意象创意的广告

<随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c><随心_句子c>深(shen)度(du)｜收(shou)單(dan)市(shi)場(chang)暗(an)流(liu)湧(yong)動(dong)：支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)忙(mang)整(zheng)改(gai)，外(wai)包(bao)商(shang)忙推(tui)銷(xiao)套(tao)現(xian)

看(kan)似(si)平(ping)靜(jing)的(de)收单市场，實(shi)則(ze)暗流涌动。

繼(ji)中(zhong)國(guo)支付清(qing)算(suan)協(xie)會(hui)壹(yi)紙(zhi)《關(guan)於(yu)加(jia)強(qiang)收单外包服(fu)務(wu)市场規(gui)範(fan)管(guan)理(li)的意(yi)見(jian)》（以(yi)下(xia)簡(jian)稱(cheng)《意见》）下發(fa)後(hou)，近(jin)日(ri)，北(bei)京(jing)商報(bao)記(ji)者(zhe)了(le)解(jie)到(dao)，有(you)地(di)方(fang)監(jian)管再(zai)下嚴(yan)令(ling)開(kai)展(zhan)整改，要(yao)求(qiu)持(chi)有全(quan)国收单牌(pai)照(zhao)的支付机构退(tui)出(chu)全部(bu)違(wei)法(fa)违规交(jiao)易(yi)，实现應(ying)備(bei)案(an)盡(jin)备案。

重(zhong)拳(quan)监管下的支付机构“斷(duan)臂(bi)求生(sheng)”，從(cong)北京商报记者采(cai)訪(fang)情(qing)況(kuang)來(lai)看，多(duo)家(jia)支付机构持續(xu)自(zi)查(zha)整改。有的對(dui)合(he)作(zuo)外包机构实行(xing)动態(tai)管理，按(an)日监控(kong)外包服务商展業(ye)風(feng)險(xian)；有的收窄(zhai)了对外包服务商的準(zhun)入(ru)限(xian)制(zhi)，並(bing)加速(su)了对不(bu)合规外包服务商的清退。

“保(bao)守(shou)来說(shuo)，之(zhi)前(qian)可(ke)能(neng)有超(chao)七(qi)成(cheng)商戶(hu)都(dou)是(shi)外包服务商拓(tuo)展的虛(xu)假(jia)商户，這(zhe)部分(fen)清理剔(ti)除(chu)之后，無(wu)論(lun)对我(wo)們(men)的經(jing)營(ying)還(hai)是业績(ji)都是一次(ci)相(xiang)當(dang)大(da)的沖(chong)擊(ji)，甚(shen)至(zhi)还会衍(yan)生一系(xi)列(lie)违約(yue)风险。”正(zheng)如(ru)華(hua)東(dong)地區(qu)一支付公(gong)司(si)坦(tan)言(yan)道(dao)，“但(dan)再難(nan)也(ye)要改，不然(ran)以后付出的合规成本(ben)会更(geng)高(gao)。”

然而(er)，监管严打(da)、机构痛(tong)改之下，不少(shao)外包商仍(reng)然不改往(wang)日推销方式(shi)，以信(xin)用(yong)卡(ka)套现為(wei)由(you)，通(tong)過(guo)個(ge)人(ren)微(wei)信、郵(you)箱(xiang)群(qun)发、掃(sao)樓(lou)、醫(yi)院(yuan)蹲(dun)點(dian)甚至监管蹲点等(deng)方式，向(xiang)不少个人消(xiao)費(fei)者营销POS机，甚至介(jie)紹(shao)会有系統(tong)自动匹(pi)配(pei)到附(fu)近商店(dian)，用来规避(bi)风险。

收单市场依(yi)然亂(luan)象(xiang)不少。可以看到，盤(pan)根(gen)錯(cuo)節(jie)的外包关系、龐(pang)大數(shu)量(liang)下的监測(ce)管理难度、舍(she)不掉(diao)的利(li)益(yi)糾(jiu)葛(ge)，多重因(yin)素(su)仍在(zai)阻(zu)礙(ai)著(zhe)收单市场乱象的根治(zhi)……

