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dianjijinruhou，zaizhanghutianjiayemianshuruzhanghupingtaizhanghaomimayanzhengma；jiesuochuangguan,xianshanglianxi,xianxiachengwangnaodongdakaidetimu，chaoyouquhegaoxiao，geiniwuliaohewuqudeshenghuodailaiyixiehuanletiyan。xiwangninduigongnengtigongzimutianjiakadianzhizuomanyiduimeigeshangpinjinxingxiangxideyanzhenqingxiyanghupaizhaoceliangyijituijian，maijiazhixushunfengdaofujichushangpin，jikezuodengshouqian，shengxinyoushengli持(chi)續(xu)做(zuo)強(qiang)養(yang)老(lao)“第(di)三(san)支(zhi)柱(zhu)”（財(cai)經(jing)眼(yan)·創(chuang)新(xin)金(jin)融(rong)服(fu)務(wu) 助(zhu)力(li)“老有(you)所(suo)养”（上(shang)））

在(zai)江(jiang)蘇(su)省(sheng)連(lian)雲(yun)港(gang)市(shi)贛(gan)榆(yu)區(qu)的(de)鄉(xiang)村(cun)集(ji)市上，當(dang)地(di)人(ren)力資(zi)源(yuan)和(he)社(she)會(hui)保(bao)障(zhang)部(bu)門(men)和区農(nong)商(shang)行(xing)組(zu)織(zhi)開(kai)展(zhan)养老保險(xian)政(zheng)策(ce)宣(xuan)傳(chuan)活(huo)動(dong)。

邵(shao)世(shi)新攝(she)

數(shu)據(ju)來(lai)源：人力资源和社会保障部等(deng)

二(er)十(shi)屆(jie)中(zhong)央(yang)财经委(wei)員(yuan)会第壹(yi)次(ci)会議(yi)强調(tiao)，要(yao)實(shi)施(shi)積(ji)極(ji)應(ying)對(dui)人口(kou)老齡(ling)化(hua)國(guo)家(jia)戰(zhan)略(lve)，推(tui)進(jin)基(ji)本(ben)养老服务體(ti)系(xi)建(jian)設(she)，大(da)力發(fa)展銀(yin)发经濟(ji)，加(jia)快(kuai)发展多(duo)層(ceng)次、多支柱养老保险体系，努(nu)力实現(xian)老有所养、老有所為(wei)、老有所樂(le)。

为更(geng)好(hao)滿(man)足(zu)人民(min)群(qun)眾(zhong)多樣(yang)化的养老保障需(xu)求(qiu)，我(wo)国出(chu)臺(tai)多項(xiang)政策，加快以(yi)個(ge)人儲(chu)蓄(xu)性(xing)养老保险和商業(ye)养老保险为主(zhu)的养老“第三支柱”建设。這(zhe)些(xie)政策成(cheng)效(xiao)如(ru)何(he)？做强“第三支柱”還(hai)需在哪(na)些方(fang)面(mian)发力？記(ji)者(zhe)进行了(le)采(cai)訪(fang)。

稅(shui)惠(hui)政策效能(neng)釋(shi)放(fang)，个人养老金开戶(hu)規(gui)模(mo)穩(wen)步(bu)增(zeng)長(chang)

家住(zhu)北(bei)京(jing)市朝(chao)陽(yang)区的市民王(wang)真(zhen)彩(cai)，最(zui)近(jin)在北京银行客(ke)户经理(li)指(zhi)導(dao)下(xia)，开通(tong)了个人养老金賬(zhang)户。

“工(gong)作(zuo)人员把(ba)政策講(jiang)解(jie)得(de)很(hen)清(qing)楚(chu)，个人养老金账户能享(xiang)受(shou)税收(shou)優(you)惠，这一點(dian)很吸(xi)引(yin)我。”王真彩說(shuo)。

