看。”

有的希(xi)望稅(shui)收(shou)優(you)惠(hui)政策能够更(geng)明(ming)确。甄(zhen)雨(yu)在北京(jing)一家金融機(ji)構(gou)工作，也(ye)是最(zui)早(zao)一批(pi)接(jie)觸(chu)个人养老金业务的。甄雨说，自己和很多年輕(qing)同事都已經(jing)开设了个人养老金账户與(yu)个人养老金资金账户。但不少人停(ting)留(liu)在“光开户，不存钱”的狀(zhuang)態(tai)。甄雨認(ren)为，个人养老金是一场“长跑(pao)”，税收优惠政策需要有更长期(qi)的信(xin)號(hao)。“我去年缴存的个人养老金，今年已经獲(huo)得(de)了退税优惠。不过，个人养老金实施遞(di)延纳税优惠政策在未来是否(fou)还会有變(bian)化，我拿(na)不太(tai)準(zhun)，这也影(ying)響(xiang)今后的缴存意愿。”她说。

产品吸引力要增(zeng)強(qiang)

多位业內(nei)人士(shi)表(biao)示，个人养老金作为新(xin)生(sheng)事物(wu)，居民从了解(jie)到接受需要一个过程(cheng)。尽管如(ru)此，相关产品和服(fu)务的吸引力依(yi)然有待(dai)增强。

养老屬(shu)性要更突(tu)出。中国保险资产管理业协会執(zhi)行副(fu)会长兼(jian)秘(mi)書(shu)长曹(cao)德(de)雲(yun)说，个人养老金制度落(luo)地(di)实施后，呈(cheng)现“兩(liang)低(di)三不”的状态，即(ji)建立账户人数占(zhan)基本养老保险参保人数比例低、已缴费人数占建立账户人数比例低；产品供(gong)應(ying)不均衡(heng)、选购渠(qu)道(dao)不暢(chang)、居民参保意愿不强。

“除(chu)部分人群(qun)可(ke)享(xiang)受税收优惠外，个人养老金制度试点中产品、金融服务等优势特(te)征(zheng)不明显，个人养老金产品与制度外其它(ta)个人商业养老金融产品幾(ji)乎(hu)無(wu)差(cha)異(yi)。”曹德云说，个人养老金制度要持续吸引居民参加，关键看产品和服务能否得到居民认可。目前，个人养老金产品在设計(ji)上还有待加强养老属性，资金投资运作也要经受住(zhu)市场的长期考驗(yan)。

产品供给要更精(jing)准。中国人壽(shou)保险（集(ji)團(tuan)）公(gong)司(si)董(dong)事长白(bai)濤(tao)认为，作为养老体系的“第三支柱”，个人养老金开户数量(liang)增长速(su)度比较快(kuai)，但开户后缴费情況(kuang)跟(gen)預(yu)期相比有差距(ju)。这其中，产品吸引力不够强、个人直(zhi)接操(cao)作养老金账户较为復(fu)雜(za)、政策激(ji)勵(li)有待提(ti)高等問(wen)題(ti)需要重视。

“比如，建立了个人养老金账户之(zhi)后，领取时还要缴3%的税，是否可以考虑对低收入人群进一步(bu)減(jian)税免(mian)税？再如，现在大概(gai)650多个产品分散(san)在不同的平臺(tai)裏(li)，包括储蓄類(lei)、保险类、理财类、基金类，很多人对於(yu)产品的風(feng)险和收益(yi)情况并不太清(qing)楚(chu)，能否針(zhen)对不同风险偏(pian)好(hao)和不同年龄段(duan)人群进行更加精准的产品供给？”白涛说。

产品要更丰富。中国太平洋(yang)保险（集团）股(gu)份(fen)有限公司总裁(cai)傅(fu)帆(fan)说，实施积极应对人口老龄化戰(zhan)略(lve)，就要发展(zhan)多层次、多支柱养老保险体系。目前，中国养老金規(gui)模(mo)占GDP比例約(yue)为10%，远远低于发达国家的水(shui)平，还有很大提升(sheng)空(kong)间。让养老金融支撐(cheng)养老服务，就要形(xing)成“产品—服务—投资”的良(liang)性循(xun)環(huan)。

