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<随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c>取(qu)2.5萬(wan)被(bei)盤(pan)問(wen)用(yong)途(tu)，反(fan)洗(xi)錢(qian)不(bu)能(neng)擾(rao)民(min)

最(zui)近(jin)浙(zhe)江(jiang)寧(ning)波(bo)出(chu)現(xian)了(le)壹(yi)個(ge)“雙(shuang)向(xiang)奔(ben)赴(fu)”的(de)相(xiang)互(hu)難(nan)為(wei)，一名(ming)男(nan)子(zi)到(dao)某(mou)銀(yin)行(xing)取钱2.5万，银行工(gong)作(zuo)人(ren)員(yuan)詢(xun)问取款(kuan)用途，該(gai)男子轉(zhuan)为要(yao)求(qiu)一次(ci)就(jiu)取一元(yuan)，以(yi)規(gui)避(bi)银行對(dui)取款用途的问询，結(jie)果(guo)直(zhi)接(jie)把(ba)櫃(gui)员委(wei)屈(qu)哭(ku)了。

盡(jin)管(guan)最終(zhong)事(shi)情(qing)得(de)到妥(tuo)善(shan)處(chu)理(li)，但(dan)這(zhe)个事情暴(bao)露(lu)出一个嚴(yan)肅(su)的问題(ti)：我(wo)的银行賬(zhang)戶(hu)，誰(shui)來(lai)做(zuo)主(zhu)？

银行问询客(ke)户取款用途，究(jiu)竟(jing)如(ru)何(he)定(ding)義(yi)和(he)評(ping)判(pan)，不是(shi)一个簡(jian)單(dan)的例(li)行職(zhi)責(ze)就足(zu)以解(jie)釋(shi)的。因(yin)为客户的取款用途，牽(qian)涉(she)到客户財(cai)產(chan)处置(zhi)權(quan)、使(shi)用权甚(shen)至(zhi)剩(sheng)余(yu)索(suo)取权等(deng)的自(zi)主权限(xian)问题。

2022年(nian)3月(yue)中(zhong)國(guo)人民银行、中国银行保(bao)險(xian)監(jian)督(du)管理委员會(hui)、中国證(zheng)券(quan)监督管理委员会聯(lian)合(he)印(yin)發(fa)的《金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)客户尽职調(tiao)查(zha)和客户身(shen)份(fen)資(zi)料(liao)及(ji)交(jiao)易(yi)記(ji)錄(lu)保存(cun)管理辦(ban)法(fa)》中，规定：对个人办理单筆(bi)5万元以上(shang)或(huo)外(wai)幣(bi)等值(zhi)1万美(mei)元以上现金存取等業(ye)務(wu)，將(jiang)会經(jing)過(guo)核(he)實(shi)身份信(xin)息(xi)、核实资金来源(yuan)及核实资金用途等三(san)步(bu)驟(zhou)。

在(zai)这个事件(jian)中，该银行对5万元人民币以下(xia)的现金存取，也(ye)要求向儲(chu)户核实用途，本(ben)身就不合规。

其(qi)实，更(geng)值得慎(shen)思(si)的是，监管部(bu)門(men)和商(shang)业银行可(ke)以有(you)多(duo)種(zhong)渠(qu)道(dao)和方(fang)式(shi)，全(quan)金融鏈(lian)條(tiao)了解和掌(zhang)握(wo)个人和单位(wei)的资金使用用途，不能只(zhi)有要求客户口(kou)頭(tou)申(shen)報(bao)用途这一种路(lu)徑(jing)。而(er)且(qie)，客户提(ti)供(gong)其资金使用用途，如何確(que)定其在法律(lv)意(yi)义上的义务和权利(li)關(guan)系(xi)？这个是必(bi)須(xu)清(qing)晰(xi)厘(li)定的，如果是客户的一項(xiang)可選(xuan)擇(ze)的权利，那(na)麽(me)要賦(fu)予(yu)客户拒(ju)絕(jue)的自由(you)，如果是义务則(ze)需(xu)要合理排(pai)除(chu)自由悖(bei)逆(ni)，即(ji)，履(lv)行义务要以对合法权利的最小(xiao)化(hua)幹(gan)扰原(yuan)则。这意味(wei)著(zhe)商业银行在履行《反洗钱法》及其他(ta)相关法律规定的义务時(shi)，能通(tong)过其他方式達(da)到同(tong)樣(yang)效(xiao)果的，尽量(liang)不要干扰客户的合法权利。