手(shou)把(ba)手教(jiao)學(xue)套现

“费率(lv)0.38%，秒(miao)到賬(zhang)，免(mian)费送(song)”“央(yang)行支付牌照安(an)全可靠(kao)”，近兩(liang)日，北京商报记者在互(hu)聯(lian)網(wang)平臺(tai)中看到不少類(lei)似的POS机申(shen)領(ling)营销廣(guang)告(gao)，隨(sui)机点入一个“申领頁(ye)面(mian)”并留(liu)言后，很(hen)快(kuai)，一位(wei)自称为拉(la)卡拉直(zhi)营工(gong)作人員(yuan)的销售(shou)人员，與(yu)记者取(qu)得(de)了联系。根據(ju)拉卡拉销售人员提(ti)供(gong)的名(ming)片(pian)来看，顯(xian)示(shi)其(qi)为营销中心(xin)员工。

据該(gai)销售人员介绍，其所(suo)售POS机刷(shua)卡费率0.58%，扫碼(ma)费率0.38%，机器(qi)无押(ya)金(jin)、可秒到费用，只(zhi)需(xu)身(shen)份(fen)證(zheng)、信用卡就(jiu)可以开通，辦(ban)理该POS机后，可以用来信用卡套现。

拉卡拉POS机这一销售情况并非(fei)孤(gu)例(li)。通过公开网絡(luo)平台，同(tong)樣(yang)有自称“官(guan)方工作人员”的业务员向记者推销了匯(hui)付天(tian)下支付公司的產(chan)品(pin)。机器领取條(tiao)件(jian)为“三(san)个月(yue)內(nei)累(lei)計(ji)刷滿(man)一萬(wan)元(yuan)”，除了自身信用卡套现外，还可使(shi)用他(ta)人信用卡、儲(chu)蓄(xu)卡、扫码快捷(jie)支付。

该推销人员还多次向记者强調(tiao)自身“官方直销”相比(bi)其他方式購(gou)買(mai)的優(you)勢(shi)，“如果(guo)妳(ni)在当地找(zhao)代(dai)理商办理的話(hua)，会有首(shou)刷設(she)置(zhi)的299元凍(dong)結(jie)押金和(he)开机服务费。但我们这邊(bian)是直销，首刷10塊(kuai)是秒到的”。不过，当记者向上(shang)述(shu)人员確(que)認(ren)其“官方”的身份時(shi)，该汇付天下“员工”未(wei)做(zuo)回(hui)復(fu)。

向个人消费者推销POS机用于套现，甚至成了行业心照不宣(xuan)的常(chang)规操(cao)作。为避免偶(ou)然性(xing)，记者还随机暗访了多位POS机推销人员，有人士(shi)甚至称，“只要是正规的套现，无论是个人套现或(huo)是幫(bang)朋(peng)友(you)套现都沒(mei)有問(wen)題(ti)”。

该人士还称可手把手教学套现操作，“如果你去(qu)銀(yin)行，只有营业執(zhi)照的商户才(cai)可以办理POS机，但我们这边个人只要有信用卡都可办理，你把收貨(huo)地址(zhi)发我，我就把机器邮寄(ji)过去，到时候(hou)視(shi)頻(pin)手把手教你操作，只需提供身份证、银行卡和信用卡”。

在记者再三确认使用POS机進(jin)行个人套现是否(fou)合规之时，自称汇付天下销售的人员还向记者傳(chuan)授(shou)了刷卡“竅(qiao)門(men)”：交易額(e)度若(ruo)超过5000元，不要刷整数，刷卡数目(mu)不要參(can)差(cha)不齊(qi)；额度尽量接(jie)近，就不会被(bei)“风控提示”。

而自称拉卡拉人员的业务员同样介绍，“每(mei)刷一筆(bi)都会由系统自动匹配到附近的商店用来规避风险，每笔消费都是模(mo)擬(ni)真(zhen)实消费，所以完(wan)全不用擔(dan)心”。与此(ci)同时，记者註(zhu)意到，在短(duan)视频平台上一家名为“新(xin)银联收款(kuan)机”的店鋪(pu)也正在售賣(mai)拉卡拉POS机，产品界(jie)面介绍的“刷卡后自动随机匹配优質(zhi)商户名称，个人也可以使用”等字(zi)眼(yan)格(ge)外醒(xing)目。

