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<随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c>消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)，助(zhu)力(li)消费恢(hui)復(fu)向(xiang)好(hao)（經(jing)濟(ji)聚(ju)焦(jiao)）

核(he)心(xin)閱(yue)讀(du)

消费信贷是(shi)助力消费恢复、激(ji)發(fa)潛(qian)在(zai)需(xu)求(qiu)的(de)重(zhong)要(yao)手(shou)段(duan)之(zhi)壹(yi)。近(jin)年(nian)來(lai)，消费信贷的普(pu)及(ji)率(lv)和(he)滲(shen)透(tou)率不(bu)斷(duan)增(zeng)長(chang)，有(you)助於(yu)消费需求進(jin)一步(bu)釋(shi)放(fang)。未(wei)来，更(geng)好发揮(hui)消费信贷作(zuo)用(yong)，還(hai)需更多(duo)關(guan)註(zhu)主(zhu)力消费群(qun)體(ti)，倡(chang)導(dao)理(li)性(xing)消费、理性借(jie)贷，構(gou)建(jian)良(liang)好的行(xing)業(ye)生(sheng)態(tai)和社(she)會(hui)信用環(huan)境(jing)。

中(zhong)國(guo)人(ren)民(min)銀(yin)行日(ri)前(qian)公(gong)布(bu)的5月(yue)金(jin)融(rong)統(tong)計(ji)數(shu)據(ju)報(bao)告(gao)顯(xian)示(shi)，5月人民幣(bi)贷款(kuan)增加(jia)1.36萬(wan)億(yi)元(yuan)。分(fen)部(bu)門(men)看(kan)，住(zhu)戶(hu)贷款增加3672亿元，其(qi)中，短(duan)期(qi)贷款增加1988亿元。

住户短期贷款增加，意(yi)味(wei)著(zhe)居(ju)民消费信心有所(suo)增強(qiang)。5月，市(shi)場(chang)銷(xiao)售(shou)持(chi)續(xu)恢复，社会消费品(pin)零(ling)售總(zong)額(e)37803亿元，同(tong)比(bi)增长12.7%，环比增长0.42%。

近年来，消费信贷的普及率和渗透率不断增长。如(ru)何(he)发挥消费信贷的積(ji)極(ji)作用，进一步提(ti)升(sheng)居民消费信心和意願(yuan)，助力消费恢复向好？記(ji)者(zhe)近日走(zou)进银行和消费金融公司(si)进行了(le)調(tiao)查(zha)。

消费金融助力消费恢复，滿(man)足(zu)升級(ji)需求

“在手機(ji)上(shang)按(an)流(liu)程(cheng)申(shen)請(qing)就(jiu)能(neng)贷到(dao)款，挺(ting)方(fang)便(bian)。”湖(hu)南(nan)长沙(sha)的顧(gu)女(nv)士(shi)告訴(su)记者，最(zui)近為(wei)了給(gei)家(jia)裏(li)添(tian)置(zhi)新(xin)家具(ju)，她(ta)從(cong)招(zhao)聯(lian)消费金融公司申请了消费信贷。兩(liang)年来，置辦(ban)小(xiao)家電(dian)、購(gou)買(mai)心理學(xue)課(ke)程……消费信贷幫(bang)了她不少(shao)忙(mang)。顾女士說(shuo)，消费信贷可(ke)以(yi)隨(sui)借随还，很(hen)快(kuai)就能到賬(zhang)，还经常(chang)有一些(xie)優(you)惠(hui)活(huo)動(dong)，比較(jiao)符(fu)合(he)自(zi)己(ji)的消费習(xi)慣(guan)。

除(chu)了日常生活所需，不少人还借助贷款升级消费，把(ba)生活打(da)理得(de)更加豐(feng)富(fu)。在北(bei)京(jing)工(gong)作的90後(hou)郝(hao)女士说，平(ping)時(shi)自己剛(gang)性支(zhi)出(chu)不少，遇(yu)到想(xiang)买的大(da)件(jian)商(shang)品时，她更傾(qing)向選(xuan)擇(ze)線(xian)上分期付(fu)款，“這(zhe)樣(yang)開(kai)支壓(ya)力会小一些。”

