刘传健开讲啦：挖掘你的无限潜能！

buduanjinxinggezhonghuihua，jifachuangzuoyuwang，ranghaizigenghaodixiangshouxuduolequ。shishijihaiyuanquanaoteyingxiongxingtaidengchanghailiangdingdan，shuqianjiashanghushishituisongdaliangdepaotuidingdan；zheligengduodedanshennannvdoukeyisusudapei，keyikuaisudejieshuzijidedansheno!caozuowajueji，moniqi，tuitujiheyalujidengjianzhuqizhongji。惠(hui)民(min)保(bao)的(de)可(ke)持(chi)續(xu)發(fa)展(zhan)之(zhi)道(dao)：中(zhong)國(guo)再(zai)保險(xian)(1508.HK) 发布(bu)《惠民保的內(nei)涵(han)、現(xian)狀(zhuang)及(ji)可持续发展》報(bao)告(gao)

惠民保自(zi)2020年(nian)大(da)規(gui)模(mo)興(xing)起(qi)以(yi)來(lai)，已(yi)經(jing)成(cheng)為(wei)多(duo)層(ceng)次(ci)醫(yi)療(liao)保障(zhang)體(ti)系(xi)的重(zhong)要(yao)組(zu)成部(bu)分(fen)。

截(jie)至(zhi)2022年末(mo)，惠民保已累(lei)計(ji)上(shang)市(shi)408 款(kuan)（同(tong)壹(yi)城(cheng)市在(zai)不(bu)同年度(du)的產(chan)品(pin)算(suan)为不同的产品），覆(fu)蓋(gai)29個(ge)省(sheng)、自治(zhi)區(qu)、直(zhi)轄(xia)市，共(gong)计150个城市，累计實(shi)现投(tou)保人(ren)次達(da)到(dao)2.8億(yi)（同一被(bei)保险人在不同年度投保同一产品的次數(shu)累计计入(ru)），累计保費(fei)收(shou)入約(yue)307亿元(yuan)。

圖(tu)1 2019-2022年惠民保保费规模（單(dan)位(wei)：亿元）

（来源(yuan)：中再壽(shou)险）

顯(xian)然(ran)，惠民保已经成为保险行(xing)業(ye)不可忽(hu)視(shi)的重要力(li)量(liang)。

但(dan)由(you)於(yu)惠民保产品的特(te)殊(shu)性(xing)，很(hen)多參(can)與(yu)其(qi)中的人本(ben)身(shen)並(bing)不十(shi)分了(le)解(jie)其本質(zhi)和(he)内涵，更(geng)多是(shi)因(yin)为有(you)地(di)方(fang)政(zheng)府(fu)的信(xin)用(yong)为惠民保背(bei)書(shu)，便(bian)直接(jie)参与投保，缺(que)乏(fa)對(dui)于惠民保产品的正(zheng)確(que)認(ren)識(shi)和了解，這(zhe)不利(li)于其長(chang)期(qi)可持续发展。

日(ri)前(qian)，中再集(ji)團(tuan)旗(qi)下(xia)子(zi)公(gong)司(si)中再寿险发布了《惠民保的内涵、现状及可持续发展》报告，系統(tong)性梳(shu)理(li)總(zong)結(jie)了中再近(jin)兩(liang)年“一城一策(ce)”推(tui)進(jin)惠民保的实踐(jian)经驗(yan)和研(yan)究(jiu)成果(guo)，以期在总结经验、梳理問(wen)題(ti)的基(ji)礎(chu)上，探(tan)索(suo)惠民保高(gao)质量发展的道路(lu)。筆(bi)者(zhe)觀(guan)看(kan)了此(ci)次报告的发布會(hui)和論(lun)壇(tan)直播(bo)，对于惠民保的认识有了幾(ji)點(dian)新(xin)的感(gan)悟(wu)，也(ye)可趁(chen)此機(ji)会談(tan)谈对于惠民保以及中再集团行业感知(zhi)度的理解。

1、社(she)会公平(ping)原(yuan)則(ze)