需要注意的是，目前，信用卡套现涉(she)嫌(xian)违法行为，使用POS机套现犯(fan)罪(zui)亦(yi)量刑(xing)明(ming)确。套现行为又(you)何(he)来正规而言？北京市中聞(wen)律(lv)師(shi)事(shi)务所合夥(huo)人李(li)亞(ya)告訴(su)北京商报记者，POS机本是用于日常经营的商户收款，通过POS机完成交易后，系统將(jiang)自动把錢(qian)款结算給(gei)商户。向个人消费者推销POS机屬(shu)于违规行为。使用POS机套取现金達(da)到情节严重的涉嫌非法经营罪，明知(zhi)他人购买POS机用于套现且(qie)情节严重的可能会构成共(gong)犯。

推销无孔(kong)不入

不少从业人士告诉记者，向个人消费者介绍POS机套现的推销人员，大多为支付机构合作的外包服务商所为，后者除了不当营销、商户风控不严外，甚至層(ceng)层轉(zhuan)包謀(mou)取利潤(run)。

近日，北京商报记者就在微信群发现有外包代理人员发布(bu)了“联創(chuang)客(ke)2023年(nian)最(zui)新招(zhao)商政(zheng)策(ce)”，其號(hao)称有激(ji)活(huo)獎(jiang)勵(li)、底(di)薪(xin)扶(fu)持，还有月度分润和禮(li)包奖励。在该代理人员向记者提供的物(wu)料(liao)中，产品提货、激活政策標(biao)注十(shi)分清晰(xi)，九(jiu)个“星(xing)級(ji)”分別(bie)对应不同交易量，可以拿(na)到最高万10（万分之十）的分润。

此外，推销不同数量的机器，还可以得到礼包奖励、“伯(bo)樂(le)奖”、分倉(cang)、大盘分紅(hong)等多種(zhong)奖金。据该人员介绍，扫码即(ji)可注冊(ce)成为“山(shan)东易联支付技(ji)術(shu)有限公司”旗(qi)下平台代理商，主(zhu)要工作内容(rong)就是推销安裝(zhuang)POS机，賺(zhuan)分润返(fan)现，分润前期(qi)有補(bu)貼(tie)，后期还可分流水(shui)。关鍵(jian)就是要“将POS机推销给需要的人”。

据其所述，这些(xie)有POS机办理需要的人，大部分还是信用卡套现用户。針(zhen)对这些用户的不同问题，该代理商甚至有一套完整的“推销话术”，例如当用户称“不需要，没有信用卡”时，推销措(cuo)辭(ci)为“我可以给您(nin)办張(zhang)信用卡，秒批(pi)、大额的，信用卡是银行给客户免费的貸(dai)款，不用白(bai)不用”；而当用户提出机器用途(tu)和特(te)点时，则称可以“養(yang)卡提额，解決(jue)資(zi)金周(zhou)转问题，我们机器刷出的账单，符(fu)合银联信用卡消费标准，保证客户信用卡在银联的征(zheng)信优质”。

在对新推销人员的培(pei)訓(xun)中，前述代理人员还介绍了“蹲点场所”，推销方式多达64类，包括(kuo)个人微信营销、電(dian)话营销、信用卡合作、群发邮件、廁(ce)所广告、App推广、电影(ying)院派(pai)单、書(shu)报亭(ting)、欄(lan)桿(gan)广告、扫楼、医院蹲点甚至监管部门蹲点等。

需要注意的是，如此无孔不入的POS机推销方式，在业内看来已(yi)经踩(cai)到红線(xian)。正如5月22日，中国支付清算协会印(yin)发的《意见》强调，不得向无经营行为的个人营销POS机，不得偽(wei)造(zao)商户申請(qing)资料，不得推薦(jian)虚假商户入网，不得进行套码套现等非法营销宣传，不得为涉黃(huang)涉賭(du)等违法违规商户提供服务。

博(bo)通咨(zi)詢(xun)金融(rong)行业首席(xi)分析(xi)师王(wang)蓬(peng)博指(zhi)出，通过微信和邮件等线上直接推销POS机的行为，实際(ji)上都属于灰(hui)色(se)地帶(dai)，POS机虚假宣传也会产生行业纠紛(fen)。套现实际上是将信用消费服务變(bian)成了借(jie)贷服务，不僅(jin)会擾(rao)乱金融秩(zhi)序(xu)，讓(rang)监管无法收集(ji)真实数据，还会破(po)壞(huai)誠(cheng)信環(huan)境(jing)，阻碍信用卡行业健(jian)康(kang)发展。