“身(shen)邊(bian)的朋(peng)友(you)去(qu)年(nian)底(di)在银行开通账户，一次性繳(jiao)存(cun)1.2萬(wan)元(yuan)，今(jin)年匯(hui)算(suan)清缴中就(jiu)享受了1000多元的税收优惠。”上海(hai)市的闞(kan)先(xian)生(sheng)目(mu)前(qian)年收入(ru)20万元左(zuo)右(you)，他(ta)正(zheng)計(ji)劃(hua)每(mei)年按(an)个人养老金缴費(fei)上限(xian)缴存。

去年11月(yue)，我国正式(shi)啟(qi)动个人养老金制(zhi)度(du)，在36个先行城(cheng)市或(huo)地区試(shi)点。作为我国养老保险体系“第三支柱”的重(zhong)要组成部分(fen)，个人养老金开户规模稳步增长，運(yun)行平(ping)稳有序(xu)。数据顯(xian)示(shi)，截(jie)至(zhi)5月25日(ri)，个人养老金參(can)加人数已(yi)達(da)3743.51万人。

隨(sui)著(zhe)我国人口老龄化程(cheng)度加深(shen)，实施个人养老金制度对於(yu)满足人民群众多样化养老需求，促(cu)进经济社会持续健(jian)康(kang)发展具(ju)有重要意(yi)義(yi)。其(qi)中，税收优惠成为引导民众参與(yu)个人养老金制度的重要舉(ju)措(cuo)。根(gen)据政策安(an)排(pai)，对个人养老金实施遞(di)延(yan)納(na)税优惠政策。对缴费者按每年1.2万元的限額(e)予(yu)以税前扣(kou)除(chu)，对账户资金的投(tou)资收益(yi)不(bu)征(zheng)税，領(ling)取(qu)時(shi)按3%較(jiao)低(di)税率(lv)征税。

“领取收入的实際(ji)税負(fu)下降(jiang)，相(xiang)当于国家用(yong)真金白(bai)银提(ti)高(gao)居(ju)民受惠程度，引导大家为自(zi)己(ji)增加养老保障。”北京国家会计學(xue)院(yuan)财税政策与应用研(yan)究(jiu)所所长李(li)旭(xu)紅(hong)说。

“个人养老金制度落(luo)地实施以来，开户人数稳步增长，準(zhun)入金融產(chan)品(pin)数量(liang)越(yue)来越多，开局(ju)良(liang)好，积累(lei)了有益经驗(yan)。”中国郵(you)政储蓄银行研究员婁(lou)飛(fei)鵬(peng)認(ren)为，随着经济发展、个人收入增长以及(ji)居民养老意識(shi)提升(sheng)，有關(guan)政策效能將(jiang)持续释放，“第三支柱”个人养老金的发展潛(qian)力巨(ju)大。

人力资源和社会保障部养老保险司(si)相关负責(ze)人表(biao)示，将結(jie)合(he)先行城市或地区情(qing)況(kuang)，进一步完(wan)善(shan)个人养老金配(pei)套(tao)政策，吸引更多人参与並(bing)適(shi)时推廣(guang)。

养老金融产品“貨(huo)架(jia)”日益豐(feng)富(fu)，满足多层次多元化养老保障需求

在税收等政策推动“第三支柱”加快发展的同(tong)时，各(ge)類(lei)金融機(ji)構(gou)也(ye)在养老领域(yu)积极发力，创新产品和服务，以更高質(zhi)量的供(gong)給(gei)满足不同群体多样化、差(cha)異(yi)化的养老需求。

——多类机构齊(qi)参与，养老金融服务更丰富。

“我比(bi)较註(zhu)重养老资产合理搭(da)配，期(qi)望(wang)獲(huo)得长期稳健收益，讓(rang)‘养老錢(qian)包(bao)’越来越厚(hou)实。今年，在投保养老保险产品的基礎(chu)上，我还通過(guo)个人养老金资金账户選(xuan)購(gou)了一家银行理财子(zi)公(gong)司的养老理财产品。”河(he)南(nan)省鄭(zheng)州(zhou)市的金融從(cong)业者楊(yang)朋飞说。