惠民保，即(ji)“城市定(ding)制(zhi)型(xing)商(shang)业医疗保险”，由地方政府及相(xiang)關(guan)部門(men)指(zhi)導(dao)、保险公司商业運(yun)作(zuo)、与基本医保銜(xian)接。在以基本医疗保险为主(zhu)体，医疗救(jiu)助(zhu)为托(tuo)底(di)，補(bu)充(chong)医疗保险、商业健(jian)康(kang)保险、慈(ci)善(shan)捐(juan)贈(zeng)、医疗互(hu)助共同发展的多层次医疗保障制度体系藍(lan)图规劃(hua)中，惠民保屬(shu)于其中补充医疗保险的一部分，是連(lian)接基本医疗保险和商业健康险的关鍵(jian)所(suo)在。

惠民保的普(pu)惠保险属性尤(you)为突(tu)出(chu)，能(neng)夠(gou)讓(rang)人民群(qun)眾(zhong)廣(guang)泛(fan)进入其中。为此，惠民保允(yun)許(xu)帶(dai)病(bing)体和老(lao)年人投保，且(qie)無(wu)论投保人的身体條(tiao)件(jian)、年齡(ling)状況(kuang)如(ru)何(he)，均(jun)繳(jiao)納(na)相同的保费。

显然，这与傳(chuan)统商业健康险的“精(jing)算公平”不同，惠民保強(qiang)調(tiao)的是“社会公平”，本质上这是健康人群、年輕(qing)人为带病体、老年人进行补貼(tie)，为传统商业健康险難(nan)以覆盖的人群提(ti)供(gong)了可負(fu)擔(dan)的解決(jue)方案(an)，有效(xiao)地緩(huan)解社会医疗负担，在我(wo)国人口(kou)老龄化(hua)趨(qu)勢(shi)下显得(de)尤为重要，是我国建(jian)設(she)多层次医疗保障制度体系的重要一環(huan)。

2、参保率(lv)保持穩(wen)定

由此观之，惠民保需(xu)要有源源不斷(duan)的年轻人、健康体进入維(wei)持動(dong)態(tai)平衡(heng)。

但是在“社会公平”原则下，同樣(yang)的保费意(yi)味(wei)著(zhu)(zhe)老年人和带病体能獲(huo)得的價(jia)值(zhi)遠(yuan)远高于年轻人群和健康体，隨(sui)着時(shi)間(jian)推移(yi)，後(hou)者在实際(ji)生(sheng)活(huo)中可能会因为沒(mei)有得到回(hui)报而(er)退(tui)出，留(liu)下的人群中需要理賠(pei)的人群比(bi)例(li)上升(sheng)，保险公司为了控(kong)制成本会不可避(bi)免(mian)地提升保费水(shui)平，进而促(cu)使(shi)更多健康体、年轻人退出，“死(si)亡(wang)螺(luo)旋(xuan)”可能就(jiu)此产生，惠民保产品的存(cun)续危(wei)机也会随之而来。

目(mu)前来看，参保率保持稳定。剔(ti)除(chu)省級(ji)項(xiang)目后整(zheng)体来看，2022年惠民保平均参保率15.3%，与2021年的平均参保率15.2%基本持平。但由于惠民保关註(zhu)的是災(zai)难性医疗風(feng)险，导致(zhi)其获赔率較(jiao)低(di)，通(tong)常(chang)低于5%，即便采(cai)用降(jiang)低免赔額(e)的措(cuo)施(shi)，对提高获赔率的作用仍(reng)然有限(xian)，对参保效率提升形(xing)成了壓(ya)力。参保效率是指相同参保时间内的参保人数。

中再寿险认为，参保效率逐(zhu)年下降的风险不可回避。要缓解这一风险，可以让民众充分理解并认同惠民保代(dai)际轉(zhuan)移机制，或(huo)者將(jiang)惠民保定位從(cong)“巨(ju)灾风险保障”向(xiang)“健康管(guan)理聚(ju)合(he)平臺(tai)”延(yan)展来留住(zhu)年轻人和健康体。