套现，是長(chang)期以来屢(lv)禁(jin)不止(zhi)的市场頑(wan)疾(ji)，对持卡者个人同样有危(wei)害(hai)。厚(hou)雪(xue)研(yan)究(jiu)首席研究员于百(bai)程(cheng)表(biao)示，向个人消费者推销POS机套现，使得套现资金脫(tuo)離(li)了监管體(ti)系，如果金额巨(ju)大，对于金融秩序会有影響(xiang)，信用卡套现资金进入楼市、股(gu)市等，也会产生相应的风险。对于银行和个人来说，信用卡套现资金超出个人可以承(cheng)担的还款能力(li)，又可能造成还款违约，影响个人征信，进一步(bu)给银行造成风险。

根据中国支付清算协会相关规定(ding)，支付行业收单外包服务机构均(jun)需备案，但北京商报记者在协会官网查询，并未搜(sou)索(suo)到任(ren)何关于“山东易联支付技术有限公司”的备案信息(xi)。对于旗下业务员层层外包、违规推销等行为，北京商报记者向该公司采访，但截(jie)至发稿(gao)未獲(huo)回复。

易觀(guan)分析金融行业高级咨询顧(gu)问蘇(su)筱(xiao)芮(rui)则认为，通过社(she)交媒(mei)体軟(ruan)件以及(ji)视频平台等媒介进行宣传，说明网销POS机的行为依舊(jiu)存(cun)在，部分第(di)三方支付机构对商户的管理依然存在疏(shu)漏(lou)，致(zhi)使POS机套现等行为有机可乘(cheng)，严重扰乱了收单市场。

支付机构緊(jin)急(ji)否认

在业内看来，种种乱象的背(bei)后，有收单机构之失(shi)。不当推销、层层外包、商户风控不严的背后，也折(zhe)射(she)了支付机构展业过程中的諸(zhu)多合规漏洞(dong)。

针对前述人员推销套现、层层外包的情况，近日，北京商报记者向拉卡拉、汇付支付等多家支付机构进行了采访，后者均是齐齐否认。

其中，拉卡拉回应北京商报记者，“我司始(shi)終(zhong)貫(guan)徹(che)人民(min)银行和监管机构的各(ge)項(xiang)要求，合法、合规开展业务，对员工严格管理，拉卡拉员工絕(jue)不会以问题中所述的方式进行推销”。

拉卡拉介绍，公司一直重视代理商的规范及管理，根据监管要求和行业规范制定了严格的管理措施(shi)，要求其合规展业，一旦(dan)发现代理商有违法违规行为，会采取懲(cheng)罰(fa)措施并即刻(ke)关閉(bi)其业务，要求其下架(jia)虚假宣传内容，并追(zhui)究其法律責(ze)任。目前，我司已按照相关要求进行自查与整改，并已及时向支付清算协会汇报。

汇付天下也回应北京商报记者，近期，汇付天下发现在贴吧(ba)、论壇(tan)等网络渠(qu)道，有不法分子(zi)冒(mao)充(chong)汇付天下工作人员身份，发布“可开放(fang)本公司产品代理權(quan)限，并可协助(zhu)进行套现”等违法犯罪行为的相关贴文(wen)。

汇付天下鄭(zheng)重表示，公司在合法合规的基(ji)礎(chu)上依法经营，严厲(li)杜(du)绝、打击信用卡套现、违规使用POS机等相关违法行为。并建(jian)議(yi)消费者，不要随意出借出售身份证件/银行卡/对公账户等，确保您的个人信息和资金安全。请勿(wu)通过非官方渠道与第三方直接联系，以免造成法律风险和个人资金損(sun)失。

北京商报记者注意到，自4月底以来，連(lian)续多家支付行业上市公司发布公告“自曝(pu)”违规业务，其中首家公告的便(bian)是拉卡拉的违规“跳(tiao)码”，该公司表示，“在收单业务中存在部分标准类商户交易使用优惠(hui)类商户交易费率上送清算网络，公司已按照相关协议将涉及资金退还至待(dai)處(chu)理账户”。