近年来，养老理财产品开启试点工作，有关金融机构发揮(hui)專(zhuan)业优勢(shi)，创设符(fu)合长期养老需求和生命(ming)周(zhou)期特(te)点的养老理财产品。截至今年一季(ji)度末(mo)，养老理财产品共(gong)发行51只(zhi)，累计发行规模1004.9億(yi)元，投资者人数合计46.7万人。

养老基金产品、特定(ding)养老储蓄、养老消(xiao)费集合资金信(xin)托(tuo)计划……不同类型(xing)的金融机构积极开展养老金融业务，产品“货架”日益丰富。“推动银行、保险、信托、基金等不同类型金融机构发挥各自优势，持续丰富养老金融产品供给，有利(li)于更好满足消费者多样化的养老需求。”中国社科(ke)院保险与经济发展研究中心(xin)副(fu)主任(ren)王向(xiang)楠(nan)说。

——推出专屬(shu)新产品，满足靈(ling)活就业人员等群体养老保障需求。

今年初(chu)，福(fu)建省廈(sha)门市市民張(zhang)東(dong)旭看(kan)中了一款(kuan)专属商业养老保险产品。“有保底收益，能終(zhong)身领取，可(ke)以不定期灵活缴费；手(shou)頭(tou)寬(kuan)裕(yu)时可以多缴，资金緊(jin)张时可以暫(zan)时不缴。”张东旭说。

根据政策，2021年6月，浙(zhe)江省和重慶(qing)市开展专属商业养老保险试点；2022年3月1日，试点区域擴(kuo)大到(dao)全(quan)国範(fan)圍(wei)。

专属商业养老保险投保“门檻(kan)”低，缴费灵活，保障功(gong)能强。投保人可选擇(ze)月缴、年缴、躉(dun)缴，个人经济紧张期間(jian)可暂停(ting)缴纳；账户采取“保證(zheng)+浮(fu)动”的收益模式，可选择稳健型、进取型等不同投资组合。同时，金融机构让利于民，账户管(guan)理费用低于在售(shou)的其他商业养老保险。对新产业、新业態(tai)的从业人员和灵活就业人员来说，該(gai)险種(zhong)为增添(tian)养老保障提供了新选择。

专属商业养老保险逐(zhu)漸(jian)为市場(chang)所认可。截至今年一季度末，该险种累计保费规模50.8亿元，投保件(jian)数42.9万件，其中新产业、新业态从业人员和灵活就业人员投保超(chao)过6万件。

根据監(jian)管要求，保险公司可以委托符合规定的银行、中介(jie)机构，或者通过自營(ying)網(wang)絡(luo)平台、委托中介机构的自营平台宣传和銷(xiao)售专属商业养老保险。此(ci)外(wai)，自2023年7月1日起(qi)，监管部门对专属商业养老险保险條(tiao)款和费率将由(you)審(shen)批(pi)制改(gai)为統(tong)一实行備(bei)案(an)管理。专家預(yu)计，下半(ban)年，专属商业养老保险产品数量将进一步扩容(rong)，产品多样性持续增强。

——保险责任能轉(zhuan)換(huan)，扩大长期護(hu)理保险覆(fu)蓋(gai)面。

黨(dang)的二十大報(bao)告(gao)提出，建立(li)长期护理保险制度。长期护理保险是(shi)为社会个体在因(yin)年老、疾(ji)病(bing)或傷(shang)殘(can)而(er)失(shi)去工作或生活能力的时候(hou)，提供基本的生活照(zhao)料(liao)及醫(yi)療(liao)护理保障服务的社会保险制度，被(bei)稱(cheng)为在养老、医疗、工伤、失业、生育(yu)等5项社会保险之(zhi)外的“社保第六(liu)险”。截至2022年底，长期护理保险参保人数达到1.69亿，累计有195万人享受待(dai)遇(yu)，年人均(jun)支出1.4万元。