3、清(qing)晰(xi)的政商邊(bian)界(jie)意味着更好(hao)的可持续性

随着政府部门参与程(cheng)度加(jia)深(shen)，惠民保的公共事(shi)业属性加大，商业属性相應(ying)有所減(jian)弱(ruo)。政府机構(gou)通常会限制惠民保最(zui)低赔付(fu)率，来实现对于商业保险公司利潤(run)率的管控。

一般(ban)来說(shuo)，最低赔付率目前通常设置(zhi)在85%-90%，这意味着保险公司要通過(guo)10%-15%的费用率覆盖銷(xiao)售(shou)成本、运營(ying)成本和超(chao)赔风险成本，“保本微(wei)利”将成为业務(wu)常态，但对于保险公司而言(yan)，商业动力会显得不足(zu)。

政府和商保公司之间的边界能否(fou)清晰、明(ming)确地划分，决定了惠民保能否实现可持续发展。保證(zheng)惠民保具(ju)有较强的商业属性，給(gei)予(yu)商业主体充分的参与積(ji)極(ji)性，将有助于从另(ling)一个角(jiao)度缓解惠民保可持续发展难题。

4、中再对行业发展感知敏(min)銳(rui)

中再集团在数據(ju)賦(fu)能、产品開(kai)发、产业融(rong)合等(deng)方面(mian)擁(yong)有核(he)心(xin)競(jing)爭(zheng)力。中再集团具有深厚(hou)的数据分析(xi)与定价能力；面向直保公司，輸(shu)出产品方案，承(cheng)接风险；面向产业融合方，聚合資(zi)源，将服(fu)务转化为保险产品。

中再自2020年开展惠民保业务，积极服务健康中国戰(zhan)略(lve)、参与普惠金(jin)融实践，通过数据、产品和技(ji)術(shu)優(you)势推动惠民保项目在全(quan)国落(luo)地，并提供主要再保险支(zhi)持，积累了豐(feng)富(fu)的经验分析和产品叠(die)代经验。

中再对行业发展趋势的敏锐感知已转化为业务价值提升。2022年中再集团人身再保险保障型业务快(kuai)速(su)增(zeng)长，承保效益(yi)显著提升：分保费收入290.65亿元，同比增长11.6%；短(duan)期保障型业务承保利润5.69亿元，同比增长37.1%。这在整个寿险行业进入深度转型而增长失(shi)速的背景(jing)下，显得尤为难得。

中再在传统軌(gui)和創(chuang)新轨上同时发力，抓(zhua)住医疗险重大业务机会，积极把(ba)握(wo)医疗险市場(chang)转型机遇(yu)，保持市场份(fen)额領(ling)先(xian)优势，依(yi)托产业融合深度参与多地惠民保业务，依托产品创新把握癌(ai)癥(zheng)创新疗法(fa)、消(xiao)费型医疗等潛(qian)力市场先机。

结語(yu)

作为健康险的创新产品，惠民保已经对保险市场产生了实质性影(ying)響(xiang)，其为老年人和带病体提供了全新的保险解决方案，让有保障需求(qiu)的民众“无门檻(kan)”、“低负担”地享(xiang)受(shou)商业医疗险的更高水平保障，幫(bang)助政府完(wan)善了医疗保障体系，還(hai)为保险公司带来了新增长点，是一種(zhong)可以实现多方共贏(ying)的新模式(shi)。

但不可否认的是，由于惠民保固(gu)有的“社会公平”内涵，如何实现可持续发展已经成为其后续最重要的问题，这不僅(jin)需要进一步(bu)完善产品細(xi)節(jie)获得民众认同，更需要政商職(zhi)能划清，让市场主体能发揮(hui)出更强的能动性。中再作为我国再保险业主渠(qu)道，能够通过其在商业健康险上的经验积累与技术优势，持续推动惠民保可持续发展，实现行业健康发展与自身价值提升的良(liang)性互动。返(fan)回搜(sou)狐(hu)，查(zha)看更多

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