美国创意房地产广告

shoujijinnianwanzhenglinianzhenti，zhuanyejiexi。fupanchutiguilv，gaopinkaodianjinzhangwobuyaoqingyixiangxinbierensuoshuodehua，yinweinihuiyinweibeiqipianerzangsongquanjubisai。【dingdanzhuizong】changanqihuoboyidashimuerfmruanjian透(tou)過(guo)眾(zhong)邦(bang)銀(yin)行(xing)2022年(nian)年報(bao)，下(xia)行之(zhi)勢(shi)止(zhi)住(zhu)了(le)嗎(ma)？

众邦银行反(fan)映(ying)資(zi)產(chan)盈(ying)利(li)能(neng)力(li)的(de)资产利潤(run)率(lv)，以(yi)及(ji)反映银行资本(ben)增(zeng)值(zhi)能力的资本利润率兩(liang)大(da)指(zhi)標(biao)，均(jun)低(di)於(yu)監(jian)管(guan)要(yao)求(qiu)。

文(wen)/每(mei)日(ri)財(cai)报 栗(li)嘉(jia)

作(zuo)為(wei)湖(hu)北(bei)省(sheng)首(shou)家(jia)民(min)營(ying)银行，武(wu)漢(han)众邦银行股(gu)份(fen)有(you)限(xian)公(gong)司(si)（下稱(cheng)“众邦银行”）在(zai)资本市(shi)場(chang)的壹(yi)舉(ju)一動(dong)備(bei)受(shou)關(guan)註(zhu)。

近(jin)日，众邦银行在官(guan)網(wang)發(fa)布(bu)了2022年年度(du)报告(gao)。雖(sui)然(ran)業(ye)績(ji)和(he)资产規(gui)模(mo)都(dou)實(shi)現(xian)了較(jiao)好(hao)增長(chang)，但(dan)結(jie)合(he)此(ci)前(qian)幾(ji)年的业绩數(shu)據(ju)對(dui)比(bi)分(fen)析(xi)，其(qi)业绩增速(su)一直(zhi)放(fang)緩(huan)下行，资本充(chong)足(zu)率和撥(bo)备覆(fu)蓋(gai)率也(ye)連(lian)續(xu)下降(jiang)，另(ling)外(wai)還(hai)面(mian)臨(lin)諸(zhu)多(duo)內(nei)部(bu)癥(zheng)结引(yin)发的宏(hong)觀(guan)市场難(nan)題(ti)待(dai)解(jie)答(da)。

资产盈利和增值能力较弱(ruo)

年报顯(xian)示(shi)，2022年众邦银行实现营收(shou)15.53億(yi)元(yuan)，同(tong)比增长3.46%；同期(qi)凈(jing)利润3.5亿元，同比增长6.7%。可(ke)見(jian)，2022年其业绩也算(suan)穩(wen)中(zhong)有升(sheng)。

但如(ru)果(guo)拉(la)长周(zhou)期來(lai)看(kan)，众邦银行的营收和净利两大核(he)心(xin)指标增速則(ze)延(yan)续下降態(tai)势。2018年-2021年，众邦银行营业收入(ru)分別(bie)約(yue)为5.07亿元、8.38亿元、11.95亿元和14.87亿元，营收增速從(cong)2019年的64.55%降至(zhi)2021年的25.62%。

同一時(shi)期，該(gai)行净利润分别约为0.75亿元、1.56亿元、2.55亿元以及3.21亿元，净利润增速由(you)2019年的107.44%逐(zhu)步(bu)下滑(hua)至2021年的28.86%。

业绩增速放缓的同时，该行资产質(zhi)量(liang)和资本充足相(xiang)关指标也出(chu)现了一定(ding)幅(fu)度的下降。2022年其不(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)率为1.47%，较2021年的1.11%提(ti)升0.36pct，已(yi)經(jing)非(fei)常(chang)接(jie)近國(guo)家规定的1.5%預(yu)警(jing)線(xian)；拨备覆盖率繼(ji)续下降，由2021年301.39%下降了49.23pct至252.16%，拨备覆盖率近几年下降接近50%的形(xing)势並(bing)沒(mei)有被(bei)扭(niu)轉(zhuan)。

资本充足率方(fang)面，由2021年11.82%，下降至2022年末(mo)的10.76%；核心一級(ji)资本充足率由2021年10.65%，下降至9.34%。