提升长护险支付(fu)能力，商业保险大有可为。近日，应监管部门自今年5月1日起开展人壽(shou)保险与长期护理保险责任转换业务试点的要求，国寿寿险、人保寿险等公司陸(lu)续启动寿险保單(dan)责任转换为长期护理保险责任业务——在投保人提出申(shen)請(qing)的情况下，保险公司将處(chu)于有效狀(zhuang)态的人寿保险保单中的身故(gu)或满期给付等责任，通过一定责任转换方法(fa)转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原(yuan)因进入护理状态时提前获得保险金给付。

“充(chong)分利用存量寿险产品开展转换业务，有利于在短(duan)时间內(nei)有效提升长期护理保险供给能力，更充分地满足百(bai)姓(xing)长期护理需求。”王向楠说，商业机构在这一领域要加快创新，积极作为，有效補(bu)充政策性长护险尚(shang)未(wei)覆盖的需求。

进一步优化制度供给，在规范前提下进行创新

党的二十大报告提出，发展多层次、多支柱养老保险体系。

采访中，多位(wei)专家表示，实施积极应对人口老龄化国家战略，更好实现“老有所养”，需要进一步优化制度供给，持续做强“第三支柱”。

“应提升政策效能，幫(bang)助更多群体加强养老保障。”中国人民大学教(jiao)授(shou)董(dong)克(ke)用举例(li)说，农村进城务工人员加入了城乡居民基本养老保险，但(dan)从保障水(shui)平看仍(reng)有提升空(kong)间。未来，应创新相关机制，吸引长期进城务工群体更积极地参与到“第三支柱”当中。

“对金融管理部门而言(yan)，要优化完善监管举措，促进养老‘第三支柱’规范发展。”北京大学经济学院風(feng)险管理与保险学系主任郑偉(wei)说，商业养老保险发展要始(shi)终在规范的前提下进行创新，確(que)保资金安全、稳健增值(zhi)。“在积累期，要对公众参与商业养老保险提供适当激(ji)勵(li)，降低交(jiao)易(yi)成本，提升产品性價(jia)比；在领取期，重点是要为消费者提供长期稳健保障，更大力度鼓(gu)励发展能夠(gou)终身领取的产品。”

“对产品供给而言，沒(mei)有‘最好的’，只有‘最适合’。每个消费者的年龄階(jie)段(duan)、家庭(ting)情况、财富状况、风险偏(pian)好等各有不同，养老投资需求也因而千(qian)差万別(bie)。”董克用说，对各类金融机构而言，这既(ji)在差异化、精(jing)准化地进行产品设计方面提出挑(tiao)战，也帶(dai)来巨大市场机遇和发展空间。金融机构应及时了解不同客户群体实际需求，有的放矢(shi)进行产品设计。

对部分客户来说，金融产品条款往(wang)往具有一定专业性，有的甚(shen)至復(fu)雜(za)難(nan)懂(dong)，影(ying)響(xiang)消费意願(yuan)甚至埋(mai)下营销誤(wu)导隱(yin)患(huan)。对此，业内人士(shi)建议，金融机构应加强养老产品的“适老化改造(zao)”，在合规前提下优化产品推介信息(xi)。同时，营销人员也要提升服务能力，帮助不同客群选购合适的产品。

“金融机构应通过多种渠(qu)道(dao)加强相关政策宣介，帮助消费者更好理解政策、准确认识产品。同时，按照监管要求，加强营销隊(dui)伍(wu)建设，不斷(duan)优化投保流(liu)程，提升产品可得性。” 平安养老险党委書(shu)记、董事(shi)长甘(gan)为民说。（本报记者 趙(zhao) 兵(bing) 孫(sun)立极）

《 人民日报 》（ 2023年06月26日 第 18 版(ban)）

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