消费信贷除了用于日常消费，还可用于房(fang)屋(wu)裝(zhuang)修(xiu)、旅(lv)行等(deng)消费。目(mu)前，发放消费信贷的金融机构主要包(bao)括(kuo)商业银行、信用卡(ka)中心、消费金融公司、互(hu)联網(wang)平臺(tai)等。其中，银行发放贷款的额度(du)相(xiang)對(dui)较高(gao)，在20万元至(zhi)30万元不等，相應(ying)的贷款規(gui)模(mo)占(zhan)比最高、產(chan)品利(li)率更优惠；消费金融公司覆(fu)蓋(gai)人群较多，已(yi)累(lei)计服(fu)務(wu)近7.9亿人次(ci)；互联网平台則(ze)在嵌(qian)入(ru)消费场景(jing)方面(mian)有更多优勢(shi)。

国家金融監(jian)督(du)管(guan)理总局(ju)黨(dang)委(wei)書(shu)记、局长李(li)雲(yun)澤(ze)表(biao)示：“我(wo)們(men)將(jiang)緊(jin)抓(zhua)恢复和擴(kuo)大有效(xiao)需求这個(ge)关鍵(jian)，持续优化(hua)和改(gai)善(shan)金融服务，加大新型(xing)消费和服务消费金融支持。”

“實(shi)證(zheng)測(ce)算(suan)表明(ming)，引(yin)入消费金融产品后，借款人消费金额提升16%—30%，合作商户销售额提升約(yue)40%，能夠(gou)助力释放潜在消费需求，增强消费对经济发展(zhan)的拉(la)动作用。”国家金融监督管理总局相关部门負(fu)責(ze)人说。

国务院(yuan)发展研(yan)究(jiu)中心金融研究所研究員(yuan)張(zhang)承(cheng)惠表示，随着经济恢复向好，社会消费需求将进一步释放，消费金融行业将发挥更重要的作用。

金融科(ke)技(ji)提升服务效能，拓(tuo)展服务覆盖面

陜(shan)西(xi)延(yan)安(an)的曹(cao)女士经營(ying)着一家婚(hun)慶(qing)公司，平时收(shou)入不太(tai)穩(wen)定(ding)。最近她搬(ban)入新居，要置办家电等用品，在购物(wu)平台上选购完(wan)畢(bi)后，她直(zhi)接(jie)在付款时选择“分期付款”。“有些商品能享(xiang)受(shou)到免(mian)息(xi)，有些还能參(can)加满減(jian)活动。”曹女士说。

當(dang)前，线上化、场景化是消费信贷的发展趨(qu)势。

“我们的客(ke)户大多数是年輕(qing)人，他(ta)们对互联网的接受程度较高，习惯使(shi)用手机理財(cai)和借贷，优質(zhi)的金融服务需要更好满足客户的使用偏(pian)好。”中银消费金融首(shou)席(xi)運(yun)营官(guan)章(zhang)濤(tao)说，年轻人邊(bian)際(ji)消费倾向较高，是促(cu)进消费恢复和扩大的主力，也(ye)是消费信贷的主要用户。

如今(jin)不少银行发力年轻消费群体，拓展线上化服务。今年一季(ji)度以来，中国银行线上消费信贷申请人数超(chao)155万，客户提款超過(guo)100万筆(bi)，其中35歲(sui)以下(xia)客户用款比例(li)達(da)37%；微(wei)眾(zhong)银行“微粒(li)贷”的统计数据显示，成(cheng)功(gong)授(shou)信客户中约一半(ban)为35岁以下，今年以来已为近950万名(ming)年轻客户提供(gong)贷款服务。

线上化、场景化離(li)不开银行整(zheng)体运营系(xi)统的科技化。大数据、云计算、人工智(zhi)能等数字(zi)技術(shu)已经廣(guang)泛(fan)应用于消费信贷領(ling)域(yu)，支持小额、海(hai)量(liang)、高頻(pin)的消费信贷服务。

“当前，金融科技已经貫(guan)穿(chuan)于獲(huo)客、运营、風(feng)險(xian)管理、服务等各(ge)个环節(jie)。通(tong)过智能識(shi)別(bie)、快速(su)響(xiang)应、精(jing)細(xi)运营、精準(zhun)风控(kong)、优化体驗(yan)，科技能够更好地(di)服务客户，促进全(quan)社会信用体系建設(she)。”招联消费金融总经理章楊(yang)清(qing)介(jie)紹(shao)。

中郵(you)消费金融董(dong)事(shi)长王(wang)曉(xiao)敏(min)介绍，公司加强数字化平台建设，提高业务办理效率，信息系统可支撐(cheng)日交(jiao)易(yi)峰(feng)值(zhi)超100万笔，贷款自动審(shen)批(pi)率达98%。