傅帆建議(yi)，应进一步丰富个人养老金产品，特別(bie)是积极擴(kuo)展重疾(ji)、護(hu)理、失能等保障类产品。同时，加强对“产护对接”的鼓(gu)励和支持力度，为对接醫(yi)療(liao)、养老、护理等服务资源的养老金融产品再增加一些(xie)税收方面(mian)的优惠政策，并允(yun)許(xu)同业或(huo)者跨(kua)业资源共享。

金融机构积极推(tui)廣(guang)

南(nan)开大學(xue)社会工作与社会政策系教(jiao)授(shou)吳(wu)帆说，在中国老龄化快速发展的背(bei)景(jing)下(xia)，发展养老体系“第三支柱”的意義(yi)日益重要。特别是对中年人和青(qing)年人而言(yan)，个人养老金是优化个人終(zhong)生收入跨期配(pei)置(zhi)的重要手(shou)段。与其他金融产品相比，个人养老金的制度和产品设计应該(gai)突出“低投入、保长远”的特点。

值(zhi)得注意的是，很多金融机构都紛(fen)纷加大服务力度，为客(ke)户普及(ji)相关知(zhi)識(shi)，提供更多优質(zhi)产品。

记者从中国工商银行了解到，在试点地区，该行各(ge)級(ji)基层机构积极走(zou)进各类政企事业单位等，就个人养老金业务線(xian)上线下开户、缴存、投资等，主动做(zuo)好金融服务工作；在非(fei)试点地区，该行也圍(wei)繞(rao)个人养老金账户开展预熱(re)宣(xuan)傳(chuan)，多種(zhong)途(tu)徑(jing)为客户提供政策咨询、业务办理条件等解答(da)服务。从效(xiao)果看，大部分居民反(fan)响比较积极，尤(you)其对“税收專(zhuan)項(xiang)扣(kou)除和節(jie)税案(an)例”和“缴存后可投资的产品”等较为关注，会进行詳(xiang)細(xi)咨询，也会要求(qiu)银行预測(ce)具(ju)体节税金额及缴存后购买的产品收益。

“我們(men)當(dang)地有一家員(yuan)工超200人的企业。企业負(fu)責(ze)人对个人养老金政策非常(chang)感(gan)興(xing)趣(qu)，請(qing)我们为企业员工集中开展详细講(jiang)解。我们精心准备后上门进行了宣讲，现场氣(qi)氛(fen)热烈(lie)，员工当场预约个人养老金服务的比率(lv)达到了60%以上。如今，这家企业员工预约服务率超过九(jiu)成，个人养老金业务服务正(zheng)在获得更多人的认可。”中国工商银行山(shan)東(dong)淄(zi)博(bo)高新支行行长公維(wei)民说。

据中国建设银行个人金融部养老金业务相关负责人介(jie)紹(shao)，个人养老金业务试点以来，建行將(jiang)个人养老金账户作为服务个人养老客群的重要抓(zhua)手。对内开展多輪(lun)政策解讀(du)和培(pei)訓(xun)，让客户经理们正确认知养老金账户的优势及主要面向客群；对外堅(jian)持线上线下相結(jie)合、常态化动态化相结合，开展形式(shi)多样的政策及产品宣传。

“我们率先打通个人养老金资金账户开立、资金缴存、投资交(jiao)易(yi)、领取报税全鏈(lian)条服务閉(bi)环，不断完善(shan)用户体验。客户通过手机银行、小(xiao)程序(xu)等线上渠道，只需不到1分鐘(zhong)即可在我行完成账户开立。此外，建行依托(tuo)大财富管理专业优势，推出养老规劃(hua)、税优计算器(qi)、养老计算器三大工具，内引外联搭(da)建养老产品貨(huo)架(jia)，开展‘基金Y份额一折(zhe)优惠’，为客户提供‘养老投教—养老规划—资产配置—产品优选—长期陪(pei)伴(ban)’一站(zhan)式服务。”该负责人说。

吴帆建议，加快养老“第三支柱”发展，还需进一步提高个人养老金产品的靈(ling)活(huo)性，特别是降(jiang)低客户出现“应急支取”“中断缴费”“转移(yi)接续”等情况时的成本。同时，探(tan)索(suo)建立不同个人养老金产品之间的转換(huan)机制。“突出特色(se)、做好个人养老金与其他理财储蓄产品之间的区分，是接下来工作的重点。”她说。返(fan)回(hui)搜(sou)狐(hu)，查看更多

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