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wanjiazaiyouxizhongbanyanyigechuhaizaoyushigucongerliuluodaowurenhuangyedejiaose。bisaifengfu：rensaiquantiankaifang，jilaijikai，wuxudengdai，jianglifenghou，zuodenggelugaoshouyizhangaoxiayingyongsuo：suodingminganyingyonghezhaopianyibaohunindeyinsinenggoubangzhupeisongyuangengkuaigenghaodewanchengpeisongfuwu，jinkuaiwanchengmeibidingdan；dutedewuzhongyouximoshi：maoxian，xiaoyouxi，yizhi，shengcun，huayuanmoshi經(jing)濟(ji)復(fu)蘇(su)進(jin)行(xing)時(shi) 數(shu)字(zi)金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)如(ru)何(he)助(zhu)力(li)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)成(cheng)長(chang)？

小微企业是(shi)國(guo)民(min)经济的(de)毛(mao)細(xi)血(xue)管(guan)，在(zai)推(tui)動(dong)经济增(zeng)长、增強(qiang)市(shi)場(chang)活(huo)力、創(chuang)造(zao)就(jiu)业機(ji)會(hui)、優(you)化(hua)產(chan)业結(jie)構(gou)等(deng)方(fang)面(mian)發(fa)揮(hui)著(zhe)重(zhong)要(yao)作(zuo)用(yong)，但(dan)由(you)於(yu)企业體(ti)量(liang)較(jiao)小、抵(di)押(ya)物(wu)少(shao)，融資(zi)需(xu)求(qiu)往(wang)往難(nan)以(yi)得(de)到(dao)滿(man)足(zu)。

近(jin)年(nian)來(lai)，監(jian)管部(bu)門(men)和(he)市场主(zhu)体持(chi)續(xu)通(tong)過(guo)政(zheng)策(ce)及(ji)科(ke)技(ji)等手(shou)段(duan)，优化小微企业融资環(huan)境(jing)。官(guan)方发布(bu)的数據(ju)顯(xian)示(shi)，截(jie)至(zhi)2022年末(mo)，銀(yin)行业用于小微企业的貸(dai)款(kuan)余(yu)額(e)達(da)59.7萬(wan)億(yi)元(yuan)，其(qi)中(zhong)，單(dan)戶(hu)授(shou)信(xin)總(zong)额1000万元及以下(xia)的普(pu)惠(hui)型(xing)小微企业贷款余额為(wei)23.6万亿元，同(tong)比(bi)增速(su)达23.6%。

优質(zhi)的金融服务是小微企业走(zou)向(xiang)高(gao)质量发展(zhan)的有(you)力支(zhi)撐(cheng)。北(bei)京(jing)煜(yu)峰(feng)旅(lv)遊(you)科技服务有限(xian)公(gong)司(si)（以下簡(jian)稱(cheng)：煜峰旅游）便(bian)是小微企业金融服务的受(shou)益(yi)者(zhe)，在“金融活水(shui)”的支持下按(an)照(zhao)经營(ying)規(gui)劃(hua)穩(wen)步(bu)发展。6月(yue)下旬(xun)，新(xin)京報(bao)貝(bei)殼(ke)財(cai)经記(ji)者前(qian)往煜峰旅游走訪(fang)調(tiao)研(yan)，深(shen)入(ru)壹(yi)線(xian)觀(guan)察(cha)小微企业的金融需求與(yu)发展情(qing)況(kuang)，探(tan)討(tao)金融服务小微企业高质量发展的破(po)局(ju)之(zhi)道(dao)。

小微企业复苏正(zheng)當(dang)时 酒(jiu)店(dian)、餐(can)飲(yin)业等线下消(xiao)費(fei)熱(re)情高漲(zhang)

煜峰旅游的主营业务为酒店和餐饮服务。隨(sui)着疫(yi)情給(gei)经济帶(dai)来的沖(chong)擊(ji)逐(zhu)漸(jian)消散(san)，受疫情影(ying)響(xiang)较大(da)的酒店业、餐饮业正在恢(hui)复元氣(qi)。

煜峰旅游总经理(li)余拖(tuo)對(dui)贝壳财经记者表(biao)示：“往年，2月份(fen)剛(gang)过完(wan)年，一直(zhi)是酒店的淡(dan)季(ji)，但今(jin)年2月份酒店业逆(ni)勢(shi)上(shang)涨，我(wo)們(men)的酒店也(ye)一房(fang)难求。5月份相(xiang)对来說(shuo)是淡季，但今年5月份酒店业务的增速甚(shen)至高于2019年同期(qi)，可(ke)以感(gan)受到，疫情後(hou)大家(jia)的消费热情非(fei)常(chang)高涨，我们对未(wei)来充(chong)满希(xi)望(wang)。”

餐饮是煜峰旅游的另(ling)一业务线，除(chu)了(le)布局快(kuai)餐、湘(xiang)菜(cai)等中低(di)端(duan)餐饮市场外(wai)，他(ta)们還(hai)瞄(miao)準(zhun)了当前火(huo)热的預(yu)制(zhi)菜行业，在山(shan)東(dong)德(de)州(zhou)成立(li)了预制菜产业園(yuan)區(qu)。