客户在银行的存取款，商业银行需要做的是核实和保護(hu)其身份信息，避免(mian)冒(mao)名頂(ding)替(ti)，至於(yu)商业银行要承(cheng)擔(dan)核实客户资金来源，及核实取款用途等义务，應(ying)當(dang)堅(jian)持(chi)“非(fei)必要不提倡(chang)”的原则，现实中这些(xie)可能更多的是走(zou)形(xing)式，因为商业银行沒(mei)有能力(li)和权限有效核实客户的资金来源，也不可能有效跟(gen)蹤(zong)到客户的取款用途，即，用户提供的取款用途是否(fou)是真(zhen)話(hua)，商业银行没法评判。說(shuo)得直白(bai)一些，这样的询问取款用途是不是在搞(gao)“形式主义”应付(fu)上級(ji)？

即便(bian)有保护客户免受(shou)電(dian)信詐(zha)騙(pian)等功(gong)效，也不是问询客户资金用途等就可以解答(da)的，還(hai)需银行完(wan)善系統(tong)安(an)全，完善24小时內(nei)可追(zhui)溯(su)的系统等，这在一些第(di)三方支(zhi)付中已(yi)可以做到。

当然(ran)，金融机构客户尽职调查，核实客户身份资源和交易记录等，确实有助(zhu)于提高(gao)反洗钱等的效率(lv)，为此(ci)需要本着对客户的最少(shao)干扰原则实施(shi)反洗钱措(cuo)施。

这是因为，银行客户承担的反洗钱等义务，勢(shi)必以客户讓(rang)渡(du)合法权益(yi)为代(dai)價(jia)，唯(wei)有采(cai)取最小干扰原则，才(cai)能有效避免其对经濟(ji)社(she)会秩(zhi)序(xu)帶(dai)来的不利影(ying)響(xiang)。要知(zhi)道绝大(da)多數(shu)客户反感(gan)银行工作人员询问取款使用用途等，主要緣(yuan)于覺(jiao)得这种做法給(gei)人以被当作壞(huai)人被盯(ding)上的無(wu)助感和屈辱(ru)感，因此在技(ji)術(shu)处理上，能通过数字(zi)技术手(shou)段(duan)追溯的还是要通过技术手段实现目(mu)標(biao)，尽量不要以直接冒昧(mei)的方式加(jia)劇(ju)客户的不適(shi)。

此外，一些商业银行變(bian)本加厲(li)地(di)跟踪取款5万元以下客户的资金使用用途，其实很(hen)大程(cheng)度(du)上不单是反洗钱，更多还是存在着自己(ji)的小心(xin)思，即借(jie)助监管部门的相关规定，人为擡(tai)高资金跨(kua)行流(liu)動(dong)的成(cheng)本，避免存款流失(shi)，而事实上流动性(xing)管理是商业银行的本职工作，不在流动性管理上下力氣(qi)改(gai)革(ge)，而将资金存取的转換(huan)成本转嫁(jia)给客户，其实是一种舍(she)本逐(zhu)末(mo)，这会降(jiang)低(di)客户的忠(zhong)誠(cheng)度，增(zeng)加银行的運(yun)營(ying)成本。

同时，作为监管部门，涉及到影响人們(men)合法权利的行为，需要以护航(hang)人们完整(zheng)产权和隱(yin)私(si)权为前(qian)提，能通过技术手段和交叉(cha)印证等解決(jue)的，尽量不要直接以人们有“配(pei)合的义务”来進(jin)行行政(zheng)強(qiang)制(zhi)，在反洗钱等行为下，唯有充(chong)分(fen)尊(zun)重(zhong)居(ju)民和企(qi)业的合法权利，才能獲(huo)得他们的有效配合，才能真正(zheng)获得有价值的信心，这样才能增强居民和企业的安全感，才能激(ji)发经济社会的内生(sheng)活(huo)力。

總(zong)之(zhi)，金融机构对客户開(kai)展(zhan)反洗钱调查，关鍵(jian)还是要把握一个度，这个度就是在技术和策(ce)略(lve)上多营造(zao)合作場(chang)景(jing)，少用行政强制。唯有如此，才能实现双贏(ying)，既(ji)赢得人们对反洗钱的尊重，又(you)可避免一線(xian)人员與(yu)客户陷(xian)入(ru)沖(chong)突(tu)，背(bei)棄(qi)其初(chu)衷(zhong)。返(fan)回(hui)搜(sou)狐(hu)，查看(kan)更多

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