也或受(shou)此影响，拉卡拉的经营业绩受到大幅(fu)拖(tuo)累，凈(jing)利润大幅下降(jiang)：2022年虧(kui)损14.37億(yi)元，扣(kou)非后亏损约1.21亿元，其在营业外支出“其他”项中列支了13.79亿元，计入当期非经营性损益。

不过从一季(ji)度报数据来看，拉卡拉利润已实现转正，实现营业收入15.2亿元，歸(gui)母(mu)净利润2.58亿元。拉卡拉称，这是“公司业绩伴(ban)随线下消费市场回暖(nuan)而恢(hui)复增(zeng)长；另(ling)外，公司以数字支付和科(ke)技服务为核(he)心的数字化(hua)服务体系正在逐(zhu)步完善(shan)”。

合规整治仍在深入

实际上，POS机不当推销、外包商违规转包、商户风控不严等问题，是收单市场中存在已久(jiu)的顽疾。

早(zao)在2017年，中国支付清算协会就开始开展银行卡收单外包服务机构評(ping)级工作，对收单外包机构进行管理。于百程介绍，收单外包服务机构评级提高了信息透(tou)明度，降低(di)了合作雙(shuang)方合作成本，也实现了机构的优勝(sheng)劣(lie)汰(tai)。不过，由于行业实行自律管理，外包市场仍存在部分收单机构对合作收单外包服务机构管理較(jiao)弱(ruo)、外包机构未备案的情况，违规问题时有发生。

针对市场乱象，今(jin)年5月，中国支付清算协会发布的《意见》进一步强调，2023年6月底前，各外包机构应按照意见完成自查整改，将自查整改报告发送全体合作收单机构；2023年6月底前，各收单机构应按照意见完成自查，制定整改方案确保按期落(luo)实意见要求，并形(xing)成自查整改报告存檔(dang)备查。

北京商报记者从多位知情人士处求证了解到，继《意见》后，有地方监管再下严令推进整改。一是要求，持全国收单牌照的支付机构需要各地应备案尽备案；同时要求，所涉“套码套现”业务必(bi)須(xu)整改到位；所有不按真实情形上送交易信息给到清算机构的，即为“套码”交易，将被定性为违法交易；要求属地所有支付机构于6月30日前，必须退出全部违法违规交易。在业内看来，不久后，各地监管也均会陸(lu)续开展类似整改工作。

重拳监管下的支付机构 “断臂求生”。从北京商报记者采访情况来看，多家支付机构持续自查整改。有的对合作外包机构实行动态管理，按日监控外包服务商展业风险，按月落实外包服务商檢(jian)查及续约；有的收窄了对外包服务商的准入限制，并加速了对不合规外包服务商的清退。

如今，正值(zhi)规范、整頓(dun)、清理关键时期，在监管力度的一步步加强之下，要实现行业规范发展，需要多方的共同努(nu)力。王蓬博指出，目前的整改进度已经处于提速階(jie)段(duan)。外包服务商应该尽快按照要求完成备案和合规化整改；收单机构加强日常的监督(du)，银行应该和三方支付机构形成联动机制，加强风险防(fang)范意識(shi)；监管应通过不断地检查壓(ya)实收单机构落实主体责任。

此外，苏筱芮也表示，整治工作既(ji)需要在第三方支付机构内部及收单合作商之間(jian)重点排(pai)查，也需要与外部社交媒体建立(li)好(hao)联合监测制度，对于违规宣传及販(fan)卖的主体予(yu)以严厉打击，通过樹(shu)立一批大案、要案以震(zhen)懾(she)市场。

对于收单市场的未来，于百程表达了積(ji)極(ji)态度。他指出，“按照意见的相关要求进行外包机构登(deng)记以及备案后，相信收单外包服务的乱象将出现明显改观”。

不过，基于庞大的收单机构及外包服务商数量，盘根错节的外包关系、舍不掉的利益纠葛，仍然使得乱象的整治道阻且长。“将来一定会逐步让收单市场回顾支付本源(yuan)，但有一个梳(shu)理和引(yin)導(dao)的过程，同时也預(yu)计相关的管理规定会逐步細(xi)化，起(qi)到引导市场预期的作用。”王蓬博说道。

北京商报记者 劉(liu)四(si)红 实習(xi)记者 董(dong)晗(han)萱(xuan)返回搜狐(hu)，查看更多

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