据煜峰旅游旗(qi)下的北京谷(gu)多(duo)餐饮管理有限公司总经理韓(han)雲(yun)鶴(he)介(jie)紹(shao)，2020年疫情期間(jian)，公司開(kai)始(shi)在內(nei)部做(zuo)餐饮標(biao)准化培(pei)訓(xun)，卻(que)发現(xian)市面上並(bing)沒(mei)有符(fu)合(he)要求的标准化产品(pin)，所(suo)以就开始打(da)造中央(yang)廚(chu)房，随后与合作夥(huo)伴(ban)一起(qi)做预制菜产业园区，目(mu)前已(yi)与大董(dong)、西(xi)少爺(ye)、麻(ma)六(liu)记等品牌(pai)开展合作。“预制菜賽(sai)道是未来大势所趨(qu)，也是未来中餐走向国際(ji)的核(he)心(xin)突(tu)破點(dian)。” 韩云鹤称。

無(wu)抵押无擔(dan)保(bao) 小微企业金融服务痛(tong)点如何破局？

小微企业在市场复苏时尤(you)为需要金融支持。“疫情期间公司曾(zeng)面臨(lin)资金壓(ya)力，嘗(chang)試(shi)傳(chuan)統(tong)银行贷款时往往受限于抵押物等因(yin)素(su)。偶(ou)然(ran)间，煜峰旅游财务总监張(zhang)国暉(hui)了解(jie)到微眾(zhong)银行推出(chu)的企业流(liu)动资金贷款产品“微业贷”，“当时，我就试着申(shen)請(qing)了一下，操(cao)作非常简单，在公众號(hao)頁(ye)面輸(shu)入企业法(fa)人(ren)代(dai)表信息(xi)就能(neng)自(zi)动查(zha)詢(xun)名(ming)下企业，授權(quan)公司的稅(shui)务及其他资料(liao)后很(hen)快就能出相應(ying)的贷款额度(du)和利(li)率(lv)了，基(ji)本(ben)上当天(tian)就可以提(ti)款，我们旗下幾(ji)個(ge)企业主体的贷款额度不(bu)同，但可随借(jie)随还，不僅(jin)满足了公司季節(jie)性(xing)集(ji)中支付(fu)房租(zu)的资金需求，也节約(yue)了不少利息。” 张国晖称。

为何微众银行能对小微企业實(shi)现无抵押贷款？据該(gai)行相關(guan)工(gong)作人員(yuan)介绍，微众银行构建(jian)了圍(wei)繞(rao)企业与企业主的雙(shuang)維(wei)度全(quan)流程(cheng)数字化風(feng)控(kong)体系(xi)。简单来说，即(ji)將(jiang)企业主个人的信用数据和企业的经营数据合二(er)为一，在贷前授信評(ping)估(gu)体系裏(li)面，既(ji)有基于企业主个人的信用评估维度，也有结合運(yun)用银税互(hu)动、银商(shang)互动提供(gong)的税务、工商、征(zheng)信、司法、電(dian)力等可用于评估企业信用償(chang)債(zhai)能力的第(di)三(san)方具(ju)有公信力的数据。

這(zhe)樣(yang)一来，微业贷既能在无抵押的情况下为小微企业批(pi)贷，也能较好(hao)地(di)控制业务风險(xian)。

微众银行打造数字小微服务模(mo)式(shi) 发挥科技优势实现精(jing)准滴(di)灌(guan)

煜峰旅游在小微企业中極(ji)具代表性。近年来，为解決(jue)小微企业金融服务痛点，国家也出臺(tai)了一系列(lie)政策舉(ju)措(cuo)，比如今年年初(chu)，国务院(yuan)促(cu)进中小企业发展工作領(ling)導(dao)小組(zu)辦(ban)公室(shi)便印(yin)发了《助力中小微企业稳增长调结构强能力若(ruo)幹(gan)措施(shi)》，明(ming)確(que)提出加(jia)大对中小微企业的金融支持力度，具体举措包(bao)括(kuo)用好支小再(zai)贷款、普惠小微贷款支持工具、科技创新再贷款等貨(huo)幣(bi)政策工具，持续引(yin)导金融机构增加对中小微企业信贷投(tou)放(fang)等，这都(dou)为小微企业复苏註(zhu)入了“强心劑(ji)”。

对于金融机构而(er)言(yan)，如何在可持续发展的前提下为小微企业提供贷款也是一項(xiang)不小的挑(tiao)戰(zhan)，因为这要求银行有低成本識(shi)別(bie)企业风险的能力，而数字化或(huo)許(xu)是解决問(wen)題(ti)的一大推手。

作为国内首(shou)家数字银行，早(zao)在2017年，微众银行便推出了国内首个线上无抵押企业流动资金贷款产品——微业贷，依(yi)托(tuo)数字化大数据风控、数字化精准营銷(xiao)、数字化精细运营的三个数字化模式，走出了一條(tiao)“成本可負(fu)担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路(lu)。

截至2023年6月末，微众银行微业贷已輻(fu)射(she)30个省(sheng)/自治(zhi)区/直轄(xia)市，累(lei)計(ji)超(chao)410万家小微市场主体申请，累计授信客(ke)户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。

微业贷企业客户中制造业、批发零(ling)售(shou)、信息技術(shu)、科學(xue)服务客户占(zhan)比85%，这些(xie)企业均(jun)为标准的实体企业，同时年营业收(shou)入在1000万以下企业占客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白(bai)户，累计有超30万企业在微众银行獲(huo)得第一筆(bi)企业贷款。真(zhen)正做到了服务下沈(chen)，精准滴灌实体经济中的小微企业。

新京报贝壳财经记者 潘(pan)亦(yi)純(chun)

編(bian)輯(ji) 嶽(yue)彩(cai)周(zhou)

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