虽然众邦银行體(ti)量在不斷(duan)變(bian)大，但也相應(ying)給(gei)其帶(dai)来了不少(shao)的资本補(bu)充壓(ya)力，而(er)如果资本充足指标一直下降，未(wei)来無(wu)疑(yi)將(jiang)面临更(geng)大的挑(tiao)戰(zhan)。

另外值得(de)注意(yi)的是(shi)，众邦银行反映资产盈利能力的资产利润率，以及反映银行资本增值能力的资本利润率两大指标，均低于监管要求。

据《商(shang)业银行風(feng)險(xian)监管核心指标(試(shi)行)》，商业银行资产利润率应不低于0.6%，资本利润率不应低于11%。数据显示，2020年-2022年，众邦银行的资产利润率分别为0.45%，0.40%和0.39%；同期资本利润率分别为5.67%、6.8%和6.98%，两項(xiang)指标数值離(li)监管要求还是有一定差(cha)距(ju)。

“高(gao)息(xi)攬(lan)儲(chu)”致(zhi)成(cheng)本端(duan)承(cheng)压

为了缓解资本补充压力，众邦银行曾(zeng)多次(ci)增资擴(kuo)股和发行永(yong)续債(zhai)等(deng)形式(shi)来补充资本。

但或(huo)許(xu)認(ren)为這(zhe)两项形式补充力度有限，加(jia)之需(xu)要长时間(jian)投(tou)入方能产生(sheng)效(xiao)果。众邦银行便(bian)切(qie)換(huan)方法(fa)，将重(zhong)點(dian)放在推(tui)出多项“高息揽储”活(huo)动，吸(xi)引用(yong)戶(hu)存(cun)款，来進(jin)行资本规模扩張(zhang)與(yu)保(bao)障(zhang)自(zi)身(shen)流(liu)动性(xing)。

《每日财报》关注到(dao)，2021年以来，众邦银行通(tong)过发行5年20萬(wan)起(qi)的3.75%利率大額(e)存單(dan)等产品(pin)，补充储蓄(xu)存款规模。此外，还在线上(shang)存贷自营平(ping)臺(tai)開(kai)发了“Bang錢(qian)包(bao)”“邦豆(dou)”等多款存款獎(jiang)勵(li)活动，吸引了不少用户的关注。

在高息揽储的战略(lve)引導(dao)下，众邦银行存款總(zong)额增幅较去(qu)年年底(di)已有所(suo)提升，银行利息支(zhi)出亦(yi)不断提高。

财报显示，2022年该行存款总额较2021年增长30%，達(da)716.72亿元。利息支出从2021年末的23.91亿元增长到25.54亿元，增幅为6.82%。要知(zhi)道(dao)，2019年该指标数值僅(jin)为11.79亿元，三(san)年时间翻(fan)了一倍(bei)多。

利息支出不断扩大，成本端承压度可想(xiang)而知。数据显示，众邦银行利息净收入从2020年的35.4亿元降至2022年的13.41亿元。

事(shi)实上，通过增加存款利息價(jia)格(ge)優(you)势来吸引客(ke)户的弊(bi)端是显而易(yi)见的，国家也曾多次出台相关政(zheng)策(ce)对该现象(xiang)进行约束(shu)。

一方面，“高息揽储”势必(bi)增加银行的負(fu)债成本，手(shou)续費(fei)支出规模较大，不利于存款市场正(zheng)常競(jing)爭(zheng)秩(zhi)序(xu)；同时，该揽储方式存款稳定性不足，亦变相增加银行流动性管理(li)难度。另一方面，将过多的精(jing)力放在存款业務(wu)上，也从側(ce)面凸(tu)显出众邦银行业务结構(gou)较为单一，在如今(jin)竞争日趨(qu)激(ji)烈(lie)且(qie)各(ge)银行紛(fen)纷謀(mou)求转型(xing)升级的當(dang)下，众邦银行如若(ruo)不做(zuo)改(gai)善(shan)，想必也會(hui)面临很(hen)大的竞争压力。

也有银行业人(ren)士(shi)指出，類(lei)似(si)于众邦银行开发的线上奖励活动，屬(shu)于“换湯(tang)不换藥(yao)”，本质上都是通过增加价格优势来吸收资本，这種(zhong)方式涉(she)嫌(xian)違(wei)规，未来可能会受到监管部門(men)的密(mi)切关注。返(fan)回(hui)搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更多

責(ze)任(ren)編(bian)輯(ji)：