嵌入消费场景讓(rang)消费信贷更容(rong)易觸(chu)达消费者。消费者在互联网平台购买商品和服务时，可以直接选择消费分期，同时就完成了消费信贷。一些金融机构與(yu)客户丰富、交易活躍(yue)的互联网平台合作，引入客户資(zi)源(yuan)或(huo)是发放联合贷款，也有金融机构嘗(chang)試(shi)自建消费场景。此(ci)外(wai)，还有一些金融机构依(yi)然(ran)注重线下场景拓展和线下贷款审核。“我们通过送(song)贷上门、面对面服务，更全面地了解(jie)客户诉求、消费习惯，有助于判(pan)断客户的生活水(shui)平和家庭(ting)狀(zhuang)況(kuang)，从而(er)更精准地‘畫(hua)像(xiang)’。”興(xing)业消费金融副(fu)总裁(cai)杜(du)一謙(qian)介绍。

倡导理性消费、理性借贷，构建良好信用环境

如何更好地发挥消费信贷作用，进一步促进消费？

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任(ren)甘(gan)犁(li)認(ren)为，中青(qing)年群体是消费的主力軍(jun)，尤(you)其是支出比较多的年轻家庭，消费意愿高于其他群体。应該(gai)在风险可控的基(ji)礎(chu)上，动态衡(heng)量他们的遠(yuan)期收入，考(kao)慮(lv)他们潜在的消费需求，给予(yu)更多金融支持。

同时，也要倡导理性消费、理性借贷。“年轻一代(dai)有成长发展的需求，也有追(zhui)求品质生活的愿望(wang)，信用消费正(zheng)成为他们实現(xian)消费升级的重要途(tu)徑(jing)。”上海金融与发展实验室(shi)主任曾(zeng)刚表示，要把握(wo)好促消费和防(fang)风险的平衡，既(ji)鼓(gu)勵(li)有消费意愿和消费能力的健(jian)康(kang)消费，也要避(bi)免追逐(zhu)过度消费、奢(she)侈(chi)消费，帮助年轻人培(pei)養(yang)理性消费、理性借贷的习惯。

就业状况和收入預(yu)期是影(ying)响当期消费最直接的因(yin)素(su)。“除了激发消费需求以外，金融机构还应为客户群体提供更多发展事业、促进收入增长的金融服务。有了稳定工作和足够收入，才(cai)能促进消费进一步增长。”章杨清说。

此外，还需构建健康的行业生态。此前，有些消费金融机构采(cai)取(qu)誤(wu)导性宣(xuan)傳(chuan)，隱(yin)瞞(man)債(zhai)务风险，誘(you)导年轻人借贷消费，或是采取欺(qi)詐(zha)手段，让消费者在不知(zhi)情(qing)的情况下被(bei)动负债。更有甚(shen)者，一些非(fei)法(fa)贷款中介冒(mao)充(chong)银行或消费金融公司的工作人员，宣稱(cheng)不需要审核身(shen)份(fen)，有特(te)殊(shu)渠(qu)道(dao)可以帮客户获得贷款，实际上可能是虛(xu)构借贷協(xie)議(yi)、诱騙(pian)消费者过度负债的“套(tao)路(lu)贷”。

业內(nei)人士提醒(xing)，消费信贷机构应在业务规模扩展与信用风险防控合理平衡的前提下，以规範(fan)的营销方式(shi)，将合理的消费信贷产品推(tui)介给合適(shi)的消费者。过分授信导致(zhi)过度负债，不僅(jin)損(sun)害(hai)消费者利益(yi)，最終(zhong)也将损害金融机构利益，影响整个行业稳健发展。針(zhen)对一些以低(di)息條(tiao)件诱惑(huo)消费者、在利息之外收取服务费的“套路贷”，消费者要提高警(jing)惕(ti)，选择正规金融机构申请贷款，核实营销人员的真(zhen)实身份，增强辨(bian)识能力。

良好的社会信用环境也必(bi)不可少。相关监管部门正加强消费金融公司投(tou)诉問(wen)題(ti)整治(zhi)，要求消费金融公司及时规范處(chu)理各類(lei)投诉，同时嚴(yan)肅(su)查处以“征(zheng)信修复、洗(xi)白(bai)、鏟(chan)單(dan)、征信異(yi)议投诉咨(zi)詢(xun)、代理”为名行骗的不法分子(zi)，构建良好信用环境。（记者 歐(ou)陽(yang)潔(jie) 杨夢(meng)皎(jiao)）

《人民日报》（2023年06月21日10版(ban)）

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